Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Процесс кредитования физических лиц

Изучение процесса кредитования физических лиц

Введение

Росгосстрах Банк (ранее – Русь-Банк) основан в 1994 году.

В настоящее время является универсальным коммерческим банком, входящим в топ-50 ведущих банков России по розничному направлению (44 место по кредитам и 45 место по вкладам частных лиц по версии Banki.ru на 01.01.15) и топ-70 по чистым активам. Основными видами деятельности организации являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также представление банковских услуг для частных клиентов. Банк является участником Системы страхования вкладов.

Клиентская база РОСГОССТРАХ БАНКА составляет более 35 тыс. корпоративных клиентов и свыше 1,8 млн физических лиц.

По темпам развития сети РОСГОССТРАХ БАНК входит в ТОП-10 ведущих банков России. В настоящее время услуги и финансовые продукты кредитной организации предлагаются клиентам в 1700 точках продаж в 75 регионах России. Собственная банкоматная сеть по России насчитывает более 400 устройств.

Конкурентные позиции Банка ежегодно подтверждаются присвоенными рейтингами крупнейших российских и международных рейтинговых агентств, а также периодическими рэнкингами, публикуемыми в СМИ.

Работая на банковском рынке более 20 лет, Банк является членом следующих Ассоциаций:

— Ассоциация Российских Банков;

— Ассоциация Региональных Банков России;

— Национальная Ассоциации участников фондового рынка» (НАУФОР);

— Московский Банковский Союз;

— Московская межбанковская валютная Биржа;

— Российская Национальная Ассоциации Членов СВИФТ.

Этот банк оказывает следующие услуги клиентам:

— прием платежей клиентов в пользу РГС;

— прием платежей клиентов в пользу РГС – Жизнь;

— прием платежей в пользу ЗАО «Техосмотр»;

— получение наличных денежных средств по картам РГС Банка;

— погашение кредитов в Росгосстрах Банке;

— пополнение счетов в Росгосстрах Банке наличными денежными средствами;

— получение денежных средств, при расторжении договора страхования;

— получение компенсации в результате страхового случая;

— оплата коммунальных услуг, интернета, мобильной связи.

В ходе прохождения практики в ПАО «Росгосстрах банк» были изучены:

— процесс кредитования физических лиц;

— процесс кредитования юридических лиц;

— структура кредитного договора;

— первичные документы бухгалтерского учета по кредитным операциям;

— порядок отражения в учете кредитных операций;

— определение группы риска кредита и расчет резерва на возможные потери.

Изучение процесса кредитования физических лиц

Условия предоставления кредитов в каждом банке индивидуальны, но среди них можно выделить общие этапы:

— этап рассмотрения кредитного проекта;

— этап оформления кредитной документации;

— этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале проходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и проходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

— установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

— выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

— осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;

— обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

— дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;

— проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

— если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

— если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям банка.

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты. А также: продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации, настоящая должность заемщика кем работает, среднемесячный доход за последние шесть месяцев, среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, график погашения кредита, выписывают распоряжения о выдаче кредита и заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

— условия предоставления кредита;

— условия и порядок расчетов;

— права и обязанности сторон;

— юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка — кредитора в размере и в порядке, предусмотренным кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом — заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком — кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка — кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

— наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;

Читать еще:  Порядок выдачи кредитов юридическим лицам

— перечислением со счетов по вкладам;

— посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

— переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

— контролирует исполнение заемщиком условий договора;

— принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

— оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

— вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

— осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Процесс кредитования физических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ

Сбербанк России предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет, на неотложные нужды – на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки
устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

— поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

— поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Банка;

— передаваемые в залог
физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

— передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

— передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предусмотрен следующий порядок предоставления кредита:

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

— паспорт или заменяющий его документ;

— справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

— паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

— для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

— документы, подтверждающие обеспечение возврата кредита;

— другие документы при необходимости.

2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности Заемщика.

— При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

— Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

— Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

— С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

— Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

— Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

— Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

— Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением Сбербанка для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

— При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

3. Оформление договоров.

— Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор(ы) поручительства, договор(ы) залога, другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

— Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа — для Заемщика (поручителя), два экземпляра — для Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

— Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.

— Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора.

— Кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Один экземпляр договора и графика передается Заемщику.

— Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора, далее он формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.

4. Предоставление кредита

— Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: — зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; — зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; — оплаты счетов торговых и других организаций; — перечисления на счета гражданам — предпринимателям.

— Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

— В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

— Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

5. Сопровождение кредитного договора

— В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

— в письменном виде информирует Заемщика об изменении (снижении или повышении) Банком процентной ставки по кредиту;

— Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

6. Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Читать еще:  Объект кредитования это

— Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

— Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

— При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен» и заверяет ее подписью.

3. Этапы кредитования физических лиц

Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным рис­ком при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с уче­том специфики данной проблемы.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на прак­тике российских банков, их можно представить следующим образом.

1 этап. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

2 этап. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор, т.е. имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов и характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник

анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1) доходы от заработной платы;

2) доходы от сбережений и капитальных вложений;

3) прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата налога с физических лиц и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ра­нее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и про­центов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

— паспорт или заменяющий ею документ, по которому кредитный инспектор опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

— справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для гра­ждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

— паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

— для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удосто­верение;

— другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога

имущества заемщик должен предоставить:

1. При залоге недвижимости:

— документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

— свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотари­ально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

— страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обяза­тельным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом.

— документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа гра­ниц участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

— поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

— постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

— разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

— справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

— копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

— выписку из домовой книги (для квартиры);

— документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным пла­тежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

— характеристику жилого помещения (форма № 7);

— справку о прописке (форма № 9);

— нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

2. При залоге транспортных средств:

— страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застрахо­вано от риска угона и ущерба.

3. При залоге ценных бумаг:

— выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка о приеме ценных бумаг на предварительное рассмот­рение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, по не должен превышать с момента предоставления полного пакета документом до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и одного месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

3 этап. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдель­ном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведе­ний, указанных в документах и анкете, и определяет платежеспособность

клиента и мак­симально возможный размер кредита.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщи­ку существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

1. Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

2. Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

3. Законность цели, на которую испрашивается кредит.

4. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

5. Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредит­ным инспекторам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средст­вами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

4 этап. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения пра­вильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недви­жимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передает­ся в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. Но результатам оценки составляется эксперт­ное заключение, которое отдел ценных бумаг передаст кредитующему подразделению.

5 этап. По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредит (отказа, в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Читать еще:  Организация кредитной сделки

Этапы кредитования физических лиц

Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным рис­ком при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с уче­том специфики данной проблемы.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на прак­тике российских банков, их можно представить следующим образом.

1 этап. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

2 этап. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор, т.е. имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов и характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует до­ходы и расходы клиента.

Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1) доходы от заработной платы;

2) доходы от сбережений и капитальных вложений;

3) прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата налога с физических лиц и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ра­нее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и про­центов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

— паспорт или заменяющий ею документ, по которому кредитный инспектор опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

— справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для гра­ждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

— паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

— для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

— другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

При залоге недвижимости:

— документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

— свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотари­ально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

— страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обяза­тельным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

— документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа гра­ниц участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

— поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

— постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

— разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

— справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

— копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

— выписку из домовой книги (для квартиры);

— документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным пла­тежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

— характеристику жилого помещения (форма № 7);

— справку о прописке (форма № 9);

— нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

При залоге транспортных средств:

— страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застрахо­вано от риска угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

— выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка о приеме ценных бумаг на предварительное рассмот­рение.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, по не должен превышать с момента предоставления полного пакета документом до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и одного месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

3 этап. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдель­ном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведе­ний, указанных в документах и анкете, и определяет платежеспособность клиента и мак­симально возможный размер кредита.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщи­ку существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

— Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

— Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

— Законность цели, на которую испрашивается кредит.

— Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

— Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредит­ным инспекторам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средст­вами вкладчиков.После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

4 этап. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения пра­вильности оформления и соответствия действующему законодательству.Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недви­жимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передает­ся в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. Но результатам оценки составляется эксперт­ное заключение, которое отдел ценных бумаг передаст кредитующему подразделению.

5 этап. По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредит (отказа, в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Дата добавления: 2018-05-09 ; просмотров: 190 ;

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector