Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Современное состояние ипотечного кредитования в россии

СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

студент, кафедра финансов и кредита ОГАУ,

студент, кафедра финансов и кредита ОГАУ,

канд. экон. наук, доцент ОГАУ,

старший преподаватель ОГАУ,

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что ипотечное кредитование играет большую роль для Российских граждан. Данный вывод мы можем сделать из того, что согласно данным статистике за последние годы, жилье стремительно растет в цене и по данной причине для большинства россиян купить его без использования ипотеки становится трудно. К сожалению данный факт является одним из наиболее важных и волнующих социально-экономических проблем в нашей стране, проблема использования ипотечного кредитования для улучшения жилищных условий касается 70 % российских семей.

По результатам финансовых исследований Национального социологического агенства, процент опрошенных, кто хотел бы улучшить свои жилищные условия, ежегодно увеличивается. Например, за 5 последних лет население, желающее приобрести жилье в ипотеку составляет 11 % (с 23 % в 2012 году до 41 % в начале 2018 года), однако, только каждый десятый из желающих приобрести жилье, берет ипотечный кредит [1].

В России кредитование под залог жилья становиться более востребованым и популярным. Общераспрастраненность связана с тем, что приобретение недвижимость для каждого человека со средним достатком может оплачиваться полностью или частично, исходя из стоимости жилья с ежемесячными выплатами по кредиту в течение нескольких лет подряд. Это способствует увеличению скорости движения кредитных платежей и ускоряет оплату жилья, но только после оформления необходимых документов для совершения покупки недвижимости. Но одного лишь желания взять ипотечный кредит не достаточно. Так же необходимо соблюдать требования, выдвигаемые к вероятным заемщикам со стороны кредитующего под залог недвижимости финансовых организаций. Самым важным условием соотношения выступает требование к закладываемой в ипотеку недвижимости. К примеру, для тех, кто приобрестает жилье в столице или Санкт-Петербурге, предельная сумма под залог недвижимости составляет около восьми с половиной миллионов рублей. Для других городов нашей страны лимитом является сумма намного меньше – три с половиной миллиона рублей. Вложенная сумма на первоначальном этапе кредитования должны быть равняться 20 % от общей суммы кредитуемого объекта. Обязательным условием для ипотечного кредитования является заключение договора о страхования жизни. Данное требование применяется только в течение одного года пользования кредита. А по истечении года заключенный договор возможно как продлить, так и прекратить его действие.

Требования к выдаче кредита под залог недвижимости отличаются между собой в зависимости от территориальной пренадлежности страны. Данная разница объясняется тем, что у каждого банка свои разнообразные банковские предложения по ипотеке, а также возможности получить ипотечный заем в нескольких различных видах кредитования, таких как:

  • ипотека от государства, кторая предусматривает предоставление кредита по сниженной процентной ставке;
  • кредит от государства только для тех граждан, которые приобрели законную силу в РФ, в законодательном порядке на поддержку со стороны государства, то есть деньги можно будет получить только лишь на выплаты ипотечного кредита в полном объеме или частично;
  • бонус в виде сниженной процентной ставки по кредиту со стороны государства.

Благодаря ипотечному кредитованию, россияне имеют возможность приобрести жилье и начать им пользоваться, отдавая только первоначальный взнос. Именно это способствует развитию ипотечного кредитования. Первоначальный взнос по кредиту может варьироваться, в зависимости от самого банка, так как у каждого банка своя процентная ставка по кредиту, она колеблется от 10 % до 30 % стоимости жилья. Остальную сумму разбивают на аннуитентные платежи, выплачиваемые ежемесячно в течении 10-20 лет. Но часто итоговая сумма оказывается выше первоначальной стоимости недвижимости в полтора — два раза, в этом заключается главный минус ипотечного кредитования.

Стоит отметить, что с началом экономического кризиса данный инструмент стал менее доступным – произошло значительное повышение ставок, что увеличило стоимость заемных средств. Период 2014-2016 гг. выдались сложными для российского банковского сектора. Данный факт обусловлен следующими причинами: рост политической напряженности в стране, понижение кредитных рейтингов российских банков, падение рубля, санкции, примененные в отношении крупнейших банков России – все это понизило возможности внешнего фондового обеспечения банков. Вклады населения в период с 2012 по 2017 год практически не увеличивались. Именно благодаря вкладам населения до сих пор функционируют отечественный банки, и именно вкладчики являются основным источником дохода этих банков [2].

Кроме того, банки стали повышать минимальный размер первоначального взноса, что стало дополнительным барьером для желающих взять ипотеку.

Раскроем требования банка к желающим взять ипотеку и условия на которых осуществляется ипотечное кредитование на примере ПАО «Сбербанк России» в 2017 году:

Сумма ипотечного кредита – от 300 тыс. рублей;

Сроки погашения – до 30 лет;

Первоначальный взнос – от 15 %;

Наличие постоянного источника доходов;

Чистая кредитная история.

Средняя ставка в России по ипотеке на 2017 год находится на отметки в 13 %. Как прогнозируют эксперты, рост спроса на ипотечное кредитование в 2018 году возможен, в том случае, если ставки по ипотечному кредиту будут в пределах 10%, но стоит отметить, что в нынешних экономических условиях банки не готовы идти на подобные меры.

Довольно высокие ставки по ипотечному кредиту значительно снижают количество возможных заемщиков: согласно исследованиям Росстата, желаемая ставка составляет 7-10 %, а реальная отмечается на уровне более 13 %. В новостройках по социальным ипотечным программам сейчас продается порядка 20 % жилья. Среди потребителей социальной ипотеки больше семейных пар (83% против 76% по пулу заемщиков в целом), больше семей с детьми (65 % и 51 % соответственно), они чаще живут в тесном жилье (72 % и 57 %) [1].

Ставка ипотечного кредитования имеет прямую зависимость от учетной ставки Центрального Банка РФ. Центральный Банк России говорит о последующем удешевлении ипотеки в 2018 году. В июле 2017 года, регулятор принял решение снизить среднюю ставку до 9,5 %, что в свою очередь позволит всем банкам снизить стоимость заемных средств. Но дальнейшее снижение показателя напрямую зависет от экономической ситуации в стране.

Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров во многом зависят от темпов развития региона, включая такие ключевые показатели, как объем ВРП, уровень инфляции, доля наличных и безналичных форм расчетов и т. д. [3].

Важным фактором подорожания недвижимости в стране является повышение цен на стройматериалы. В результате чего, застройщики несут дополнительные затраты на стоимость каждого квадратного метра жилья.

В правительстве ожидают постепенное снижение ставок по ипотеке в 2018 году, это связано с улучшение экономической ситуации. Именно это приведет к удешевлению кредитных ресурсов, а в следствии чего произойдет оживление спроса на ипотеку. Но эксперты сомневаются, что в нынешних условиях ставка по ипотеке сможет опустится ниже 14 %. В связи с этим эксперты выдвигают предположение, что рост стоимости квадратных метров из- за сокращения предложения, а также подорожания стройматериалов будет отпугивать вероятных клиентов.

Рассмотрим динамику средних ставок по ипотеке с 2007 по 2017 год на рисунке 1.

Рисунок 1. Динамика средней ставки по ипотечным кредитам в России, % годовых (по данным Банка России за июль каждого года)

2018 год предоставляет возможность любому гражданину РФ, который находится в зарегистрированном браке воспользоваться ипотекой на льготных условиях. Но получить ипотеку на льготных условиях могут только те, которые соответствуют следующим критериям:

  • Молодая (новая семья) или неполная семья (есть только один из родителей).
  • Возраст не более 35 лет (включительно).
  • Многодетные семьи с двумя и более детьми, но при этом дети должны быть не совершеннолетними (до 18 лет).
  • Военные
  • Участники Великой Отечественной войны или инвалиды, которые участвуют в государственной программе по улучшению жилищных условий.
  • Люди до 35 лет, которые работают в области науки, образования или медицины или являются специалистами в данных сферах.
  • Государственные служащие, доход которых не достигает прожиточного минимума.

Если посмотреть с другой стороны на ипотечное кредитование, к примеру, со стороны валюты, то можно заметить, что на территории нашей страны оно фактически прекратилось. По статистике на ушедший 2017 год, среди основного количества (3,5 млн) ипотечных договоров, валютные оставляют около половины (17,5 тыс.). За первые пару месяцев 2017 года было оформлено достаточно много кредитов, их составило 12, взятых на краткосрочный период (1 — 5 лет). По мнению экспертов, прогнозы ипотеки в 2018 году носят отрицательный характер. После недавних кризисных дня нашей страны экономических событий, граждане весьма настороженно относятся к валютному кредитованию и его возможным последствиям. Чаще всего граждане оформляют сделки с российской валютой (рубль), не рассматривая вполне привлекательные на данный период процентные ставки в валюте ( до 10 %) с иностранной валютой.

Читать еще:  Покрытый депонированный аккредитив это

Из вышесказанного очень важно отметить то, что ипотечное кредитование ведет к улучшению социального положения населения России. Именно ипотека является одним из важных факторов формирования среднего класса общества, так как у людей появляется возможность приобрести собственное жилье. Кроме того, ипотечное кредитование может благоприятно повлиять на экономическое развитие страны, то есть с помощью механизмов кредитования возможно значимо ускорить подъем экономики государства, так как рост спроса на ипотечное кредитование увеличит число новостроек, а это в свою очередь оживит некоторые отрасли промышленности, увеличив объемы производства, а также даст реальную возможность для его модернизации.

На наш взгляд, развитие ипотечного кредитования должно оказать лишь положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, а также оно вполне сможет урегулировать вопрос, касающийся удовлетворения потребностей населения в жилье. Правда, важно не забывать о том, что на данный момент прогнозы на ипотеку в 2018 году не предполагают снижения процентной ставки по кредитам по инициативе банков.

Современное состояние ипотечного кредитования в России

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Дата публикации: 03.04.2014

Статья просмотрена: 2682 раза

Библиографическое описание:

Булатова, А. И. Современное состояние ипотечного кредитования в России / А. И. Булатова, В. И. Гайнитдинова. — Текст : непосредственный, электронный // Экономическая наука и практика : материалы III Междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель 2014 г.). — Т. 0. — Чита : Издательство Молодой ученый, 2014. — С. 44-46. — URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/94/5452/ (дата обращения: 11.04.2020).

Развитие того или иного сегмента рынка в большой степени зависит от внешних факторов, таких, как благосостояние населения, стабильность в стране, политическая и экономическая ситуация. Отрицательные моменты, в частности, мировой экономический кризис 2008 года затронул все сферы жизни населения России, в том числе и рынок недвижимости. Рассмотрим ситуацию с российской ипотекой. Институциональные предпосылки решения жилищной проблемы в нашей стране были заложены еще в 1993 г. Это связано с принятием государственной целевой программы «Жилище», которая определила в качестве составной части государственной жилищной политики ипотечное жилищное кредитование. Что же такое ипотечное кредитование? Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений [5]. Эксперты сходятся во мнении, что предпосылок для появления в нашей стране ипотеки не должно быть еще лет 10. Потому что для этого необходимо иметь на рынке большое количество нераспроданного жилья. В России ощущается колоссальный дефицит жилья, и у инвесторов, готовых вкладывать деньги в ипотеку и ипотечные ценные бумаги, нет так называемых «длинных и дешевых денег».

Одним из главных инвесторов на ипотечном рынке может стать Пенсионный фонд Российской Федерации. Еще в 2002 году ему было законодательно разрешено инвестировать свои средства в ипотеку. Рынок ипотеки в России сильно стандартизирован, благодаря наличию стандартов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), который был создан в 1997 году с целью, сформировать систему рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов, предоставляемых банкам. В период с 2002 по 2010 года достаточно резко возрос интерес к постановке и реализации ипотечно-строительных проектов (ИСП) со стороны частных инвесторов. Повышению инвестиционной привлекательности ИСП способствовал рост платежеспособного спроса, который наблюдался после финансового кризиса 1998 года, а также приоритетные цели государства заменить государственные бюджетные средства, направленные на строительство жилья, иными источниками финансирования.

1 февраля 2008 года АИЖК установило новые требования, согласно которым суммы свыше 1,5 млн.рублей начали выдавать в долг лишь тем заемщикам, которые имеют возможность осуществить первоначальный взнос в размере не менее 20 % от общей суммы. Рассмотрим объемы выдачи ипотечных кредитов и их доли (рис.1).

Рис. 1. Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли ипотечных кредитов в рублях в 2008- 2013 гг. [1]

В период с 2008 по 2013 год мы видим увеличение объема выдачи ипотечных кредитов. Однако экономический кризис затронул и строительную отрасль. Произошло снижение темпов строительства и ввода жилья в эксплуатацию вследствие перекрытия каналов кредитования. Это мы видим в первом квартале 2009 г. Здесь объем выдачи кредитов не превышает 25 млрд рублей, что почти в 4 раза меньше, по сравнению на конец 2008 г. После финансового кризиса происходит оживление экономики и уже к концу 2011 г. объемы составляют 249 млрд рублей.

С 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Центробанка России составляет 8,25 %. Это также является одной из основополагающих причин повышения процентных ставок по ипотеке: банки не могут выдавать кредиты ниже ставки рефинансирования.

Сейчас банки, работающие по ипотечным программам, устанавливают ставки в границах 10,5–15,5 % годовых при покупке нового жилья и 10–14,5 % при приобретении недвижимости на вторичном рынке. Предоставление налоговой льготы компенсирует заемщику сумму подоходного налога в размере 13 % стоимости жилья. Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации РУСИПОТЕКА опубликовал рейтинг ведущих ипотечных банков по итогам работы в 2013 году. Как и в предыдущих годах, лидерами стали банки с государственным участием. Ведущее место занял Сбербанк, объем выдачи ипотечного кредита которого в 2,58 раз превышает объема выдачи банка ВТБ 24. Третье место занял Газпром.

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Склярова Э.В. 1 , Лиман И.А. 2

1 Магистрант, 2 Доктор экономических наук, профессор, Тюменский государственный университет

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Аннотация

В статье рассмотрено – современное состояние жилищного ипотечного кредитования в сложившихся социально-экономических условиях, влияние ипотечного кредитования на развитие сектора жилищного строительства и экономики России в целом.

Ключевые слова: ипотека, кредитование, недвижимость

Sklyarova E.V. 1 , Liman I.A. 2

1 Undergraduate, 2 PhD in Economics, Professor, Tyumen State University

CURRENT STATE OF THE MARKET OF MORTGAGE HOUSING CREDIT IN RUSSIA

Abstract

The following questions are considered in the article – a current state of housing mortgage housing credit in the prevailing socioeconomic conditions, influence of mortgage credit on developing of home construction activity and the economy of Russia in general.

Keywords: mortgage, crediting, real estate

Одной из самых насущных проблем современного российского общества была и остается жилищная проблема. Нехватка жилья оказывает влияние на все сферы жизни граждан – социальную, профессиональную, личную, семейную жизнь. Наиболее эффективным решением вопроса сегодня является оформление ипотеки. Этот метод кредитования стал настоящим спасением для большинства малоимущих и молодых семей, которые не в состоянии позволить себе полную стоимость квартиры или комнаты. Кроме того, цены на жилье в стране не слишком демократичны, а постоянные финансовые и экономические кризисы не дают возможность населению составить определенный капитал для покупки такого необходимого жилья. Поэтому вдвойне важно совершенствовать и развивать систему ипотечного кредитования, которая может дать шанс всем желающим приобрести необходимые квадратные метры для проживания.

Объемы инвестиций в жилищный сектор

Недвижимость – одна из самых эффективных форм инвестирования. В условиях экономической неопределенности, различных политических факторов или проблемы стабилизации экономического курса вложение средств в жилье или коммерческую недвижимость стало настоящей панацеей от потери капитала. Квартира или дом превратились в более надежный финансово-инвестиционный инструмент, чем фондовая биржа, облигации и ценные бумаги. Это объясняет стабильный рост ипотечного рынка России и количества выдаваемых ипотечных кредитов.

Однако, если судить по результатам статистики, на фоне общего количества кредитов в России доля ипотеки составляет всего 3% от общего уровня ВВП страны. Для сравнения: в структуре ВВП других стран эта доля составляет примерно 32-82% в развитых и экономически стабильных государствах и 2-36% – в развивающихся странах. Динамика роста количества ипотечных займов отражена на рисунке 1.[5]

Рис. 1. Динамика ипотечных кредитов в ВВП стран мира

Эта тенденция – свидетельство того факта, что российская ипотечная сфера пока находится на одной из начальных стадий развития. Можно сказать, что потенциал такого кредитования достаточно велик, так как объемы ипотечного инвестирования и кредитования стабильно и динамично растут с каждым годом (см. данные в таблице 1). [8]

Таблица 1 – Динамика ВВП РФ и объема выданных ипотечных кредитов за 2005-2014 гг.

Читать еще:  Роль потребительского кредита в экономике

На рис. 2 отражена динамика предоставленных ипотечных жилищных кредитов в России. [1]

Рис. 2. Объемы рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в 2008 – 2014 годах

Анализ приведенных показателей говорит о том, что имеется устойчивый темп роста в данном секторе рынка, который постепенно восстановил свой потенциал после финансового кризиса 2008 г. На прежний уровень жилищно-ипотечный рынок вернулся за 3 года, к 2011 г.

По данным на 2014 г. в России было выдано ипотечных кредитов на общую сумму почти 1800 млрд. рублей в количестве чуть более 1 млн. единиц. Эти данные превышают 2013 г. в 1,2 раза в количественном плане и в 1,3 раза – в денежном выражении.

За устойчивым ростом количества предоставляемых кредитов логично следует возрастание объема предлагаемого и строящегося жилья. К 2014 г. объемы введенной жилплощади на рынок составили показатель выше 83,6 млн. кв.м. На сегодняшний день это максимальный показатель за весь период существования Российской Федерации. Для сравнения можно обратиться к данным, отражающим динамику роста объемов жилья за 2005-2014 гг. (рис.3). [6]

Рис. 3. Динамика объемов ввода нового жилья в РФ за 2005-2014 гг.

Одновременное, можно сказать, синхронное возрастание объемов ипотечных кредитов и строительства новых жилищных объектов позволяют создать своеобразный баланс на рынке жилья. Развитие строительства и оформления жилья в кредит обоюдно поддерживают друг друга, что стимулируется также платежеспособностью населения. Предоставление ипотеки – шанс для развития первичного строительного рынка жилья (см. данные табл. 2, отражающие структуру современных кредитов на жильё). [8]

Таблица 2 – Структура ипотечных жилищных кредитов

Если судить на основании этих данных, то основной вывод будет следующим. Максимальная доля в структуре ипотечного кредитования относится к покупке жилплощади на вторичном рынке, первичный рынок не успевает предоставлять требуемые позиции для покупателей либо не удовлетворяет спрос соответствующим предложением.

Необходимо учитывать тот факт, что минимум 40% от всех сделок с жильем на рынке первичной недвижимости проводятся через ипотеку. Именно развитие ипотечного кредитования сегодня стало определяющим фактором развития строительной сферы, что позволяет ей приобретать все больший вес в составе ВВП России.

Важно отметить тот факт, что в нынешних социально-экономических обстоятельствах произошло резкое сокращение числа дееспособных и легитимных кредиторов, предоставляющих ипотеку. Количество ипотечных организаций и кредитных учреждений отражено в динамике инфраструктуры в таблице 3 (по данным Банка РФ). [2]

Таблица 3 – Инфраструктура банковского сектора России

Опираясь на эти данные, можно сделать вывод, что за 2014 года было сокращено значительное количество кредитно-ипотечных организаций, а уровень действующих кредиторов сократился в разы.

Данные на 1 января 2015 г. говорят о том, что кредитование на первичном рынке значительно сократилось по сравнению с аналогичной датой на 2014 г. Сокращение составило уменьшение на 29 кредитных организаций, и на сегодняшний день их количество удерживается на уровне 629 учреждений. В составе этого количества только 534 кредитора выдавали ипотечные кредиты населению в 2014 г. Остальные участники ипотечного рынка лишь осуществляли обслуживание уже имеющихся клиентов по кредитам.

Все еще растущее количество ипотечных ссуд вызывает настороженность, особенно в случае просроченной ипотеки до 90 дней и более (категория 90+). Например, на 1 июля 2015 г. объем задолженностей ипотечных ссуд достиг максимума с 1 января 2009 г. и составил более 98 млрд. руб. Объясняется данный сдвиг в негативную сторону тем, что экономика России пережила «шоковое» воздействие в результате скачка курса валют. Среди должников по ипотечным ссудам – в основном плательщики по валютным ипотечным кредитам. Структура задолженностей за 2010-2015 гг. отражена на рисунке 4. [7]

Рис.4. Структура просроченной задолженности по срокам задержки платежей в 2010 – 2015 гг.

Однако ипотека все еще остается самым качественным активом на фоне остальных форм кредитования, особенно потребительскими кредитами. На основе данных Банка РФ на 1 июля 2015 года просрочки по ипотечным платежам удерживают достаточно высокий уровень – 94%, ипотечные ссуды с просроченной задолженностью свыше 90 дней (90+) находятся в кластере 2,7% от всех долгов населения на фоне других видов задолженностей – 13,9%.

Рост задолженностей объясняется нестабильностью на финансовом и валютном рынках, вводом экономических санкций против Российской Федерации другими странами. Это привело к сложностям в сфере иностранного инвестирования и внешнего кредитования. Рынок ипотечных кредитов растет в условиях роста ставок по ипотеке (см. рис. 5, где представлены данные на 2010-2015 гг.).

Рис. 5. Ставки по ипотечным кредитам в рублях (2011 – 2014 гг.)

По приведенным данным, средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке на 2014 г. составила 12,45%. Это более низкий уровень на фоне ставок 2000-х гг. – на тот момент ипотечные ставки составляли 15-18%. Однако, несмотря на этот спад, ипотека все равно остается недоступной для большинства населения страны.

Выводы

Результат анализа вышеприведенной статистики говорит о том, что в напряженных финансово-экономических условиях и валютных скачках недвижимость была и остается единственно надежным объектом инвестирования. Одной из самых доступных и приемлемых форм приобретения жилья в России остается ипотека.

Тенденции на рынке ипотечного жилищного кредитования свидетельствуют об этом напрямую:

– растет объем ипотечных кредитов;

– сокращается количество кредитных организаций, выдающих ипотечные ссуды;

– растет процентная ставка по ипотеке;

– снижается доля просроченных ипотечных задолженностей.

Слабый уровень экономического роста и высокий риск в финансовой среде на данный момент не позволяет совершить скачок в уровне доходов населения. Сфера занятости также не позволяет увеличить уровень доходов. Также резкие негативные изменения в валютной сфере привели к общему снижению уровня доходов населения. Многие обладатели валютных кредитов не в состоянии выплатить имеющийся заем. В данном случае поможет рефинансирование долга и реструктуризация. Нестабильность во внешней политике и на внутреннем рынке негативно отражается в сфере строительства – здесь наиболее ярко проявляются все тенденции в силу долгосрочности строительных проектов.

Динамичное и стабильное развитие рынка строительства и жилищного кредитования за последние десятилетия на данный момент переходит в статус ожидания перемен более положительного характера. Выходом из этой ситуации может стать государственная масштабная поддержка ипотечного сектора, а также банковских организаций. Эти меры могут послужить драйвером развития для банков и экономического состоянии страны.

Глава 2 Современное состояние ипотечного кредитования в России

2.1. Современная ситуация ипотечного кредитования

Финансовое положение нашей страны даже на сегодняшний день достаточно сложное. Большинство банков, которое проводили до кризиса 1998 года ипотечные программы, были вынуждены уклониться от них в связи с причиной либо закрытия, либо сокращения конкретно ипотечного кредитования. [11, c.33].

Но в 2000 году экономическая ситуация в России стабилизировалась, доходы граждан стали повышаться, что поспособствовало обращению внимания нашего государства на ипотеку. Неспроста главным и первым постановлением нашего Правительства в 2000 году стала Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в РФ, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом».

Сущностью данной Концепции является определения порядка организации системы ипотечного кредитования, механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, в том числе основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки. Исходя из сути Концепции, основной задачей страны в этой области становится создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса.

Государственное бюджетное финансирование будет направлено на поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить жилищные условия. Концепция подразумевает, что долгосрочные ипотечные кредиты будут выдаваться на срок от 3 и более лет, сумма кредита составит не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога. Предполагается, что данная концепция должна стать мощным стимулом к дальнейшему развитию ипотечного жилищного кредитования в России.

На сегодняшний день ипотека в нашей страны – это такая система ипотечных кредитов, которые выдаются на покупку недвижимости. Человеку, которые собрался покупать жилье по ипотечному кредитованию нужно внести лишь первоначальный взнос, который составляет, зачастую, 10-30% от цены жилья. Оставшуюся сумму человек получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры — от 10 до 25 лет. [11, c.33].

Необходимо сказать, что сегодня в нашей стране уже образовался рынок ипотечного кредитования, представляющие гражданам такие кредиты, учитывая различные условия. В некоторых регионах России занимаются выработкой определенных моделей ипотечного кредитования.

Читать еще:  Понятие и виды государственного кредита

Можно сделать вывод, сказав о том, что наше государство развивается в области ипотечного кредитования, занимается разработкой определенных моделей такого кредитования, вырабатывает программы и решает насущные вопросы в этой области.

2.2.Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

В нынешней действительности в нашей стране нет формального разделения людей по категориям заемщиков. Совершенствование системы жилищного кредитования в Российской Федерации необходимы схемы, которые повышают открытость и доступность ипотеки для малоимущих семей. Для нашей страны нужна система ипотечного кредитования с сочетанием определенных способов и инструментов финансов, а также важны схемы накопления, которые дают возможность финансирования кредитов. Когда участие принимают региональные и муниципальные администрации, то такие схемы становятся более дешевыми и доступными для народа, а так же повышается их качество. [11, c.33].

Меньше всего ощущают риски муниципальные программы строительства с применением механизма ипотечного кредитования, не преследующие коммерческих целей.

Создание на местном уровне региональных и местных фондов развития жилищного строительства с объединением нескольких источников финансирования (различных бюджетов и внебюджетных источников), возможность иметь крупные финансовые средства под гарантии администрации (эмиссия ценных бумаг и различных кредитов), огромная заинтересованность местных властей в решении жилищных задач — всё это на сегодня является одним из основных вариантов решения жилищной проблемы в России для семей со средними и низкими доходами.

Чтобы развить систему ипотечных кредитов для малоимущих семей нужно, что бы на первой стадии условия по кредиту образовывались из платёжеспособного спроса населения, если источником финансирования ипотечного кредита станут дополнительные доходы бюджета, которые возникают в следствии подъёма жилищного строительства. В таком случае устаканивание института ипотеки может происходить в условиях экономической нестабильности.

Развитие ипотечного кредитования должно ориентироваться на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков. [31, c.24].

Семьи, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, производят оплату части нового жилья старым жильём. Граждане, получающие жилищные субсидии и жилищные сертификаты (особый вид облигаций с индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющих право их собственника на: приобретение собственником квартиры (квартир) при условии приобретения пакета жилищных сертификатов; получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости жилищного сертификата), могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

Условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинированных в рублях, выдающихся на срок 15 — 30 лет, иметь низкую процентную ставку (7 — 10%) по мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредита постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.

Практический опыт показывает, что даже при доле ипотечного кредитования в покупке жилья 10 — 20% значительно увеличивается спрос на жильё. Это приводит к мультипликации налогов.

Так как, ипотечное кредитование создаёт дополнительный доход бюджетам, последние могут служить одним из источников финансирования жилья регионов и муниципалитетов. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счёт других источников финансирования, в т. ч. заёмных средств финансовых институтов.

Итак, для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования предлагается:

· создание общенациональной системы ипотечного жилищного кредитования, опирающейся на систему местных органов власти;

· стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платёжеспособности заёмщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств;

· реализация бюджетной политики, направленной на стимулирование системы ипотечного жилищного кредитования путём выделения из федерального бюджета целевых средств на развитие жилищного строительства;

· создание механизмов воздействия систем ипотечного жилищного кредитования между регионами и городами, разработка совместных программ;

· разработка национальной программы подготовки специалистов в области ипотечного кредитования;

· поощрение организаций и предприятий, имеющих долгосрочные ресурсы (внебюджетные фонды), чтобы они вкладывали свои средства в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами; применение на начальном этапе не рыночных рычагов воздействия;

· определиться с вопросом собственности на землю, земельным рынком, Земельным кодексом и судебной практикой его применения. Главный риск в том, что земля передаётся в собственность. Если бы была достигнута договорённость о собственности земли под жилищное строительство, в России в эту сферу пошёл бы иностранный капитал, снизилась бы стоимость кредитов, а следовательно и жилья;

· принять закон о бюро кредитных историй, одновременно обеспечив возможность кредитных организаций по взысканию с имущества граждан долгов по ипотечным кредитам, Следует также отказаться от подтверждения средств, направленных на первоначальный взнос, в декларации о доходах. Необходимы и поправки в закон о банкротстве кредитной организации с целью исключения ипотечного покрытия из конкурсной массы при банкротстве банка, а также о снижении ставки налога для инвесторов в государственные ценные бумаги с 24% до 15%;

· внести изменения в налоговый индекс с целью увеличения налоговых вычетов при ипотечном кредитовании. Следовало бы снизить налогообложение рынка ипотечных ценных бумаг. Установить специальный налоговый режим для эмитентов, снизить ставку налогообложения доходов инвесторов по ипотечным ценным бумагам до уровня государственных ценных бумаг, снизить налог на операции с ипотечными ценными бумагами и сделать его не зависящим от номинальной суммы их выпуска;

· упорядочить и снизить накладные расходы заёмщиков и обязательное страхование (тройное) на свою жизнь, на право собственности на квартиру и на приобретение недвижимости — всего получается 1,5% от ежегодного остатка кредита;

· законодательно разрешить и прописать порядок использования различных ипотечных схем: стройсберкассы, кооперативы, ПИФы и другие формы, способствующие развитию рынка жилья и ускорению строительства. В противном случае роста дефицита жилья и его стоимость будут нарастать.

Основные способы привлечения средств населения в жилищную сферу: [11, c.33].

1. Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку.

2. Система жилищных сберегательных программ:

2.1 Гражданин заключает с банком договор, в соответствии с которым он берет на себя обязательства за определенный срок (свыше 1 года) накопить определенную сумму денег, которая явится первоначальным взносом при получении ипотечного кредита.

2.2 Банк берет на себя обязательства предоставить клиенту ипотечный кредит на приобретение жилья в случае выполнения им условий накопления и соответствия требованиям банка при выдаче ипотечных кредитов.

3. Система стройсбережений или ссудо-сберегательных касс.

4. Региональные программы с использованием ресурсов региональных и местных бюджетов.

Существуют следующие виды государственной поддержки: льготные ипотечные жилищные займы; бюджетные субсидии на погашение части задолженности по ипотечным займам и кредитам в случае рождения ребенка в молодой семье; льготные субсидии для увеличения части жилищно-строительных сбережений; бюджетные субсидии для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью ипотечного жилищного займа или кредита; бюджетные субсидии для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным для строительства и приобретения жилья.

Таким образом, я рассмотрела перспективы развития ипотечного кредитования в нашей стране, рассмотрела важные аспекты, которые необходимы для ипотечного жилищного кредитования.

Заключение

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что тема ипотечного кредитования является актуальной и необходимой для изучения на сегодняшний день.

Под ипотекой понимают обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Договор об ипотечном кредитовании нужно нотариально удостоверить и необходимо пройти государственную регистрацию. Права и обязанности залогодержателя по ипотечному кредитованию устанавливаются в соответствии с договором и удостоверяются такой важной бумагой, как закладная.

Выделяют несколько классификаций ипотечных кредитов.

Первая — по очередности погашения кредита, которая подразделяется на первую ипотеку и младшие ипотеки.

Вторая – по схемам погашения кредита, которая включает большое разнообразие кредитов.

Не обходится ипотечное кредитование без конкретных ценных бумаг, которые необходимы в ходе данного процесса, и являются механизмом рефинансирования обязательств по ипотечным кредитам. Ипотечные ценные бумаги включают в себя облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия.

Необходимо сказать, что сегодня в нашей стране уже образовался рынок ипотечного кредитования, представляющие гражданам эти кредиты, учитывая различные условия. В некоторых регионах России занимаются выработкой определенных моделей ипотечного кредитования.

Так же Россия стремится разработать программу, по которой квартиру могут приобретать все семьи, даже с низким доходом. Для дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования необходимо выполнять ряд условий и требований, которые я привела в параграфе 2.2 и тогда можно будет смело говорить о ее развитии.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector