Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды национальных платежных систем

Виды платежных систем, их характеристика

В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по ряду признаков (рис. 6.1).

По организации взаимодействия участников платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованная платежная система возникла исторически раньше. В ней взаимодействие участников (банков) осуществляется на основе открытых прямых корреспондентских счетов и ведения расчетов по этим счетам. Все участники в й системе выполняют одинаковые функции и имеющие равные права и обязанности.

Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается в том, что с развитием безналичных расчетов и увеличением числа участников у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских счетов, усложняется учет расчетных операций, повышаются риски. Необходимость размещения денежных средств для проведения межбанковских расчетов на большом количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существуют две разновидности таких платежных систем — двухуровневая и одноуровневая.

Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.) образуют первый уровень и имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Прямые участники предоставляют платежные услуги ассоциированным участникам, образующим второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, а функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе, или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов (нетто-расчетов) основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится — в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников11. Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.

По сфере действия можно выделить локальные, национальные и международные платежные системы.

Локальная платежная система функционирует в отдельных регионах, может организовываться отдельно.

После зачета взаимных требований и обязательств у каждого участника образуется либо кредитовое, либо дебетовое сальдо, в результате чего он становится по отношению к другим участникам либо получателем, либо отправителем денежных средств.

Международная платежная система организуется для проведения расчетов между контрагентами из разных стран. Платежи в ней могут проводиться как на валовой основе, так и путем зачета взаимных требований. Например, в Европейском союзе функционирует международная платежная система TARGET, включающая национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени стран-участниц.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, инструментов платежей, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Современная национальная платежная система имеет универсальный характер. Она обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах страны, а через взаимосвязь с другими национальными и международными платежными системами — возможность осуществления международных расчетов. В связи с этим платежная система страны имеет сложную структуру, включает несколько систем расчетов, каждая их которых обслуживает определенные виды платежей и характеризуется соответствующей спецификой организации.

Можно выделить следующие основные системы расчетов, являющиеся составными частями национальной платежной системы во многих странах:

• межбанковских переводов денежных средств;

• счетов по ценным бумагам;

• безналичных расчетов по розничным платежам;

• межбанковских децентрализованных расчетов (по прямым корреспондентским счетам, открытым банками друг у друга);

• внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка между головным банком и его филиалами, между филиалами банка).

Читать еще:  Отмена выкупных платежей это

Система межбанковских переводов денежных средств предназначена для урегулирования обязательств между банками, в ней все или большинство прямых участников являются банками.

С конца 1980-х гг. в развитых странах стали использоваться два вида систем межбанковских расчетов: система RTGS (Real Time Gross Settlement systems) и система DNS (Designated time Net Settlement systems). Они различаются объектами расчетных операций и способами перечисления средств.

Система RTGS является межбанковской платежной системой, в которой обработка платежей и расчет осуществляются на валовой основе в режиме реального времени. Она предназначена для перевода срочных и крупных сумм платежей, в большинстве стран через нее проходит основной поток безналичных платежей в экономике . В основном это межбанковские расчеты, переводы по денежным обязательствам участников финансовых рынков (денежного, ценных бумаг, валютного и т.д.), а также переводы, связанные с выполнением функций центрального банка, в том числе с применением инструментов денежно-кредитного регулирования.

Преимуществами системы RTGS являются снижение расчетных и других рисков, повышение скорости исполнения платежей и оборачиваемости средств, возможность контроля платежного оборота и ликвидности банков-участников со стороны центрального банка; недостатками — отвлечение в расчеты большего объема расчетов чем в клиринговой системе, и высокой стоимость услуг, предоставляемых пользователям.

Формирование систем RTGS было связано с резким остом объема крупных платежей вследствие высоких Темпов роста финансовых рынков, глобализации и либерализации мировой экономики и стало возможным благодаря совершенствованию банковских технологий. К концу 1990-х гг. эти системы стали основными межбанковскими системами расчетов в большинстве развитых европейских стран. Среди систем RTGS преобладают государственные, собственниками и операторами которых являются исключительно центральные банки. Владельцами частных межбанковских систем крупных сумм чаще всего являются ассоциации коммерческих банков.

Инициаторами создания государственных систем RTGS выступали центральные банки, которые при этом преследовали цели не только обеспечения стабильности и эффективности функционирования национальной платежной системы, но также повышения эффективности денежно-кредитной политики и обеспечения финансовой стабильности. Поскольку в большинстве систем данного типа центральный банк является расчетным агентом, его деньги используются участниками в качестве расчетных активов. Это позволяет значительно снизить риски и обеспечить бесперебойную работу системы.

Система DNS представляет собой систему межбанковских расчетов на нетто-основе в режиме дискретного времени, предназначена для переводов несрочных и мелких сумм и обслуживает, как правило, платежи клиентов банков по мелкооптовым и розничным сделкам. К преимуществу таких систем относится экономия денежных средств, отвлеченных в расчеты, к недостаткам — подверженность высоким рискам .

Системы RTGS и DNS во многих странах функционировали одновременно и дополняли друг друга. Однако в последние годы развитие современных технологий позволило создать гибридные системы межбанковских расчетов.

Гибридная система межбанковских расчетов является модификацией системы перевода крупных сумм и соединяет достоинства RTGS и клиринговой систем. В ней можно обрабатывать все виды платежей — крупные срочные и мелкие несрочные, использовать комбинированные механизмы расчетов (на валовой основе и на основе клиринга), применять унифицированные технические средства и технологии обработки электронных платежных документов, разнообразные инструменты управления ликвидностью и резервами и т.д. Основная цель их формирования — увеличение возможностей межбанковской системы по обработке платежей, уменьшение очередей документов, ускорение процессов расчетов и снижение потребности в ликвидности. Развитие гибридных систем позволяет выработать единые подходы к регулированию межбанковских расчетов, повысить эффективность применяемых методов контроля за рисками.

По степени влияния на функционирование национальной платежной системы выделяются системно значимые, потенциально значимые и прочие платежные системы.

Системно значимые платежные системы — системы, нарушение функционирования которых может вызвать системный риск, т.е. привести к сбоям при проведении расчетов в национальной платежной системе.

Потенциально значимые платежные системы представляют собой системы, в которых могут возникать риски, способные привести к сбоям в функционировании системно значимых систем, а при дополнительном воздействии внешних негативных факторов вызвать системный риск, который распространится на всю национальную платежную систему.

Прочие платежные системы — системы, нарушение функционирования которых могут вызвать системный риск с ничтожной долей вероятности.

Ц критериями при оценке системной значимости системы выступают сумма обрабатываемых ею платежей по отношению к ресурсам участников системы и к суммам платежей, проводимых в рамках национальной платежной системы), а также характер обрабатываемых платежей. В частности, системно значимыми обычно признаются межбанковские системы расчетов ч по крупным суммам и системы для обработки платежей по операциям на финансовых рынках.

Платежные системы

Платежные системы – инструмент финансовых расчетов с законодательно регламентированными правилами и методиками для участников рынка. Разделяются на национальный центральный банк и частные организации.

Функции компонентов платежной системы

Взаимосвязи между элементами происходят в строгом соответствии с законодательством. Регламентированные процедуры – безналичный расчет и формирование платежных документов. Отдельные акты посвящены стандартам для линий связи и ПО.

Читать еще:  Календарь отсрочки платежа в календарных днях

Динамичный, стандартизированный, прозрачный и устойчивый хозяйственный оборот применяют для контроля денежно-кредитной сферы и упрощения ее структуры.

Виды и функции платежных систем

Условия совершения платежа:

  1. Конфиденциальность. Номер банковской карты и другие личные данные владельца счета при совершении банковских операций при помощи карты или в Сети остаются частной информацией, доступ к которой имеет только банк.
  2. Целостность. До, после и во время совершения сделки все данные о товаре и условиях купли-продажи остаются неизменными.
  3. Аутентификация. Лица, принимающие участие в сделке, используют только настоящие и фактически подтвержденные данные о себе.
  4. Средства оплаты. Клиенту доступен выбор способов оплаты заказа и валюты для проведения сделки.
  5. Авторизация. Каждая транзакция совершается только в случае наличия необходимой суммы доступных средств на счету покупателя.
  6. Гарантия рисков продавца и покупателя, от провайдера и других участников торговой цепочки, например, курьеров.
  7. Транзакция. Снижение платы за совершение банковской операции привлекает клиентов.

Платежные системы бывают дебетовыми и кредитными.

Первые работают с финансами, принадлежащими владельцу счета (чеками и цифровыми деньгами):

Дебетовые платежные системы в РФ:

Кредитные связи сложнее за счет подключения к каждой сделке банков, эмитентов (счет покупателя), эквайеров (реквизиты продавца)

Сложные платежные системы, работающие с цифровыми деньгами, характеризуются следующими выгодами для частного и коммерческого пользования:

  • безналичный расчет экономит время и затраты на посещение торговой точки или совершение сделки;
  • облегчение ведения отчетности, возможность сэкономить на персонале;
  • снижение риска махинаций;
  • высокий уровень защиты финансов и операций с ними;
  • интернет банкинг – быстрые выписки по счетам, доступ к информации о кредитных, депозитных и других предложениях и условиях, конвертация валют, оплата по счетам и за товары/услуги.

Безопасность платёжных систем

Безопасность для клиентов платежные системы в сети Интернет обеспечивают при помощи:

  • использования протоколов SSL, HTTPS, TLS;
  • проверки четырехзначных CVV2 CVK2 кодов, адресов;
  • цифровой подписи.

Также используется аутентификация в несколько этапов – логин, пароль, смс-сообщение или звонок на прикрепленный номер.

Сервисы электронных платежей и платежных систем

Виртуальные электронные сервисы позволяют совершать различные платежи с помощью банковской карты или аккаунта в электронной системе.

Сделки протекают через интернет, привлекают простотой, скоростью перевода средств и максимальной защитой персональных данных. Все системы онлайн-платежей условно делятся на три категории: электронная валюта, онлайн-банкинг и сервисы мгновенных платежей.

Онлайн-банкинги и сервисы мгновенных платежей

Онлайн-банкинг позволяет совершать валютные и другие операции через специальную программу или на сайте. Сервис доступен для физических лиц и организаций, на нем можно управлять счетом, оплачивать услуги, переводить валюту на другие счета и пр.

Онлайн-банкинг позволяет совершать безопасные сделки, авторизировавшись через список в банкомате или по одноразовому смс-паролю. Система актуальна и востребована, ею пользуются банки всего мира.

Простой пример системы мгновенных платежей — Qiwi-кошелек, который появился в 2007 году. Сервисы, подобные Qiwi, привлекают простотой использования и многообразием составляющих. Это — терминалы, собственные банковские карты и набор онлайн-инструментов, позволяющие совершать массу операций.

Примеры электронных денег

Электронная валюта — это титульные знаки, которые по курсу конвертируются в реальные деньги. Яркие примеры систем, работающих с виртуальной валютой: PayPal, WebMoney и ЯндексДеньги. Почему популярны электронные деньги? Все просто. Они:

  • позволяют осуществлять быстрый расчет через глобальную сеть, где бы вы не находились;
  • По ценности они идентичны реальным денежным знакам или счетам на банковских картах и в банках.
  • Их меняют на реальную валюту по курсу, установленному в системе.
  • С их помощью покупают товары, билеты, оплачивают услуги и вкладывают средства в проекты.

О WebMoney, PayPal и Яндекс.Деньги

  • WebMoney

Электронный кошелек WebMoney (Вебмани) — один из самых распространенных способов совершать различные валютные операции. Система привлекает тем, что в ней можно открыть много кошельков, причем в долларах, рублях, евро и других валютах.

Для создания аккаунта в системе и открытия счета необходимо зарегистрироваться, скачать и установить кипер, внимательно изучить список услуг и функций. Обменивают валюту на кошельках непосредственно в Кипере, после чего ими оплачивают услуги, товары или выводят деньги на карту.

Система, появившаяся в 2000 году, известна и востребована во всем мире, возникла как одно из структурных подразделений виртуальной торговой платформы eBay. Сервис, действующий более чем в 200 странах, удобен для проведения операций в 26 валютах.

ЯндексДеньги — система электронных денег, возникшая в России в 2002 году, где валютой выступает российский рубль. Сервис используется для личных и коммерческих целей, к нему можно привязать банковские карточки MasterCard и Visa.

Читать еще:  Исковое заявление о возврате обеспечительного платежа

Почему так востребованы сервисы электронных платежей

  • Открыть электронный счет может каждый, эта простая и быстрая процедура доступна для всех.
  • Анонимность — одно из главных преимуществ, особенно для тех, кто пользуется сервисами интимных или не совсем легальных услуг.
  • Простота и большая скорость проведения любых операций: переводов, оплаты, обмена и пр.
  • Комиссия за операции небольшая или вовсе отсутствует, товар и услуги можно приобрести в сети гораздо дешевле, чем в реальных точках продаж.
  • Финансовые операции проводятся в безопасном режиме, информация о клиенте конфиденциальна, не станет достоянием третьих лиц. Переводы осуществляются по закрытому каналу, что гарантирует факт, что они поступят туда, куда нужно.

С их помощью следят за балансом, совершают платежи, переводят денежные средства или выводят их на собственную карту или по переводу. Для открытия аккаунта понадобится немного времени и номер мобильного телефона, который станет идентификатором пользователя. Вход в систему осуществляется путем набора пароля, платежи подтверждаются через смс-уведомления.

Хотите больше узнать о новых платежных системах, приходите на ежегодную выставку «Связь».

Виды платежных систем

1. По организации взаимодействия участников платежные сис­темы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованные платежные системы. В них взаимодействие участников — бан­ков — осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам.

Централизованная платежная система предполагает на­личие института, оказывающего посреднические услуги бан­кам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного аген­та).

— Двухуровневая платежная система является менее центра­лизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников.

— Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются пря­мыми, и функции расчетного агента выполняет один финансо­вый институт, чаще всего центральный банк.

2. По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платеж­ную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому плате­жу.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаим­ных требований и обязательств участников.

По сфере действия можно выделить локальные, националь­ные и международные платежные системы.

Локальные платежные системы функционирует в отдель­ных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых ор­ганизаций.

Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платеж­ных инструментов, банковских правил и процедур, програм­мно-технических средств, а также межбанковских систем и ме­ханизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обра­щение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Платежная систе­ма страны имеет сложную структуру. Ее можно представить в виде совокупности систем расчетов, каждая их которых обслу­живает определенные виды платежей и обладает некоторой спе­цификой организации.

Выделяют следующие основные системы расчетов, являю­щиеся составными частями национальной платежной системы:

• межбанковских переводов денежных средств;

• расчетов по ценным бумагам;

• безналичных расчетов по розничным платежам;

• международных расчетов и расчетов по операциям с ино­странной валютой;

• межбанковских децентрализованных расчетов (по пря­мым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга);

• внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка).

Система межбанковских переводов денежных средств яв­ляется главным элементом национальной платежной системы:

— RTGS (real time gross settlement systems) является системой переводов крупных и срочных платежей на валовой основе в режиме реального времени.

— клиринговая систе­ма представляет собой систему межбан­ковских расчетов на чистой основе и предназначена для перево­дов несрочных и мелких сумм.

В Республике Беларусь переводы денежных средств в наци­ональной денежной единице между банками совершаются че­рез автоматизированную систему межбанковских расчетов На­ционального банка (АС МБР).

Автоматизированная система межбанковских расчетов сос­тоит из двух основных частей — системы BISS и клиринговой системы.

Основой национальной платежной системы Республики Бе­ларусь является система BISS (Belarus Interbank Settlement System), построенная на принципах RTGS.

Система расчетов по ценным бумагам в Республике Бела­русь является расчетно-клиринговой.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение платежей физических лиц на основе использования расчетных документов (платежных поручений, платежных требований-поручений) и платежных инструментов (банковских пластиковых карточек, чеков и др.)

Ее основой в Республике Беларусь выступают системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, которые включают национальную систему «БелКарт», частные внут­ренние карточные платежные системы отдельных банков и международные системы, действующие на территории страны (VISA, MASTERCARD, «Union Card», «Diners Club» и т.д.).

Система международных расчетов и расчетов по операци­ям с иностранной валютой функционирует во взаимосвязи с платежными системами других стран и международными пла­тежными системами.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector