Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Состав кредитной истории

Какая информация отражена в кредитной истории физлица?

Закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» чётко определяет, какие сведения должна включать кредитная история человека. На их основе банк определяет, даст он кредит заявителю-физическому лицу или нет. После знакомства с нашей консультацией каждый сможет примерно прикинуть, есть ли шанс рассчитывать на получение кредита (займа).

Основные части истории

Упомянутый Закон № 218-ФЗ в статье 4 приводит полный перечень сведений кредитной истории, которые должны быть отражены в ней.

Вот как выглядит кредитная история физического лица. Это всегда 4 блока информации:

  • титульный;
  • основной;
  • дополнительный (закрытый);
  • информационный.

Рассмотрим каждый из них.

Титульная часть

Вот какая информация в кредитной истории идентифицирует заёмщика:

Для иностранцев – данные паспорта гражданина другого государства.

Для лица без гражданства – данные иного документа, удостоверяющего его личность.

Основная часть

Теперь о том, что входит в кредитную историю физического лица и характеризует его так называемую кредитоспособность (если такие сведения есть).

Сведения о госрегистрации физлица в качестве ИП.

Информация о вступившем в силу решении суда о признании физлица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия.

Сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физлица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом). В том числе сведения:

  • о неправомерных действиях физлица при несостоятельности (банкротстве);
  • о преднамеренном или фиктивном банкротстве (с указанием ссылки и даты на включение сведений в Единый федеральный реестр о банкротстве).

Срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита).

Срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита).

О внесении изменений и/или дополнений к договору займа (кредита), в т. ч. касательно сроков исполнения обязательств.

Дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и/или неполном размерах.

Сумма задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

О погашении займа (кредита) за счет обеспечения – в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.

О фактах рассмотрения судом, арбитражным и/или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в силу (кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории).

О прекращении передачи информации в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий).

Вид обязательства – договор займа (кредита) или договор поручительства.

Предмет залога (при наличии) и срок действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства – объем обеспечиваемого обязательства с указанием суммы и срока поручительства; для банковской гарантии – объем обеспечиваемого обязательства, указание суммы и срока гарантии, а также информация о ее прекращении в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях.

Полная стоимость займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита).

  • завершения расчетов с кредиторами;
  • освобождения заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
  • неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физлица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании его банкротом.

Кредитная история

О том, что такое кредитная история, в России издан отдельный закон. Он определяет состав информации, которую включает в себя кредитная история. А также роль института в банковской системе. И, конечно, бюро кредитных историй (об этом на сайте отдельная публикация). Речь идет о Федеральном законе от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ.

Что включает в себя кредитная история

С первого взгляда все достаточно просто. Кредитная история – информация о полученных и выплаченных (или не очень выплаченных) кредитах. А как быть с Законом о персональных данных? Как получить, в конце концов, сведения о своей кредитной истории?

Если мы обратимся к ст. 3 Закона о кредитных историях, в ней содержится следующее определение. Кредитной историей признается информация, которая хранится в бюро кредитных историй. Состав которой определил данный закон.

Такая информация характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, в частности, по кредитному договору, по договору займа. Что характерно, в кредитную историю закон включает и неисполненные обязательства, установленные решением суда. К примеру, должник по коммунальной плате. Или по уплате алиментов. Состав кредитной истории и источники ее формирования устанавливает именно закон.

Кредитная история физического лица и организации

Кредитная история гражданина-физического лица и организации отличаются по своему составу. Например, в отношении физического лица она содержит титульную, основную, дополнительную (или закрытую) и информационную часть. В отношении организации – титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Наиболее информативная в обоих случаях – это основная часть. Она содержит информацию о суммах обязательства, сроках погашения, уплаты процентов по кредиту и т.п. Титульная содержит персональные сведения, идентифицирующие заемщика (паспортные данные, ф.и.о., ИНН, для юридического лица – ОГРН и т.п.).

Дополнительная или закрытая часть содержат сведения об источнике формирования кредитной истории. А также о пользователях. В свою очередь, пользователь кредитной истории для доступа к ней обязан предоставить согласие субъекта персональных данных на такой доступ. Что и делает большинство граждан в целях оформления кредита.

Информационная часть кредитной истории гражданина формируется для каждого заявления на одобрение кредита. Именно сюда включат данные об отказе в предоставлении кредита или займа, об отсутствии 2 и более подряд платежей по кредиту в течение 120 дней с даты наступления срока исполнения обязательства.

Читать еще:  Первое общество взаимного кредита

Как используется информация

Информация о кредитах в отношении каждого заемщика – “лакомый” кусочек для банка. Или иной кредитной организации. Все потому, что такая информация позволяет “минимизировать” риски, связанные с возможной неуплатой или просрочкой кредита. А для банка получение процентов по кредиту – это прямая прибыль и цель предпринимательской деятельности.

Бюро кредитных историй (а их в стране несколько) предоставляет по запросу пользователей кредитной истории кредитный отчет. Отчет – документ, который содержит информацию. А пользователь – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые получили согласие на получение кредитного отчета. Причем согласие должно быть письменное (или с использованием электронной подписи) и содержать цель.

Независимо от наличия согласия кредитный отчет может быть направлен по запросу суда, финансовому управляющему при банкротстве, в органы предварительного следствия, в службу судебных приставов, нотариусу, в Банк России.

Доступ к своей кредитной истории

Субъект кредитной истории имеет право получить доступ к информации в отношении себя. Бесплатно в одном и том же бюро кредитный историй это можно сделать дважды. Но получить информацию на бумажном носителе – 1 раз в календарный год. Все, что свыше, – только за плату.

Сначала человек должен узнать, какие бюро хранят кредитную информацию. Сделать это можно через Центральный каталог кредитных историй. Например, через сайт госуслуг. Или на сайте Банка России (только когда человек знает свой код субъекта кредитной истории). Код можно получить и иным способом.

После того, как Центральный каталог кредитных историй предоставит перечень бюро, в которых хранятся кредитные истории, человек может обратиться к ним в письменной или электронной формах, причем причины указывать совершенно необязательно.

Содержание кредитной истории

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

2. Информационная часть

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Читать еще:  Золото в кредит онлайн заявка

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть – запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Что такое кредитная история

Само понятие «кредитная история», если отталкиваться от названия, отражает вопросы, интересующие банки или другие финансовые организации. Однако ее отсутствие или негативный окрас могут стать препятствием для хорошей должности или причиной отказа в страховании. Помимо этого, документ может быть косвенным доказательством в суде, рассматривающим неплатежеспособность или умысел на мошенничество.

Что такое кредитная история и что в нее входит

Согласно определению кредитная история это полная сводка об исполнении взятых на себя долговых обязательств, хранящаяся в бюро кредитных историй. И не обязательно в одном, зачастую финансовая организация отправляет данные в БКИ тогда, когда посчитает нужным, а значит, отражение обязательств может находиться сразу в нескольких бюро.

Мировой опыт и большая практика выдачи невозвратных кредитов в начале «нулевых», когда один человек мог практически безнаказанно обратиться сразу в десяток кредитных организаций, в каждой из которых получал деньги, в итоге привели к принятию федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях». Который полноценно заработал с 2005 года.

По закону ознакомиться с кредитной историей гражданина может любое юридическое лицо, правда, только с его согласия и только с ее информационной частью. В то время как полный отчет может получить только сам пользователь.

Установленная законодательно форма документа состоит из таких частей, как:

  • Титульной части;
  • Основной части;
  • Закрытой части;
  • Информационной части.

Титульная часть кредитной истории – должна содержать фамилию, имя и отчество заемщика, если таковое имеется. А также все данные об их изменении в том случае, если заемщиком была пройдена такая процедура. Помимо этого, в титульной части содержатся:

  • Паспортные данные заемщика;
  • Данные ранее выданных паспортов;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • Или другие документы, подтверждающие личность.

Основная часть кредитной истории – гораздо более информативна и, помимо основных сведений, которые будут перечислены ниже, содержит в себе такие нюансы, как факт прохождения заемщиком процедуры банкротства даже в том случае, если оно было признано преднамеренно фиктивным.

Помимо этого, в этой же части отражаются и такие данные, как места прописки и фактического проживания, регистрация в качестве ИП и судебные решения, на основании которых последний был признан ограниченно дееспособным или недееспособным лицом.

Однако основным содержанием для этой части кредитной истории остается информация по закрытым и действующим кредитным обязательствам, которая отражает такие данные, как:

  • Виды обязательств;
  • Суммы обязательств;
  • Сроки выплаты процентной ставки;
  • Сроки полного выполнения обязательств;
  • Факты изменения кредитного договора в процессе погашения займа;
  • Существующие задолженности;
  • Сроки и количество просроченных платежей;
  • Факты обращения в суд кредитной организацией.

Эта же часть может содержать в себе и судебные решения по остальным, не касающимся кредитов, долгам заемщика. Например:

  • Неисполненные решения суда;
  • Долги перед операторами сотовой связи или интернет провайдерами;
  • Задолженность по коммунальным услугам;
  • Задолженность по алиментам.

Зачастую основная часть содержит в себе и рейтинг заемщика – кредитный балл, рассчитывающийся на основании собственных методик бюро кредитных историй, предоставляющего информацию кредитной организации.

Читать еще:  Особенности развития кредитного дела в россии

Закрытая часть кредитной истории раскрывает для кредитора такие вопросы, как количество и качество обращений заемщика в другие финансовые организации. В частности, в ней отражены полученные займы и запросы других кредитных организаций, которым было дано согласие клиента.

Информационная часть кредитной истории содержит информацию был ли предоставлен заем по обращению и, если нет, то по каким причинам, а также информирует банк о наличии регулярных просрочек платежа клиентом со сроком более чем 120 дней.

Факт отказа в заключении кредитного договора сопровождается информацией о:

  • Запрашиваемой сумме кредита;
  • Основаниях для отказа с указанием причин;
  • Дате обращения;
  • Факте неполучения заемщиком одобренного займа, то есть об отказе самого клиента.

Что такое скоринговый или кредитный балл

Само определение скорингового балла подразумевает под собой рейтинг доверия кредитной организации, выраженный в числовом значении. Каких-то стандартных механизмов и алгоритмов его расчета практически не существует. Как правило, банк сам решает «сколько баллов» начислить за ту или иную информацию.

Однако в целом усредненное понимание механизма дает шанс заемщику самостоятельно удостовериться в возможности получения кредита, например, используя онлайн сервисы или путем запроса своей кредитной истории, в основной части которой будет отражено числовое значение скорингового рейтинга.

Наиболее сильно влияющими на балл факторами в наше время являются:

  • Пол и возраст заемщика – понятно, что молодой парень вряд ли получит высокую оценку, в то время как женщина среднего возраста, как правило, имеет устоявшиеся взгляды и семью;
  • Семейное положение – помимо показателя ответственности, наличие супруга говорит кредитору о том, что в случае форс-мажора, заемщик не останется без средств к существованию, а его кредитную нагрузку разделит близкий человек;
  • Степень достатка заемщика – как правило, формируется из таких факторов, как место работы и должность, величина дохода, возможность дополнительного заработка, количество и частота выездов за границу, наличие других обязательств;
  • Наличие имущества – движимого и недвижимого, которое может послужить либо обеспечением кредитного договора, либо гарантией того, что с клиента есть «что взять» в случае негативного исхода.

Где хранится кредитная история

Стоит еще раз отметить, что полная кредитная история гражданина может находиться сразу в нескольких бюро. И единственная организация, обладающая информацией о том, где именно искать историю конкретного человека, это ЦККИ – центральный каталог кредитных историй, который ведет ЦБ РФ.

Основными способами узнать о местонахождении истории онлайн являются портал Госуслуг и сайт Банка России. И если в первом случае все происходит очень просто, то в случае с Банком России потребуется знание своего кода субъекта кредитной истории – комбинации из цифр и букв, которая присваивается заемщику в процессе оформления кредита.

Код субъекта кредитной истории

Узнать свой код субъекта кредитной истории можно в договоре кредитования или в банке, заемщиком которого являлся или является гражданин. Но договоры кредитования не всегда сохраняются, а идти в банк ради кода субъекта – занятие не особо приятное

Но, если уж код субъекта известен, то сайт Банка России ответит на запрос заемщику в течение суток, где именно искать его данные. Помимо этого, можно еще направить телеграмму в ЦККИ, который в течение трех дней даст ответ, но и тут – ответ придет на электронную почту, указанную в телеграмме. Стоит ли это таких «мучений»?

Несколько более подробно остановимся на возможности узнать, где хранится кредитная история через «Госуслуги». Никакого кода субъекта здесь не нужно. Раздел «Налоги и финансы» содержит подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

А так как все данные уже были введены при регистрации, то пользователю остается лишь нажать на кнопку «получить услугу» и через 5 минут «любоваться» предоставленной ЦККИ информацией.

Как получить кредитную историю

На 12.02.2019 года в российском реестре БКИ зарегистрировано 13 действующих бюро, каждое из которых имеет свой сайт и готово оказать пользователям услугу за скромное вознаграждение. Помимо этого, в сети существует огромное количество сервисов-посредников, которые также могут помочь человеку ознакомиться со своей кредитной историей.

Однако стоит помнить, что каждый гражданин имеет право дважды в год запросить свою историю у любого БКИ абсолютно бесплатно. При этом «дважды в год» – это не два раза на все 13 действующих организаций, а по два раза на каждую.

Вернемся к вариантам получения кредитной истории, итак, «добыть» информацию можно следующими способами:

  • Заявка на сайте Бюро – самый простой, быстрый и действенный способ;
  • В офисе БКИ – не так удобно и быстро, да и не факт, что бюро имеет представительство именно в том городе, где это необходимо. Но безусловно надежно;
  • Телеграмма – необходимо направить телеграмму в офис БКИ, которая должна содержать паспортные данные гражданина, а также адрес электронной почты, на которую необходимо ответить. Срок получения услуги в таком случае 3 рабочих дня, но вариант посылать свои данные через почту практически в открытом виде – то еще удовольствие;
  • Письмо – ну тут все совсем сложно, помимо непонятных сроков, к проблемам прибавляется нотариальное заверение запроса, которое будет стоить денег и нервов. Зато появляется шанс получить свою кредитную историю в бумажном варианте;
  • Воспользоваться онлайн-сервисом AllKredits.

Еще одним способом может стать ознакомление с кредитной историей через банк, в котором обслуживается гражданин. Но действенен он только в том случае, если банк сотрудничает с необходимыми БКИ, что уточняется или в личном кабинете, или через операторов банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector