Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Субъекты ипотечного кредитования

Субъекты рынка ипотечного кредитования, их цели и функции;

Классификация закладных пока только формируется. Однако если их классифицировать в зависимости от ситуации, в которой они используются, то можно выделить следующие виды:

общая закладная — это займ, который относится более чем к одной части недвижимости при финансировании его модерниза­ции. Займ гарантируется оставшейся частью недвижимости;

комплексная закладная — это займ, который гарантируется не только недвижимым имуществом, но и предметами личной соб­ственности, а также оборудованием, являющимся частью недви­жимости;

открытая закладная — это займ, гарантирующий долговое обя­зательство, выдаваемое кредитору. Процентная ставка на первона­чальную сумму кредита фиксирована, но процент на последую­щие кредиты может равняться текущей процентной ставке. От­крытые закладные часто используются для модернизации имущества. При открытой закладной заемщик может увеличить свой долг до его первоначальной величины после того, как долг был частично выплачен;

перевешивающая закладная — это займ, который дает возмож­ность заемщику, выплачивающему уже полученный ипотечный кредит, получить дополнительное финансирование от другого кредитора. При этом новый кредитор принимает на себя уплату существующего займа и предоставляет заемщику новый кредит под более высокий процент. Этот вид залога часто используется при рефинансировании недвижимости или финансировании по­купки недвижимости, когда существующий ипотечный кредит не может быть оплачен

Рынок ипотечного капитала — это часть финансового рынка, на котором перераспределяются заемные финансовые ресурсы, обеспеченные залогом недвижимости. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные.

Рынок ипотечного капитала разделяется на первичный и вторичный:

— на первичном рынке обращаются первичные закладные;

— на вторичном рынке покупаются и продаются закладные, полученные на первичном рынке.

Наряду с этим существует классификация рынков ипотечного капитала по типам недвижимости, выступающей в качестве залогового обеспечения: ипотечные рынки жилья, доходной недвижимости и т.д.

Итак, первичный и вторичный рынки закладных представляют собой взаимосвязанные и взаимообеспечивающие составляющие фондового рынка. На первичном рынке кредитор и заемщик не­посредственно вступают в договорные отношения друг с другом. Например, ипотечный банк предоставляет физическим или юри­дическим лицам кредит. В этой схеме два участника: банк и заин­тересованные в кредите лица. На вторичном рынке осуществляет­ся продажа закладных по уже предоставленным ипотечным креди­там. Ипотечный банк выпускает ценные бумаги, обеспеченные закладными, и продает их другим инвесторам.

Рис. 7. Схема покупки жилого объекта с использованием заемных средств

Выделяют следующие этапы ипотечного кредитования:

1) предварительный этап (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды);

2) сбор и проверка информации о клиенте и о залоге;

3) оценка вероятности погашения кредита;

4) принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения);

Субъекты ипотечного кредитования

Понятие ипотечного кредита

Ипотечное кредитование представляет собой одну из форм кредита, когда средства предоставляются под залог приобретаемого недвижимого имущества.

Ипотечное кредитование одновременно сочетает в себе общепринятые основы процедуры кредитования и особенности, свойственные исключительно этой форме кредита:

  • В качестве залога может выступать только недвижимость, что отличает ипотеку от стандартной формы банковского кредита. При условии невыполнения заемщиком своих обязательств банк вправе удовлетворить свои кредиторские требования из стоимости недвижимости
  • Срок ипотечного кредитования достаточно велик, он может достигать 50 лет. Это обуславливает возможность снижения размера ежемесячных платежей, поскольку гашение кредита равномерно распределено во времени
Читать еще:  Фактором определяющим необходимость кредита является

Субъекты ипотечной сделки

Ипотечное кредитование, как и любой иной процесс организации и установления финансовых взаимоотношений, предполагает наличие совокупности объектов и субъектов сделки. К перечню субъектов ипотечного процесса относятся:

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

  • Кредитор.
  • Заемщик.
  • Страховая компания.
  • Оценочная компания.

Рассмотрим их характеристики и место в процессе ипотечного кредитования.

Заемщиком может являться как физическое, так и юридическое лицо. Основная цель заемщика – максимизировать объем привлеченных наиболее дешевых ресурсов для проведения реконструкции или же создания нового производства, приобретение более комфортного и подходящего недорогого жилья.

По обязательству, которое обеспечено ипотекой, кредитором может выступать любая компания или иное правоспособное лицо. Если в роли кредитора выступает банк, то его основной задачей является достижение максимальной доходности активных операций при условии минимизации рисков и обеспечения возврата ссуженного капитала.

Роль страховой компании при оформлении ипотеки состоит в надлежащем оформлении страховки недвижимости, которая выступает предметом залога.

Оценочная компания обычно специализируется на консалтинговых услугах и оценке. При ипотечном кредитовании оценочная компания становится основным консультантом банка в части определения рыночной стоимости объекта, а также его ликвидационной стоимости.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Дополнительным субъектом ипотечной сделки в отдельных случаях может быть ипотечный брокер.

Ипотечный брокер – это специалист, занимающийся подбором, оформлением и получением ипотеки, своего рода посредник между заемщиком и коммерческим банком. Основная роль брокера – подобрать для клиента оптимальную схему кредитования, сопровождать клиента в проекте, вести переговоры с кредиторами.

Преимущества и недостатки ипотеки

Взвешивание всех плюсов и минусов ипотеки – важный этап при принятии решения, стоит брать или нет ипотеку.

Основное преимущество ипотеки, конечно, в том, что она позволяет получить необходимую жилплощадь в короткий срок, избавляя при этом от нужды копить средства на покупку квартиры.

При оформлении жилья в ипотеку заемщик может быть абсолютно уверен в чистоте сделки с юридической точки зрения. Прошлое квартиры, все документы на нее проверяются несколько раз в структурных подразделениях банка и страховой компании.

Важное преимущество ипотеки в том, что срок кредитования довольно велик. Обычный кредит оформляется, как правило, на срок не более 5 лет, а срок ипотеки может достигать и 30 лет. Это позволяет заемщику планировать свои финансовые средства и распределять их с учетом аннуитетного платежа по ипотеке так, что семейный бюджет при этом не страдал.

Но, несмотря на положительные моменты оформления ипотеки, есть и минусы в ее применении.

Основной недостаток – переплата. За пользование ипотекой, как и за любой кредит, начисляются проценты, которые уплачиваются в пользу банка. Процентные ставки по ипотеки достаточно велики, поэтому порой переплата составляет до 50% стоимости жилья.

Читать еще:  Автомобиль в кредит без каско

Другой существенный недостаток ипотеки в том, что порой возникают непредвиденные расходы в форме оплаты услуг оценщика, услуг юриста, страховки и т.д.

Важный момент – до того момента, пока ипотека не погашена полностью, право собственности на жилплощадь принадлежит банку. Заемщик при этом не имеет возможности продавать, дарить, обменивать квартиру или совершать иные операции с недвижимостью.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Субъекты ипотечного кредитования

Основными субъектами классической ипотечной схемы являются:

Заемщик — лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.

Кредитор (банк) — организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с ним кредитный договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком первоначального взноса. Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги — закладной, права на которую банк вправе переуступить.

Ипотечное агентство — является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам, формирование первичных ипотечных активов, эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках.

Обеспечением эмиссионных ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы закладных или ипотечных кредитов.

Инвесторы — покупатели ипотечных ценных бумаг. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных ценных бумаг близок к рейтингу суверенного долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента станет популярным среди российских и западных инвесторов.

Второстепенными субъектами классической ипотечной схемы являются:

· Органы опеки и попечительства.

Риэлтерская компания — профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Оценочная компания — необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания — выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:

· страхование риска повреждения и уничтожения объекта

· страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки

· страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика

Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.

Государственный регистратор — орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Читать еще:  Основы кредитных отношений

Нотариус — согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и договор купли-продажи требуют нотариального заверения.

Паспортные службы — регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства — обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Субъекты ипотечного кредита.

Ипотечный кредит — это особая форма кредита, связанная с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества — земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе.Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Недвижимость всегда ценилась в банковском деле как надежная гарантия возврата займа. Залог земли и недвижимого имущества для получения в банке долгосрочного кредита называется ипотекой. Ипотека — это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют достаточно жесткие правила продажи недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

Ипотечный кредит имеет, как правило, четкое целевое назначение. Ипотечные ссуды в современных условиях чаще всего используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Особенностью ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может выступать и недвижимость, на покупку которой он берется.

Юридической и экономической предпосылкой возникновения ипотечного кредита является наличие развитой системы права частной собственности на недвижимость и, прежде всего, на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможен.

Субъектами ипотечного кредита являются:

1. — Кредиторы по ипотеке — ипотечные банки или специализированные ипотечные компании, а также универсальные коммерческие банки;

3. — Заемщики — юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки, или имеющие поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика.

Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.

Недвижимость какобъект ипотечного кредита имеет ряд существенных преимуществ. Она почти никогда не теряет полностью своей стоимости (ценности), а со временем, как показывает хозяйственная практика, цена ее даже растет.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector