Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Пример платежей по ипотеке

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Виды платежей по ипотеке

Пла­те­жи по ипо­те­ке – это спо­соб пога­ше­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та, сво­е­го рода, инстру­мент ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния. Сего­дня исполь­зу­ют­ся раз­лич­ные виды пла­те­жей по ипо­те­ке, поз­во­ля­ю­щие мак­си­маль­но учи­ты­вать воз­мож­но­сти заем­щи­ка. Дан­ный инстру­мент поз­во­ля­ет рас­счи­тать выпла­ты по зай­му. Гра­фик, соглас­но кото­ро­му осу­ществ­ля­ют­ся пла­те­жи про­цен­тов и дол­га по ипо­теч­но­му кре­ди­ту пока­зы­ва­ет остат­ки сум­мы задол­жен­но­сти в каж­дый пери­од вре­ме­ни.

Спо­со­бы и виды пла­те­жей по ипо­теч­но­му кре­ди­ту

В гра­фи­ке еже­ме­сяч­ных выплат так­же отра­жа­ет­ся, какая часть сум­мы пога­ша­ет основ­ную сум­му дол­га, а какая идет на выпла­ту про­цен­тов. Пла­те­жи по ипо­те­ке опре­де­ля­ют фор­му орга­ни­за­ции денеж¬ного пото­ка по дол­го­сроч­но­му жилищ­но­му зай­му, и при­зва­ны учесть ин¬тересы бан­ка и заем­щи­ка. От спо­со­ба пога­ше­ния ипо­теч­но­го зави­сит доход­ность бан­ка, кото­рая, в свою оче­редь, регу­ли­ру­ет раз­мер про­цент­ной став­ки.

В зави­си­мо­сти от спо­со­ба выплат, ипо­теч­ные кре­ди­ты под­раз­де­ля­ют­ся на посто­ян­ные (анну­и­тет­ные) ипо­теч­ный ссу­ды и ипо­те­ку с пере­мен­ны­ми (диф­фе­рен­ци­ро­ван­ны­ми) выпла­та­ми. Диф­фе­рен­ци­ро­ван­ные ипо­теч­ные кре­ди­ты, в свою оче­редь, делит­ся на: ипо­те­ку с фик­си­ро­ван­ны­ми выпла­та­ми, с «шаро­вы­ми» пла­те­жа­ми, с нарас­та­ю­щи­ми пла­те­жа­ми и дру­гие инстру­мен­ты ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния. Раз­бе­рем подроб­нее основ­ные из них.

Как рассчитать постоянные ипотечные платежи?

Посто­ян­ная ипо­те­ка – это стан­дарт­ный ипо­теч­ный кре­дит, преду­смат­ри­ва­ю­щий пери­о­ди­че­ские рав­но­ве­ли­кие выпла­ты. Такие пла­те­жи назы­ва­ют­ся анну­и­тет­ны­ми. Заем­щик еже­ме­сяч­но выпла­чи­ва­ет рав­ную сум­му, часть кото­рой идет на пога­ше­ние кре­ди­та, а дру­гая часть — на упла­ту про­цен­тов. Дан­ный спо­соб пога­ше­ния жилищ­но­го зай­ма дает заем­щи­ку ста­биль­ность в раз­ме­ре его рас­хо­дов на ипо­те­ку.

В слу­чае посто­ян­но­го ипо­теч­но­го пла­те­жа рас­счи­тать еже­ме­сяч­ную сум­му выпла­ты тру­да не соста­вит, посколь­ку банк зада­ет посто­ян­ные вели­чи­ны, состав­ля­ю­щие дан­ный кре­дит:

  • Мак­си­маль­ную суму ссу­ды, в зави­си­мо­сти от раз­ме­ра пер­во­на­чаль­но­го взно­са заем­щи­ка
  • Мак­си­маль­ный срок ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния
  • Раз­мер про­цент­ной став­ки.

Исхо­дя из этих дан­ных, мож­но лег­ко рас­счи­тать раз­мер пери­о­ди­че­ских, как пра­ви­ло, еже­ме­сяч­ных выплат по ипо­те­ке, исполь­зуя про­стую фор­му­лу:

Фор­му­ла рас­че­та посто­ян­но­го пла­те­жа по ипо­те­ке

Напри­мер, нам извест­ны такие пере­мен­ные:

  • Сум­ма зай­ма – 4 000 000 руб­лей
  • Срок кре­ди­та – 25 лет (300 меся­цев)
  • Про­цент­ная став­ка – 12% (1% каж­дый месяц).

Исхо­дя из извест­ных пере­мен­ных, мы видим, что для пога­ше­ния основ­но­го дол­га, необ­хо­ди­мо еже­ме­сяч­но вно­сить пла­те­жи в раз­ме­ре более 40 000 руб­лей, ина­че будет выпла­чи­вать толь­ко про­цент по ипо­те­ке. Рас­чет по фор­му­ле пока­зы­ва­ет, что для пога­ше­ния дол­га в 4 млн руб­лей, еже­ме­сяч­но нуж­но выпла­чи­вать бан­ку 42, 129 руб­лей.

По этой же фор­му­ле мож­но рас­счи­тать основ­ную сум­му кре­ди­та, его срок или про­цент­ную став­ку.

Ипотека с переменными (дифференцированными) платежами

Основ­ной осо­бен­но­стью дан­ной груп­пы инстру­мен­тов ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния – явля­ет­ся пери­о­ди­че­ская изме­ня­е­мость одной или несколь­ких состав­ля­ю­щих зай­ма, кото­рые вли­я­ют на раз­мер еже­ме­сяч­ных выплат.

Сре­ди ипо­теч­ных зай­мов с диф­фе­рен­ци­ро­ван­ны­ми пла­те­жа­ми наи­бо­лее рас­про­стра­нен­ны­ми явля­ют­ся:

  • Ипо­те­ка с ростом пла­те­жей
  • Зай­мы с «шаро­вым» пла­те­жом
  • Кре­ди­ты с фик­си­ро­ван­ной выпла­той основ­но­го дол­га
  • Ипо­те­ка с пере­мен­ной про­цент­ной став­кой
  • Индек­си­ру­е­мые ипо­теч­ные кре­ди­ты
  • Зай­мы с регу­ли­ру­е­мой отсроч­кой пла­те­жа.

Рас­смот­рим более деталь­но каж­дый из этих спо­со­бов вне­се­ния еже­ме­сяч­ных пере­мен­ных выплат.

Ипотека с ростом платежей

Жилищ­ные ссу­ды с нарас­та­ю­щим спо­со­бом пла­те­жа преду­смат­ри­ва­ет пере­мен­ные выпла­ты, когда, к при­ме­ру, в тече­ние пер­вых несколь­ких лет выпла­ты по ипо­те­ке явля­ют­ся более низ­ки­ми, но в тече­ние после­ду­ю­щих лет они посто­ян­но повы­ша­ют­ся так, что­бы пол­но­стью пога­сить основ­ной долг в тече­ние ого­во­рен­но­го сро­ка.
Таким обра­зом, в пер­вые годы ипо­те­ка с ростом выплат дает отри­ца­тель­ную выпла­ту — раз­мер пла­те­жа ниже выплат стан­дарт­ной ипо­те­ки + про­цент­ной став­ки. При этом оста­ток основ­ной сум­мы дол­га посте­пен­но уве­ли­чи­ва­ет­ся. Для пол­ной выпла­ты по кре­ди­ту, пла­те­жи послед­них лет долж­ны пре­вы­шать раз­мер выплат по стан­дарт­ной ипо­те­ке.

Читать еще:  Как получить платежное поручение

Инстру­мен­ты ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния подоб­но­го рода поз­во­ля­ют учи­ты­вать изме­ня­ю­щи­е­ся усло­вия кре­ди­то­ва­ния, сни­жа­ют риск роста про­цент­ной став­ки, обес­пе­чи­ва­ют эффек­тив­ность дол­го­сроч­ных ипо­теч­ных кре­ди­тов.

Займы с «шаровым» платежом

В послед­нее вре­мя широ­кое рас­про­стра­не­ние, осо­бен­но на Запа­де, полу­чи­ли зай­мы с так назы­ва­е­мы­ми «шаро­вы­ми» выпла­та­ми, при кото­ром преду­смот­рен круп­ный ито­го­вый пла­теж, пога­ша­ю­щий основ­ной долг. Дан­ный поря­док пога­ше­ния ипо­те­ки под­хо­дит для заем­щи­ка с неболь­ши­ми еже­ме­сяч­ны­ми выпла­та­ми, одна­ко долж­ник уве­ли­чи­ва­ет сум­му выпла­чи­ва­е­мых про­цен­тов за весь пери­од кре­ди­то­ва­ния и обя­зан выпла­тить круп­ную сум­му в кон­це сро­ка кре­ди­та.

Зай­мы с «шаро­вым» пла­те­жом могут струк­ту­ри­ро­вать­ся сле­ду­ю­щи­ми спо­со­ба­ми:

  • Выпла­та толь­ко основ­но­го дол­га, а про­цен­ты выпла­чи­ва­ют­ся в кон­це ито­го­вым «шаро­вым» пла­те­жом
  • Выпла­та толь­ко про­цен­тов по кре­ди­ту, а основ­ная сум­ма дол­га выпла­чи­ва­ет­ся в кон­це
  • Частич­ная выпла­та основ­но­го зай­ма и про­цен­тов с ито­го­вым «шаро­вым» пла­те­жом.

Дан­ный вид пла­те­жа отли­ча­ет­ся повы­шен­ным риском невоз­вра­та денеж­ных средств, поэто­му банк запро­сит более высо­кий про­цент и выдви­нет более суро­вые тре­бо­ва­ния к недви­жи­мо­сти. Этот спо­соб пога­ше­ния зай­ма удо­бен для тех заем­щи­ков, у кото­рых на теку­щий момент нет денег, но через неко­то­рое вре­мя она долж­на появить­ся.

Кредиты с фиксированной выплатой основного долга

Жилищ­ный зай­мы с фик­си­ро­ван­ной выпла­той сум­мы основ­но­го дол­га пред­по­ла­га­ет, что заем­щик еже­ме­сяч­но осу­ществ­ля­ет рав­ные пла­те­жи в счет пога­ше­ния основ­но­го дол­га, а про­цен­ты начис­ля­ют­ся на остав­шу­ю­ся часть дол­га и вно­сят­ся в соста­ве обще­го пла­те­жа (пря­мо­ли­ней­ный воз­врат капи­та­ла). Так, раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа изме­ня­ет­ся в сто­ро­ну умень­ше­ния.

Пря­мо­ли­ней­ный пла­теж озна­ча­ет, что пога­ше­ние кре­ди­та будет про­ис­хо­дить еже­ме­сяч­но рав­но­ве­ли­ки­ми частя­ми. Раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа мож­но лег­ко рас­счи­тать по фор­му­ле:

  • РМТ= PV/mn + i/m[PV- PV(k — l)/mn],

где РМТ— сум­ма еже­ме­сяч­ной выпла­ты, руб.; PV— сум­ма дол­га, руб.; i — про­цент­ная став­ка, %; к — насто­я­щий месяц; (к — l) — пред­ше­ству­ю­щий месяц; m — коли­че­ство накоп­ле­ний в год; п — срок кре­ди­та, лет.

Недо­стат­ком кре­ди­та с фик­си­ро­ван­ной выпла­той основ­но­го дол¬га явля­ет­ся суще­ствен­ная нагруз­ка на заем­щи­ка в пер­вые несколь­ко меся­цев, а так­же уве­ли­че­ние тре­бу­е­мо­го поро­га пла­те­же­спо­соб­но­сти заем­щи­ка.

Ипотека с переменной процентной ставкой

В усло­ви­ях с неста­биль­ной эко­но­ми­ки наи­бо­лее при­ем­ле­ма ипо­те­ка с пере­мен­ной про­цент­ной став­кой, в осно­ве кото­рой лежит изме­не­ние про­цент­ной став­ки по кре­ди­ту в зави­си­мо­сти от ситу­а­ции на финан­со­вом рын­ке. Рас­че­ты изна­чаль­но про­во­дят­ся по той же фор­му­ле, что и посто­ян­ные пла­те­жи. Раз­мер выпла­ты, полу­чен­ный таким обра­зом, дей­ству­ет до изме­не­ния про­цент­ной став­ки. Затем с помо­щью той же фор­му­лы про­из­во­дят­ся новые рас­че­ты до сле­ду­ю­ще­го изме­не­ния став­ки.

Исполь­зуя жилищ­ные зай­мы с пере­мен­ной про­цент­ной став­кой, мож­но столк­нуть­ся с таки­ми про­бле­ма­ми, как:

  • Воз­мож­на несо­по­ста­ви­мость пла­те­жей по ипо­те­ке и дохо­дов заем­щи­ка
  • Частый пере­смотр про­цент­ной став­ки дела­ет ссу­ду менее при­вле­ка­тель­ной
  • Отно­си­тель­ная слож­ность спо­со­ба.

Одна­ко к подоб­ным кре­ди­там часто при­ме­ня­ет­ся меха­низм регу­ли­ро­ва­ния про­цент­ной став­ки, то есть на мак­си­маль­ный уро­вень про­цен­тов уста­нав­ли­ва­ет­ся огра­ни­че­ние, что повы­ша­ет его при­вле­ка­тель­ность для заем­щи­ков.

Индексируемые ипотечные кредиты

В стра­нах с высо­ким уров­нем инфля­ции часто исполь­зу­ют­ся ипо­теч­ные кре­ди­ты с индек­са­ци­ей пла­те­жей. При этом индек­са­ция может рас­про­стра­нять­ся, как на сум­му дол­га, так и на про­цен­ты. В этом слу­чае индек­си­ру­ю­щим пока­за­те­лем могут слу­жить: сто­и­мость госу­дар­ствен­ных цен­ных бумаг, став­ка LIBOR, став­ки по меж­бан­ков­ским кре­ди­там, сред­ний про­цент по депо­зи­там ком­мер­че­ских бан­ков, курс ино­стран­ных валют и т. д. Выбор индек­са обу­слов­лен пока­за­те­лем, за счет кото­ро­го предо­став­ля­ют­ся ссу­да.

Ипо­те­ка с индек­са­ци­ей пла­те­жей поз­во­ля­ет про­из­во­дить пога­ше­ние зай­ма оди­на­ко­вы­ми пла­те­жа­ми при изме­не­нии вели­чин номи­наль­ных пла­те­жей. Непо­га­шен­ная сум­ма кре­ди­та кор­рек­ти­ру­ет­ся на осно­ве выбран­но­го индек­са. В резуль­та­те повы­ша­ет­ся про­цент­ная став­ка, кото­рая будет отра­жать реаль­ную сто­и­мость зай­ма на момент выда­чи. Рас­чет пла­те­жей осно­вы­ва­ет­ся на сто­и­мо­сти непо­га­шен­ной сум­мы задол­жен­но­сти.

Уве­ли­че­ние недо­по­лу­чен­ных сумм пла­те­жей на пер­во­на­чаль­ном эта­пе пога­ше­ния ипо­теч­ной ссу­ды с индек­са­ци­ей обес­пе­чи­ва­ет кре­ди­то­ру боль­шую доход­ность по жилищ­ным зай­мам по срав­не­нию с дру­ги­ми вида­ми кре­ди­то­ва­ния. А сни­же­ние раз­ме­ра пла­те­жей на пер­во­на­чаль­ном эта­пе пога­ше­ния повы­ша­ет доступ­ность кре­ди­та.

Займы с регулируемой отсрочкой платежа

Дан­ный вид пла­те­жа пред­став­ля­ет собой раз­но­вид­ность ипо­те­ки с индек­са­ци­ей, и пред­по­ла­га­ет исполь­зо­ва­ние двух про­цент­ных ста­вок: одна став­ка (более высо­кая) обес­пе­чи­ва­ет при­быль­ность бан­ку, а вто­рая (более низ­кая) – доступ­ность для заем­щи­ка. Раз­мер про­цент­ной став­ки посто­ян­но рас­счи­ты­ва­ет­ся на осно­ве про­цен­та на меж­бан­ков­ском рын­ке кре­ди­то­ва­ния, и более высо­кая «кон­тракт­ная» став­ка дей­ству­ет, как пра­ви­ло, на более позд­них сро­ках выплат, а на ран­них сро­ках при­ме­ня­ет­ся более низ­кая «пла­теж­ная» став­ка.

В то же вре­мя исполь­зо­ва­ние зай­мов с регу­ли­ру­е­мой отсроч­кой пла­те­жа, то есть с индек­са­ци­ей основ­ной сум­мы дол­га, все­гда сопря­же­но с про­стом кре­дит­ной задол­жен­но­сти, что уве­ли­чи­ва­ет риск лик­вид­но­сти. Риск лик­вид­но­сти может стать при­чи­ной банк­рот­ства финан­со­во­го учре­жде­ния.

Таким обра­зом, спо­соб выпла­ты ипо­те­ки кре­ди­та, то есть виды пла­те­жей по ипо­теч­но­му кре­ди­ту, игра­ют очень важ­ную роль в опре­де­ле­нии того, насколь­ко эффек­тив­на та или иная ипо­теч­ная опе­ра­ция для кре­дит­ной орга­ни­за­ции, и насколь­ко она доступ­на для заем­щи­ка.

Ипотечный калькулятор

Оставьте заявку на ипотечный кредит по вашим параметрам

Удобный ипотечный калькулятор для расчета платежа по ипотеке в банках России. Рассчитайте онлайн переплату по кредиту на квартиру.

Удивили

Как же приятно осознавать, что в наше время есть организации, где качество обслуживания является неотъемлемой задачей. Впервые посетив банк, была приятно удивлена уровнем.

Благодарность

07.04.2020 проводили сделку по продаже квартиры. С нами работала менеджер Двоеглазова Анастасия Николаевна. Приношу искреннюю благодарность за профессиональный подход к делу.

Огромное спасибо Бобкову Сергею

Огромное спасибо Бобкову Сергею Сергеевичу за его понимание и поддержку в не простое время. Побольше бы таких людей, которые не проходят мимо человеческих проблем.
.

оформление ипотеки с маткапиталом.

27 февраля оформила ипотеку в Ак Барс. В целом работа офиса на Ленина 20 мне понравилась. Офис просторный, современно оборудованный. Время ожидания в зале не более 15 минут.

Заявление о снижении процентной ставки

Обслуживание в принципе нормальное, единственное нет ответа от банка , обещали в течении 3 дней ответить, пошла 4 неделя ответа нет, по горячей линии банка такую услугу не.

Благодарность

Я ипотечник и таксист. Максимально печальная связка в эти дни. Хочу похвалить банк СПб за работу с клиентами! Послушав очередное обращение вождя полез изучать на сайт, что можно.

Благодарю банк за своевременную выдачу справок

Выражаю особую благодарность сотрудникам Банка за своевременное и качественное предоставление справок для налоговой инспекции по выплате основного долга и процентов по ипотеке. В.

Каталоги

Калькуляторы ипотек в банках

Ипотечный калькулятор онлайн

Принимая решение о покупке недвижимости в кредит, потенциальный заемщик должен предварительно рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы понимать уровень долговременной кредитной нагрузки. Размер выплат не должен превышать определенную долю от ежемесячных доходов потенциального заемщика, чаще всего – не более 50%. Зная возможный уровень платежей, потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать максимальный размер ипотеки, срок кредитования и переплату. Для расчета параметров ипотеки используется специальный калькулятор, доступный для всех.

Читать еще:  Официальные резервы платежного баланса включают

Кредитный ипотечный калькулятор – это программа, содержащая в себе набор математических формул и используемая для определения существенных параметров кредита. Расчет платежей по ипотеке – важнейшая функция ипотечного калькулятора. Помимо платежа, программа позволяет рассчитать сумму ипотеки, срок, переплату и другие ключевые условия.

На стоимость ипотеки, также рассчитываемую на калькуляторе, влияют процентная ставка по кредиту, возможные комиссии и платы, размер первоначального взноса, доступный для заемщика. Для более точного расчета ипотечного калькулятора целесообразно узнать размер процентной ставки, информацию о наличии комиссий по подходящей кредитной программе.

Калькулятор, рассчитывающий ипотеку, легко найти в Интернете.

Удобно использовать калькулятор ипотеки, размещенный на сайтах многих банков. Зачастую такие сервисы учитывают категорию заемщика, желание подключить программу страхования или отказаться от него, тип приобретаемого жилья, подходящую кредитную программу. Таким образом, калькуляторы ипотечного кредита на сайтах банков позволяют узнать индивидуальную процентную ставку, рассчитать выплаты по ипотеке и другие условия кредита, актуальные для конкретного заемщика.

Впрочем, рассчитать ипотеку помогут онлайн-калькуляторы, размещенные на специализированных интернет-порталах. Такие ипотечные калькуляторы рассчитывают параметры кредита по заданным пользователем условиям. Ипотечный калькулятор онлайн – отличная возможность предварительно рассчитать размер ипотеки, сумму переплаты, не посещая банк.

Необходимо помнить, что расчет ипотеки, полученный на кредитном калькуляторе, который расположен на сторонних сайтах, не является окончательным.

Также рассчитать ипотеку можно непосредственно в банке. Менеджер даст профессиональную консультацию и рассчитает ипотеку на желаемую квартиру или другую недвижимость.

Таким образом, желающие приобрести жилье могут предварительно оценить свои силы и возможности, используя калькулятор ипотеки.

Прежде чем взять ипотеку на квартиру, потенциальные заемщики должны знать размер ежемесячных трат. Профессиональные сотрудники банков или агентств недвижимости рассчитывают размер суммы кредита по ежемесячному доходу клиента, который делится, как правило, на 2. Таким образом, получается максимальная сумма ежемесячных аннуитетных платежей. При расчете дифференцированного платежа схема немного иная: при делении на 2 получается сумма, подлежащая погашению в начальный период кредитования. Размер платежа при дифференцированном графике постепенно снижается и становится все меньше половины ежемесячного дохода, таким образом, свободные денежные средства можно отправлять на досрочное погашение. Сейчас согласно законодательству все кредиты оформляются с досрочным погашением без ограничений и комиссий.

Расчет платежей по военной ипотеке не имеет смысла, так как все выплаты осуществляет государство.

Потенциальные заемщики могут, используя универсальный калькулятор Банки.ру, понять, сколько дадут им денег в ипотеку. Сервис позволяет рассчитать сумму платежа по зарплате, используя вышеописанную методику вычисления. Также с помощью поиска Банки.ру можно подобрать кредит на необходимую сумму, с конкретным первым взносом. В 2014 году на ипотечном рынке представлено достаточно предложений без первоначального взноса.

Как рассчитать, доступен ли ипотечный кредит

Для большинства наших соотечественников ипотека является едва ли не единственной возможностью стать владельцем собственных квадратных метров. Падение стоимости подобного займа (по причине снижения базовой ставки Центробанка) наряду с некоторым удешевлением недвижимости, наблюдаемым в начале текущего 2020 года, обусловило рост его популярности. Всё чаще люди начинают искать ответ на вопросы, как рассчитать ипотечный кредит и как правильно оценить предстоящие затраты.

Особенности ипотеки как займа

Ипотека – это разновидность залога, служащего страховкой для того кредитора, который выдал деньги в долг. В качестве залога выступает обычно имущество, приобретаемое заёмщиком – недвижимость (квартира, доля в квартире, дом, коттедж). Но таковым обеспечением может быть и уже имеющаяся жилплощадь.

Собственником любого из этих объектов остаётся покупатель, однако при нарушении им долговых обязательств кредитор вправе отсудить залоговое имущество в свою пользу. Лицо, купившее жилье путём получения ипотечной ссуды, лишено права распоряжаться этой собственностью. То есть без разрешения кредитодателя продавать, дарить, обменивать её нельзя.

В целом под ипотекой подразумевается не только сам залог, но и денежный долг, который под него предоставляется. Чаще всего, когда произносится фраза «купил жильё в ипотеку», говорящий имеет в виду, что приобрёл квартиру/дом в долг и оформил приобретённый объект недвижимости как залог для компании-кредитора.

Сегодня банки разработали множество подобных программ. Определиться с тем, какой ипотечный продукт вам больше всего подходит, вы сможете, изучив ниже размещённый список основных доступных на отечественном финансовом рынке вариантов ипотеки. Она предоставляется:

  • На жильё в новостройке.
  • На квартиру на вторичном рынке жилья.
  • На земельный участок.
  • На строительство или покупку загородного дома.

Кроме того, существуют следующие виды ипотечного кредитования:

  • Для молодых семей.
  • Без первоначального взноса.
  • Без подтверждения дохода .
  • С государственной поддержкой и прочие.

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Для того чтобы произвести расчет платы по ипотеке, потребуются некоторые цифры. Прежде всего это сама стоимость недвижимости и размер требуемого банком первоначального взноса (отображается он в процентах от цены жилья). Далее следует определиться со сроком договора кредитования. Как показывает практика, большинство наших соотечественников стремится взять заём на длительный промежуток времени, даже не пытаясь рассчитать, не будет ли ипотека слишком обременительна. И на то есть весомая причина – инфляция. С её учётом ипотека является выгодным мероприятием.

Кроме того, необходимо знать процентную ставку кредита. И ещё – потребуется ли страховка. Очень важную роль при расчёте доступности ипотечного займа играет метод его погашения. О существующих способах речь пойдёт ниже. А сейчас поговорим подробнее о том, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно.

Пример

Например, вы берёте заём на 30 лет под 12% годовых. Вид платежа – аннуитетный. Общая стоимость жилья составляет 1 млн рублей. Банк выдвигает условие, чтобы первоначальный взнос был равен 10%.

Получается, что вам необходимо внести 100 тыс. рублей. Оставшиеся 900 тыс. – это собственно сумма кредита. Чтобы узнать ежемесячный объём платежа, разделите её на количество месяцев (всего их 360). Получится 2,5 тысячи.

Но это сумма ежемесячных выплат без процентов. Те же рассчитываются путём умножения суммы кредита на размер процентной ставки с последующим делением результата на 12. В нашем случае сумма ежемесячных выплат по процентам составит 9 тыс. рублей. Прибавив 2,5 тыс., мы получим, что каждый месяц в банк необходимо будет перечислять 11,5 тыс. рублей.

Таким образом, за первый год тело кредита будет погашено на 30 тыс. рублей. Поэтому в следующем году базовой цифрой для расчета процентов будут уже 870 тыс. рублей. Соответственно, объём процентных выплат уменьшится и, наоборот, часть регулярного платежа, идущего на погашение основного долга, увеличится.

Читать еще:  Отмена выкупных платежей в россии

Варианты погашения

Как было сказано выше, существует два метода погашения. Рассмотрим их несколько подробнее.

  • Аннуитетный. Это более частый вариант. Он был рассмотрен в предыдущем разделе, поэтому отметим лишь главные особенности аннуитета. Первые месяцы больший объём регулярных платежей уходит на выплату процентов. Основной долг погашается преимущественно на заключительном этапе. При такой методике заёмщик, даже не зная, как правильно рассчитать ипотеку, имеет возможность планировать свой бюджет с учётом равновеликости ежемесячных выплат по ссуде.
  • Дифференцированный. На практике такой способ используется достаточно редко. Но структура платежа в этом случае проще. Тело кредита погашается равными частями. Отсюда следует, что объём процентных выплат уменьшается, ведь остаток долга постепенно сокращается. Таким образом, каждый месяц придётся платить разную сумму. Долговое бремя в первые годы будет значительным, но начиная где-то с середины срока кредитования платить станет заметно легче. Более подробно о том, как считается ипотека с дифференцированными платежами, речь пойдёт ниже.

Методики расчёта платежей

Каждый банк при любой схеме погашения ипотечного займа для вычисления суммы возврата основного долга использует операцию деления, где в качестве делимого выступает сумма кредита, а делителя – количество периодов (срок действия договора кредитования).

Именно последний параметр является главным отличием в подходе финансовых организаций к решению вопроса, как рассчитать платежи по ипотеке. Разница кроется в используемых временных интервалах. Так, в знаменателе дроби можно увидеть одно из двух чисел – 12 либо 365. Первое говорит о том, что за временной интервал принимается месяц, а второе – что таковым является день.

Расчёт в последнем случае является более точным. Он может быть актуальным для тех заёмщиков, которые приняли решение о досрочном погашении кредита. Они смогут сэкономить приличную сумму, особенно при большом объёме ссуды.

Существующие методики расчёта регулярных платежей по ипотеке отличаются по точности. Если принимать во внимание в первую очередь финансовую сторону вопроса, то наиболее правильным является расчёт платежей по ипотеке, основанный на дисконтировании. Сначала вычисляется сумма всех выплат, а затем это число подставляется в специальную формулу, с помощью которой и определяется ежемесячный платёж.

Например, в течение N лет вам нужно будет выплачивать по ипотеке S рублей. Размер годовой процентной ставки – P. Расчёт дисконтированной выплаты по ипотеке в конце первого периода (в данном случае это год) выполняется путём деления S на сумму 1 плюс P. Вычисление этого параметра для второго года выполняется аналогично, только сумму предварительно делят на два. Для третьего – на 3, и так далее. В результате у нас получится прогрессия, первым членом которой является S/(1+P), а в знаменателе находится 1/(1+P).

Конечно, даже зная, как рассчитать данным способом ежемесячный платёж по ипотеке, не всякий примет его на вооружение по причине относительной сложности. Тем более что на сайтах ведущих отечественных банков есть калькулятор, позволяющий сделать это в онлайн режиме.

Формулы и примеры

Выше было сказано, что существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке. Рассмотрим вопрос их расчёта несколько подробнее с использованием математики.

Аннуитетный платёж

Для вычисления объёма ежемесячных затрат на обслуживание ипотеки с аннуитетными платежами используется следующая формула:

МП – месячный платёж;

ПСК – первоначальная сумма кредита;

ПС – процентная ставка;

м – количество месяцев.

Формула для расчёта ипотеки, позволяющая выяснить, какая часть денежного перевода пошла на выплату процентов, а какая – на погашение тела кредита, достаточно сложная. Однако для определения данных величин можно воспользоваться более простым способом, дающим не менее точный результат.

Расчёт процентной составляющей производится по следующей формуле:

НПn– начисленные проценты за n-й период;

ОЗ – остаток задолженности на текущий период;

ПС – годовая процентная ставка.

Чтобы узнать часть, которая идёт на погашение долга, от месячного платежа просто вычтите начисленные проценты.

Для полноты информации по вопросу, как рассчитывается ипотека по вышеуказанной формуле, уточним, что применять её необходимо последовательно, начиная с первой выплаты. Ведь каждый платёж изменяет сумму основного долга.

Рассмотрим пример. Первоначальная сумма кредита (ПСК) 1 000 000 рублей. Годовая процентная ставка (ПС) -10%. Срок погашения кредита – 6 месяцев.

Затем по месяцам рассчитаем процентную и кредитную составляющие ипотеки с аннуитетными платежами.

Основной долг: 171561,4- 8333,3=163228,1.

Проценты: 836771,9×0,1/12= 6973,1

Основной долг: 171561,4-6973,1=164588,4.

Остаток займа: 836771,9-164588,4=672183,5.

Основной долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9

Остаток займа: 672183,5 – 165959,9=506223,6

Основой долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1

Остаток займа: 506223,6 – 167343,1=338880,5.

Основной долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4

Остаток займа: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.

Основной долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Дифференцированный платёж

Вопрос, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, не менее актуален для потенциального заёмщика. Хоть в числе банковских продуктов подобный заём встречается не так часто, некоторые финансовые организации в погоне за клиентом предлагают взять ипотеку и на таком условии.

Для расчёта доступности обслуживания подобного займа можно использовать следующие формулы:

ОП – размер основного платежа;

СК – сумма кредита;

М – количество месяцев.

НП – начисленные проценты;

ОЗn – остаток задолженности на n-й период;

ПС – годовая процентная ставка.

Параметр ОЗn рассчитывается, в свою очередь, по такой формуле:

КП – количество периодов.

Вы уже знаете, как рассчитывается ипотека с аннуитетными платежами. А выяснить возможность обслуживания дифференцированного ипотечного займа будет ещё проще.

Мы же акцентируем ваше внимание на ещё одном немаловажном вопросе: размере первоначального взноса. С одной стороны, всё вроде бы ясно: банк сам указывает величину этого платежа. Однако тем, кто хочет использовать в качестве такового материнский капитал, необходимо знать некоторые нюансы.

Прежде всего следует напомнить, что использование материнского капитала с целью расширения жилья допускается для:

  • Частичного досрочного погашения долга по ранее оформленной ипотеке (включая проценты).
  • Внесения первоначального взноса при оформлении новой ипотеки. До 2020 года такой вариант был возможен лишь после того, как возраст младшего ребёнка превысит 3 года.
  • Увеличения суммы уже полученного кредита с целью приобретения жилья, большего по сравнению с оформленным ранее.

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке с использованием материнского капитала, продемонстрируем на таком примере.

Пусть стоимость подходящего жилья составляет 3 млн рублей. Требования банка: размер первоначального взноса – 20% от этой суммы, то есть 600 тыс. Таким образом, воспользоваться только материнским капиталом не получится, придётся добавлять собственные средства в размере 600 000 – 453026=146974 рублей.

Если этой суммы нет, жильё необходимо подбирать не дороже рублей. Но следует знать, что существующие в отдельных российских регионах программы стимулирования рождаемости допускают увеличение размеров пособия. А это позволяет стать владельцем жилья более высокой стоимости.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор: Видео

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector