Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Оценка кредитного рейтинга заемщика

Как банки вычисляют кредитный рейтинг заёмщиков

Кредиты для частных лиц являются неотъемлемой частью экономики. Чтобы банки давали деньги надёжным людям, был придуман рейтинг кредитной истории. Человек, который более ответственно подходит к уплате долгов, получает льготы при обращении в банк в будущем. Кредитная история складывается из многих факторов, и это не только своевременная выплата по долгам.

Кредитный рейтинг лица

Данные из кредитной истории анализируются банками и превращаются в кредитный рейтинг. Это показатель, который считается в баллах и помогает банкам определить, выдать заём человеку или нет. Методы оценки кредитоспособности у каждого банка свои. Но есть общие факторы, влияющие на него.

Факторы, влияющие на рейтинг

Просрочки платежей

Главное, что влияет на рейтинг заёмщика – допускает ли он просрочки по займам. Любой банк предоставляет должнику чёткие сроки выплат по долгам. Система оценки кредитной истории работает автоматизировано, поэтому если человек допускает просрочку в несколько дней, его кредитная история портится. Согласно открытым данным Сбербанка, 25% личного рейтинга клиента составляют данные о его просрочках.

Значение имеют не только исторические просрочки, допущенные клиентом несколько месяцев или лет назад. Банки смотрят также на то, насколько ответственным был клиент в последнее время. Если были допущены просрочки по кредиту несколько лет назад, а в последнее время все периодические платежи вносились вовремя, банк будет более положительно оценивать потенциального заёмщика.

Типы просрочек по времени:

  1. технические: от 1 до 30 дней;
  2. 1-2 месяца;
  3. 2-3 месяца;
  4. 3-4 месяца;
  5. от 4 месяцев и больше.

Бюро кредитных историй, составляя отчёт о кредитном поведении клиента, обязательно указывают, насколько серьёзными по срокам были просрочки. Технические просрочки для банков не имеют никакого значения. Они хоть и немного портят кредитную историю, но большинство компаний выдают займы людям с такими показателями.

Важно!

Если была допущена задолженность от 30 дней, банки не будут выдавать льготы при оформлении займов. Многие крупные компании откажутся работать с таким клиентом. Остальные завысят процентную ставку.

Однако взять деньги в долг с такой просрочкой можно. Если просрочка составляет более 2 месяцев, можно надеяться на кредиты только в организациях вроде “Тинькофф”, которые выдают их даже клиентам с плохой историей.

Количество просмотров кредитной истории

Банки могут просматривать, какое количество раз другие компании обращались за данными о заёмщике. Так они понимают, какое количество банков обошёл клиент, прежде чем обратиться к ним. Большое количество запросов свидетельствует о том, что все остальные компании уже отказали человеку, и история кредитного скоринга портится.

Важно!

Общий кредитный баланс

Оценку заёмщика проводят, судя об имеющихся непогашенных задолженностях. Если человек брал крупный кредит и до сих пор не вернул большую часть, банки будут отказывать ему в предоставлении кредита. Если большая часть уже возвращена, шансов на одобрение заявки становится больше.

Имеет значение, какая сумма по кредитам не была погашена клиентом. Чем больше сумма, тем хуже это влияет на КИ.

Динамика долговой нагрузки

Это данные кредитной истории, отражающие, когда и на какие суммы клиент брал кредиты. Часто для улучшения кредитной истории люди берут множество небольших займов и оплачивают их вовремя. Даже небольшие оплаченные вовремя кредиты хорошо влияют на рейтинг заёмщика. Но банки отдают предпочтение лицам, которые погашали большие суммы.

Кредитный скоринг Сбербанка

Подсчёт рейтинга клиентов для Сбербанка осуществляет Объединённое кредитное бюро. Оно исходит из того, насколько доступной и достоверной является информация о потенциальном заёмщике. Также имеет значение показатель риска, для Сбербанка он складывается исходя из:

  • места жительства(лучший рейтинг получают жители городов и близких к ним поселений);
  • возраста(лучше всего оцениваются люди с возрастом от 21 до 70 лет);
  • образования(высшее и средне-специальное образование повышают шанс на кредит);
  • семейного положения(наличие супруга и детей являются положительным фактором).

Получить в Сбербанке кредитный рейтинг можно через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Услуга стоит 580 рублей.

Таким образом, кредитный скоринг – это процедура подсчёта баллов для определения надёжности заёмщика. Подсчёт баллов в каждом банке проводится по своей методике. Учитывая факторы, влияющие на рейтинг лица, можно значительно увеличить свои шансы на получение будущих займов.

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

Как узнать, надежный заемщик или нет? Сможет ли он выплатить всю сумму задолженности вовремя и в полном объеме? На что ориентироваться? Эти вопросы интересуют многих кредитных экспертов. И неслучайно: от того, насколько ответственно заемщик оплачивает свой долг, зависит их заработная плата и прибыль организации, на которую они работают. Для того чтобы объективно оценивать платежеспособность и добросовестность заемщика, используется кредитный рейтинг заемщика. Иными словами, это математически выраженная оценка его платежеспособности.

Что же такое кредитный рейтинг заемщика?

Но как узнать, достаточно ли высокий уровень платежеспособности предприятия? Для начала стоит понять, для чего нужна оценка кредитоспособности заемщика и в каких случаях она применяется. Рейтинг – это математически выраженная величина, отражающая, насколько добросовестно заемщик ранее сотрудничал с кредитными организациями.

Читать еще:  Жесткая кредитная политика

Как правило, рейтинг используется для оценки кредитоспособности организации, реже физического лица. Это итоговая оценка, она складывается из нескольких факторов.

Из каких факторов складывается рейтинговая оценка заемщика?

Для того чтобы присвоить заемщику кредитный рейтинг, надо проанализировать несколько показателей. А именно:

  1. Изучить финансовую документацию компании.
  2. Сделать оценку имущества, которое находится в ее собственности.
  3. Рассчитать ликвидность организации.
  4. Рассчитать р ентабельность продукции.
  5. Проанализировать свой опыт взаимодействия с данной организацией.
  6. Сделать запрос в бюро кредитных историй и проанализировать, как компания сотрудничала с другими организациями.

После детального анализа необходимо присвоить заемщику определенный статус (класс). Всего существует три класса. Первый – самый высокий. У банка не возникает сомнения в целесообразности кредитования. Второй класс – нет однозначного ответа на вопрос о целесообразности кредитования. Нужно более детально все проверить и прийти к какому-то определенному мнению. Третий класс – кредитование не целесообразно, т. к. сопровождается большим риском.

То есть у заемщиков первого класса будут лучшие условия кредитования (меньшая процентная ставка, более выгодные условия договора), чем у заемщиков второго и третьего классов. А у заемщиков второго класса условия договора будут выгоднее, чем у заемщиков третьего. Почему именно так?

Банк – это коммерческая организация. И главной целью ее деятельности является прибыль. Из чего она складывается? Из различных комиссий, процентов, которые люди выплатили за пользование кредитом, и так далее. Соответственно, чем больше люди возьмут кредитов, тем больше процентов они будут выплачивать. Тем самым они возвращают деньги в банк, где их пускают повторно в круговорот – и банк получает прибыль, которая складывается из выплаченных процентов. Одни и те же деньги банк пускает в круговорот постоянно, чтобы извлечь максимальную выгоду.

Итак, если вы заемщик первого класса, то у вас большой шанс получить кредит, потому что риски у банка минимальные. Банк уверен практически на 100%, что вы вернете все деньги и принесете ему прибыль. Если же такой уверенности нет и вы в прошлом показали себя как ненадежный заемщик, банк будет опасаться выдавать вам деньги. Он может их потерять, если вы не будете вовремя оплачивать кредит. В этом случае банк потратит очень много средств и времени, чтобы вернуть свои «кровные».

Помимо того что банк не получит с вас процентов и потеряет свои деньги, он еще и заморозит на счету сумму, которую вы должны. Он не будет пускать ее в круговорот, а значит, не получит с нее прибыль. Именно поэтому банки неохотно дают деньги заемщикам с сомнительной кредитной историей.

Кто присваивает рейтинг на территории Российской Федерации?

В Российской Федерации осуществляют свою деятельность рейтинговые агентства. Их два: «АКРА» и «Эксперт РА». Они работают по национальной шкале, имеют дочерние компании на территории нашей страны и прошли аккредитацию. Рейтинговые агентства определяют меру кредитоспособности частного лица либо организации. Напомним, что зачастую оценивается платежеспособность именно предприятий.

Какие еще существуют методы определения кредитного рейтинга заемщика?

Как уже было сказано ранее, кредитный рейтинг нужен для того, чтобы проанализировать и оценить финансовую деятельность организации или частного лица. И на основании этого анализа принимается решение о возможности кредитования.

Если рейтинг высокий, значит, и возможность кредитования высокая. И наоборот.

Для того чтобы присвоить рейтинг, нужно проанализировать следующие факторы:

  1. Ожидаемые доходы.
  2. Планируемые расходы.
  3. Коэффициент покрытия общей задолжности.
  4. Ликвидная стоимость.
  5. Возможность или невозможность банкротства.

На основании этих данных заемщику присваивается рейтинг: от самого высокого до неприемлемого. И уже исходя из этого рейтинга банк принимает решение о кредитовании данного заемщика.

Матрица изменения кредитного рейтинга – что это?

Согласно последним изменениям, для того чтобы оценить кредитоспособность заемщика, нужно не только определить его рейтинг, но и сопоставить ему вероятность дефолта. Это и называется матрицей изменения кредитного рейтинга заемщика. Она более детально оценивает платежеспособность. Также она позволяет реально оценить риски, связанные с сотрудничеством с заемщиком, и понять, насколько выгодно предлагать ему услугу кредитования, насколько это прибыльно и целесообразно.

Обратите внимание:

Для того чтобы получить кредит на выгодных условиях, необходимо:

  • д обросовестно исполнять обязательства по другим договорам;
  • о знакомиться со всеми предложениями банка перед подачей заявки, чтобы подобрать наиболее комфортные условия;
  • ч естно сотрудничать с организациями-партнерами;
  • и меть положительную кредитную историю.

Важно понимать, что вся кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Именно в бюро банк подает информацию о том, как добросовестно вы оплачивали кредит. И именно сюда банки обращаются для того, чтобы узнать, как частное лицо либо организация сотрудничали ранее с другими банками. Стоит понимать, что в настоящий момент в нашей стране несколько таких бюро. И важно оплачивать абсолютно все кредиты вовремя, чтобы не портить свою репутацию и при необходимости брать деньги в долг на выгодных условиях.

Читать еще:  Солидарные кредиторы это

Заключение

Вспомним основные моменты:

  • к редитный рейтинг заемщика – важный показатель для оценки кредитоспособности заемщика;
  • ч ем выше рейтинг, тем лучше условия кредитования;
  • п омимо рейтинга, важным показателем кредитоспособности является показатель дефолта при данном рейтинге.

Берегите свою кредитную историю с первого полученного кредита! Это очень важно.

Что означает кредитный рейтинг заемщика и как он составляется

Каждый банк предпочитает выдавать кредиты только людям, которые являются ответственными плательщиками. Это гарантирует, что все средства банка будут возвращены своевременно в нужном размере. Для минимизации рисков банки тщательно проверяют заемщиков, требуют от них залог или привлечение поручителей, а также настаивают на оформление страховки.

Также производится анализ благонадежности и платежеспособности, для чего используются разные программы. Это приводит к тому, то формируется определенный показатель добросовестности плательщика, называемый по-другому кредитным рейтингом.

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:

  • кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
  • возраст потенциального заемщика;
  • его семейное положение;
  • стаж и место работы;
  • заработок;
  • место проживания.

Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.

За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.

Оценка

Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:

  • все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
  • если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
  • вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
  • в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
  • далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.

Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:

Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.

Когда используется

Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.

Параметры определения рейтинга

При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:

  • Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
  • Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
  • Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
  • Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
  • Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.
Читать еще:  Принципы ипотечного жилищного кредитования

Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.

Какие еще факторы учитываются при анализе

При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Повысить данный показатель можно разными способами:

  • оформление кредитов, которые далее своевременно погашаются;
  • выбор удобной системы погашения кредитов;
  • желательно оформлять займы в одном банковском учреждении;
  • справки о погашении кредитов надо сохранять, чтобы в будущем не возникло проблем из-за оставшихся небольших долгов;
  • не рекомендуется полностью пользоваться кредитным лимитом по кредитке;
  • для улучшения КИ желательно пользоваться разными специальными предложениями МФО или мелких банков.

Какая связь между кредитным рейтингом и кредитной историей, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, кредитный рейтинг считается важным фактором, на который приходится обращать внимание гражданам при оформлении займов. Он зависит от разных параметров, а также тесно связан с кредитной историей. Его допускается повышать путем грамотного оформления кредитов, которые далее своевременно погашаются.

Кредитная оценка заемщика

Кредитная оценка заемщика – процедура, которую проводит банк для принятия решения о выдаче ссуды.

При обращении частного лица первый шаг кредитной организации – сбор сведений о потенциальном клиенте. Для этого потенциальному заемщику предлагается заполнить анкету.

Далее информация заносится в компьютер и проходит через так называемый скоринг – статистическую оценку кредитоспособности. Однако чаще всего при значительных суммах займов автоматизированной обработкой сведений процесс не ограничивается, и следующим этапом становится личное собеседование.

В задачу специалиста по кредитам входят определение категории и оценка состоятельности потенциального заемщика. Считается, что нежелательные для банка клиенты – люди, которые по своей природе необязательные, финансово неграмотные или с низким достатком, т. к. именно они допускают больше всего просрочек.

Во время личной встречи чаще всего задаются вопросы о наличии у потенциального клиента необремененных активов, таких как ликвидное имущество, автотранспортные средства, имущественные права на недвижимость, ценные вещи, современная бытовая техника, денежные средства на депозитных счетах.

Задача специалиста по кредитам – не оценка того, на что можно обратить взыскание, а выявление так называемых «проблемных» или «сомнительных» клиентов.

На этом этапе в ответах на вопросы необходимо объяснить, на что берется заем, каким образом планируется его вернуть, сколько денег будет оставаться на жизнь после того, как заемщик сделает очередной обязательный ежемесячный платеж.

Кроме того, в процессе личного общения специалист чаще всего сопоставляет предоставленные данные: род занятий клиента, его доход и ежемесячный платеж, цель получения кредита.

Сомнение могут вызвать заявка на кредит на небольшую сумму при солидном доходе, указанная должность и не соответствующий ей возраст заемщика, а также место жительства, которое явно не подходит по статусу человеку с указанным доходом. Т. е. в обязанности кредитного специалиста, как правило, входит поиск подобных несоответствий.

Злоумышленники часто используют одни и те же схемы: приобретают определенный товар в кредит в сомнительных торговых точках, которые могут быть известны банковским сотрудникам. Таким образом, в процессе общения специалисты сравнивают заявки клиентов с уже известными им моделями противоправных действий.

Времени на проведение собеседования отводится достаточно мало, поэтому часто оно принимается на основании личного опыта сотрудника банка.

После собеседования уже сформированное кредитное дело клиента направляется на проверку в службу безопасности, в задачи которой входит проверка подлинности предоставленных документов и указанных в них сведений. После получения заключения службы безопасности дело возвращается кредитным специалистам или направляется в кредитный комитет банка.

Аналогично анализируются заявки юридических лиц. Разница лишь в том, что предметом изучения специалистов становится не только личная информация владельцев и руководителей бизнеса, но также само предприятие, его официальная отчетность, истинная эффективность работы, перспективы на рынке и т. п.

Таким образом, вынесение кредитной оценки – комплексная процедура, состоящая из автоматизированного метода, личной оценки и проверки сведений клиента.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector