Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Способы обеспечения возврата кредита

Способы обеспечения возвратности кредита;

Обеспечение— это гарантированные обязательства заемщика перед банком, которые заключаются в том, что кредит будет возвращен, если заемщик его не вернет.

Закон предусматривает следующие способы обеспечения возврата кредита: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, другие способы, предусмотренные законом или договором.

Можно совмещать различные способы обеспечения.

Залог— право кредитора (залогодержателя) на получение возмещения из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.
Можно выделить 2 вида залога: залог без передачи залогового имущества и залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Поручительство.Поручителем могут быть и юридические, и физические лица. Поручитель должен полностью или частично отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательства. Полное поручительство – это поручительство на всю сумму кредита и процентов по нему, а частичное, например, только по процентам.

Банковская гарантия –представляет собой безотзывное обязательство банка, которое заключается в том, что если третье лицо не выплатит указанную в ней сумму, то это сделает банк. Причем заемщик должен уплатить вознаграждение банку, который гарантирует выплату.

Безотзывная гарантия — значит эта гарантия не может быть отозвана, аннулирована или изменена банком, который дает свою гарантию, без предварительного согласия банка, предоставляющего кредит. Но закон не запрещает применять отзывную гарантию.

Неустойка— денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если заемщик не выполнит свое обязательство (эта сумма устанавливается законом или договором). В Российском законодательстве к неустойке приравниваются штрафы и пени.

В российском праве выделяются четыре вида неустойки:

1. Зачетная (засчитывается, когда происходит взыскание убытков).

2. Исключительная (неустойка взыскивается, а убытки — нет).

3. Штрафная (неустойка взыскивается вместе с убытками).

4. Альтернативная (потерпевшая сторона может потребовать выплаты неустойки или убытков, если нарушено обязательство, обеспеченное неустойкой).

На практике применяются два способа взыскания неустойки с заемщика:

1. Банк списывает неустойку сам или на условиях договора и законодательства.

2. Пишется обращение за взысканием в суд.

Если заемщик вовремя не вернет ссуду – значит его кредитование продолжается, за что он должен заплатить кредитору вознаграждение как пени за просрочку выплаты.

Стороны в своем договоре могут предусмотреть различные случаи, когда:

1. Будет взыскиваться только неустойка (без убытков).

2. Убытки будут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки.

3. Могут быть взысканы неустойка или убытки (в зависимости от выбора кредитора).

Задаток — денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон другой стороне в счет причитающихся с нее по договору платежей в доказательство того, что договор заключен и его исполнение обеспечено.

Аванс — это сумма денежных средств (или другая имущественная ценность), которая передается в счет выполнения договора. Аванс учитывается в счет окончательного платежа, предусмотренного договором. Аванс отличается от задатка, так как аванс не является способом обеспечения обязательства (даже по кредитному договору), поскольку после выполнения обязательства аванс необходимо вернуть.

Удержание имущества должника означает, чтокредитор, у которого находится вещь, которую следует передать заемщику или другому лицу, указанному должником, может держать у себя эту вещь, пока должник не выполнит свое обязательство.

В качестве обеспечения по кредиту, выдаваемому физическому лицу, многие банки требуют страхование жизни и трудоспособности заемщика на весь срок действия кредитного договора.

72. Основные способы обеспечения возврата кредита

72. Основные способы обеспечения возврата кредита

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющих способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц – выручка в наличной и (или) безналичной форме). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организации.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительно взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правообеспечения (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени.

Каждый банк использует свои инструменты воздействия на задолжников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила.

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: систему обеспечения возвратности следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Банк постоянно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми он уже работает.

3. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов.

Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок (совокупности коэффициентов, помогающих определить уровень кредитного риска).

4. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка.

5. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т. п.).

6. Банк страхует выдаваемую ссуду (и проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

7. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

5.3. Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции

• Понятие обеспеченности возвратности кредита • Источни­ки возврата кредита • Понятие залога • Виды и методы оцен­ки стоимости залога • Классификация залоговых операций

Читать еще:  Особенности ипотечного кредитования в рф

Выдача кредита коммерческими банками может производить­ся под различные формы обеспечения.

Договор поручительства заключается между банком и кредито­ром в письменной форме. В договоре поручительства указывается предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. В соответствии с этим договором по­ручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Гарантия — это вид договора поручительства, который приме­няется для обеспечения обязательства только между юридически­ми лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать выше­стоящие по отношению к заемщику организации, другие органи­зации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным пись­мом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, а также основные характеристики и усло­вия по предоставляемому кредиту. Гарантия, так же как и поручи­тельство, прекращается с прекращением всех обязательств заем­щика по кредитному договору.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кре­дитор — залогодержатель приобретает право в случае неисполне­ния должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Залогом могут быть обеспечены обяза­тельства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: веши, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требо­вания, залог которых запрещен законом.

Залог товаров осуществляется путем передачи залогодержате­лю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хра­нение нотариальной конторе или банку.

Имущество, находящееся в общей совместной собственности, передается в залог только с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не тре­бует согласия остальных собственников. Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

Отношения между залогодателем и залогодержателем регули­руются договором о залоге. Это — юридический документ, кото­рый должен совершаться в письменной форме и содержать усло­вия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного за­логом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность по страхованию переданного в его владение заложен­ного имущества.

При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Залог предприятия в целом или иного имущества, подлежаще­го государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию, при этом договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдавать залогодер­жателю и залогодателю свидетельства о регистрации, а также вы­писки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.

Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие полное или частичное исполнение обязательства, на основании которых орган, осуществивший ре­гистрацию залога, обязан незамедлительно внести соответству­ющую запись в реестр.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога при­надлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения, в последнем случае залог осуществляется с согласия соб­ственника этого имущества или уполномоченного им органа. За­логодателем прав может быть лицо, которому принадлежит передаваемое в залог право. Арендатор может передавать свои аренд­ные права в залог без согласия арендодателя, если иное не пред­усмотрено договором аренды.

Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным иму­ществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге.

Переход права на заложенное имущество возможен только с переходом основного долга к новому залогодателю. Допускаются последующие залоги уже заложенного имущества, однако залого­вое право предшествующего залогодержателя сохраняет силу.

Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований пред­шествующего залогодержателя.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залого­держателю обо всех существующих залогах данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этими залогами обяза­тельств. Залогодатель обязан возместить убытки, возникшие у лю­бого из его залогодержателей вследствие неисполнения этой обя­занности.

Существует два вида залога:

• когда заложенное имущество остается у залогодателя;

• когда заложенное имущество передается во владение залого­держателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у за­логодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квар­тиры, транспортные средства, космические объекты. Залог иму­щества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставлением его у залогодателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залого­держатель имеет право:

• проверять по документам и фактически наличие, размеры, состояние и условия хранения предмета залога;

• требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;

• требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и за­логодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодер­жатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя он имеет право:

• владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

• распоряжаться предметом залога (путем его отчуждения с переводом долга на приобретателя залога либо путем сдачи в арен­ду).

При залоге с оставлением имущества у залогодателя он обязан:

• страховать за свой счет предмет залога на его полную сто­имость;

• принимать меры, необходимые для сохранения предмета за­лога, включая капитальный и текущий ремонт;

• уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

В случае нарушения залогодателем указанных обязанностей за­логодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обяза­тельства.

Предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной фор­мы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полу­фабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в дого­воре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров, нахо­дящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно ис­полненной части обеспеченного их залогом обязательства. Реали­зованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их реализации, а приобретенные залогодателем това­ры, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента их приобретения.

Договор о залоге товаров в обороте и переработке должен опре­делять вид заложенного товара, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. Залогодатель сохраняет право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога.

Читать еще:  Регламент осуществления кредитных операций

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет за­клада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

• застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;

• принимать меры, необходимые для сохранения предмета за­клада;

• немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

• регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании пред­метом заклада.

• немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обязательства, обеспеченного закладом.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодер­жателя извлекать из предмета заклада доходы в интересах залого­дателя.

В соответствии с договором о залоге залогодержатель имеет право пользоваться предметом заклада. Доходы, приобретенные залого­держателем в результате пользования предметом заклада, и иные имущественные выгоды направляются на покрытие затрат по со­держанию предмета заклада и на погашение кредита и процентов по нему.

Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреж­дения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать его замены, а при отказе залогодателя выполнить это требование — обратить взыскание на предмет заклада до наступ­ления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, и иные имущественные права. Право с определенным сроком дей­ствия может быть предметом залога только до истечения срока его действия. В договоре о залоге прав должно быть указано лицо, ко­торое является должником по отношению к залогодателю, при этом, если договором залога являются права, не имеющие денеж­ной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглаше­нию сторон. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за­логодатель обязан:

• совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

• не совершать уступки заложенного права;

• не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости;

• принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;

• сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произо­шедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами по притязаниях третьих лиц на это право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за­логодержатель имеет право:

• независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде периода на себя заложенного права;

• вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассмат­ривается иск о заложенном праве;

• в случае неисполнения залогодателем вышеприведенных обя­занностей, самостоятельно предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны треть­ их лиц.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на пред­мет залога, если в момент наступления срока исполнения обяза­тельства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, осуществляется в бесспорном порядке на основании ис­полнительной надписи нотариуса. Если суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника. Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Право залога прекращается:

• при прекращении обеспеченного залогом обязательства;

• при гибели заложенного имущества;

• при истечении срока действия права, составляющего предмет залога;

• при переходе прав на предмет залога к залогодержателю;

• в иных случаях, предусмотренных законом. Страхование как форма обеспечения кредита может заключаться

в страховании заемщиком своей ответственности на случай непо­гашения или несвоевременного погашения кредита или страхова­ния кредитором своего кредитного риска.

Заемщики или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывает­ся лимит ответственности, принимаемый на себя страховой ком­панией.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмеще­ния в пользу кредитора.

1. Между какими сторонами заключается договор поручительства?

2. Дайте определение понятий «гарантия», «залог».

3. Какие объекты могут быть предметом залога?

4. Какие существуют виды залога?

5. Какие объекты признаются закладом?

6. В чем заключаются обязательства залогодержателя при закладе?

Способы обеспечения возвратности кредитов

Снижение кредитного риска возможно при верном выборе способов, которые обеспечивают исполнение обя­зательств по кредитным операциям. Принятое обеспече­ние рассматривается банком как вторичный (запасной) источник по­гашения кредита в случае недостаточности главного источ­ника — первичного. Первичные источники образуются при использовании кредита по назначению и отражают объ­ект кредитования. Они формируются за счет выручки, которая образуется от использования в хозяйственном обороте объектов кредитования. Например, оплаченное за счет кредита сырье в процессе кругооборота средств и в составе выручки поступает на текущий счет и является источником для погашения кредита.

Банк имеет право задействовать вторичные источники лишь при недостатке первичных источников, т.е. когда кредитополучатель оказывается не в состоянии погасить основной долг в соответствии с кредитным договором. Вторичные источники позволяют кредитополучателю в полном объеме выполнить такой принцип кредитова­ния, как возвратность.

Получение кредита возможно и без заключения дого­вора на различные способы исполнения обязательств, например предоставление бланковых кредитов. В таком случае основным условием и залогом возврата является финансовая устойчивость клиентов. Банк должен быть уверен в их кредитоспособности. Как правило, кредит­ные операции, не предусматривающие способы обеспе­чения возврата, банк проводит с теми видами кредита, по которым решение о создании резерва принимается независимо от наличия обеспечения, а именно с микрокредитами, предоставляемыми по упрощенной проце­дуре, кредитами, выдаваемыми физическим лицам, ли­зингом, факторингом.

Исполнение обязательств по кредитному договору мо­жет обеспечиваться в следующих формах:

·страхование кредитодателем риска невозврата (просрочки) кредита;

·гарантийный депозит денег;

·перевод на кредитодателя правового титула на иму­щество (в т.ч. имущественные права);

·залог недвижимого и движимого имущества;

·иными способами, предусмотренными законодатель­ством РБ или кредитным договором.

Наиболее распространенной среди перечисленных форм является залог недвижимого и движимого имуще­ства. При одной кредитной сделке можно использовать различные формы обеспечения обязательств.

Основные требования банка к способам обеспечения исполнения обязательств следующие:

·юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований;

·достаточность, т.е. получение банком средств в объ­еме, необходимом для покрытия всех платежей по ос­новной сумме долга и процентам, а также для возмеще­ния убытков, связанных с просрочкой платежа, неус­тойкой, расходами по взысканию;

·ликвидность, т.е. возможность превращения данно­го способа в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учетом времени.

Читать еще:  Оценка платежеспособности и кредитоспособности заемщика

Способы исполнения обязательств по возврату кре­дита рассматриваются банком на стадии заключения кре­дитного договора и в процессе его реализации, на стадии кредитного мониторинга. Необходимость постоянной оценки уровня достаточности и ликвидности мотивиру­ется тем, что под воздействием различных факторов (на­пример, условий хранения заложенного имущества, си­туации на рынке недвижимости) их состояние и стои­мость способны существенно меняться.

Банк-залогодержатель вправе в любое время прове­рять количество, вид, стоимость и условия хранения за­ложенного имущества. Если выявляется снижение разме­ра последнего, банк может заключить соглашение о до­полнительных способах исполнения обязательств или дос­рочном погашении кредита.

Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом по­нимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Виды залога раз­нообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бу­маг, заклад и пр.

В качестве предмета залога, остающегося у залогодате­ля, может выступать движимое и недвижимое имущест­во, например оборудование, техника, а также сырье, которое в течение определенного времени не использу­ется в переработке.

Ипотека предполагает залог земельных участков, пред­приятий, зданий, сооружений и другого недвижимого имущества, связанного с имущественным комплексом.

Залог товаров в обороте — это принятие в залог теку­щих активов, используемых в производстве и реализа­ции, с обязательством залогодателя поддерживать их ус­тановленный неснижаемый размер в обороте.

Залог прав рассматривается как перевод кредитополу­чателем на кредитодателя правового титула на принадле­жащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Бела­русь, право хозяйственного ведения или оперативного управления) и имущественные права.

Залог ценных бумаг предполагает оценку их ликвид­ности, передачу на хранение в банк с соответствующей передаточной надписью или выпиской со счета. Не принимаются в залог ценные бумаги, если эмитентом высту­пает кредитополучатель, а также акции банка кредитода­теля. В качестве залога могут использоваться как долго­вые, так и долевые ценные бумаги.

С точки зрения юридического оформления, заключае­мые договоры залога должны отвечать действующим пра­вовым нормам, не иметь противоречий в правах и обя­занностях сторон и при заключении подвергаться оценке юридической службы банка.

В договоре залога указываются: наименование, место­нахождение сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обя­зательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых долж­но быть достигнуто соглашение. Договор заключается от лица, имеющего право заключать договоры залога. Сле­довательно, юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве оперативного управления, не может осуществлять залог. Заключение договора залога на иму­щество, составляющее общую собственность, требует обя­зательного согласия всех собственников. Предметом за­лога может быть лишь то имущество, которое не изъято из гражданского оборота и взыскание которого не за­прещено законом. Как правило, оно должно быть застра­ховано.

Договор залога в отношении земли и недвижимого имущества в обязательном порядке регистрируется в органе регистрации и технической инвентаризации (ОПРТИ).

Для некоторых видов договоров залога установлен по­рядок их нотариального удостоверения, что позволяет ис­пользовать по ним внесудебное исполнение обязательств.

Заключаемые договоры залога проверяются на доста­точность и ликвидность в соответствии с рыночной оцен­кой стоимости имущества. Последняя рассчитывается по возможной цене реализации и зависит от ряда факто­ров, в частности, учитывающих тенденции спроса и пред­ложения в отношении данного имущества, его техниче­ские характеристики, рост цен. Для рыночной оценки недвижимого имущества рассматриваются его остаточная стоимость и моральный износ, при этом балансовая и ры­ночная оценки могут существенно различаться. Стоимость имущества определяет кредитополучатель, используя в не­обходимых случаях результаты независимой экспертизы.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю (либо третьему лицу), в том числе на имущественные права. Кредитодатель приобретает право собственности, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором.

Обеспечению исполнения обязательств по кредитно­му договору может способствовать гарантийный депозит денег, при котором кредитополучатель передает кредитодателю право на денежные средства, находящиеся на счетах кредитополучателя. При неисполнении кредито­получателем обязательств кредитодатель имеет право са­мостоятельно удовлетворить свои имущественные пре­тензии за счет депонированных сумм.

Поручительство предполагает заключение договора, по которому поручитель обязуется перед кредитодателем дру­гого лица отвечать за исполнение последним его обяза­тельств полностью или частично. По договору поручи­тельства ответственность поручителя перед кредитором может осуществляться солидарно (т.е. одновременно с должником) и как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований должнику, оставшихся невыполненными). К поручителю, исполнившему обя­зательство должника, переходят права кредитора по это­му обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручи­тель выполнил требование кредитора. Поручительство может быть обеспечено договором залога.

Гарантия является разновидностью поручительства, но отличается от него тем, что при неисполнении обязательст­ва гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный, т.е. дополнительный должник. Кроме того, после исполнения обязательства гарант не приобретает право регрессного тре­бования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В банковской практике широко используется банковская гарантия, суть которой состоит в обязательстве банка уплатить денежную сумму за своих клиентов (принципалов) другим кредиторам, в том числе и банкам. По банковской гарантии возможно право регресса: после выполнения обязательств перед кре­дитором к банку переходят его требования. Различают банковскую гарантию по первому требованию, услов­ную гарантию, подтвержденную контргарантию. Банковская гарантия регламентируется банковским законода­тельством.

При использовании страхования в качестве способа исполнения обязательств банк, выступая в качестве стра­хователя, заключает со страховой компанией (страхов­щиком) договор страхования риска невозврата кредита. По этому договору страховщик обязуется возместить стра­хователю имущественный ущерб, причиненный невоз­вратом кредита. К страховщику, выплатившему страховую сумму, переходит право страхователя на возмещение ущерба.

Порядок использования банком форм исполнения обязательств при непогашении кредитополучателем кре­дита определяется их видом, размером и условиями за­ключенных договоров. Различают внесудебное и судебное взыскание долга.

Внесудебное взыскание применяют, как правило, при гарантийном депозите денег, страховании кредитодателем риска невозврата кредита, переводе на кредитодате­ля правового титула, поручительстве, гарантии, залоге ценных бумаг и других видах залога имущества в соответ­ствии с договором и законодательством. По ряду обстоя­тельств предполагаемое внесудебное взыскание может пре­вратиться в судебное, в частности, если по каким-либо причинам не происходит возмещение долга в полном объеме или в установленные сроки. Судебное взыскание наиболее характерно для взыскания долга по залогу дви­жимого и недвижимого имущества, в том числе и по результатам публичных торгов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector