Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Важным условием выдачи кредита является

Основные функции кредита и базовые принципы кредитования

Важным условием выдачи кредита является его обеспечение. Обеспечение кредита — это ценности, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученной ссуды и уплаты им причитающихся процентов. Обеспечение кредита предоставляется заемщиком при оформлении ссуды и находится в распоряжении кредитора (банка) полностью или частично до погашения кредита. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Поручителем или гарантом может являться любой хозяйствующий субъект (банк, предприятие, ассоциация и т. п.). Поручительство — это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства является дополнением к кредитному соглашению. Гарантия — это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия в отличие от поручительства не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом.

Пример. Заемщик подает в банк заявку на кредит в сумме 100 млн. тг. на год, заявляя, что кредит будет обеспечен всей стоимостью его недвижимого имущества, которая составляет 120 млн. тг. Банк не знает истинной стоимости этого имущества и просит дать ему подтверждение в виде страхового полиса. Заемщик страхует имущество в страховой компании (вид страхования — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов) на сумму 100 млн. тг., платит страховую премию 10Уо, или 10 млн. тг. (В настоящее время в страховых компаниях размер этой премии колеблется от 8% до 13%), и передает страховой полис в распоряжение банка. Банк выдает кредит в сумме 100 млн. тг. на год с взиманием 120% годовых. Расходы заемщика на погашение кредита составят 230 млн. тг. (100+120+10). В случае неплатежеспособности заемщика банк по истечении срока кредитного соглашения предъявляет претензии и требования возврата кредита страховому обществу[15].

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность — необходимая черта кредита.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа точности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране. Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат. Между тем в хозяйственной практике с возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причина такого положения — общее кризисное состояние экономики, убыточность многих предприятий реального сектора экономики. Так, удельный вес убыточных предприятий и организаций во всех отраслях экономики составил в 2010 г. 50,1%, в том числе в промышленности — 46,9, на транспорте — 54,0, в сельском хозяйстве — 78,1%. Не имея прибыли, такие предприятия, естественно, не в состоянии вернуть имеющиеся долги [16].

Условия предоставления кредита банками

Среди различных банковских услуг востребованным остается кредитование. Займы оформляются в различных банках. Только в каждой организации эти услуги могут предоставляться на основе разных требований. Условия получения кредита отличаются в зависимости от вида займа. Подробнее об этом будет рассмотрено в статье.

Принципы кредитования

Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:

Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата. Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.

Отношения между сторонами зафиксированы в договоре. Там могут быть общие и индивидуальные условия. Первые утверждаются кредитором самостоятельно на основе современного законодательства. К ним относят правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Согласие клиента подтверждается заключением договора. Индивидуальные условия предоставляются каждому заемщику отдельно.

Общие условия

Их утверждает каждый банк, но при этом они особо не отличаются. Обычно они включают следующие разделы:

  • определение понятий;
  • условия выдачи, возврата, пользования;
  • ответственность;
  • разрешение споров.

К общим параметрам, устанавливающим условия предоставления кредита, относятся:

  • целенаправленность продукта;
  • требования к заемщикам;
  • минимум и максимум по сумме, валюта;
  • срок кредитования;
  • форма выплаты средств;
  • проценты за пользование;
  • исполнение обязательств.

В общих условиях могут быть дополнительные приложения. Они относятся к конкретному виду кредитного продукта. Вносить изменения кредитор может сам. Заемщики узнают о них благодаря публичному размещению. Общие условия предоставления кредита должны находиться в офисе учреждения. Если у банка есть сайт, то эта информация обязательно публикуется там. Клиентам их могут предоставить в бумажной форме.

Индивидуальные условия

Если решение положительное, кредитор предлагает заемщику изучить индивидуальные условия предоставления потребительского кредита или другого вида займа. Согласие клиента выражается с помощью подписания договора. Тогда документ является заключенным.

Индивидуальные условия предоставления банковских кредитов следующие:

  • форма и вид кредитования;
  • сумма, валюта;
  • срок действия соглашения;
  • проценты;
  • порядок оплаты;
  • размер пени;
  • платные услуги;
  • способы обмена информацией;
  • другие условия.

Потребительское кредитование

Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо. Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных. Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.

Читать еще:  Сущность необходимость и роль кредита

Выдаются потребительские займы на следующих условиях:

  • возраст 21-70 лет;
  • стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев;
  • гражданство РФ;
  • положительная кредитная история;
  • форма предоставления средств – единовременная;
  • обеспечение не требуется;
  • валюта – рубли;
  • обычно выдается до 500 тыс. рублей;
  • срок – до 5 лет;
  • ставка 18–30 %;
  • погашение аннуитетными платежами;
  • возможность досрочного погашения;
  • рассматривается заявка в течение дня.

Условия предоставления кредита банками могут отличаться. Они обязательно должны быть в договоре. Дополнения могут вноситься по желанию сторон.

Кредит на образование

Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:

  • возраст получателя — старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
  • представление договора платных услуг;
  • представление справки об успешном обучении.

Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:

Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:

  • займы на образование в заведении с лицензией;
  • кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.

Поэтому порядок и условия предоставления кредита могут отличаться. К примеру, для образовательного займа с господдержкой необходимо обучаться в заведении, которое является участником эксперимента госпрограммы. Список заведений устанавливается Минобрнауки каждый год. Учебное заведение должно заключать договор и с кредитором.

В Сбербанке предлагаются следующие программы:

  1. «Образовательный». Выдается для обучения лиц с 14 лет. Необходимо иметь гражданство и регистрацию. Максимальная сумма определяется платежеспособностью. Крайний срок – 11 лет. Ставка составляет 12 %. Выдается заем под поручительство.
  2. «С господдержкой». Максимальная сумма зависит от цены обучения. Средства перечисляются на счет учебного заведения. Ставка равна 7,06 %. Обеспечение не требуется. Потребителям до 18 лет выдается с согласия родителей.

Условия погашения и предоставления кредита в каждом банке устанавливаются для каждого клиента индивидуально, учитывая его потребности и платежеспособность.

Ипотека

Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок. Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.

Основные нюансы условий оформления ипотеки:

  • валюта, сумма, срок;
  • сумма первого платежа;
  • ставка;
  • дополнительные сборы;
  • страхование;
  • требования к документам;
  • вид платежа.

Условия предоставления кредита в Сбербанке следующие:

  • первичное жилье;
  • гражданство;
  • возраст – 21-75 лет;
  • стаж – от 6 месяцев;
  • валюта – рубли;
  • ставка – 15-15,5 %;
  • сумма – 45 тыс. – 15 млн рублей;
  • срок – до 30 лет.

Средства по займам выплачиваются единовременно. Первый платеж составляет от 20 % цены жилья. Кредитуемое жилье предоставляется в качестве залога. Необходимо оформить страхование рисков на весь период. Оплачивать кредит нужно будет ежемесячными платежами. Неустойка составляет 20 % годовых. Рассматривается заявка 2-5 дней. Ипотека выдается в отделениях по месту регистрации, нахождения залога или аккредитации потребителя.

Что необходимо для получения кредита?

Раньше для получения займа нужно было посещать банк. Сейчас подать заявку можно через интернет. Для оформления кредита обычно требуется представить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. ИНН.
  3. Справку о доходах.
  4. Бумаги на залог.
  5. Копию трудовой книжки.

В зависимости от вида кредитования может меняться перечень документации. Перед подачей заявки следует изучить условия оформления займов на сайте, после чего принять решение об оформлении конкретной программы. Для подписания договора придется посетить банк.

Штрафы за просрочки

Условием любого соглашения является исполнение обязательств по оплате долга. Заемщики должны вносить средства в установленный период, прописанный в договоре. Если же вовремя не совершать платежи, то придется платить неустойки, пени и штрафы.

Размер компенсации может быть в пределах 0,5-2 % от суммы за каждый день просрочки. Эта сумма будет прибавляться к основному платежу. А своевременная оплата позволит сформировать положительную кредитную историю.

Ставки

Процентные ставки в каждом банке отличаются. Также они зависят от вида кредитования. На потребительские займы они устанавливаются в пределах 15-30 %, а на ипотеку – 10-15 %. На кредитные карты устанавливаются большие проценты.

Для постоянных клиентов действуют меньшие ставки. Это связано с доверием к клиенту из-за отличной кредитной истории, которая влияет на одобрение заявок.

Комиссии

Заемщикам необходимо ознакомиться с условиями оформления займа до подписания договора. В некоторых банках могут взиматься комиссии за обслуживание кредита, его выдачу. Если она есть, то должен быть указан ее размер.

Страхование

В кредитной сфере востребовано страхование. Эта услуга позволяет защититься от различных рисков. Существует много видов страхования, но нужны они для достижения общей цели. При оформлении услуги в случае невыполнения обязательств долг будет оплачен страховой фирмой.

Получается, что страхование нужно для обеспечения интересов банка? Не совсем так, поскольку в возврате денег заинтересован и клиент. Страхование позволит оплатить задолженность благодаря страховым выплатам.

Принято выделять следующие виды страхования:

  • на случай смерти или нетрудоспособности;
  • потери работы.

Многие заемщики не желают оформлять договор. Это увеличивает сумму долга и ежемесячные платежи. Страхование бывает обязательным и добровольным. Первый вид услуги утвержден на федеральном уровне. А добровольное страхование может быть только рекомендовано, но отказ от него не может повлечь неблагоприятные последствия. При отказе от страхования заявки могут быть не одобрены. Или предлагаются не совсем выгодные условия. Обязательно оформляется страхование при получении ипотеки и при автокредите.

Заемщикам необходимо внимательно выбирать программу, изучив условия. Следует учитывать, что в банке обязательно должны проконсультировать по поводу условий кредита. Если потребитель требует представить документацию, то сотрудники должны это сделать. Все непонятые детали надо обсуждать сразу. Кредитор должен представлять клиенту договор для ознакомления, на что отводится не меньше 5 дней. Только если понятны условия, следует заключать договор.

Основные принципы и условия кредитования;

Условия, субъекты и объекты кредитования

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса (ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Читать еще:  Анализ кредитных рисков

Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки. Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъекты получения кредитов могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

Объект кредитования — это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте. Кредиты могут направляться на капитальные затраты по следующим направлениям:

  • строительство производственных объектов;
  • реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга). Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта – объектом может выступать его потребность в дополнительных ресурсах. В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в кредите и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).

Основными принципами кредитования, которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения кредитов, являются:

Срочность возврата предполагает возврат выданного кредита в установленных объемах и срок. Обеспеченность кредита увязывает его выдачу и погашение с материальными процессами, гарантирующими возврат предоставленных денежных средств. Обеспечение должно быть ликвидным и полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что кредит будет своевременно возвращен. Необеспеченные кредиты могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.
Целевой характер кредита предусматривает выдачу и погашение кредита в соответствии с целями, заявленными при заключении кредитной сделки. Платность кредита обуславливает плату за его использование, в частности в форме ссудного процента.
Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Иными словами банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

Условия кредитования состоят в следующем:

  • совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
  • наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
  • возможность реализации залога и наличие гарантий;
  • обеспечение коммерческих интересов банка;
  • заключение кредитного соглашения.

43. Кредитная политика банка: назначение и содержание

Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т.д. Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и советдиректоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Важным условием выдачи кредита является

Ключевые слова: понятие, источники, финансового, обеспечения, предприятия, виды, кредит

Различают два основных вида финансовых ресурсов, необходимых для деятельности предприятия, — долгосрочные финансовые средства в виде основных фондов (капитала) и краткосрочные (текущие) финансовые средства для каждого производственного цикла, т.е. до момента получения дохода от продажи готовой продукции.

При определении потребности в денежных ресурсах необходимо учитывать:

а) для какой цели требуются денежные средства и на какой период (краткосрочный или долгосрочный);

б) когда и сколько необходимо денежных средств;

в) можно ли изыскать необходимые средства в рамках предприятия или придется обращаться к другим источникам;

г) каковы будут затраты при уплате долгов.

Тщательно взвесив все варианты, выбираем наиболее приемлемый источник получения денежных средств.

Источники финансовых ресурсов делятся на собственные и заемные.

Первоначальное формирование финансовых ресурсов происходит в момент учреждения предприятия, когда образуется уставный фонд.

Его источниками в зависимости от организационно-правовых форм хозяйствования выступают акционерный капитал, паевые взносы членов кооперативов, отраслевые финансовые ресурсы (при сохранении отраслевых структур), долгосрочный кредит, бюджетные средства.

Величина уставного фонда показывает размер тех денежных средств (основных и оборотных), которые инвестированы в процесс производства.

Основным источником финансовых ресурсов на действующих предприятиях выступают прибыль (от основной и других видов деятельности) и амортизационные отчисления.

Наряду с ними источниками финансовых ресурсов выступают: выручка от реализации выбывшего имущества, устойчивые пассивы, различные целевые поступления и др.

При недостатке собственных средств предприятие может обратиться за кредитом.

В зависимости от того, на какое время берется кредит, различают краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные кредиты (от трех до пяти лет).

Кредитование имеет две разновидности:

• кредитование деятельности хозяйствующего субъекта в форме прямой выдачи денежных ссуд (банковский кредит);

• кредитование как разновидность расчетов, т.е. расчетов с рассрочкой платежей (торговый кредит).

Для получения кредита заемщик подает в банк (т.е. кредитору) заявку и другие требующиеся документы. В заявке указываются цель получения кредита, сумма и срок, на который испрашивается кредит. Другие документы устанавливаются конкретным банком-кредитором. К ним обязательно относятся учредительные документы, карточки с образцами подписей и печати, баланс.

Читать еще:  К законам кредита не относится

Получив документы, банк-кредитор оценивает кредитоспособность и платежеспособность заемщика. Затем заключается кредитный договор, который содержит вид кредита, сумму и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных вознаграждений банка за его расходы, связанные с выдачей кредита, вид обеспечения кредита и форму передачи кредита заемщику.

Важным условием выдачи кредита является его обеспечение.

Обеспечение кредита это ценности, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученной ссуды и уплаты процентов. Основными видами обеспечения кредита могут быть поручительство, гарантия, залог и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Поручителем или гарантом может являться любой хозяйствующий субъект (банк, предприятие, ассоциация и др.).

Банковский кредит выдается на конкретный срок под определенный кредитный процент. Кредит может выдаваться под долговое обязательство, именуемое векселем. Одна из форм банковского кредита состоит в том, что банк разрешает фирме расходовать деньги сверх суммы на ее расчетном счете. Такой кредит называется овердрафтом, за него также уплачивается процент банку.

Следует отметить, что из-за высоких процентных ставок, действующих в настоящее время в России, пользование банковским кредитом для многих предприятий не представляется возможным. При острой необходимости в средствах пользуются в основном краткосрочным кредитом.

Торговый кредит, именуемый также коммерческим, заключается в том, что предприниматель приобретает товар с отсрочкой платежа. А это равносильно получению в долг от продавца товара суммы, равной стоимости товара. Предприниматель, приобретающий товар, обязуется согласно контракту, заключенному с поставщиком, вернуть ему стоимость полученного товара в определенный срок с выплатой процента за кредит, предоставленный в виде товара.

Торговым кредитом пользуются преимущественно оптовые покупатели товара, хотя не исключается его использование и при продаже в розницу. В этом случае принято говорить о покупке товаров с оплатой в рассрочку.

В условиях рыночной экономики получают развитие новые формы взаимоотношений предприятий и банков. Прежде всего имеются в виду лизинг, факторинг, франчайзинг.

Лизинг — форма долгосрочной аренды, связанная с передачей в пользование оборудования, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества. Различают два вида лизинга: финансовый и операционный.

Финансовый лизинг предусматривает выплату арендатором в течение действия контракта сумм, покрывающих полную стоимость амортизации оборудования или большую ее часть, а также прибыли арендодателя. По истечении срока действия контракта арендатор может:

• вернуть объект лизинга арендодателю;

• заключить новый контракт на аренду;

• выкупить объект лизинга по остаточной стоимости.

Операционный лизинг заключается на срок, меньший амортизационного периода имущества. После окончания контракта объект лизинга возвращается владельцу или вновь сдается в аренду.

Применение лизинга связано с отделением владения имущества от его использования.

Преимущества лизинга заключаются в том, что лизинг позволяет хозяйствующему субъекту получить основные фонды и начатьихэксплуатацию, не отвлекая деньги из оборота. Как видим, лизинг — это эффективный способ финансирования для предприятий, не располагающих необходимыми средствами для капиталовложений в оснащение производства. Эта ситуация особенно характерна для малого бизнеса, как правило, имеющего ограниченные средства.

Важно и то, что основные фонды в течение всей сделки находятся на балансе лизинговой фирмы, а платежи ей относятся к текущим расходам хозяйствующего субъекта, т.е. включаются в себестоимость производимой продукции и соответственно уменьшают сумму прибыли, облагаемой налогом.

Факторинг можно определить как деятельность специализированного учреждения (факторинговой фирмы или факторингового отделения банка) по взысканию денежных средств с должников своего клиента (промышленной или торговой фирмы) и управлению его долговыми требованиями.

Факторинг особенно выгоден для предприятий малого и среднего бизнеса как форма финансирования, позволяющая руководству и сотрудникам сконцентрироваться на производственных проблемах и максимизации прибыли, ускоряющая получение большей части платежей, гарантирующая полное погашение задолженности и снижающая расходы по ведению счетов.

Факторинг дает гарантию платежа и избавляет поставщиков от необходимости брать дополнительные и весьма дорогостоящие кредиты в банке. Все это благоприятно сказывается на финансовом положении предприятия.

Франчайзинг — это система продажи лицензий (франшиз) на технологию и товарный знак. Система франчайзинга позволяет широко использовать ресурсы крупных предприятий для финансирования малого бизнеса.

Покупка франшизы выгодна, поскольку риск сравнительно мал. Вкладывая деньги во франшизу, вы приобретаете жизнеспособное предприятие, которое уже долгое время работало успешно. Лицензиар (фирма, предоставляющая франшизу) может сдать в аренду основные фонды, предложить финансирование.

Помимо предоставления финансовой и консультативной помощи лицензиар, как правило, обучает нового предпринимателя методам управления фирмой. Многие лицензиары предлагают консультации по вопросам рекламы, налогов и другим проблемам бизнеса, а также по руководству повседневной деятельностью предприятия, работающего на основе франшизы.

Для финансирования крупными фирмами малых фирм-новаторов, занимающихся прежде всего вопросами нововведений, обычно используется венчурный (рисковый) капитал. Дело в том, что крупная фирма обычно неохотно идет первой на производство принципиально новой продукции. Последствия возможной неудачи для нее намного тяжелее, чем для небольшой фирмы.

Поэтому главным направлением участия крупной фирмы в исследованиях вероятного характера, связанных с разработкой и освоением принципиально новых товаров, становится осуществление так называемого рискового финансирования небольших фирм, специализирующихся на подобных разработках.

Для малых фирм характерны простота управления, широкий простор личной инициативы, возможность проведения гибкой научно-технической политики, активное привлечение к своей деятельности изобретателей. Многиеиз таких фирм вносят существенный вклад в инновационный процесс, разработку новой продукции, прогрессивных технологий.

Участие крупных фирм в рисковом финансировании обусловлено не только повышенной по сравнению с традиционными формами ведения НИОКР отдачей, но и их прямой экономической заинтересованностью.

Дело в том, что независимые малые фирмы пользуются налоговыми и другими льготами, получают прямую финансовую поддержку в рамках правительственных программ стимулирования научно-технического прогресса. В результате всего этого рисковое финансирование в настоящее время во многих странах активно развивается.

Подобное сотрудничество крупных и малых фирм является взаимовыгодным, так как рисковое финансирование позволяет фирме-заемщику освоить новые рынки гораздо быстрее и с меньшими затратами, чем если бы она это осуществляла за счет собственных ресурсов предприятия.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector