Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Структура кредитной системы

Кредитная система и ее структура

Кредитная система — это система кредитных отношений, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства на принципах кредитования (институциональная структура).

В общем виде институциональную структуру можно представить следующим образом:

— специализированные банковские учреждения (ипотечные, внешнеторговые, сберегательные банки и т. п.);

— небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.).

Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

Функции центрального банка:

— разработка и реализация денежно-кредитной политики;

— эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка);

— эмиссия безналичных денег;

— хранение золотовалютных резервов страны;

— аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Содержание данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена национальной кредитной системы обязан сохранять определенный процент от суммы депозитных вкладов на резервных счетах центрального банка. Норма резервирования возрастает, если возникает потребность сокращения предложения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить предложение денег. Таким образом, резервирование — важное средство денежно-кредитной политики, при помощи которого регулируется количество денег в обращении.

Кроме того, резервирование является также определенным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депозитов:

— кредитование коммерческих банков в период экономических трудностей;

— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. Содержание этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумулируются на счетах центрального банка. Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денежных средств правительственными организациями. Он также осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными ценными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обязательств и т. п.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

При помощи норм резервирования (r), норм учетной процентной ставки по кредитам (i) и операций на рынке ценных бумаг (в результате продажи центральным банком государственных ценных бумаг коммерческим банкам уменьшается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем денежной массы) государство посредством центрального банка осуществляет денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Наиболее распространена акционерная организационно-правовая форма коммерческих банков.

В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (выполняют все операции) и специализированные (выполняют меньший объем операций, обслуживают определенную отрасль или сферу экономической деятельности или группу клиентов).

Функции коммерческих банков:

— ведение текущих счетов (аккумуляция бессрочных депозитов);

— аккумуляция срочных депозитов;

— выдача денежных средств со счетов;

— перевод денежных средств с одного счета на другой;

— размещение аккумулированных денежных средств путем предоставления кредитов, купли-продажи ценных бумаг;

— эмиссия кредитных денег путем мультипликации банковских депозитов и кредитов и т. п.

Свои функции коммерческий банк выполняет через операции

Банковские операции делят на активные и пассивные.

Пассивные банковские операции связаны с аккумуляцией ресурсов, необходимых для проведения кредитных и прочих активных операций.

Структура банковских ресурсов:

собственный капитал банка:

— первичный акционерный капитал;

— накопленный капитал за счет капитализации части банковской прибыли;

— срочные (вкладчики могут запрашивать (снимать, использовать) средства только после окончания определенного срока);

— до востребования (текущие счета) (вкладчик может использовать их в любое время);

сберегательные взносы, которые как правило, медленно накапливаются и используются только через несколько лет. О сберегательном вкладе клиента свидетельствует сберегательная книжка;

привлеченные средства — кредиты, полученные в других банках (межбанковский кредит);

средства, полученные от эмиссии и размещения ценных бумаг банка.

Активные операции коммерческих банков связаны с размещением ресурсов с целью получения прибыли. Это кредитные операции и операции по размещению ценных бумаг.

В зависимости от объектов активные операции имеют следующую структуру.

Вексельные операции (покупка векселей у компании и выдача под них ссуд).

Предприятие, продающее свой товар другому предприятию в кредит, принимает вексель, по которому может получить деньги от предприятия-покупателя только через определенный период времени. Бели предприятию-продавцу деньги нужны раньше, нежели наступит срок платежа, то оно может продать вексель банку. Эта операция называется учет векселей. Банк выплачивает векселедержателю не всю сумму, указанную в векселе, а уменьшенную на величину учетного процента. Предприниматель-продавец может получить кредит банка под залог векселя. После наступления срока погашения кредита заемщик возвращает кредит и забирает вексель.

Подтоварные операции — предоставление кредита под залог товаров и товарных документов.

Фондовые операции — операции с ценными бумагами, имеющими следующую структуру:

— кредит под ценные бумаги;

— банковские инвестиции, т. е. приобретение (покупка) банками ценных бумаг.

Лизинговые операции, участниками которых являются три субъекта: лизинговая компания, функцию которой исполняет банк; арендатор, заказывающий банку (лизинговой компании) оборудование, которое хочет взять в аренду; предприятие, производящее это оборудование.

Трастовые (доверительные) операции — операции банков по управлению имуществом’ и выполнение иных услуг в интересах и по поручению клиентов.

Структура трастовых операций для юридических лиц:

— продажа ценных бумаг на фондовом рынке и их хранение;

— управление имуществом и т. п.

Для физических лиц трастовые операции осуществляются в формах:

— временного управления имуществом лиц, лишенных права на управление (несовершеннолетние, недееспособные лица);

— вложения денег в ценные бумаги и недвижимость;

— управление имуществом по поручению клиента и т. п. Элементами кредитной системы являются также специализированные кредитно-финансовые институты.

Сберегательные банки — финансовые учреждения, специализирующиеся на обслуживании населения, привлечении денежных сбережений граждан, предоставлении кредитов и других банковских услуг.

Ипотечный банк — банк, который специализируется на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества (земли, строений и т. п.) и выпуске залоговых листов, обеспеченных недвижимостью.

Инновационный банк специализируется на финансировании и кредитовании инновационных проектов путем приобретения соответствующих акций и размещения облигационных займов.

Инвестиционный банк привлекает долгосрочный ссудный капитал и предоставляет его в распоряжение заемщиков (предпринимателей, государства) посредством выпуска облигаций и других видов долговых обязательств. Он изучает характер и объем финансовых потребностей заемщиков, согласует условия предоставления займов, осуществляет выбор вида ценных бумаг, определяет срок их новой эмиссии и размещения среди инвесторов. Инвестиционный банк является не только посредником между инвестором и заемщиком, но и гарантом эмиссии и организатором рынка.

Читать еще:  Порядок принятия решения о предоставлении кредита

Внешнеторговый банк осуществляет операции по кредитованию экспорта и импорта по внешнеторговым расчетам, гарантирует и учитывает векселя по экспортным кредитам, предоставляемым коммерческими банками.

Кредитная система включает также небанковские финансовые институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и размещение их на принципах срочности, возвратности и платности.

Страховые компании аккумулируют денежные средства в специфической форме: путем продажи страховой защиты, о чем свидетельствует выдача страхового полиса (договора, свидетельства). Полученные страховые премии страховые компании вкладывают в ценные бумаги частных предприятий и государственные ценные бумаги.

Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, предоставляют долгосрочные кредиты, а занимающиеся рисковыми видами страхования — краткосрочные.

Имеются страны, законодательство которых разрешает страховщикам выступать самостоятельными субъектами кредитного рынка. Законодательство Украины запрещает такую деятельность.

Пенсионные фонды аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов и начислений. Они формируются как частными предприятиями, так и государственными органами. Пенсионные фонды различают по форме организации управления и по структуре активов. Так, имеют место пенсионные страховые фонды, управление которыми осуществляют страховые компании, а также пенсионные фонды, находящиеся в управлении частных предприятий или банков по поручению последних.

Имеются также фондированные (их средства инвестируют в ценные бумаги) и нефондированные (выплата пенсий из текущих поступлений) пенсионные фонды.

Кредитная система

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

  1. Кредитная система России
  2. Организация кредитной системы
  3. Структура кредитной системы
  4. Кредитная система центрального банка
  5. Кредитная система роли
  6. Институты кредитной системы
  7. Рыночная кредитная система
  8. Проблемы кредитной системы

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

  1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
  2. Небанковские кредитные организации.
  3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

  1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
  2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
  3. Проблемы автомобильного кредитования.
  4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
  5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
  6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
  7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Читать еще:  Способы обеспечения возврата кредита

Кредитная система

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система — структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

  1. Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
  2. Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
  3. Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

  • Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
  • Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
  • Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Структура кредитной системы

Кредитная система — это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

• с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

• с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

С позиций институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице 11.1.

Структура современной кредитной системы

— ипотечные банки и др.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)

— кредитные союзы и пр.

Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

В Российской Федерации кредитная система складывается из 2-х уровней: 1-уровень — Центральный банк РФ (Банк России); 2 -уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.

Значение кредитных институтов в кредитной системе США

(по данным 1992 года)

Тип финансового института

Коммерческие банки занимают более четвертой части совокупных активов всех финансовых институтов. Схожие данные имеют место и во многих других странах с развитой рыночной экономикой.

По форме собственности:

По срокам предоставления кредитов:

• банки краткосрочного кредитования;

• банки среднесрочного кредитования;

• банки долгосрочного кредитования.

По национальной принадлежности:

По функциям и характеру деятельности:

Универсальные банки — банки, осуществляющие весь спектр банковских операций (прием вкладов, выдача ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и др.)

Специализированные банки — банки, осуществляющие только прием депозитов или специализирующиеся на кредитовании определенной сферы экономики, отрасли хозяйствования, группы населения или хозяйствующих субъектов.

Классификация специализированных банков представлена в таблице 11.3.

Классификация специализированных банков

2. Типы кредитных систем. Анализ кредитных систем стран Запада

Кредитные системы делятся на 2 типа:

• сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) (существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

• универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

Читать еще:  Основным условием кредитных отношений является

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. Впервые сегментированная кредитная система была создана в США в 1933 г. в целях укрепления и возврата доверия к банковской системе.

В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%.

Следствием этого является разница в институциональном построении кредитной системы.

В США коммерческие банки существуют в условиях жесткой конкуренции со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и т. д., т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.

В кредитной системе стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени — специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов.

В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.

Во Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

В современной кредитной системе Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе СКФИ широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.

Кредитные системы развивающихся стран , как правило, развиты слабо и ориентированы на кредитные системы бывших стран метрополий (Англия, Франция, Португалия). В большинстве стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы ряда стран Азии (Южная Корея, Индонезия, Индия, Пакистан, Сингапур, Таиланд) и стран Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу), где существуют трехъярусные кредитные системы.

3. Развитие кредитной системы РФ, ее современное состояние

К 1917 г. кредитная система Российской империи имела 3 яруса и приближалась по своему развитию к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран. Ее структура может быть представлена следующим образом:

— Банковский сектор (коммерческие и сберегательные банки)

— Специализированные кредитные институты (страховые общества, кредитные союзы).

Особенностью системы было слабое развитие 3 яруса, что определялось слабостью рынка капиталов и отсутствием системы ценных бумаг.

В 1917 году происходит национализация банковских институтов. Период Гражданской войны (1918-1924гг.) характеризуется отсутствием кредитных операций. В 1920 году ликвидируется государственный банк, который вновь стал функционировать в конце 1921г. Все функции в части денежно-кредитного обращения закрепляются за Министерством финансов.

Новая экономическая политика (1925-1928гг.) предопределила восстановление 3-х ярусной кредитной системы, которая до 1930г. имела следующую структуру:

— Банковский сектор (акционерные, кооперативные, коммунальные банки)

— Специализированные кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, общества взаимного кредита)

Система страхования выведена из системы кредитных отношений и переведена в область функционирования финансов посредством создания единой государственной страховой компании и включении ее в систему бюджетных отношений.

В результате кредитной реформы 1930-1932гг. формируется монобанковская система, формально состоящая из 3-уровней

— Всесоюзные банки (Всекобанк, Промбанк, Сельхозбанк)

— Система сберегательных касс.

В 50-е годы в кредитную систему вносятся не существенные коррективы в части ликвидации местных коммунальных и сельскохозяйственного банков. В СССР окончательно оформляется монобанковская кредитная система. До 1988 года кредитная система представлена 3-мя равнозначными банками: Государственным банком СССР, Всесоюзным банком финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), Банком для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР) и системой государственных трудовых сберегательных касс СССР, которые с 1 января 1963 года выводятся из подчинения Министерства финансов СССР и становятся подразделением Госбанка СССР. Единственным отличием Госбанка СССР от 2-х других является то, что за ним закрепляется организация и регулирование денежного обращения, а также функция исполнения государственного бюджета. За каждым банком, в том числе и за Госбанком СССР закрепляется функции по кредитованию и расчетно-кассовому обслуживанию строго определенного перечня отраслей.

В результате кредитной реформы 1988г. за Государственным банком СССР в полном объеме закрепляются функции центрального банка страны, функции коммерческого банка передаются в создаваемые на базе существующих кредитных учреждений следующие 5 отраслевых банков:

— Банк внешнеэкономической деятельности СССР;

— Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР;

— Сберегательный банк СССР.

В этот же период появляются первые кооперативные банки («Инкомбанк»).

К 1990 году в СССР складывается 3-х ярусная кредитная система. Основу 3-го яруса составляют страховые компании и инвестиционные институты.

Новым этапом в развитии кредитной системы России стало принятие в 1995 году Законов РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», закрепивших основы деятельности и разграничение функций между банками и небанковскими кредитными организациями. Период развития кредитной системы до 1999г. характеризовался следующими основными чертами:

• преобладание мелких кредитных учреждений;

• преобладание универсальных коммерческих банков;

• ориентация на краткосрочные операции;

• финансовые злоупотребления (финансовые пирамиды);

• выполнение СКФИ несвойственным им функций.

В современных условиях для кредитной системы РФ характерны следующие характеристики:

• четкое разграничение функций между банками и небанковскими кредитными институтами;

• централизация банковского дела;

• возникновение специализированных банков;

• повышение устойчивости кредитных институтов;

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector