Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Требуется обеспечение кредита

Кредит с обеспечением и без: что это такое?

Если вы уже интересовались вопросом кредитования, то наверняка могли слышать, что сегодня кредит предоставляется как без обеспечения, так и с обеспечением. Многие потенциальные заемщики не знают, что обозначают данные понятия. На деле же все очень даже просто.

Обеспечение — это своего рода гарантия, что заемщик выплатит весь долг по кредиту, который он брал в банке. А даже если не выплатит, то банк сможет воспользоваться обеспечением, что бы вернуть свои средства. В качестве обеспечения выступает либо залог, либо поручитель. Некоторые специалисты сюда же относят и страхование кредита, но это неправильно, поскольку страховка выплачивается в исключительных случаях. А вот тот же залог банку получить куда проще — через суд.

Вот вам пример. Некий потенциальный заемщик обращается в банк, что бы взять в кредит, положим, 1 миллион рублей. Это очень крупная сумма, поэтому банк имеет полное право запросить обеспечение заемщика. Допустим, что тот соглашается и в качестве залога предлагает финансовой организации свой автомобиль, стоимость которого составляет, допустим, 1,5 миллиона рублей. Банк доволен и выдает заемщику указанную ранее сумму. И вот проходит некоторое время, после чего выясняется, что денег для выплаты долга у заемщика не осталось — произошло непредвиденное событие. Через некоторое время банк имеет право подать на заемщика в суд с целью отсудить транспортное средство, которое находится в залоге. Суд в таких делах в большинстве случаев находится на стороне банка, поэтому последний получает автомобиль и пускает его с молотка. Долг по кредиту закрывается, а если остаются лишние средства, они возвращаются заемщику. Банк получает все свои средства назад и ему не нужно передавать долг коллекторам за смехотворный процент от общей суммы кредита.

Кредит без обеспечения — это, как вы догадались, кредит, который банк выдает, грубо говоря, основываясь на доверительных отношениях с клиентом. Обычно это небольшой потребительский кредит, сумма которого не превышает пары-тройки сотен тысяч рублей. Почему банк не требует обеспечение? Потому, что многие потенциальные заемщики будут отказываться от подобных предложений, тем более, что банк, находящийся по соседству, никакого обеспечения не требует. Да, это риск для банковских организаций, но свои риски они закладывают в относительно высокую процентную ставку и дополнительные платежи.

Если заемщик решает не выплачивать долг, спустя некоторое время подключается служба безопасности банка, которая станет напоминать должнику о долге. Спустя несколько месяцев банк может обратиться в суд. Поскольку суд наверняка будет на стороне последнего, то судебные приставы могут изъять имущество должника на покрытие долга. В иных случаях банк передает долг коллекторам, которые самостоятельно занимаются долгами.

А какие плюсы есть у обеспечения? Во-первых, более высокая сумма кредита, а во-вторых, низкая процентная ставка. Однако и ответственность при этом возрастает — в случае чего банк может претендовать на залоговое имущество, а если речь идет о поручителе, то банк может заставить его выплачивать долг заемщика, который не платит.

Обеспечение возвратности кредита и его виды

Каждый заемщик сталкивался с понятием «обеспечение кредита», которое оказывает прямое воздействие на предлагаемые банком условия кредитования, а в ряде случаев – это обязательное требование кредитного учреждения (например, залог недвижимости при ипотечном кредитовании). Рассмотрим, что это такое, и какие виды обеспечения бывают?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Виды обеспечения возвратности кредита

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные.

К основным относят:

  • недвижимость;
  • движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);
  • оборудование;
  • сельскохозяйственные животные;
  • товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

  • банковская гарантия;
  • права требования по контракту;
  • векселя и депозиты;
  • страхование;
  • поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Недвижимость

В залог банку может быть передан любой объект недвижимости. Будь то жилое помещение, сельскохозяйственные постройки или коммерческие площади. Неохотно кредитуют под залог строений, которые являются единственным жильем заемщика. Ведь в силу закона такие помещения не всегда могут быть изъяты и реализованы с торгов.

При передаче недвижимости в залог заемщик должен подтвердить свои права на владение и распоряжение данным имуществом. Для этого в банк предоставляют:

  • свидетельство о праве собственности;
  • документы, подтверждающие способ приобретения (договор купли-продажи или мены, свидетельство о вступлении в наследство, договор приватизации или долевого строительства и т.п.);
  • выписку из единого гос.реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

В некоторых банках могут потребовать и дополнительную документацию.

Договор передачи недвижимости в залог (другое название – договор ипотеки) в обязательном порядке регистрируется в органах Росреестра. С момента такой регистрации на имущество накладывается обременение. То есть в свидетельстве о праве собственности появляется запись, что недвижимость находится в залоге, и с этого времени ее нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать иным образом третьим лицам.

Движимое имущество

Самый распространенный пример – залог транспорта и сельскохозяйственной техники. В этом случае в банк необходимо предоставить оригинал ПТС, свидетельство о государственной регистрации ТС и договор купли-продажи. При этом паспорт ТС на протяжении всего срока кредитования будет храниться в банке вместе со вторым экземпляром кредитного договора. На руки его выдадут только после полного исполнения всех обязательств.

Программы кредитования, разработанные для юридических лиц, подразумевают внесение собственных средств. Как правило, их размер составляет 10-20%. В рамках такого кредита в банк нужно будет принести оригинал или заверенную копию платежного поручения об уплате этого взноса поставщику.

Оборудование, животные и ТМЦ

Передаваемое в залог оборудование не должно быть стационарным и уникальным, поскольку это является препятствием для его возможной реализации. Кроме этого, все его компоненты должны находиться в рабочем состоянии, а год выпуска и степень износа соответствовать требованиям конкретного банка.

Читать еще:  Ссуда кредит отличия

При залоге оборудования финансовая организация обязательно потребует предоставить инвентарные карточки на каждую единицу. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Ведь банк будет периодически осуществлять выездные проверки предмета залога, чтобы убедиться в его наличии и сохранности.

К залогу сельскохозяйственного скота тоже предъявляется ряд требований. Возраст животных не должен превышать 5 лет, и на весь период кредитования залогодатель должен обеспечить им нормальные условия содержания. Так, например, одним из документов, которые требуют в рамках подобного кредитования, является справка о наличии кормовой базы. При вынужденном убое одного или нескольких животных залогодатель должен произвести равноценную замену залога. То есть передать в обременение банку другой скот, идентичный по своим характеристикам. Для проверки наличия и сохранности залога используют инвентарные списки с указанием бирки каждого животного.

С целью обеспечения возвратности кредита финансовые организации примут в залог и некоторые товарно-материальные ценности: сырье, материалы, товары для перепродажи и т.п. Этот вид активов обладает повышенным риском утраты, поэтому не может являться единственным обеспечительным средством. Как правило, «в нагрузку» к ТМЦ банк потребует предоставить и другую гарантию.

В качестве подтверждающей право собственности документации здесь выступают договора купли-продажи, счета и товарные накладные. В случае необходимой реализации предмета залога или его использования в производственной деятельности залогодатель должен пополнить состав залогового имущества за счет равнозначных по стоимости и характеристикам ТМЦ.

Вексель и депозит

Вексель – ценная бумага (оформленная и юридически заверенная), по которой денежные средства можно получить у лица (векселедателя), его подписавшего, без особых проблем. К тому же держатель векселя может еще и проценты по нему получать (если такое условия в векселе прописано). Именно поэтому финансовые организации любят и с удовольствием принимают в залог эти ценные бумаги.

В качестве одной из дополнительных форм обеспечения может выступать и стандартный депозит в том же банке. Нюанс здесь всего один – в кредитной документации будет содержаться распоряжение заемщика списывать очередные платежи за счет депозита в случае недостаточности средств на ссудном счете.

Права требования по контракту

Эта обеспечительная мера подразумевает, что заемщик передает банку право требовать оплаты по контракту с покупателя. Такое право передается в залог по остаточной стоимости, т.е. из общей суммы контракта вычитаются все авансовые платежи.

Обязательное условие такой формы залогового обеспечения – открытие расчетного счета в банке-кредиторе, на который будет поступать выручка.

Банковская гарантия

Здесь в кредитные отношения вступает третье лицо – банк, берущий на себя определенные обязательства в случае невозможности погашения долга заемщиком. Это своего рода поручительство, выданное финансовой организацией.

Для выдачи банковской гарантии заемщик должен предоставить гаранту (лицу, дающую гарантию) пакет документов для анализа его финансово-хозяйственной деятельности. Нужно понимать, что ни одна финансовая организация просто так за вас поручаться не станет. Для выдачи гарантийного документа банк должен убедиться в благонадежности и платежеспособности заявителя.

Страхование

Одной из дополнительных гарантий возвратности долга является страхование. Возможны 2 варианта оформления страхового полиса:

1. Страховка от несчастного случая и потери работы. Применяется в отношении физических лиц, которые выступают заемщиками по соглашению о кредитовании.

2. Страхование предмета залога. В число рисков здесь включается порча имущества третьими лицами, кражи, угоны, воздействия природных стихий и техногенных катастроф. Конкретный перечень рисков зависит от программы кредитования и формы залога. Например, при автокредитовании основным условием является оформление КАСКО.

При наступлении страхового случая ответственность по уплате долга возлагается на страховую компанию.

Поручительство

Его берут в расчет по любой программе кредитования. Это может быть и привычное нам поручительство физического лица в рамках потребительского кредитования, и гарантии юридических лиц.

При оформлении займа на нужды бизнеса поручителями в обязательном порядке выступают:

  • руководитель организации;
  • учредители с долей в уставном капитале более 25%;
  • предприятия, входящие в группу взаимосвязанных компаний.

В некоторых случаях возможно поручительство муниципального образования. Но это «работает» при наличии соответствующего соглашения между МО и банком-кредитором.

Расчет залоговой суммы

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Подсчитать сумму, которая в состоянии будет обеспечить все указанные выше платежи, можно по формуле:

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

  • сумма займа – 250 000 руб.;
  • ставка – 19% годовых;
  • комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
  • расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

  • недвижимость – не более 0,8;
  • оборудование – не более 0,7;
  • офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
  • транспортные средства – не более 0,7;
  • ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

  • 262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
  • 262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
  • 262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
  • 262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Обеспечение кредита — виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Читать еще:  Ссудный капитал и кредит

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

  • поручительство;
  • банковскую страховку или гарантию;
  • залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

  • жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
  • дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
  • посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
  • индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

  • С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
  • При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
  • Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
  • При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Читать еще:  Золото в кредит онлайн заявка

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

  • Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
  • Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

  • отклонению заявки на кредита;
  • увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

  • Закончился срок, на который она была оформлена.
  • Кредитору была выплачена вся сумма.
  • Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

  • недвижимость;
  • право собственности на имущество;
  • твердый залог;
  • товары в обороте компании;
  • ценные бумаги.

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.

Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

  • жилые помещения: квартира, дом, дача;
  • земельные участки с капитальными постройками или без них;
  • нежилые здания.

В виде залога нельзя использовать:

  • аварийную жилплощадь;
  • квартиры или дома, которые входят в список под снос;
  • недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.

Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.

Оформление в залог предмета покупки

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

  • Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
  • Заложенное имущество было реализовано с торгов.
  • Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.

Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.

Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.

Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.

В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

Неустойка

Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:

  • фиксированных — в виде штрафа;
  • процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.

Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.

Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.

Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей .

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector