Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Сущность платежной системы

Банковские платежные системы

Сущность платежных систем

Платежная система — это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (далее денежные средства).

Платёжные системы замещают наличные расчеты. Это касается операций, осуществляющихся как внутри страны, так и международных платежей, а так же являются одним из основных сервисов, которые предоставляются банками.

Расширенными формами платёжных систем являются проведение операций с помощью банкоматов, терминалов, удаленных компьютерных систем, платёжных киосков, различных электронных кошельков и т.д.

Подвидом платежных систем являются электронные платёжные системы. Они необходимы для осуществления сделок посредством электронных платежей через Интернет или платёжные чипы.

У любой платежной системы существуют свои правила:

Так же имеется набор технических средств, необходимых для передачи денежных средств от одной стороны к другой.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Экономическое значение платежной системы

  1. Платежная система обеспечивает процессы распределения и перераспределения денежных средств посредством их движения;
  2. Для государства платежная система является эффективным рычагом регулирования экономической деятельности;
  3. Для предприятий экономическое значение выражается в том, что без осуществления денежных расчетов невозможны полноценные хозяйственные связи. Помимо этого, условия расчетов являются одной из составляющей конкурентоспособности предприятия;
  4. Для частных лиц возможность осуществления расчетов позволяет: повышать уровень безопасности совершения сделки, быстроты денежного оборота, а так же появляется возможность накопления денежных средств.

Согласно следующим показателям можно определить степень эффективности платежной системы:

  • время, за которое производится платеж;
  • гарантия совершения платежа;
  • полное соответствие существующим стандартам;
  • размеры операционных издержек.

Классификация платежной системы

Платежная система характеризуется сложностью структуры. Всю систему можно представить в виде совокупности систем расчетов.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Выделяют следующие основные системы расчетов, которые являю¬тся частями платежной системы:

  • Расчеты посредством ценных бумаг;
  • Безналичные расчеты;
  • Перевод денежных средств между банками;
  • Операции с иностранной валютой и международные расчеты;
  • Расчеты внутри одного банка;
  • Межбанковские расчетов по счетам ЛОРО и НОСТРО (прямые корреспондентские счета, открытые коммерческими банками друг у друга).

Международные платежные системы

У каждой страны существует своя национальная валюта и своя система для совершения сделок по платежам и расчетам.

Международные платежные системы решают следующие задачи:

  • Обязательное выполнение безопасной, бесперебойной и эффективной работе;
  • Надежность функционирования без сбоев и неполадок в процессе проведении платежей;
  • Деятельность должна быть настолько эффективной, чтобы обуславливать точный, оперативный и экономичный поток операций;
  • Объективность подхода.

Главной функцией каждой платежной системы является активный и стабильный хозяйственный оборот.

Международные платежные системы способны вести контроль над кредитно-финансовой сферой, тем самым позволяя кредитным организациям эффективно управлять ликвидностью, уменьшая при этом необходимость больших избыточных резервов. Данный процесс позволяет упростить создание финансово-кредитных программ, а так же приводит к запуску финансовых операций.

Элементами платежных систем являются:

  • Организации, которые отвечают за переводы денежных средств;
  • Комплекс систем, связанных между собой, которые ориентируются на перевод денежных средств между субъектами экономики;
  • Договорные отношения, регулирующие способы безналичных расчетов.

«Платежом» называется передача указания на перевод денежных средств, который появляется после совершения экономической сделки, а «расчетом» — окончательный перевод денежных средств, в том объеме, который объявлен в указании.

Следовательно, если покупатель оплачивает счет в магазине посредством предоставления чека, то «платеж» осуществится тогда, когда чек будет передан работнику магазина, а «расчет» — когда чек будет предоставлен в кредитную организацию и банк кредитует счет магазина на сумму платежа. Платеж и расчет будут проходить одновременно в том случае, когда товар оплачивается наличными.

Для окончательного исполнения сделки необходимо взаимодействие систем платежей и расчетов со стороны обеих стран. Данные системы играют главную роль в работе валютного рынка.

С каждым днем все чаще происходят изменения в работе платежных систем. Они становятся более сложными и терпят улучшения. Например — в США действуют различные формы платежей: наличная оплата, оплата посредством чека, электронный перевод средств. Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Сущность платежных систем и их структура

А.Ю. Минц

В.С. Тигранян

О.М. Шевченко

Платежные системы, международные расчеты и валютные операции

Учебно-методическое пособие

для студентов специальности „Финансы, Банковское дело, Учет и Аудит”

Минц А.Ю., Тигранян В.С., Шевченко О.М. «Платежные системы, международные расчеты и валютные операции» : Учебно-методическое пособие для студентов специальности «Банковское дело». – Мариуполь: ПГТУ, 2007. – 77 с.

Утверждено на заседании кафедры «Финансы и банковское дело»

Протокол №10 от 29.12.2006 г.

Авторы: доц. Минц А.Ю.

Ст. пр. Тигранян В.С.

Асс. Шевченко О.М.

Рецензенты: к.э.н. доц. Садовникова Е.Ф.

Ст. пр. Кравченко Т.Д.

Ответственный за выпуск заведующий кафедрой «Финансы и банковское дело» Омельченко Л.С.

Учебно-методическое пособие подготовлено в соответствии с программой дисциплины «Финансы и банковское дело» и учебного плана подготовки бакалавров экономических специальностей всех форм обучения.

В пособии изложены основные темы курса: сущность, структура, виды платежных систем, необходимость их создания, развитие электронных межбанковских расчетов в Украине, основы организации международных расчетов, характеристика валютных операций, понятие валютного рынка и основные участники валютного рынка.

Пособие содержит основные вопросы темы, методические указания к изучении тем, вопросы для самостоятельного контроля.

Пособие предназначено для студентов экономических специальностей всех форм обучения.

Читать еще:  Акцептовано платежное требование за поступившие материалы

Содержание

Тема 1. Общая концепция платежной системы. 4

Тема 2. Электронные межбанковские расчеты. 8

Тема 3. Системы массового обслуживания и небанковские платежные системы. 14

Тема 4. Технологическая инфраструктура платежных систем.. 29

Тема 5. Безопасность платежных систем. 33

Тема 6. Основы организации международных расчетов. 41

Тема 7. Документы и условия поставок во внешнеторговых операциях. 44

Тема 8. Способы платежей в международных расчетах. 48

Тема 9. Конверсионные валютные операции. 55

Тема 10. Межбанковские валютные рынки. 62

Тема 11. Депозитные валютные операции. 67

Темы рефератов (контрольных работ). 73

Вопросы для самоконтроля. 74

Критерии оценки знаний студентов. 75

Тема 1. Общая концепция платежной системы.

Сущность платежных систем и их структура.

Классификация и характеристика видов платежных систем.

Виды платежных инструментов.

Сущность платежных систем и их структура

Сущность безналичных расчетов и платежных систем находится в области определения денег и их функций. В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Все сделки, связанные с поставкой материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму.

Межбанковские расчеты являются важной составляющей платежного механизма государства. Для обеспечения межбанковских расчетов создаются специальные платежные системы. Платежная система– это система банковских механизмов, которые служат для перевода денежных средств между субъектами хозяйствования.

Платежная система страны – неотъемлемый элемент рыночной экономики, через которую реализуются различные экономические возможности.

С точки зрения структуры, платежная система– это платежная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при проведении переводов денег инициированных участниками платежной системы. Проведение перевода денег является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

Перевод денег — движение определенной суммы денег с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме. Инициатор и получатель могут быть одним и тем же лицом.

Платежная организация — юр. лицо, которое является собственником или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек или других платежных инструментов к платежной системе, и которое определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции относительно обеспечения деятельности платежной системы и несет ответственность в соответствии с законом и договором.

Член платежной системы — юр. лицо, которое на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам платежной системы по проведению перевода с помощью этой платежной системы и в соответствии с законодательством Украины имеет право предоставлять такие услуги в пределах Украины.

Участник платежной системы — юр. или физ. лицо — субъект отношений, возникающих при проведении перевода денег, инициированного с помощью платежного инструмента этой платежной системы.

Структура большинства платежных систем показана на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Структура платежной системы

Большинство платежных систем имеет именно такую трехуровневую структуру. На верхнем уровне находится платежная организация, на втором уровне – члены платежной системы, в роли которых, как правило, выступают коммерческие банки и на третьем уровне – участники платежной системы. Пути прохождения платежей в таких системах показаны на рис. 1.1. направлениями 1-2-3-4.

1.2. Классификация и характеристика видов платежных систем:

В зависимости от состава платежных систем, украинское законодательство предусматривает следующую их классификацию:

а) системы межбанковских расчетов:

б) внутрибанковские платежные системы;

в) системы массовых платежей.

2) небанковские;
2. Международные.

Внутригосударственная платежная система платежная система, в которой платежная организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельности и обеспечивает проведение перевода денег исключительно в пределах Украины. К внутригосударственным платежным системам относятся:

Система межбанковских расчетовпредназначена для перевода денег в пределах Украины между банками на выполнение обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков. В Украине такой системой является система электронных платежей Национального банка Украины (СЭП НБУ);

Внутрибанковская платежная система (ВПС)создаетсябанком с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для проведения перевода денег между его подразделениями.

Межбанковские расчеты могут осуществляться:

· средствами СЭП НБУ;

· средствами собственной ВПС;

· через установление прямых корреспондентских отношений между банками.

Система массовых платежейпредназначена для перевода денег по операциями, осуществляемым юридическими и физическим лицами с применением платежных инструментов, кроме перевода денег между банками и их подразделениями. Кроме того на уровне коммерческих банков понятие «система массовых платежей» часто трактуется как программный комплекс, обрабатывающий платежи большого количества отправителей в пользу небольшого количества получателей (например – коммунальные платежи).

Кнебанковским платежным системамможно отнести

Платежные системы пластиковых карт

Системы срочных денежных переводов

Виртуальные платежные системы

Внутригосударственные небанковские платежные системыимеют право осуществлять деятельность, связанную с переводом, исключительно после их регистрации в НБУ и получения соответствующего разрешения НБУ. Порядок регистрации и получения внутригосударственными небанковскими платежными системами разрешения на осуществление деятельности, связанной с переводом, Определяется НБУ.

Международная платежная система платежная система, в которой платежная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом и которая осуществляет свою деятельность на территории двух или более стран и обеспечивает проведение перевода денег из одной страны в другую. Банки, клиринговые учреждения, а также другие учреждения, которые предоставляют финансовые услуги, имеют право заключать договоры с платежными организациями международных платежных систем о членстве или об участии в этих системах, после получения ими соответствующего разрешения НБУ.

Читать еще:  Какие вы знаете обязательные платежи ответ

В зависимости от режима функционирования (режима выполнения расчетов, критерия доступа к платежной системе) платежных систем различают:

1) режим «оф-лайн» (off-line) (пакетный режим) – формирование платежного инструмента, инициирование перевода денег происходит отдельно от выполнения проводки по счету инициатора;

2) режим «он-лайн» (on-line) (режим реального времени) – выполнение проводки по счету происходит одновременно при непосредственном доступе инициатора проводки на основании платежных инструментов к платежной системе.

Сущность и структура платежной системы России;

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.

Любая платежная система должна включать:

— участвующих в платежах юридических и физических лиц;

— общепринятые платежные инструменты;

— соответствующие процедуры исполнения платежа.

Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. Согласно Закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем.

Безналичные расчеты в России регулируются:

n ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ

n Положение ЦБ РФ « О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 г.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

– система расчетов Банка России;

– частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

– платежные системы с использованием банковских карт;

– систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);

– системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;

– внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета.

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.

Платежная система предусматривает три расчетных процесса:

1) Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

2) Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

3) Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

А). Платежная система Банка России

n Положение ЦБ РФ « О платежной системе Банка России» № 384-П от 29.06.2012 г.

В настоящее время в Банке России функционируют следующие системы расчетов:

− система внутрирегиональных электронных платежей (ВЭР – внутрирегиональные электронные расчеты);

− система межрегиональных электронных платежей (МЭР);

− система расчетов с применением авизо;

− система расчетов между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром;

− система расчетов в пределах одного учреждения Банка России;

− система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (система БЭСП – система банковских электронных срочных платежей).

Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Расчеты в системе Банка России осуществляют его подразделения – расчетно-кассовые центры (РКЦ), за исключение системы БЭСП, основными участниками которой являются кредитные организации и их филиалы.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории РФ и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России. Основание для открытия корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) в Банке России является заключение Договора счета.

Кредитным организациям (филиалам), открывшим корреспондентские счета (субсчета) в подразделениях расчетной сети Банка России, в целях их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются банковские идентификационные коды участников расчетов (БИК). Структура банковского идентификационного кода и порядок его присвоения устанавливаются отдельным нормативным документов ЦБ РФ (Положение о «Справочнике БИК РФ»).

Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными на территории разных регионов Российской Федерации, экономического района, объединяющего несколько субъектов Российской Федерации, на которой функционирование системы расчетов обеспечивает одно территориальное учреждение Банка России – национальный банк, главное управление), либо за пределами Российской Федерации – для полевых учреждений, относятся к межрегиональным расчетам. Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными в одном регионе Российской Федерации, относятся к внутрирегиональным расчетам. Таким образом, внутрирегиональные платежи проводят РКЦ, межрегиональные платежи – ГРКЦ.

Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Банка России при почтовом и телеграфном способах направления платежей и представляет собой распоряжение учреждения Банка России (отправителя авизо) учреждению Банка России (получателю авизо) о зачислении (списании) денежных средств на счет (со счета) клиента Банка России, а также на счета (со счета) по учету – внутрибанковских операций.

Система электронных платежей является одним из самых современных способов осуществления межбанковских расчетов. В структуре видов межбанковских расчетов доля почтовых и телеграфных авизо уменьшается за счет увеличения доли электронных документов.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям гг. Москвы, Санкт-Петербурга, Свердловской, Челябинской областей и большинства других регионов России предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами «овернайт». Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов «овернайт».

Читать еще:  Другие обязательные платежи

Банк России взимает плату за расчетные услуги в виде установленных твердых тарифов. Тарифы дифференцированы в зависимости от способов осуществления платежей, способов передачи клиентами Банка России расчетных документов в платежную систему Банка России, а также в зависимости от времени передачи документов в пределах установленного операционного дня. Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей по ним установлены низкие тарифы. Более высокие – по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций.

Банковские платежные системы

Сущность платежных систем

Платежная система — это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (далее денежные средства).

Платёжные системы замещают наличные расчеты. Это касается операций, осуществляющихся как внутри страны, так и международных платежей, а так же являются одним из основных сервисов, которые предоставляются банками.

Расширенными формами платёжных систем являются проведение операций с помощью банкоматов, терминалов, удаленных компьютерных систем, платёжных киосков, различных электронных кошельков и т.д.

Подвидом платежных систем являются электронные платёжные системы. Они необходимы для осуществления сделок посредством электронных платежей через Интернет или платёжные чипы.

У любой платежной системы существуют свои правила:

Так же имеется набор технических средств, необходимых для передачи денежных средств от одной стороны к другой.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Экономическое значение платежной системы

  1. Платежная система обеспечивает процессы распределения и перераспределения денежных средств посредством их движения;
  2. Для государства платежная система является эффективным рычагом регулирования экономической деятельности;
  3. Для предприятий экономическое значение выражается в том, что без осуществления денежных расчетов невозможны полноценные хозяйственные связи. Помимо этого, условия расчетов являются одной из составляющей конкурентоспособности предприятия;
  4. Для частных лиц возможность осуществления расчетов позволяет: повышать уровень безопасности совершения сделки, быстроты денежного оборота, а так же появляется возможность накопления денежных средств.

Согласно следующим показателям можно определить степень эффективности платежной системы:

  • время, за которое производится платеж;
  • гарантия совершения платежа;
  • полное соответствие существующим стандартам;
  • размеры операционных издержек.

Классификация платежной системы

Платежная система характеризуется сложностью структуры. Всю систему можно представить в виде совокупности систем расчетов.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Выделяют следующие основные системы расчетов, которые являю¬тся частями платежной системы:

  • Расчеты посредством ценных бумаг;
  • Безналичные расчеты;
  • Перевод денежных средств между банками;
  • Операции с иностранной валютой и международные расчеты;
  • Расчеты внутри одного банка;
  • Межбанковские расчетов по счетам ЛОРО и НОСТРО (прямые корреспондентские счета, открытые коммерческими банками друг у друга).

Международные платежные системы

У каждой страны существует своя национальная валюта и своя система для совершения сделок по платежам и расчетам.

Международные платежные системы решают следующие задачи:

  • Обязательное выполнение безопасной, бесперебойной и эффективной работе;
  • Надежность функционирования без сбоев и неполадок в процессе проведении платежей;
  • Деятельность должна быть настолько эффективной, чтобы обуславливать точный, оперативный и экономичный поток операций;
  • Объективность подхода.

Главной функцией каждой платежной системы является активный и стабильный хозяйственный оборот.

Международные платежные системы способны вести контроль над кредитно-финансовой сферой, тем самым позволяя кредитным организациям эффективно управлять ликвидностью, уменьшая при этом необходимость больших избыточных резервов. Данный процесс позволяет упростить создание финансово-кредитных программ, а так же приводит к запуску финансовых операций.

Элементами платежных систем являются:

  • Организации, которые отвечают за переводы денежных средств;
  • Комплекс систем, связанных между собой, которые ориентируются на перевод денежных средств между субъектами экономики;
  • Договорные отношения, регулирующие способы безналичных расчетов.

«Платежом» называется передача указания на перевод денежных средств, который появляется после совершения экономической сделки, а «расчетом» — окончательный перевод денежных средств, в том объеме, который объявлен в указании.

Следовательно, если покупатель оплачивает счет в магазине посредством предоставления чека, то «платеж» осуществится тогда, когда чек будет передан работнику магазина, а «расчет» — когда чек будет предоставлен в кредитную организацию и банк кредитует счет магазина на сумму платежа. Платеж и расчет будут проходить одновременно в том случае, когда товар оплачивается наличными.

Для окончательного исполнения сделки необходимо взаимодействие систем платежей и расчетов со стороны обеих стран. Данные системы играют главную роль в работе валютного рынка.

С каждым днем все чаще происходят изменения в работе платежных систем. Они становятся более сложными и терпят улучшения. Например — в США действуют различные формы платежей: наличная оплата, оплата посредством чека, электронный перевод средств. Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector