Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Принципы ипотечного жилищного кредитования

Принципы ипотечного жилищного кредитования

Ключевые слова: ипотека, кредит, ипотечное кредитование, принципы, предмет ипотеки, заемщик, кредитор

Ипотечное кредитование — это совокупность действий, совершаемых заемщиком, залогодателем с одной стороны и банком (иной кредитной организацией) с другой стороны, по предоставлению кредита с использованием залога недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество) — ипотеки в качестве обеспечения возвратности денежных средств.

Правовые основы ипотечного кредитования составляют основополагающие принципы, проводимые в жизнь нормами права, в которых они закреплены, посредством толкования и реализации.

Следует выделить следующие основополагающие принципы ипотечного кредитования: возвратность, платность, обеспеченность, срочность, специальность, обязательность (принцип внесения), гласность (публичность), достоверность, приоритет (старшинство), бесповоротность и дифференцированность.

Принцип возвратности подразумевает обязательное погашение (возврат) заемщиком всей суммы основного долга кредитору. Свое практическое выражение этот принцип находит в постепенном погашении конкретного кредита путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитной организации или путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. Данный принцип закреплен в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту — ГК РФ).

Принцип платности предусматривает обязанность заемщика заплатить кредитору за пользование его денежными средствами и обозначает их цену в форме ссудного процента или ставки, определяющей доступность и возмездность кредитных (денежных) ресурсов. Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию, а главное к его своевременному возврату.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Кредитный договор всегда является возмездным. Это обуславливается тем, что банк (небанковская кредитная организация) является коммерческой организацией и имеет в качестве основной цели своей деятельности получение прибыли от осуществления банковских операций, в частности от кредитования.

Действующее российское законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами — проценты. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

Принцип обеспеченности предполагает предоставление кредита только под залог недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество), которое становится предметом ипотеки. Данный принцип обозначает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных ипотекой, осуществляется за счет стоимости предмета ипотеки и не зависит от финансового положения должника.

Следует отметить, что предметом ипотеки может быть не только недвижимое имущество, существующее в натуре, или права на него, но и недвижимое имущество, которое «может поступить в собственность или в полное хозяйственное ведение залогодателя в будущем».

Залог вещей, которые залогодатель приобретет в будущем, допускается и ГК РФ (п. 6 ст. 340). Это положение делает возможным использование жилого помещения, которое будет приобретено впоследствии, в качестве обеспечения обязательства должника перед кредитором по договору ипотечного жилищного кредитования. Таким образом, предметом ипотеки могут выступать как приобретенные квартира или жилой дом, так и строящиеся квартира в многоквартирном жилом доме или жилой дом.

Принцип срочности предусматривает своевременный возврат кредита в заранее установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Если устанавливаются «сроки возврата кредита», то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают.

В случае невозврата заемщиком кредитных средств в установленный срок и отказа кредитора пересмотреть его кредитор может принять предусмотренные договором (законом) меры по ликвидации задолженности заемщика перед ним и приобретает право требовать компенсацию за незаконное пользование денежными средствами.

Принцип специальности означает, что предметом ипотеки является конкретный объект недвижимости либо права на него. Данный принцип предусматривает возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме. В соответствии с ним, как писал еще в начале прошлого века профессор Д. И. Мейер, «каждому имению был отведен особый лист, т. е. чтобы записи производились не по именам собственников, а по имениям». В соответствии с этим принципом объект недвижимости должен быть точно описан и достоверно обозначен, должны быть определены доли совладельцев, сервитуты и т. п.

Принцип обязательности (принцип внесения) состоит в том, что сведения об ипотеке обязательно должны быть записаны (внесены) в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее по тексту — ЕГРП). В некоторых зарубежных странах, например, в Германии, роль ЕГРП выполняют специальные ипотечные книги.

Юридическое значение этого состоит в том, что вещные права на объект недвижимости возникают не иначе и не раньше, чем с момента такой записи, и только с этого момента ипотека становится действительной для третьих лиц. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.

Принцип гласности (публичности) предусматривает возможность ознакомления с данными ЕГРП (данными ипотечной книги) любого заинтересованного лица, которое, получив информацию о записях относительно интересующего его объекта недвижимости, может узнать не только его технические характеристики, но и права других лиц на эту недвижимость — права залога, аренды, сервитута и т. д. Данный принцип выражен в ст. 26 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 1 ст. 7 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Принцип достоверности означает, что записи в ЕГРП (в ипотечной книге) презюмируются (предполагаются) как достоверные, т. е. в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных. Этот принцип обеспечивается особой строгостью ведения реестров и ипотечных книг.

Так, к примеру, в дореволюционной России учреждения, ведущие ипотечные книги (суд, ипотечные учреждения), должны были в каждом конкретном случае проверять законность акта, устанавливающего имущественные права на объект недвижимости. В силу этого чиновники должны были удостоверяться в тождестве и дееспособности всех участвующих в сделке лиц.

Читать еще:  Государственный кредит источники

Принцип приоритета (старшинства) предполагает приоритет предыдущей ипотеки над последующей и означает преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ЕГРП (в ипотечную книгу).

В соответствии с этим принципом кредитор, заключивший самый ранний по времени договор, обеспеченный ипотекой, имеет преимущественное право в удовлетворении своих денежных требований перед последующим кредитором. Данный принцип сформулирован в п. 1 ст. 43 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следующим образом: «Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки».

Принцип бесповоротности направлен на обеспечение стабильности и состоит в том, что ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре. Согласно данному принципу запись об ипотеке сохраняет силу в случае ее оспаривания и может быть опровергнута только судом.

Принцип дифференцированности означает индивидуальный подход со стороны кредитора — банка или иной кредитной организации — к различным потенциальным категориям заемщиков по ипотечным кредитам. Этот принцип соблюдается при разработке кредитной организацией собственной методики анализа кредитоспособности заемщика.

Для некоторых видов кредитования, например, ипотечного кредитования жилищного строительства, обязательным будет принцип целевого назначения, предусматривающий, что кредит выдается заемщику на конкретную цель, в приведенном примере — на строительство четко определенного объекта жилой недвижимости.

Данный принцип выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Следует отметить, что большинство ипотечных кредитов являются целевыми и выдаются на приобретение либо строительство объекта недвижимости, который, как правило, и становится предметом ипотеки.

На первый взгляд, установление в договоре целевого характера использования денежных (кредитных) средств может рассматриваться как определенная форма ограничения прав заемщика. В связи с этим подчеркивается, что обязательный характер целевого использования средств, полученных в рамках кредитного договора, может быть установлен только на основе взаимного соглашения сторон.

При этом необходимо обратиться к содержанию ст. 22 ГК РФ, в которой установлено, что полный или частичный отказ гражданина от правоспособности или дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом.

Согласно указанным принципам при ипотечном кредитовании кредитор «верит» не личности заемщика, а специально обособленному объекту недвижимости (правам на объект недвижимости) — предмету ипотеки, из стоимости которого в случае неисполнения заемщиком своего обязательства кредитор имеет право удовлетворить свои законные требования вне зависимости от финансового положения должника. Это верно даже в тех случаях, когда предмет ипотеки переходит к другому лицу.

Таким образом, ипотека благодаря наличию указанных принципов лучше гарантирует надлежащее исполнение обязательств заемщиком, чем любые другие предусмотренные действующим законодательством способы.

Она является для кредитора самым верным средством получить «обеспечение по долгам», не принимая в свое владение имущество должника и не опасаясь конкуренции со стороны других кредиторов.

Принципы ипотечного кредитования

К основополагающим принципам ипотечного кредитования относятся принципы:

  • возвратности;
  • платности;
  • обеспеченности;
  • срочности;
  • специальности;
  • обязательности (внесения);
  • гласности (публичности);
  • достоверности;
  • приоритета (старшинство);
  • бесповоротности;
  • дифференцированности.

Принципы возвратности, платности и обеспеченности

Возвратность предполагает обязательное погашение заемщиком суммы задолженности кредитору. На практике этот принцип выражается в постепенном погашении ипотечного кредита посредством перечисления определенной суммы на счет банка или через внесение наличности в кассу кредитной организации.

Платность подразумевает обязанность заемщика выплатить кредитору за использование его денежных средств и определяет их цену в форме ставки или ссудного процента, определяющего возмездность и доступность кредитных ресурсов.

Принцип платности кредита становится для заемщика стимулом к более продуктивному его использованию и своевременному возврату.

Обеспеченность подразумевает предоставление ипотечного кредита под залог прав на недвижимое имущество или собственно недвижимости, который является предметом ипотеки. Посредством этого принципа обеспечивается защита интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком принятых обязательств. Требования кредитора, обеспеченные ипотекой, удовлетворяются за счет цены предмета ипотеки и не зависят от финансового состояния должника.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Принципы срочности, специальности и обязательности

Срочность подразумевает своевременность возврата кредита в заранее оговоренный срок, который зафиксирован условиями кредитного договора.

Если установлены сроки возврата кредита, то ипотечный кредит должен быть возвращен частями, причем для каждой из них определяется конкретный срок. При невозврате кредитных средств заемщиком в установленные сроки кредитор вправе предпринять предусмотренные законом и договором меры для ликвидации перед ним задолженности заемщика, а также потребовать компенсации за незаконное использование денежных средств.

Согласно принципу специальности, предмет ипотеки — это определенный объект недвижимости или же права на него. Так, ипотека устанавливается только для конкретной недвижимости и в заданном объеме. Это подразумевает точное описание и достоверное обозначение объекта недвижимости кроме того должны быть обозначены доли совладельцев и сервитуты. Принцип обязательности заключается в том, что информация об ипотеке должна быть обязательно внесена в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В некоторых странах, в качестве такого реестра выступает специальная ипотечная книга.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Принципы гласности, достоверности и приоритета

Согласно принципу гласности, предусмотрена возможность доступа к данным ипотечной книги любых заинтересованных лиц, которые из информации о записях в части его интересующего объекта недвижимости, могут узнать его технические характеристики и права на эту недвижимость иных лиц.

Принцип достоверности значит, что записи ипотечной книги принимаются достоверными, иными словами в отношении этого имущества нет других прав и ограничений, помимо обозначенных. Поэтому к ведению реестра и ипотечной книги предъявляются достаточно строгие требования.

Согласно принципу приоритета, предыдущая ипотека имеет приоритет над последующей, одно закладное право имеет преимущество перед другим согласно времени внесения его в ипотечную книгу.

Принципы бесповоротности и дифференцированности

С помощью реализации принципа бесповоротности обеспечивается стабильность ипотеки и возможность ее прекращения только в случаях, предусмотренных законодательством или договором. Так, запись об ипотеке имеет силу при ее оспаривании, она может быть опровергнута лишь по решению суда.

Читать еще:  Функции и формы кредита

Дифференцированность предполагает наличие индивидуального подхода со стороны кредитора к разным потенциальным сегментам заемщиков в рамках ипотечного кредитования. Соблюдается данный принцип при разработке банком собственных методов оценки кредитоспособности заемщика.

Некоторые виды кредитования (например, ипотечное кредитование жилищного строительства) подразумевает обязательное соблюдение принципа целевого назначения согласно которому кредит может быть предоставлен заемщику на конкретные цели (на строительство конкретного объекта недвижимости).

Принцип целевого назначения обеспечивает целевое использование полученных от кредитора средств.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Сущность и принципы жилищного кредитования

«+» — прямая зависимость; «-» — обратная зависимость.
Вышеприведенные параметры жилищного кредита могут послужить основой для его классификации:

  1. по срокам:
  • краткосрочный ( до 1 года),
  • среднесрочный (от 1 года до 5 лет);
  1. по форме предоставления:

— банковский (денежный),

  • коммерческий (в форме финансируемой недвижимости)
  1. по составу участников:
  • кредитование населения на приобретение готового или строящегося жилья;
  • кредитование юридических лиц (Застройщиков, Заказчиков) на цели финансирования строительства жилой недвижимости,
  1. по цели кредитования (по объекту жилой недвижимости):
  • на строительство,
  • на приобретение земельного участка под предстоящее жилищное строительство;
  • на приобретение строящегося жилья;
  • на приобретение готового жилья;
  1. по характеру обеспечения:
  • обеспеченные залогом строящегося жилья;

-обеспеченные гарантией, поручительством, уступкой права требования;

  1. по способу погашения:
  • единовременно (как правило, краткосрочный кредит),
  • в рассрочку.

Разновидности жилищного кредита частично сближают его и с ипотечным, и с потребительским кредитом. В таблице 2 представлена сравнительная характеристика жилищного, ипотечного и потребительского кредитов.

  1. Фиксированная — соглашение о твердом %.
  2. Переменная — соглашение о переменном %.
  1. Фиксированная или переменная ставка %.
  2. При коммерческом кредите цена кредита может входить в стоимость 1 кв.м, приобретаемого объекта.
  3. Возможен льготный или 0 процент.
  1. Равными долями на протяжении срока действия всего кредита — рассчитывается по формуле аннуитетных платежей .
  2. Выплата основного долга по истечению срока действия кредита.

При досрочном погашении банк может потребовать возмещение неполученных доходов.

  1. Равными долями, ежемесячное или ежеквартальное погашение. Величина % зависит от суммы основного долга, поощряются досрочные выплаты.
  2. Возможно единовременное погашение в конце срока.

Сравнительная характеристика ипотечного, жилищного и потребительского кредитов

Таким образом, по своим параметрам жилищный кредит занимает промежуточное положение между ипотечным и потребительским кредитом. Целевой характер, непосредственная связь с финансированием строительства и покупки недвижимости приближают его к ипотечному кредиту. Сроки и формы предоставления, варианты обеспечения, процедуры выдачи и обслуживания могут быть близки как банковскому, так и коммерческому кредитованию населения на потребительские нужды. В то же время, такие особенности жилищного кредита, как форма предоставления, сфера функционирования, состав участников, не позволяют отнести его ни к ипотечному, ни к потребительскому кредитованию. Это позволяет выделить жилищный кредит как самостоятельный вид кредита и рассматривать его как важный механизм финансирования строительства и приобретения жилой недвижимости.
Жилищный кредит представляет собой одну из сторон общественноэкономических отношений между кредитором и заемщиком, предполагает наличие предмета — объекта кредитования, на который направлена деятельность носителей и участников кредитного процесса.
Объектом жилищного кредитования является конкретная цель, для достижения которой будет использован данный кредит. В качестве классической цели выступает финансирование жилой недвижимости (от ее создания до приобретения готового объекта, а также реконструкция и модернизация).
В качестве основных участников рынка жилищных кредитов выступают:
— кредиторы — банки (кредитные организации) и прочие экономические субъекты (некредитные организации), предоставляющие заемщикам на условиях договора кредиты (займы) в виде денежной суммы или рассрочки (отсрочки) платежа для строительства или приобретения жилья.
— заемщики — как физические лица (граждане РФ), так и юридические лица (заказчики, подрядчики), заключившие кредитные договоры с банками
(кредитными организациями), или иные договоры (займа, долевого участия, рассрочки и т.д.) с прочими экономическими субъектами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита или рассрочки средства используются для строительства, реконструкции или приобретения жилья.
застройщики — юридические лица, выполняющие функции заказчика или (и) подрядчика по проектированию и строительству жилого дома. Застройщик создает за счет средств инвесторов денежный фонд для финансирования проектирования и строительства объекта, контролирует качество строительство, соблюдение строительных норм и правил, по завершению строительства обеспечивает ввод объекта в эксплуатацию, оказывает содействие в передаче инвестору или покупателю причитающейся ему жилой площади на правах собственности. В случае получения строительного кредита застройщик выступает в качестве заемщика. При продаже построенного им жилья в рассрочку играет на рынке жилищных кредитов роль кредитора;

  • продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие собственные жилые помещения или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению. В качестве продавцов жилья на рынке недвижимости, как правило, выступают риэлторские фирмы — юридические лица, лицензированные как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья;
  • органы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним — государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Их основные функции на рынке жилищных кредитов: регистрация сделок купли-продажи квартир, оформление перехода прав собственности к новому собственнику; регистрация договоров залога (если таковые имеют место); ведение регистрации сделок;

страховые компании — лицензированные страховые компании, осуществляющие имущественное страхование, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование гражданско-правовой ответственности участников рынка жилищных кредитов:,
— инфраструктурные звенья (нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.) — обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с недвижимостью, регистрацию граждан по месту жительства, защиту прав несовершеннолетних при проведении операций с недвижимостью;
органы государственной власти — призванные выступать с законодательными инициативами, создавать нормативно-правовые условия для эффективного функционирования системы жилищного кредитования, механизмы социальной защиты заемщиков, проводить стимулирующую налоговую политику для участников рынка.
В виду того, что жилищный кредит является разновидностью кредитных . операций и. по своему экономическому содержанию, как и другие виды кредита, предполагает «движение стоимости (ссудного капитала) от кредитора к ссудозаемщику (дебитору) и обратно» [83], он базируется на соблюдении следующих основных принципов: возвратность, платность, срочность,
дифференцированность, обеспеченность, контроль над целевым использованием средств.
В то же время, жилищный кредит выполняет три присущие ему специфические функции:

  1. мобилизация финансовых ресурсов в строительный комплекс и на рынок жилой недвижимости. На потребительском рынке жилищные кредиты могут выступать катализатором для мобилизации сбережений и текущих доходов физических и юридических лиц с целью приобретения жилья, что в свою очередь ведет к увеличению притока средств на рынок недвижимости и в строительную отрасль, т.е. в реальный сектор экономики. Таким образом,
Читать еще:  Кредитных организаций осуществляется путем предоставления

жилищной кредитование стимулирует расширение производства и предложения товара — жилой недвижимости путем активизации спроса на него;

  1. возможность осуществлять вложение денежных средств в строящуюся и готовую недвижимость с целью получения дохода. Для заемщика речь идет о выгоде от приобретения жилья ранее и возможно по меньшей стоимости, чем он мог бы это сделать только за счет собственных средств. Кредитору жилищный кредит позволяет получать стабильный доход в течении определенного времени в виде процентов за кредит или от реализации недвижимости/
  2. функция финансового моста в продвижении временно свободных денежных средств потенциальных инвесторов к конкретным заемщикам (населению, строительным организациям), а также между создателями жилой недвижимости и ее покупателями. Предоставление и обслуживание жилищных кредитов осуществляется посредством ряда финансовокредитных схем с участием вышеперечисленных субъектов финансового рынка и рынка недвижимости.

Исследование теоретических основ жилищного кредита позволяет сделать следующие выводы. Жилищное кредитование представляет собой самостоятельный вид кредитных операций и объединяет два взаимосвязанных между собой направления использования кредитных ресурсов в жилищном финансировании — кредитование создания объекта жилой недвижимости (строительство) и кредитование приобретения объекта конечным покупателем или инвестором на различных стадиях готовности. Жилищный кредит имеет свою специфику, выполняет определенные функции. Уровень распространения жилищного кредита на территории РФ позволяет рассматривать жилищный кредит как один из основных на сегодняшний день механизмов финансирования строительства и приобретения строящейся и готовой недвижимости.

    Принципы ипотечного кредитования

    Ипотеке присущи следующие принципы:

    1) Принцип гласности, или публичности. Отражает возможность доступа каждого заинтересованного лица к информации, которая содержится в ипотечной книге;

    2) Принцип специальности. Означает возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

    3) Принцип достоверности. Он гласит, что записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

    4) Принцип старшинства. Этот принцип отражает преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

    5) Принцип бесповоротности. Он свидетельствует, что ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;

    6) Принцип срочности. Отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или любом другом заменяющем его документе.

    7) Принцип обеспеченности кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

    8) Дифференцированный характер ипотечного кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам.

    Объектом ипотеки могут вступать объекты недвижимости, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации. К ним можно отнести:

    — предприятия как единые имущественные комплексы, используемее в предпринимательской деятельности;

    — здания и сооружения (используемые в предпринимательской деятельности) с одновременной ипотекой по тому же договору земельных участков, на которых они находятся, либо частей этих участков, функционально обеспечивающих эти здания и сооружения;

    — жилые дома, квартиры или их части;

    — гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики;

    — воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

    — незавершенные строительные объекты недвижимости в совокупности с материалами и оборудованием;

    — участки недр, обособленные водные объекты;

    — леса, многолетние насаждения;

    — земельные участки, находящиеся в собственности граждан и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, а также для личного подсобного хозяйства.

    Объектом ипотеки в свою очередь не могут быть следующие объекты:

    — часть имущества, разделение которого фактически невозможно без изменения его назначения;

    — имущество, изъятое из оборота, на которое не может быть обращено взыскание;

    — имущество, в отношении которого предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация вообще запрещена;

    — государственное имущество. Сюда можно отнести: государственные и муниципальные земли, сельскохозяйственные угодья, государственные или муниципальные индивидуальные или многоквартирные жилые дома, участки недр и особо охраняемые природные территории;

    — часть земельного участка, площадь которого меньше минимального размера выплат, и который также предназначен для различного целевого назначения и разрешенного использования;

    — доля в праве собственности на общее имущество жилого дома отдельно от права собственности на квартиру.

    Кредитная политика коммерческого банка АО «Банк Каспийский»
    1. Филиал Открытого Акционерного общества «Банк Каспийский» в г. Костанае (далее по тексту настоящего Положения – «Филиал») создан на основании решения Наблюдательного Совета АО «Банк Каспийский» (Протокол заседания №1 от 4 декабря 1997 года) в соответствии со статьей 13.4 Устава АО «Банк Каспийски .

    Анализ процесса и механизмов страхования государственного имущества
    Всего в мире и в России насчитывается несколько десятков видов страхования государственного (муниципального) имущества, которые существенно различаются между собой. При этом разница в условиях страхования определяется не только стоимостью имущества, но и его особенностями, и характером страхуемых р .

    Характеристика систем ипотечного кредитования в некоторых странах Западной Европы
    Дания. На рынке ипотечного кредитования Дании доминируют специализированные кредитные организации, на долю которых приходится около 80 – 85% всех выданных ипотечных кредитов. Они выпускают ипотечные облигации, обеспеченные пулом кредитов, – это основа формирования ресурсов ипотечных кредитов. Прави .

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector