Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Роль кредитной системы

Кредитная система России 2019: история, развитие, роль банка

Кредитная система аккумулирует временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования и посредством кредита перераспределяет их, обеспечивая инвестиции в экономику. Кроме того, кредитная система организует расчеты между субъектами экономической деятельности. В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без развитой на должном уровне кредитной системы функционирование экономики невозможно как таковое. В данной статье мы рассмотрим кредитную систему России в состоянии на текущий момент, ее структуру, особенности, основные проблемы и принимаемые для их решения меры.

Кредитная система России 2019: понятие, строение и особенности

Кредитная система, как понятие, используется в двух значениях:

  1. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования;
  2. Совокупность различных кредитных и финансовых институтов, которые организуют кредитные отношения.

Кредитная система, рассматриваемая во втором значении, имеет иерархическую структуру. В мировой практике наибольшее распространение получила двухуровневая кредитная система. В условиях плановой экономики кредитная система России была одноуровневой. В настоящее время в России действует двухуровневая кредитная система, характерная для большинства стран.

На верхнем уровне кредитной системы находится Центральный банк РФ. Он является банком банков, предоставляет кредиты другим банкам. Центральный банк наделен монопольным правом вводить в обращение и изымать из него наличные деньги в виде банкнот и монет. Он определяет денежно – кредитную политику Российского государства, управляет золотом – валютными резервами страны, принимает платежи в бюджет и осуществляет его кассовое исполнение.

Второй уровень кредитной системы образуют коммерческие банки и парабанковские институты – инвестиционные, страховые и финансовые компании, пенсионные и сберегательные фонды, кредитные общества, ломбарды и др.

По заявлению председателя Банка России Э. Набиуллиной, в 2019 г. в РФ должна сложиться трехуровневая банковская система. Первый уровень ее образуют системно-значимые кредитные организации, которые будут продолжать работать по ныне действующим правилам. Во второй уровень войдут банки с минимальной стоимостью капитала до одного миллиарда рублей, у которых есть универсальная лицензия. Они будут иметь выход на рынок, включая международный. На третьем уровне расположатся банки с минимальным капиталом от трехсот миллионов рублей и базовой лицензией, работающие с малым и средним бизнесом и населением. Трехуровневая дифференциация банков будет наиболее полно соответствовать потребностям разных клиентов.

Сложившаяся к настоящему моменту кредитная система РФ характеризуется следующими особенностями:

  • в ней заметно преобладают коммерческие банки при ограниченном количестве институтов и слабой диверсификации парабанковского сектора;
  • учреждения кредитной системы очень неравномерно размещены по территории страны. Преобладающая их часть сосредоточена в крупных городах, в то время как в сельской местности, небольших городах и в отдаленных районах их очень мало.

Этапы развития российской кредитной системы

Современная кредитная система РФ начала формироваться в конце 80-х – начале 90-х годов двадцатого века. Часть ее элементов сформировалась на основе существовавших в советское время институтов, таких, как например, Сбербанк и Промстройбанк, но преобладающая часть была создана «с нуля».

Сильным разрушительным ударом для кредитной системы РФ стал августовский кризис 1998 г. За период с августа по декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на треть. Банковская система России, являющаяся основой всей кредитной системы, была отброшена на несколько лет назад.

Оправиться от последствий кризиса российская кредитная система смогла лишь к 2000 году. А через восемь лет разразился мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который привел к существенному сокращению числа банков в стране.

За последние десять-пятнадцать лет в российской кредитной системе произошли кардинальные изменения: расширилась линейка предлагаемых клиентам продуктов, преобразились кредитные карты, развились новые варианты инвестирования, появились новые каналы предоставления услуг, такие как интернет и мобильные банки.

На сегодняшний день в России всего насчитывается примерно 500 кредитных организаций, количество которых сильно сократилось за последнее время.

ЦБ РФ считает сокращение числа банков и других кредитных структур в России необходимым процессом для оздоровления кредитной системы – уменьшение количества ненадежных и вызывающих сомнение учреждений повысит уровень доверия потребителей к банкам и другим институтам финансово-кредитной сферы и будет способствовать развитию и росту рынка финансовых и кредитных услуг в стране.

Однако в полной мере согласиться с данной оптимистической оценкой нельзя. Во-первых, сокращение большого количества кредитных организаций ведет к росту объема страховых выплат Агентства по страхованию вкладов, который превышает размеры страховых поступлений и вызывает необходимость регулярного пополнения страхового фонда за счет имущественных взносов Правительства и ЦБ, что нельзя считать благоприятным для экономики. Во-вторых, частые отзывы лицензий могут спровоцировать панику у населения и привести к хаотичным изменениям размера депозитов.

В текущем году и ближайшие годы продолжится тенденция роста в общем объеме банковских активов доли государственных банков и снижения доли частных отечественных банков и дочерних отделений зарубежных банков, а также процесс консолидации, по окончании которого останется порядка трехсот пятидесяти банков из числа существующих в настоящее время пятисот.

В 2018 г. появилось такое важное для России новшество, как удаленное обслуживание клиентов с помощью биометрии. С одной стороны, это дает возможность проживающим в отдаленных регионах гражданам получать качественные услуги в крупных банках. С другой стороны, биометрия может способствовать сокращению количества случаев мошенничества в сфере кредитования и сбережения накоплений населения. Правда, о массовом использовании биометрии говорить еще преждевременно, поскольку собирать ее банки начали лишь с июля прошлого года.

В январе 2019 г. появилась система быстрых платежей, благодаря которой можно переводить деньги на счет клиента по номеру его мобильного телефона.

Основные проблемы кредитной системы России 2019

По информации ЦБ РФ, в последнее время в России отмечался рост кредитования бизнеса. Определяющую роль в этом сыграло смягчение условий предоставления займов. Большое значение имели также программы государственной поддержки предпринимательства.

Вместе с тем существует проблема просрочки платежей по кредитам. Грешат этим, прежде всего, строительные компании. На 1.01.2019 г., по данным ЦБ, 15% выданных строительным компаниям ссуд были просрочены.

Основные проблемы кредитной системы в области корпоративного кредитования вызваны непрозрачностью хозяйственной деятельности предприятий для банков, что заставляет их устанавливать по кредитам высокие процентные ставки. Кроме того, банки вынуждены заниматься углубленным анализом деятельности заказчиков и решений советов директоров, давать оценку прогнозов развития компаний – заемщиков и вносить в них коррективы. Объем работ превышает возможности специалистов соответствующих отделов даже крупных банков.

Еще одна проблема – отсутствие у заемщиков собственности для залога – помещение, оборудование и транспортные средства у многих компаний арендованы, а их товары не достаточно ликвидны. Чтобы разрешить эту проблему, банки предлагают клиентам беззалоговые программы под повышенные проценты.

Сложная ситуация складывается с кредитованием малого бизнеса. Он не только непрозрачен, но и часто не может подтвердить свои доходы и платежеспособность. Кроме того, многие малые предприятия имеют низкий уровень финансовой организованности – у них нет планов использования полученных кредитов, и они не могут рационально распоряжаться кредитными ресурсами.

Процентные ставки для малого бизнеса слишком высоки, нередко вдвое превышают ключевую ставку ЦБ, а при ее снижении остаются на прежнем уровне.

Проблемы, связанные с обслуживанием кредитной системой населения для кредитных организаций состоят в следующем:

  • для получения информации о клиентах банки обращаются в Бюро кредитных историй, но большинство из них не дает чужому банку свою информацию в полном объеме. Кроме того, заемщик имеет право запретить передавать о нем информацию в БКИ;
  • по потребительским кредитам банкам сложно отследить, на какие цели получается кредит и как он реально используется.;
  • существует высокий риск невозврата средств заемщиком.;
  • многочисленные случаи мошенничества с денежными средствами граждан подрывают доверие населения к кредитной системе, сдерживают рост вкладов физических лиц;
  • банкам сложно реализовать залог заемщика. Нечестный заемщик может, например, продать отданный банку в залог автомобиль или заложить его еще раз.
Читать еще:  Каджаева осуществление кредитных операций

Основными проблемами населения при обращении к услугам кредитной системы являются:

  • высокие проценты за пользование кредитом;
  • сложная система расчетов процентов за кредит, не позволяющая гражданам определить реальную цену кредита. Часто кредит оказывается значительно дороже, чем предположил заемщик. Отчасти помогает решить эту проблему требование ЦБ РФ в обязательном порядке информировать клиентов о реальных эффективных ставках;
  • часто банки составляют договорные условия так, как это удобно для них, а не для клиента;
  • нередко сотрудники банков допускают технические ошибки в кредитных историях клиентов, несвоевременно обновляют информацию о заемщике – о погашении ранее полученных кредитов, просроченной задолженности.

Ставки по кредитам для населения остаются на довольно высоком уровне, что не только не способствует увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц, но и нередко ставит взявших кредит граждан в тяжелейшее материальное положение.

ЦБ РФ внес на рассмотрение Думы поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» В них предусматривается запретить кредитным организациям с 1июля 2019 г. устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам выше 1% в день. Ставки по уже выданным кредитам должны быть изменены.

Кредитные организации не уверены в финансовой состоятельности заемщиков, поскольку существует высокий уровень риска невозврата кредитов. Снижение реальных доходов населения приводит к росту просроченной задолженности.

В соответствии с принятыми в 2018 г. поправками к закону «О кредитных историях» с 2019 г. всем россиянам определят кредитный рейтинг. Центральный банк РФ намеревается вести реестр проблемных клиентов и информировать о них другие банки. Это позволит банкам предотвратить большие просрочки по кредитам и повысить качество своих портфелей.

Граждане, в свою очередь, смогут с помощью рейтинга оценить свои финансовые возможности при принятии решения взять кредит. Клиентам с хорошей кредитной историей станет проще получить заем – их заявки рассмотрят в более короткие сроки, могут увеличить лимит кредитования. Клиентам с низким рейтингом банки будут отказывать в выдаче кредита или предоставлять его под более высокий процент.

Кредитная система РФ находится сегодня под жестким давлением западных санкций. Западные банки прекратили давать нашим кредитным организациям дешевые кредиты, что вынудило их прибегать к более дорогостоящему рефинансированию на российском рынке. Ожидается новая волна санкций. Чем она обернется для российских кредитных организаций? По заявлению председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, председателя Совета ассоциации банков России А. Аксакова, отечественная банковская система уже приспособилась к работе в условиях санкций и в состоянии выдержать новые санкции. Кредитные организации РФ обладают запасом прочности, позволяющим ответить на вызовы со стороны США и других западных стран.

кандидат экономических наук, Е. Г. Павлова

Понятие кредитной системы, её роль, функции и структура.

Кредитная система —это система кредитных отношений, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства на принципах кредитования (институциональная структура).

Роль кредитной системы:

· Поддержание высокой нормы народно-хозяйственного накопления

· Разрешение проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

· Формирование международных условий воспроизводства.

Основные функции кредитной системы:

1. Денежно-хозяйственная функция, осуществляемая кредитными институтами (банками). Реализация этой функции состоит в работе с деньгами вкладчиков, предоставлении кредитов, обеспечении информации и консультировании.

2. Регулирующая функция, осуществляемая Центральным банком РФ, ведомствами по надзору. Реализация этой функции состоит в проведении операций на «открытом рынке», в определении учетной ставки, варьировании нормы резервов.

3. Регламентирующая функция, осуществляется Центральным банком РФ, Министерством финансов РФ. Реализация этой функции направлена на соблюдение правил «игры», т.е. законодательно-правовой базы функционирования банковской системы, обеспечение достоверной информации о деятельности банков.

В соответствии с функциями и характером проводимых финансовых операций происходит конструирование банковской системы. Главный элемент кредитной системы — Центральный банк — выполняет следующие функции:

1. Эмиссия банкнот.Банкноты только Центрального банка являются неограниченно “законным платежным средством” и тем самым средством погашения долгов. Также Центральный банк устанавливает правила обращения с денежной массой и создает систему резервных фондов наличности.

В настоящее время Центральный банк обладает исключительным правом на выпуск в обращение наличных денег, который реализуется в процессе кредитования коммерческих банков, государственного бюджета, покупки ценных бумаг в иностранной валюте.

2. «Банк банков». Особая роль Центрального банка в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки. Для обеспечения своей ликвидности коммерческие банки хранят в Центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете.

Взаимоотношения Центрального банка с кредитными учреждениями определяются следующим: во-первых, Центральный банк является для них кредитором в последней инстанции; во-вторых, он осуществляет контроль или надзор над банками и, в-третьих, следует отметить его особую роль как регулирующего, контролирующего, исследовательского и информационного центра кредитной системы страны.

3. Банк правительства.Центральный банк осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

4. Денежно-кредитное регулирование.Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций — это система мер, посредством которых государство через Центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

5. Реализация валютной политики.Исторически сложилось, что для обеспечения банковской эмиссии в центральных банках были сосредоточены золотовалютные резервы. Они сберегаются как гарантийно-страховые фонды для международных платежей и для поддержки курсов национальных валют. От имени правительства Центральный банк регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем золотовалютных резервов. Он осуществляет валютное регулирование путем учетной политики и балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов. Как правило, Центральный банк представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых учреждениях.

6. Организация платежно-расчетных отношений. Центральные Банки начали участвовать в организации платежей между коммерческими банками в период фундаментальных изменений в технологии платежей – перехода к бумажно-денежному обращению. Внедрение в повседневную жизнь не имеющих стоимости бумажных денег потребовало создания расчетных систем, пользующихся доверием. Ответственность за осуществление платежей взял на себя Центральный банк, имеющий безупречное финансовое положение и большой авторитет.

Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно — кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Читать еще:  Условия кредитной сделки кредитный договор

Таким образом, Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Структура кредитной системы

Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе — небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (приложение 2)

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным можно отнести следующие:

1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

2) перераспределение денежного капитала (посредническая роль);

3) регулирование денежного оборота;

4) уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.

Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.

Банковская система — ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций.

Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).

Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ — конструкции, предназначен­ные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой.

Кредитная система и ее структура

Кредитная система — это система кредитных отношений, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства на принципах кредитования (институциональная структура).

В общем виде институциональную структуру можно представить следующим образом:

— специализированные банковские учреждения (ипотечные, внешнеторговые, сберегательные банки и т. п.);

— небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.).

Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

Функции центрального банка:

— разработка и реализация денежно-кредитной политики;

— эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка);

— эмиссия безналичных денег;

— хранение золотовалютных резервов страны;

— аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Содержание данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена национальной кредитной системы обязан сохранять определенный процент от суммы депозитных вкладов на резервных счетах центрального банка. Норма резервирования возрастает, если возникает потребность сокращения предложения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить предложение денег. Таким образом, резервирование — важное средство денежно-кредитной политики, при помощи которого регулируется количество денег в обращении.

Кроме того, резервирование является также определенным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депозитов:

— кредитование коммерческих банков в период экономических трудностей;

— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. Содержание этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумулируются на счетах центрального банка. Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денежных средств правительственными организациями. Он также осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными ценными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обязательств и т. п.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

При помощи норм резервирования (r), норм учетной процентной ставки по кредитам (i) и операций на рынке ценных бумаг (в результате продажи центральным банком государственных ценных бумаг коммерческим банкам уменьшается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем денежной массы) государство посредством центрального банка осуществляет денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Наиболее распространена акционерная организационно-правовая форма коммерческих банков.

В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (выполняют все операции) и специализированные (выполняют меньший объем операций, обслуживают определенную отрасль или сферу экономической деятельности или группу клиентов).

Функции коммерческих банков:

— ведение текущих счетов (аккумуляция бессрочных депозитов);

— аккумуляция срочных депозитов;

— выдача денежных средств со счетов;

— перевод денежных средств с одного счета на другой;

— размещение аккумулированных денежных средств путем предоставления кредитов, купли-продажи ценных бумаг;

— эмиссия кредитных денег путем мультипликации банковских депозитов и кредитов и т. п.

Свои функции коммерческий банк выполняет через операции

Банковские операции делят на активные и пассивные.

Пассивные банковские операции связаны с аккумуляцией ресурсов, необходимых для проведения кредитных и прочих активных операций.

Структура банковских ресурсов:

собственный капитал банка:

— первичный акционерный капитал;

— накопленный капитал за счет капитализации части банковской прибыли;

— срочные (вкладчики могут запрашивать (снимать, использовать) средства только после окончания определенного срока);

— до востребования (текущие счета) (вкладчик может использовать их в любое время);

сберегательные взносы, которые как правило, медленно накапливаются и используются только через несколько лет. О сберегательном вкладе клиента свидетельствует сберегательная книжка;

привлеченные средства — кредиты, полученные в других банках (межбанковский кредит);

средства, полученные от эмиссии и размещения ценных бумаг банка.

Активные операции коммерческих банков связаны с размещением ресурсов с целью получения прибыли. Это кредитные операции и операции по размещению ценных бумаг.

В зависимости от объектов активные операции имеют следующую структуру.

Вексельные операции (покупка векселей у компании и выдача под них ссуд).

Предприятие, продающее свой товар другому предприятию в кредит, принимает вексель, по которому может получить деньги от предприятия-покупателя только через определенный период времени. Бели предприятию-продавцу деньги нужны раньше, нежели наступит срок платежа, то оно может продать вексель банку. Эта операция называется учет векселей. Банк выплачивает векселедержателю не всю сумму, указанную в векселе, а уменьшенную на величину учетного процента. Предприниматель-продавец может получить кредит банка под залог векселя. После наступления срока погашения кредита заемщик возвращает кредит и забирает вексель.

Подтоварные операции — предоставление кредита под залог товаров и товарных документов.

Фондовые операции — операции с ценными бумагами, имеющими следующую структуру:

— кредит под ценные бумаги;

— банковские инвестиции, т. е. приобретение (покупка) банками ценных бумаг.

Лизинговые операции, участниками которых являются три субъекта: лизинговая компания, функцию которой исполняет банк; арендатор, заказывающий банку (лизинговой компании) оборудование, которое хочет взять в аренду; предприятие, производящее это оборудование.

Трастовые (доверительные) операции — операции банков по управлению имуществом’ и выполнение иных услуг в интересах и по поручению клиентов.

Структура трастовых операций для юридических лиц:

— продажа ценных бумаг на фондовом рынке и их хранение;

— управление имуществом и т. п.

Для физических лиц трастовые операции осуществляются в формах:

— временного управления имуществом лиц, лишенных права на управление (несовершеннолетние, недееспособные лица);

Читать еще:  Ответственность кредитора за неисполнение обязательства

— вложения денег в ценные бумаги и недвижимость;

— управление имуществом по поручению клиента и т. п. Элементами кредитной системы являются также специализированные кредитно-финансовые институты.

Сберегательные банки — финансовые учреждения, специализирующиеся на обслуживании населения, привлечении денежных сбережений граждан, предоставлении кредитов и других банковских услуг.

Ипотечный банк — банк, который специализируется на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества (земли, строений и т. п.) и выпуске залоговых листов, обеспеченных недвижимостью.

Инновационный банк специализируется на финансировании и кредитовании инновационных проектов путем приобретения соответствующих акций и размещения облигационных займов.

Инвестиционный банк привлекает долгосрочный ссудный капитал и предоставляет его в распоряжение заемщиков (предпринимателей, государства) посредством выпуска облигаций и других видов долговых обязательств. Он изучает характер и объем финансовых потребностей заемщиков, согласует условия предоставления займов, осуществляет выбор вида ценных бумаг, определяет срок их новой эмиссии и размещения среди инвесторов. Инвестиционный банк является не только посредником между инвестором и заемщиком, но и гарантом эмиссии и организатором рынка.

Внешнеторговый банк осуществляет операции по кредитованию экспорта и импорта по внешнеторговым расчетам, гарантирует и учитывает векселя по экспортным кредитам, предоставляемым коммерческими банками.

Кредитная система включает также небанковские финансовые институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и размещение их на принципах срочности, возвратности и платности.

Страховые компании аккумулируют денежные средства в специфической форме: путем продажи страховой защиты, о чем свидетельствует выдача страхового полиса (договора, свидетельства). Полученные страховые премии страховые компании вкладывают в ценные бумаги частных предприятий и государственные ценные бумаги.

Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, предоставляют долгосрочные кредиты, а занимающиеся рисковыми видами страхования — краткосрочные.

Имеются страны, законодательство которых разрешает страховщикам выступать самостоятельными субъектами кредитного рынка. Законодательство Украины запрещает такую деятельность.

Пенсионные фонды аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов и начислений. Они формируются как частными предприятиями, так и государственными органами. Пенсионные фонды различают по форме организации управления и по структуре активов. Так, имеют место пенсионные страховые фонды, управление которыми осуществляют страховые компании, а также пенсионные фонды, находящиеся в управлении частных предприятий или банков по поручению последних.

Имеются также фондированные (их средства инвестируют в ценные бумаги) и нефондированные (выплата пенсий из текущих поступлений) пенсионные фонды.

Кредитная система

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, которые организуют эти отношения. Имеет определенную структуру, функции и сектора.

Функции кредитной системы

Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:

  • денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
  • регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
  • регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.

Виды кредитных систем

В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:

  • сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
  • универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.

Сектора кредитной системы

Кредитная система делится на два больших сектора:

  • банковский сектор, который представлен учреждениями, выполняющими большинство кредитно-финансовых операций (Центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки и др.);
  • парабанковский сектор. К данному сектору кредитной системы относится:
  • страховой сегмент: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды;
  • специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, ломбарды и пр.

Иными словами парабанковский сектор составляют организации и учреждения, которые ориентированы на проведение кредитно-финансовых и почтово-сберегательных операций с определенными клиентами или в узком спектре финансовых услуг.

Структура кредитной системы

Большинству стран с развитой экономикой присуща трех или четырех уровневая структура кредитной системы. Как правило, ее образуют Центральный банк, коммерческие банки, организации, занимающиеся страховой деятельностью и иные небанковские структуры.

В Российской Федерации структура кредитной системы представлена двумя ступенями: на первой стоит Центральный банк, на второй – коммерческие банки и иные небанковские структуры.

Центральный банк

Центральный банк находится в ведении государства и наделен правом выпуска (эмиссии) денежных средств в национальной валюте. Соответственно, Центральный банк проводит денежную политику, сосредотачивает и сохраняет золотовалютный запас государства и банковские резервы.

Посредством ставки по процентам по кредитам Центральный банк стимулирует или, наоборот, снижает предпринимательскую и потребительскую активность населения. Центральный банк регулирует объем денежных средств путем определения нормы обязательных банковских резервов. В зависимости от того, в какую сторону изменяется норма резерва, коммерческие банки расширяют или сокращают перераспределение денежных средств вкладчиков.

Коммерческий банк

Независимо от того, сколько ярусов имеет та или иная структура кредитной системы, основным ее звеном являются коммерческие банки.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Преимущественно именно коммерческие банки оказывают наибольшее влияние на формирование денежной массы страны.

Во-первых, они аккумулируют свободные финансовые ресурсы. Во-вторых, создают кредитные ресурсы и предоставляют их населению на условиях возвратности, срочности и платежности. В-третьих, выпускают ценные бумаги: акции, облигации и иные ценные бумаги.

Все коммерческие банки классифицируются следующим образом:

В зависимости от вида совершаемых операций:

  • универсальные, т.е. банки, которые осуществляют весь спектр банковских услуг (прием депозитов, выдачу ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и пр.);
  • специализированные – банки, которые выполняют только на каких-либо конкретных операциях или работающие клиентами из какой-либо конкретной сферы (например, кредитование отрасли сельского хозяйствования, выдача только кредитов на приобретение/строительство жилых помещений и т.д.).

В зависимости от территориальной принадлежности:

  • федеральные;
  • республиканские;
  • региональные.

В зависимости от обслуживаемой отрасли экономики:

  • сельскохозяйственные;
  • строительные;
  • социальные;
  • трастовые и пр.;

В зависимости от срока кредитования:

  • банки краткосрочного кредитования, т.е. банки предоставляющие кредиты на срок до одного года;
  • банки среднесрочного кредитования – банки, предоставляющие кредиты на срок от одного года до пяти лет;
  • банки долгосрочного кредитования, т.е. те банки, которые выдают ссуды на срок более пяти лет.

В зависимости от национальной принадлежности:

Парабанковский сектор

Финансовые организации, ведущие свою активность в узкой сфере, относятся к парабанковскому сектору. Он представлен следующими структурами:

  • инвестиционные компании. Основной задачей данных организаций является выпуск и размещение различных ценных бумаг;
  • сберегательные банки, которые аккумулируют и перераспределяют часть денежных сбережений населения. Преимущественно сбережения инвестируются в какую-либо отрасль экономики;
  • страховые компании. Основное направление их работы заключается в сотрудничестве и оказании услуг торговым, производственным, транспортным корпорациям, а также туристическим организациям;
  • негосударственные пенсионные фонды осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе, посредством направления денежных средств на приобретение акций различных компаний и корпораций.

Вывод

Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения. которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.

Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами кредитная система способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector