Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Процесс кредитования юридических лиц

Процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке

экономические науки

  • Якупова Алия Винеровна , бакалавр, студент
  • Башкирский государственный аграрный университет
  • Похожие материалы

    В настоящее время под «кредитованием юридических лиц» в первую очередь принято понимать «кредитование малого и среднего бизнеса». Ведь развитие малого и среднего бизнеса является залогом функционирования рыночной экономики.

    Процесс кредитования юридических лиц является одним из видов функционирования коммерческого банка АО «Россельхозбанк», который получает доходы при применении правильной кредитной политики. В тоже время кредитная политика коммерческого банка является необходимым условием своего успешного развития [3].

    Актуальность темы определяется следующим, кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом. Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах Клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми и тем самым снизят кредитные риски Банка. Поэтому совершенствование кредитной политики коммерческого банка является необходимым условием успешной его деятельности.

    К проблемам кредитования юридических лиц относятся:

    • определение процентной ставки;
    • отсутствие системы грамотного финансового менеджмента на предприятии;
    • трудность привлечения долгосрочных ресурсов [4].

    В условиях нестабильного развития экономики увеличиваются кредитные риски, так как большинство предприятий — потенциальных заемщиков имеют неустойчивое финансовое состояние, либо находятся на грани банкротства [6].

    Для того чтобы оформить кредит с юридическими лицами, банки предлагают различные схемы кредитования: кредитные решения могут отличаться друг от друга суммами займа, сроками их рассмотрения, размером залогового обеспечения и методами оценки банковских рисков. Другими словами, банки стремятся упростить требования к заемщикам и разработать индивидуальный подход к каждому клиенту [5].

    Важную роль для заёмщика играет характеристика его бизнеса, чем лучше выглядит его отчетность, тем проще будет получить кредит. Иногда банки присылают на предприятие своего эксперта, чтобы тот оценил состояние дел заёмщика. Более того, банком проводится анализ ситуации на финансовом рынке в настоящее время, оценивается срок, на который выдается кредит, а также обеспеченность кредита и количество задействованных банковских услуг [1].

    Порядок выдачи кредитов юридическим лицам:

    1. подача потенциальным кредитополучателем заявления на получение кредита и полного пакета документов;
    2. предоставление копий учредительных документов, бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу; бизнес-план;
    3. определение правоспособности и оценка кредитоспособности заемщика банком;
    4. оценка способа обеспечения кредита банком;
    5. принятие решения о кредитовании заемщика (да, нет) банком;
    6. определение условий кредитования (общие, специфические) банком;
    7. заключение кредитного договора между банком и кредитополучателем;
    8. выдача кредита (перечисление средств на текущий счет заемщика или открытие счета) [2].

    В таблице 1 рассмотрим выдачу кредитов юридическим лицам по 2013, 2014 и 2015 годам.

    Таблица 1. Выдача кредитов юридическим лицам

    Процесс кредитования юридических лиц

    Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность и диверсификация кредитного портфеля по срокам и заемщикам.

    Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

    Кредитные средства предоставляются банком на следующие цели:

    пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;

    кредитование коммерческих операций и программ;

    финансирование строительных проектов.

    Метод кредитования определяет вид ссудного счета, который используется для выдачи и погашения кредита.

    В настоящее время заемщикам при любом методе кредитования открываются простые ссудные счета, не связанные напрямую с расчетным счетом, что повышает ответственность заемщика за расходование заемных средств.

    Банк может открывать предприятию сразу несколько ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов, и следовательно, ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под разные проценты.

    Такой обособленный учет ссуд необходим для банковского контроля над их целевым использованием и своевременным погашением.

    Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом (процессом кредитования). Процесс кредитования предприятий коммерческим банком, а также в данном случае КО №8599/011 СБ России (ОАО) включает пять основных этапов.

    Рассмотрим подробнее данные этапы предоставления кредита.

    Первый этап — рассмотрение заявки на получение ссуды.

    В заявке содержатся главные параметры ссудной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и порядок ее погашения, порядок уплаты процентов и др. Банк тщательно анализирует заявку, а также прилагаемый к ней пакет необходимых документов: анкета заемщика, правоустанавливающие документы, финансовые документы заемщика, документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита, документы по предоставляемому обеспечению и другие.

    Копии учредительных документов компании — потенциального заемщика должны быть нотариально заверены.

    Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы.

    Заявление регистрируется в журнале учета заявлений, на нем проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

    Заявка на кредит рассматривается в течение пятнадцати календарных дней после ее регистрации.

    В коммерческих банках кредитная заявка рассматривается в составе сопроводительных документов, представленных на рисунке 2.

    Рисунок 2 — Пакет сопроводительных документов, прилагаемых к заявке на кредит

    Для различных групп клиентов разрабатываются различные пакеты документов. В составе примерного пакета документов могут быть следующие:

    1 Анкета заемщика (аналогичная анкета заполняется поручителем, гарантом и залогодателем), представленная в приложении 8.

    2 Правоустанавливающие документы:

    нотариально удостоверенные учредительные документы;

    выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) на дату обращения в банк;

    нотариально удостоверенная карточка с образцом подписей и оттиском печати;

    копии протоколов заседаний соответствующих органов юридических лиц.

    3. Нотариально удостоверенную копию свидетельства Федеральной налоговой службы о постановке на учет в налоговом органе юридического лица.

    4. Финансовые документы заемщика:

    бухгалтерская отчетность за последние 5 отчетных дат в полном объеме, заверенная подписью руководителя и печатью заемщика;

    справку о доле денежной составляющей в выручке;

    справку из подразделения ФНС России о состоянии расчетов с бюджетом, а также о счетах, открытых в коммерческих банках;

    справки банков об остатках денежных средств на расчетных и текущих счетах;

    5. Документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита:

    технико-экономическое обоснование кредита;

    план доходов и расходов;

    копии контрактов, подтверждающих расходную и доходную части бизнес-плана;

    6. Документы по предоставляемому обеспечению:

    при залоге недвижимости:

    документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости;

    документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

    справку из органов по государственному техническому учету;

    при залоге транспортных средств — копия паспорта транспортного средства; в) при залоге товаров — расшифровка соответствующих балансовых счетов, подписанная руководителем и главным бухгалтером залогодателя и заверенная его печатью;

    Кредитование юридических и физических лиц

    ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

    Этапы кредитования подразделяются на :

    -этап выдачи и оформления кредита

    -этап использования кредита.

    Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения . Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации ,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения , качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).

    Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора , выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика( кредитное дело).

    На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования( кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента , полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

    Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.

    Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.

    Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.

    Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:

    1. Возобновляемая (револьверные);

    2. Не возобновляемая;

    1) Возобновляемая — открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.

    2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.

    3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.

    Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:

    1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);

    2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;

    3. Банковские гарантии;

    4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;

    5. Средства на депозитном счете заемщика в банке;

    Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.

    -для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7;

    -для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.

    Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.

    Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.

    Порядок предоставления кредита.

    I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;

    II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

    1. Нотариально заверенная копия устава;

    2. Копия учредительного договора;

    3. Свидетельство о государственной регистрации;

    4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;

    5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;

    III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет( представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);

    IV. Финансовые документы:

    1. Годовой отчет за последний финансовый год;

    2. Бухгалтерский баланс;

    3. Отчет о прибылях и убытках формы №2

    4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;

    5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;

    6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;

    7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;

    V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):

    1. ТЭО кредитуемого объекта;

    3. Копия договоров и контрактов;

    VI. Документы по предоставленному обеспечения:

    А) при залоге недвижимости:

    1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

    2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

    Б) при залоге транспортных средств:

    1. технический паспорт;

    2. страховой полис (автогражданка);

    В) при залоге товаров в обороте:

    1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

    2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;

    Г) при залоге оборудования:

    1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

    2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

    3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

    Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.

    Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.

    Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:

    1. На неотложные нужды;

    2. На капитальное строительство;

    1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:

    1. Оплата дорогостоящего лечения;

    2. Оплата обучения;

    3. На обзаведение домашнего хозяйства;

    4. Приобретение предметов домашнего обихода;

    5. Приобретению транспортных средств;

    6. Приобретение оборудования;

    7. Приобретению садовых и земельных участков;

    8. Приобретению объектов недвижимости;

    2) Кредит на капитальное строительство:

    1. Это строительство жилых домов;

    2. Долгосрочный кредит до 20 лет;

    3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач;

    4. На капитальный ремонт;

    5. На расширение;

    Документы необходимые для кредита физическим лицам:

    1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;

    2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

    3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов — паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

    4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);

    5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);

    6. Документы по предоставлению обеспечения:

    А) при залоге недвижимости:

    1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

    2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

    Б) при залоге транспортных средств:

    1. технический паспорт;

    2. страховой полис (автогражданство);

    В) при залоге товаров в обороте:

    1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

    2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;

    Г) при залоге оборудования:

    1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

    2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

    3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

    Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:

    Дч (чистый доход);

    t (количество календарных дней);

    Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;

    Коэффициент равен 0,4 при Дч от 301-700 долларов США;

    Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;

    Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;

    ОПЕРАЦИИ ЦБРФ ( АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)

    Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся : эмиссия банкнот и монет ( наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.

    Предоставление кредита юридическим лицам

    При необходимости получить сумму свободных денежных средств, предприниматель может обратиться в любой из банков или финансово-кредитных учреждений занимается кредитованием юридических лиц.

    Виды кредитования для юридических лиц

    • Разовый заем. При взятии такого кредита вся необходимая юридическому лицу сумма зачисляется на расчетный счет (единый платеж) заемщика (организации, предприятия). Его отличают: фиксированные процентные ставки, строгий временной период погашения и невозможность возобновления следки (потребуется перезаключение).
    • Кредитную линию. Это – разновидность долгосрочного займа. Заемщик и кредитор заключают сделку, согласно которой последний будет выплачивать юридическому лицу в течение конкретно оговоренного времени кредиты. Лимит денежных средств согласовывается в зависимости от нужд и возможностей бизнеса.
    • Овердрафт. Особый вид займа, выдаваемый финансовым учреждением юридическому лицу на операционные расходы. Овердрафт кредиты для юридических лиц выгодны в том случае, если на расчетном счете предприятия не хватает суммы средств для проведения финансовой сделки. Это – самый непродолжительный вид кредитования. Следка заключается на период от 30 (в большинстве случаев) дней до полугода.

    Выбрать способ предоставления займа несложно. Он согласовывается в зависимости от нужд бизнеса. Но при заключении следки нельзя упускать из виду временные рамки, поскольку от них зависит процентная ставка.

    На что выдают кредиты юридическим лицам?

    В зависимости от того, на что юридическое лицо планирует потратить взятые у банка средства, и стоит выбирать программу кредитования, поскольку от целей и нужд бизнеса будут зависеть условия, сроки и схема погашения. Сегодня финансовые учреждения охотно выдают кредиты для юридических лиц на следующие цели:

    • Развитие бизнеса. Самый распространенный и наиболее простой вид кредитования, предполагающий пополнение оборотных средств предприятия или организации. Ставки по займу определяет размер занимаемых средств и сроки. Заемщику не понадобится залог.
    • Приобретения основных средств. Выдается заемщику на покупку недвижимости, специальной техники, оборудования и прочего. Выплата будет осуществляться по установленной схеме равными долями. Залогом выступит приобретенное имущество.
    • Ипотека. Средства выдаются на покупку нежилой недвижимости: офисы, склады, торговые площадки и так далее.
    • Инвестиция. Особый вид кредитования, заем по которому выплачивается на конкретную (в банк предоставляется бизнес-проект) инвестиционную программу. Залогом выступят активы.

    Кредит юридическому лицу на примере предприятия

    У каждого предприятия, будь оно производственное или торговое, рано или поздно возникает необходимость взять кредит.

    Прежде всего, необходимо определить цели и ответить на вопросы:

    • зачем нам нужен кредит;
    • какой вид кредита это будет (собственно кредит или кредитная линия);
    • под какую процентную ставку мы готовы его взять;
    • на какой срок будем оформлять кредит;
    • нужна ли нам отсрочка погашения основного долга (или даже процентов);
    • что мы можем предложить в обеспечение этого кредита.

    Самая распространенная цель кредитования у производственных предприятий – это пополнение оборотных средств. У организаций часто возникает ситуация так называемых «кассовых разрывов», когда необходимо заплатить деньги поставщику сейчас, но денег пока нет, а будут они только в следующем месяце.

    Также кредит может быть инвестиционным, т.е. на покупку какой-либо техники, оборудования или недвижимости.

    Есть просто целевые кредиты на покупку того или иного вида оборотных активов.

    Надо помнить, что процентная ставка по целевым кредитам всегда ниже, чем просто на пополнение оборотных средств, потому что банк может быть уверен в том, что вы потратите кредитные деньги на заявленные цели.

    Далее необходимо определится с типом кредита: кредит или кредитная линия. Обычно это бывает просто кредит. Кредитная линия используется для более сложных схем финансирования. Определяемся со сроком кредитования и переходим к следующему этапу.
    Выбор банка определяется многими факторами, но, наверное, самое главное – это стоимость кредитных ресурсов, т.е. процентная ставка. При анализе предложений от банков полезно помнить, что низкая ставка по кредиту – еще ничего не значит. Нужно обращать внимание и сравнивать такие вещи, как: комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение ссудного счета, требование обязательного страхования предмета залога и т.д. В совокупности все эти затраты сделают ставку более высокой.

    Также помните, что, если вы уже работаете с каким-либо банком, и вы всегда вовремя выполняли свои обязательства перед ним, то имеет смысл встретиться с руководством и обсудить возможность получения кредита по сниженной ставке как для постоянного клиента. После выбора банка и, возможно, устной договоренности об условиях кредитования, начинается этап работы с бумагами.

    Процесс кредитования юридических лиц – Основные этапы

    Первым делом нужно в письменном виде подать в банк заявку на кредит. В ней нужно указать все основные условия запрашиваемого кредита, а также вид и стоимость предлагаемого обеспечения. Далее кредитный инспектор банка запросит перечень документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения вопроса о кредитовании. Перечень включает в себя ряд правовых, бухгалтерских и финансовых документов. На данном этапе идет активная работа кредитного инспектора банка и финансового менеджера предприятия.

    1. Задача кредитного инспектора – подготовить главный документ, характеризующий возможность и целесообразность выдачи кредита – заключение.
    2. Задача финансового менеджера – максимально быстро реагировать на запросы инспектора о предоставлении каких-либо дополнительных документов. Быстрая реакция менеджера обеспечит получение кредита в максимально сжатые сроки.

    После того, как заключение готово, решение по кредиту выносится на кредитный комитет.

    Кредитный комитет представляет из себя собрание руководителей и основных управленцев банка, на котором путем голосования принимается решение о выдаче кредита данному конкретному предприятию. Как правило, в данном собрании участвуют первые лица банка, в том числе Председатель Правления и его заместители. Комитет носит больше формальный характер, так как основные вопросы по основным параметрам кредита, а также по обеспечению решается еще на стадии подготовки заключения. Решение кредитного комитета оформляется Протоколом или Решением. В случае положительного решения комитета подготавливаются и подписываются кредитные договора, договора залога, поручительства и, при необходимости, прочие документы. Только после подписания договоров и уплаты комиссии за выдачу кредита, а также оплаты страховки за предмет залога (если требуется) банк перечислит деньги на счет предприятия.

    В каких случаях банк может отказать в займе?

    Для больших компаний получить денежный заем не составит труда, поскольку сделка будет иметь для банка минимальные риски. А среднему и малому бизнесу получить его будет сложнее. Кредитор может отказать в выдаче займа, если бизнес не имеет для своих клиентов достаточной прозрачности — открытости. Причиной отказа в кредите может стать отсутствие имущества, под который может быть оформлен залог. Отрицательная кредитная история, недостача бумаг, значительная кредитная загруженность и прочие причины также могут способствовать отказу.

    Читать еще:  Как оформить кредит на ооо
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector