Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Порядок выдачи кредитов юридическим лицам

Выдача кредитов юридическим лицам — порядок, виды и способы

Сегодня выдача кредитов юридическим лицам не считается удивительным. Такую услугу предлагают многие финансовые учреждения, среди которых и такие гранды, как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24 и другие. Но стоит учесть, что подобные займы отличаются от привычных услуг для физических лиц и имеют ряд особенностей.

Виды кредитов юридическим лицам

Если классифицировать такие займы, стоит выделить следующие критерии:

  1. Срок выдачи. Здесь выделяются краткосрочные (до года), средней срочности (от года до 2-х лет), а также долгосрочные займы — от 2-х лет и больше.
  2. Варианты передачи денег — одноразовый перевод, кредитная линия, овердрафт, лизинг или факторинг.
  3. Цели. Выдача кредита наличными юридическому лицу осуществляется для решения следующих задач — развития бизнеса, приобретения основных средств. Возможно оформление коммерческого ипотечного или инвестиционного займа.

Порядок выдачи кредитов юридическим лицам

Займы компаниям выдаются в три этапа — подготовка к оформлению, изучение заявки на получение, а также оформление соглашения (заключительный шаг). Рассмотрим каждый этап подробно.

Подготовка

На предварительном этапе участники обсуждают будущие условия договора, проводятся консультации, подбирается оптимальная программа. Юрлицо готовит пакет бумаг, которые требуются для оформления. Список включает в себя две категории бумаг — правоустанавливающие и те, что описывают хозяйственную деятельность субъекта.

В основной пакет входит:

  • Заявление.
  • Устав компании (копия).
  • Бухбаланс.
  • Отчет организации об убытках и прибыли.
  • Учредительное соглашение.
  • Разрешение на ведение деятельности и лицензии, если требуются.
  • Сведения по задолженностям.

Если речь идет о получении инвестиционного кредита, требуется бизнес-план.

Рассмотрение заявки

Далее порядок выдачи кредитов юридическим лицам включает в себя изучение заявки и возможность предоставления услуги юрлицу. На этом этапе оценивается качество управления в предприятии, текущее состояние сектора, где работает заемщик, спрос на товары и услуги компании, правдивость переданных сведений и так далее.

Надежным предприятиям банки выдают займы и даже идут на снижение процентной ставки. Заемщики второго класса вправе рассчитывать на кредит, оформленный на общих условиях. Для получения денег, как правило, требуется залог. Что касается организаций третьего класса, им деньги выдаются в редких случаях. Иногда банк идет на уступки, но средства перечисляются под высокий процент и на малую сумму.

Оформление договора.

На завершающем этапе стороны подписывают соглашение и оформляют страховку. Банк проводит операции, необходимые для предоставления средств клиенту. При наличии такого условия взимается комиссия за выдачу кредита юридическому лицу. Как только договор подписан, средства переходят в распоряжение компании.

Итоги

Стоит отметить, что при оформлении займа юрлицам рискует не только получатель, но и банковское учреждение. Риски последнего связаны с недостаточностью залога при оформлении, отсутствие информации о надежности предприятия, опасность банкротства и так далее. В любом случае такое кредитование не имеет единых правил и оформляется индивидуально. Величина ставки и размер кредита юрлицам также определяется после изучения претендента. При этом выдача кредитов юридическим лицам осуществляется в Сбербанке, Тинькофф Банке, Альфа-Банке и других финансовых учреждениях.

Кредитование юридических и физических лиц

ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Этапы кредитования подразделяются на :

-этап выдачи и оформления кредита

-этап использования кредита.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения . Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации ,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения , качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).

Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора , выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика( кредитное дело).

На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования( кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента , полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.

Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.

Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.

Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:

1. Возобновляемая (револьверные);

2. Не возобновляемая;

1) Возобновляемая — открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.

2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.

3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.

Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:

1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);

2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;

3. Банковские гарантии;

4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;

5. Средства на депозитном счете заемщика в банке;

Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.

-для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7;

-для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.

Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.

Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.

Порядок предоставления кредита.

I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;

II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

Читать еще:  Учет расчетов с кредиторами

1. Нотариально заверенная копия устава;

2. Копия учредительного договора;

3. Свидетельство о государственной регистрации;

4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;

5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;

III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет( представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);

IV. Финансовые документы:

1. Годовой отчет за последний финансовый год;

2. Бухгалтерский баланс;

3. Отчет о прибылях и убытках формы №2

4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;

5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;

6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;

7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;

V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):

1. ТЭО кредитуемого объекта;

3. Копия договоров и контрактов;

VI. Документы по предоставленному обеспечения:

А) при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

Б) при залоге транспортных средств:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданка);

В) при залоге товаров в обороте:

1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;

Г) при залоге оборудования:

1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.

Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.

Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:

1. На неотложные нужды;

2. На капитальное строительство;

1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:

1. Оплата дорогостоящего лечения;

2. Оплата обучения;

3. На обзаведение домашнего хозяйства;

4. Приобретение предметов домашнего обихода;

5. Приобретению транспортных средств;

6. Приобретение оборудования;

7. Приобретению садовых и земельных участков;

8. Приобретению объектов недвижимости;

2) Кредит на капитальное строительство:

1. Это строительство жилых домов;

2. Долгосрочный кредит до 20 лет;

3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач;

4. На капитальный ремонт;

5. На расширение;

Документы необходимые для кредита физическим лицам:

1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;

2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов — паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);

5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);

6. Документы по предоставлению обеспечения:

А) при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

Б) при залоге транспортных средств:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданство);

В) при залоге товаров в обороте:

1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;

Г) при залоге оборудования:

1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:

Дч (чистый доход);

t (количество календарных дней);

Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;

Коэффициент равен 0,4 при Дч от 301-700 долларов США;

Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;

Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;

ОПЕРАЦИИ ЦБРФ ( АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)

Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся : эмиссия банкнот и монет ( наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.

Условия получения и оформление кредита юридическим лицам

Многие компании нуждаются периодически в заемных средствах, которые направляются на развитие бизнеса, покупку оборудования или иные цели. Поэтому им требуется оформить кредит в банке. Многие крупные банковские организации предлагают разные виды кредитов, специально предназначенных для организаций.

Поэтому фирмы должны выбирать оптимальный вариант для кредитования.

На каких условиях предоставляется кредит юридическим лицам

Чтобы компания обладала возможностью стать заемщиком, она должна соответствовать всем требованиям выбранного банка.

В каждом банке условия кредитования существенно отличаются друг от друга, поэтому первоначально следует определиться с этим учреждением, после чего изучить его требования, а только потом подготавливать документы и заявку на кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

К стандартным условиям, которые предъявляются каждым банком, относится:

  • наличие положительной кредитной истории, так как если компания ранее оформляла займ, который не был погашен ею в соответствии с условиями договора, то доверять такой фирме кредитные деньги в большом размере и на выгодных условиях банки не будут;
  • оценивается финансовое состояние компании, поэтому при подаче заявки требуется передать работнику банка финансовую и бухгалтерскую отчетность, а также справку из банка, в которой видны все операции, совершаемые за конкретный период на счету;
  • обычно каждый банк требует, чтобы заемщик перешел к нему на обслуживание, так как только в этом случае будет предложен определенный вариант кредитования, поэтому нередко наиболее оптимальным считается обращение за кредитом в банк, где у предприятия уже имеется открытый счет;
  • дополнительно фирмы могут оформить другие необычные виды кредитов, к которым относятся онкольные займы, погашаемые по требованию банка, кредитные линии или рамочные кредиты, а также иные необычные предложения банков;
  • если уже имеется открытый счет, то компания может воспользоваться уникальным предложением банка, представленным овердрафтом, а такой кредит предполагает постоянное выделение на счет определенного количества заемных средств, которые используются на разные цели заемщика, а при этом плата за этот заем автоматически списывается со счета при поступлении на него средств;
  • наиболее оптимальным для многих заемщиков считается оформление кредитных линий, но они предлагаются для каждой организации индивидуально, поэтому условия надо узнавать в выбранном банке;
  • своим постоянным клиентам банки предлагают обычно наиболее выгодные условия, так как хорошо осведомлены об их финансовом состоянии и особенностях деятельности;
  • некоторые банки предлагают для компании целевые программы, по которым на заемные средства можно купить оборудование, ОС или иные дорогостоящие элементы, причем они же обычно выступают в качестве залога;
  • активно развивается рефинансирование кредитов оформленных в других банках, а особенно это относится к займам, по которым заемщик уже платит успешно в течение длительного времени.
Читать еще:  Что такое лояльность по кредиту

Таким образом, компании обладают возможностью оформить разные виды кредитов, но для этого они должны точно соответствовать всем условиям выбранного банка.

Плюсы и минусы

Займы, предоставляемые юр лицам, обладают определенными плюсами. Сюда относится возможность получить действительно крупную сумму денег на развитие бизнеса. Проценты считаются не слишком высокими, а также допускается воспользоваться государственной поддержкой.

К минусам относится необходимость подготавливать много документов, а также если не будет обеспечения или поручительства, то значительно увеличивается процентная ставка.

Где оформить

Многие банки предлагают такую возможность крупным и средним компаниям. В каждой организации предлагаются собственные уникальные условия кредитования и предъявляются уникальные требования к заемщику, поэтому желательно на первом этапе подавать заявку сразу в несколько банков.

Наиболее популярными учреждениями, выдающими кредиты компаниям, являются:

  • Альфа-Банк, предлагающий несколько вариантов кредитов для юрлиц;
  • Банк Москвы, в котором фирмы могут оформить кредитные линии, овердрафт, целевой кредит или вовсе осуществить рефинансирование, а также востребованной считается коммерческая ипотека;
  • Сбербанк предлагает экспресс-займы, овердрафты или специальные целевые кредиты, с помощью которых для бизнеса можно приобрести недвижимость или транспорт, причем по одним предложениям требуется залог, а по другим необходимость в нем отсутствует;
  • Восточный Экспресс Банк предоставляет возможность оформить овердрафт, предназначенный для пополнения активов в обороте и кредиты для развития бизнеса, для которого не требуется наличие залога.

Виды кредитования

Компании могут ориентироваться на оформление различных видов кредитов. Каждая разновидность обладает своими особенностями оформления, использования и погашения.

При выборе конкретного типа займа должны учитываться цели получения заемных средств, поэтому с помощью выбранного варианта должны решаться основные задачи заемщика. К наиболее распространенным предложениям банков для компаний относится:

  • Кредитная линия, предназначенная для постоянного пополнения оборотных активов. Средства по такому займу могут использоваться для оплаты товаров, приобретаемых у поставщиков или для финансирования других текущих расходов. Такие линии могут быть возобновляемыми или не возобновляемыми. Ставка процента может быть фиксированной или плавающей. Обычно оформляется такой вид займа без предоставления имущества в залог, но компании могут предоставить какие-либо ценности банку, чтобы получить от него более выгодные и оптимальные условия оформления займа.
  • Бюджетные кредиты. Они оформляются при поддержке государства, а основным их предназначением является предоставление средств компаниям, которые выиграли и подписали какие-либо государственные контракты или гарантии.
  • Срочные кредиты. Они позволяют оперативно получить нужное количество денег.

Как получить кредит на бизнес, расскажет это видео:

Таким образом, существует много видов кредитов, которыми может воспользоваться любая компания. Важно только изучить все требования банков и определиться с целью получения заемных средств.

Какая устанавливается ставка процента

Переплаты по займам зависят от установленной ставки процента. Она может значительно варьироваться в разных банковских учреждениях.

Варьируется ставка от 18 до 24 процентов. Если предоставляется залог, то предлагается наиболее оптимальный процент.

Какие требования предъявляются к заемщикам

Для оформления кредита компанией требуется, чтобы она отвечала некоторым условиям банка. Они могут быть разными, но стандартно к ним относится:

  • в качестве заявителя должны выступать владельцы бизнеса или ИП, а также допускается пользоваться услугами поручителей;
  • заявители должны быть совершеннолетними российскими гражданами;
  • предоставляется кредит исключительно компаниям или ИП;
  • срок работы организации без убытков должен быть не меньше одного года, но в некоторых банках данный период увеличивается до двух лет;
  • компания должна располагаться не дальше 150 км от отделения выбранного банка;
  • не допускается наличие отрицательной кредитной истории, поэтому этот факт будет тщательно проверяться банковской организацией.

Даже если не подходит компания по некоторым требованиям, все равно можно попробовать подать заявку на получение займа, причем, даже если будет получено одобрение, ставки процента по такому кредиту будут высокими, а срок предоставления – коротким.

Какие подготавливаются документы

Для оформления займа требуется подготовка многочисленной документации, к которой относится:

  • заявление, для чего используется специальная форма выбранного банка;
  • копии паспортов владельцев бизнеса и главного бухгалтера;
  • св-во о регистрации копании;
  • уставная документация;
  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • если предоставляется в залог какое-либо имущество, то необходимы документы на него;
  • финансовые документы, подтверждающие эффектность работы компании и ее оптимальное состояние;
  • контракты с разными контрагентами.

Какова максимальная и минимальная сумма кредита

В разных банках лимиты обладают значительными отличиями. В среднем выдаются займы от 300 тыс. руб., а максимально можно получать даже 150 млн. руб. На значительную сумму можно рассчитывать исключительно при передаче банку каких-либо ценностей в залог, а также при привлечении поручителей.

Каков порядок погашения кредита

Платежи могут быть аннуитетными или дифференцированными, причем данный момент оговаривается между банком и заемщиком во время составления кредитного договора. Для каждого клиента формируется индивидуальный график платежей.

Срок, когда должны вноситься средства по займу, прописывается в самом договоре и графике. Допускается погашать кредит досрочно, а за это банк не имеет возможности взимать какие-либо комиссии или пени. Процедура выдачи кредита компаниям регулируется статьям НК и некоторыми законами: ФЗ №395-1, ФЗ №86 и ФЗ №218.

Стоит ли брать кредит юр лицам, смотрите в этом видео:

Заключение

Таким образом, компании могут рассчитывать на разные кредитные предложения от банков. Для этого надо заранее определиться с целью получения кредитных средств, а также выбрать банковское учреждение, предлагающее оптимальные условия кредитования. Средства могут использоваться на разные цели или на строго определенную покупку, поэтому оформляться может займ целевой или универсальный.

Кредитование юридических лиц в России

Кредит является самым популярным банковским продуктом. Используют его и физические лица, и юридические лица, и даже организации. Часто банковский продукт выдается для открытия своего дела с нуля в маленьком городе кредит юридическим лицам.

Порядок кредитования

Каждый банк имеет свою процедуру выдачи кредита юридическим лицам. И осуществляется оформление при строгом соблюдении принципов кредитования, таких как срочность, обеспеченность, возвратность и платность . Все это позволяет минимизировать риск невозврата выданных денежных средств юридическому лицу. Порядок кредитования оговорен в уставе каждой кредитной организации.

Получить денежные средства можно на ссудный счет. Через него же и погашается займ. Это условие прописывается в документе, в котором оговаривается порядок кредитования. Открывает его банк в форме счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Применяется метод выдачи денежных средств через ссудный счет. Через него же и погашается займ. Происходит открытие простого ссудного счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Банк вправе открыть сразу несколько счетов такого типа, если компания одновременно использует кредит на несколько объектов. Соответственно, ссуда выдается на разных условиях и на разные сроки. Это позволяет осуществлять банком контроль над целевым использованием выданных денег.

Часто в банках представлена инструкция по предоставлению кредита юридическим лицам. Кредитный процесс включает в себя пять этапов:

  • рассмотрение поданной заявки на кредит;
  • анализ кредитоспособности заемщика и оценка его платежеспособности;
  • оформление договорных отношений;
  • выдача денежных средств;
  • кредитный мониторинг.

Так как происходит выдача кредитных обязательств юридическим лицам?

Выдача кредитов юридическим лицам

Выдача кредитных средств осуществляется на ссудный счет. Но для получения денежных средств нужно пройти несколько основных этапов.

Подача заявки и ее рассмотрение – первый этап по формированию кредитного лимита. В заявке отражаются основные требования к необходимой сумме займа, целевое назначение и предполагаемый срок уплаты. Кредитное учреждение анализирует поданное заявление, а также проверяет на корректность полный пакет документов.

Для получения займа юридическим лицом стоит предоставить в банк следующий пакет документов:

  • анкету заемщика;
  • правоустанавливающие документы на собственность;
  • финансовые документы потенциального клиента;
  • документация по технической оснащенности;
  • документация, подтверждающая возврат кредита;
  • документы на залог (актуально для покупки оборудования для малого бизнеса в домашних условиях);
  • аналогичные документы для поручителя (чаще требуется предоставить при открытии организации с нулевым балансом. Поручительство также становится актуальным при открытии семейного бизнеса).

Для оформления займа потребуется предоставить копии учредительных документов. При этом они должны заверяться нотариусом. Представитель банка тщательно изучает документацию, заявление регистрируется. В течение двух недель оглашается решение. После проверки платежеспособности, вердикт оглашается заемщику.

Для минимизации рисков банка и иных организаций, каждый предприниматель должен создать обеспечительные меры.

Образец требование кредитора юридического лица

Требование позволяет получить денежные средства при банкротстве или ликвидации юридического лица. Также присутствует при обязательствах между двумя юр.лицами. Применяется при беззалоговых обязательствах для гарантии прав требования. Закон о кредитовании обязывает все организации и юридических лиц оформлять такой юридический документ для минимизации рисков второй стороны.

Методики оценки кредитоспособности юридических лиц

Методы определения класса кредитоспособности – конкретный механизм каждой финансовой организации, имеющей право на выдачу денежной ссуды юридическим лицам. Определение платежеспособности и класса подразумевает собой процесс, в котором присутствует несколько действий по сбору информации, анализу сведений и вынесению окончательного решения.

Самыми распространенными методами становится оценка:

  1. системы финансового коэффициента;
  2. анализа денежного потока;
  3. делового риска.

Каждый из представленных методов имеет свои нюансы и особенности.

При оценке первого показателя применяется несколько коэффициентов:

  1. оборачиваемость;
  2. ликвидность;
  3. финансовый леверидж;
  4. прибыльность;
  5. обслуживание ссудного счета.

Такой метод используется для оценки кредитных рисков и банковской структуры.

Финансовый коэффициент вправе рассчитываться по отчетным данным или по прогнозу на будущий период. При постоянной инфляции первый показатель не является единственной базой оценки, так как не может гарантировать отдачу денежной ссуды в срок. Поэтому берется в расчет средний показатель, часто годовой, по остаткам запаса, задолженности как кредиторской так и дебиторской.

Анализ делового риска рассчитывается исходя из первых двух показателей. Он не учитывает риски по инвестиционному кредитованию. Он не позволяет в полной мере учесть надежность поставщика, диверсифицировать их, проанализировать сезонность поставки и длительность хранения материала, экологические факторы и ценовой диапазон.

Деловой риск связан напрямую с недостаточной законодательной базой. Для определения оптимальной программы кредитования каждый потенциальный заемщик должен изучить виды займов, которые представлены на рынке кредитования.

Виды кредитов для юридических лиц

На финансовом рынке существует не мало программ кредитования. Все они отличаются по целевому назначению, сроку предоставления и кредитному лимиту.

На данный момент банковская структура готова предложить несколько видов кредитования юридическим лицам. Самым оптимальным становится предоставление денежной ссуды на конкретный срок под фиксированный процент.

Юридические лица, которые имеют уже положительную кредитную историю в представленном банке, могут получить овердрафт. Если на счете у заемщика не хватает собственных сбережений, то он уходит в минус (это и есть овердрафт). При поступлении собственных средств на счет, овердрафт автоматически погашается. Как правило, услуга предоставляется на срок, не превышающий 1 год.

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц – еще один вид кредитования юр.лиц. Представляет собой денежную ссуду, которая автоматически зачисляется на счет при достижении конкретного баланса. Устанавливает минимальный порог юридическое лицо. Также на финансовом рынке существует и не возобновляемая кредитная линия, похожая по своей специфике на овердрафт.

Еще один вид кредитования юридических лиц – кредит на определенные цели . Получить его можно как при экспресс–кредитовании, так и при стандартной процедуре. Такой вид позволяет открыть пекарню с нуля. Можно получить ссуду в виде лизинга или кредита. Для банка такой продукт минимизирует риски не возврата.

Цель, на которую взят кредит, подлежит учету кредитным учреждением. Если расход средств был не на ту цель, которая оговорена в договоре, то заемщику присылается уведомление либо о полном погашении кредитного лимита, либо о повышении ставки кредита. Такой вид кредита также применяется при реструктуризации долгов по кредитам.

Для минимизации риска отказа юридическому лицу стоит изучить все критерии по оценки кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

Центральный банк Российской Федерации позволил разработать всем коммерческим банкам собственную систему проведения оценки юридических лиц. Если рассматривать зарубежный опыт, то можно убедиться в эффективности политики кредитных учреждений в различных странах. В России пока нет определенных методов для точного определения оценки кредитоспособности юр.лиц.

Оценку можно просмотреть на примере определенного банка, выдающего микрокредитование или кредит.

  • анализ состава, структуры и качества баланса;
  • анализ результата его деятельности;
  • расчет показателя ликвидности и платежеспособности, в том числе оборачиваемости;
  • вывод о финансовых показателях после учета трех предыдущих факторов;
  • прогнозы дальнейшего развития.

Это позволяет проанализировать будущие проблемы и перспективы данного юридического лица, исходя из окончательного показателя риска. Вся работа. касаемо прогноза, выполняется представителем кредитного отдела по регламенту банка. Средняя ставка при этом в представленном банке не самая низкая – 11–12% годовых.

Для ознакомления с полным процессом кредитования юридических лиц, нужно изучить особенности займа.

Особенности кредитования юридических лиц

Совершенствование банковского сектора – выявление недостатков и избавление от них на мировом уровне.
Нужно помнить, если юридическое лицо берет на себя кредитные обязательства, то при их не оплате, он отвечает своим имуществом.

Мало того, он предоставляет обеспечение для получения займа в виде оборудования или недвижимости. Он обязан будет объявить себя банкротом в судебной инстанции. Все обеспечение, а при не хватке, и дополнительное оборудование, перейдет в собственность кредитной организации.

Помимо этого, юридическое лицо обязуется оплатить налог на прибыль в пользу государства, если берется ссуда на развитие бизнеса. Юридическим лицам выдается кредит намного чаще, чем индивидуальным предпринимателям. Отличием кредита такого типа становится большой кредитный лимит и срок выплаты обязательств.

Для понимания процесса необходимо изучить также дополнительную информацию о кредитовании такого типа. Иными словами, юридическим лицом становится компания, занимающаяся разнообразными видами деятельности. Необходимые деньги они вправе получить у кредитного учреждения на условиях возвратности. И предоставляется такой займ практически в каждой организации. Но нужно помнить, что обязательства связаны с определенными рисками.

Например, если компания не будет иметь дохода, то никто не отменяет ее обязательства платить по кредиту. Даже если организация получает займ на приобретение товаров, то всегда существует риск потерять все и остаться должником.

Юридические лица могут воспользоваться дополнительными видами кредитования – государственным и хозяйственным. Государственный представляет собой кредитование, кредитором которого выступает государство. Оно выдает займ на конкретных условиях, но более лояльных, чем представлены в кредитных учреждениях.

Хозяйственные выдаются не только банками, но и второстепенными организациями, который вправе предоставить своему партнеру кредит.При предоставлении кредитного лимита банк часто берет во внимание основные моменты. Например, наличие залогового имущества, стабильного дохода и работы бизнеса, денежных источников для ежемесячного погашения ссуды. При несоответствии юридическим лицом требований, финансовая организация отказывает в выдаче займа без объяснения причин.

Частыми причинами для отказа становится недостаточность залога. Это может быть из–за маленькой стоимости или ликвидности предоставленного имущества. Также частой причиной для отказа становится нестабильность дохода.

Кредитование юридических лиц – сложная процедура, затрачиваемая не мало сил и времени. Для получения займа такого вида нужно заблаговременно позаботиться о сборе всех необходимых документов и обеспечить кредит ликвидной недвижимостью.

Поделиться «Кредитование юридических лиц в России»

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector