Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Организация работы по кредитованию клиентов

Организация кредитования в банке

Нестеров А.К. Организация кредитования в банке // Энциклопедия Нестеровых

В современных условиях коммерческие банки осуществляют кредитование юридических и физических лиц в соответствии с действующим законодательством России, нормативными документами Центрального банка и внутренними документами.

Общие условия организации кредитования в коммерческом банке

Целью деятельности коммерческого банка является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности; осуществление расчётно-кассового обслуживания клиентов и других банковских операций; обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов.

Укрупненная организационная структура системы кредитования в банке представлена на рисунке.

Укрупненная структура системы кредитования в коммерческом банке

Секторы кредитования юридических и физических лиц занимаются операциями по предоставлению ссуд юридическим и физическим лицам, обеспечивает кредитное сопровождение, контроль реализации данных операций и соблюдения условий открытых кредитных линий. К их функциям также относится оценка кредитоспособности заемщиков, согласно основной методике, принятой в коммерческом банке. Обязательной является проверка по двум группам элементов: качественная оценка заемщика и анализ финансовых показателей (раздельный набор показателей для частных заемщиков и организаций).

Основные задачи любого коммерческого банка:

  1. Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг.
  2. Расширение клиентской базы.
  3. Укрепление имиджа банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

При организации кредитования в коммерческом банке должны реализовываться следующие функции:

  1. Осуществление работы по продвижению кредитных продуктов банка физическим и юридическим лицам.
  2. Формирование первичных документов и отчетности по кредитованию.
  3. Консультирование клиентов.
  4. Разработка предложений по изменению порядка (технологии) реализации действующих кредитных продуктов и внедрению новых.
  5. Контроль операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, связанных с кредитованием.
  6. Информирование клиентов о новых кредитных продуктах.

Организация кредитования в банке основывается на плановых заданиях, указаниях, распоряжениях и инструкциях. Соответственно работа с клиентами строится на основе договоров и иных документов, которые оформляются согласно действующему порядку и в соответствии с законодательной базой банковской деятельности Российской Федерации. Процентные ставки по кредитам и процесс кредитования должны в обязательном порядке соответствовать действующему законодательству.

При организации кредитования коммерческий банк обязательно придерживается соблюдения буквы закона, в частности закона «О банках и банковской деятельности», в части обеспечения законных интересов физических и юридических лиц обеспечивает тайну банковских операций, сохраняет конфиденциальность сведений о счетах и вкладах клиентов банка, а также иных сведений, которые могут иметь значение для клиентов банка. Информацию о кредитах клиентов и связанных операциях банк предоставляет только самим клиентам или их законным представителям. Предоставление сведений должностным лицам государственных органов осуществляется только в рамках компетенции дополнительного офиса и в порядке, который предусмотрен законом или судебным решением. В рамках сохранения конфиденциальности операций клиентов все сотрудники банка несут ответственность за распространение, разглашение информации, как умышленное, так и случайное, ошибочное, если такая информация составляет банковскую и служебную тайну. В случае разглашения такой информации сотрудники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством, а также дисциплинарные взыскания.

Читать еще:  Отдел кредитного контроля

Организация кредитования в коммерческом банке

Кредитные операции банке осуществляются в соответствии с действующими программами по следующим направлениям предоставления ссуд заемщикам:

1. Кредитование физических лиц:

  • базовые программы включают кредит без обеспечения и кредит под поручительство физических лиц.
  • специальные программы – кредит под залог объектов недвижимости, образовательный кредит и кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;
  • жилищные кредиты выдаются на приобретение готового жилья, строящегося жилья, строительство жилого дома, на приобретение загородной недвижимости, приобретение или строительство гаража и др.;
  • автокредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства, также могут действовать специальные совместные кредитные программы с автопроизводителями;

2. Кредитование юридических лиц:

  • кредиты на пополнение оборотных средств;
  • кредиты на приобретение недвижимости;
  • кредиты на модернизацию основных средств;
  • кредиты на проведение проектных работ.

Обычно банки осуществляют кредитование в режиме единовременного предоставления ссуды.

Организация кредитования в банке предусматривает выполнение следующих действий:

  • прием документов от физических и юридических лиц на оформление кредита;
  • получение заключений по кредитной заявке от юридической службы и службы безопасности;
  • принятие решения по кредитной заявке;
  • в спорных случаях рассмотрение кредитной заявки проводится повторно;
  • в случае принятия положительного решения банк заключает с клиентом кредитный договор, договор залога, поручительства и др.;
  • после заключения кредитного договора осуществляет выдачу кредита заемщику и последующий прием средств в погашение задолженности;
  • сопровождение кредитных договоров;
  • осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью ведется в случае необходимости – со службой безопасности и юридической службой банка.

Основные документы для оформления кредита:

  1. Для физических лиц: заявление, паспорт, документы, подтверждающие величину доходов, специальные документы для отдельных видов кредита.
  2. Для юридических лиц: заявление либо гарантийное письмо на фирменном бланке заемщика в произвольное форме с указанием суммы, цели кредита (гарантии), срока кредитования, обеспечения и источников погашения кредита), анкета заемщика, правоустанавливающие документы, бухгалтерская отчетность на 5 последних отчетных дат, расшифровки к ней, бизнес-план на период кредитования (прогноз движения денежных средств и план доходов и расходов), документы по кредитуемой сделке (контракты и т.п.), документы по обеспечению.

Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Кредитным работником делаются копии всех представленных документов, ставится отметка «копия верна» за его подписью.

Составляется также опись принятых документов, что фиксируется на оборотной стороне заявления или отдельном листе.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в банке.

После этого сведения, указанные в документах для оформления кредита, проходят первичную проверку, которую производит кредитный работник банка.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать срок от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12-ти рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18-ти рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Читать еще:  Процедуры регистрации и лицензирования кредитной организации

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком документов для оформления кредита и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита.

По окончании проверки кредитный работник формирует пакет документов. Пакет документов со своим локальным заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный работник направляет заведующему для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции заведующего. В практике работы банков принятие решения заведующим основывается исключительно на результатах оценки кредитной заявки юридической службой и службой безопасности. Фактически, в соответствии с регламентом компетенция заведующего в принятии решения о предоставлении или отказе в предоставлении кредита сводится только к документальному подтверждению и оформлению принятого решения.

Принятое решение оформляется документально в виде решения о предоставлении / отказе в предоставлении кредита. После документального оформления решения, заведующий делает надпись на заявлении клиента о принятом решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику. В случае отказа причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

О принятом решении кредитный работник сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента.

По результатам обработки заявления, в случае положительного решения заключается кредитный договор. К кредитному договору прилагается информация об условиях предоставления, использования, возврата кредита и график платежей.

В соответствии с графиком платежей заемщик должен погашать кредит. Каждый прием средств оформляется документом с оттиском кассовой машины о дате и сумме внесения средств и выдается заемщику.

В рамках организации кредитования в банке одной из операций в отношении физических и юридических лиц является осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью. Сотрудники отдела кредитования занимаются первичным опросом должников, непосредственная работа по проблемной задолженности в случае возникновения необходимости осуществляется кредитным комитетом, юридической службой и службой безопасности банка.

С технической стороны организация кредитования в банке включает 14 этапов.

Организация работы в банке по кредитованию физ и юр лиц. Полномочия кредитного комитета.

ОРГАНИЗАЦИЕЙ работы в банке по кредитованиюклиентов занимается кредитная служба, которая имеет в своем распоряжении службы безопасности, юр.службу, службу залога), КРЕДИТНАЯ СЛУЖБА организует: 1) информирование клиентов об условиях, правилах, видах кредитов клиента банка, 2) обеспечивает порядок формирования пакета документов необходимых для получения кредита, 3) анализир. Платежеспособность и кредитоспособность заявителей, 4) обеспечивает работу по выполнению решений кредитного комитета, 5) осуществляет операции по предоставлению кредита, 6) обеспечивает своевременное и достоверное внесение информации по заключенным кредитным договорам и дополнительных соглашений к ним в электр.базу данных, 7) осуществляет операции по погашениям кредитов и т.д. КРЕДИТНАЯ СЛУЖБА состоит из руководителя службы кредитования, работников службы кредитования и т.д. КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ явл. Коллегиальным органом принимающим решения по кредитованию клиента. В своей деятельности он подчинен правлению банка и руководствуется: гражданским, банковским кодексом РБ, Уставом банка, др. нормативно-правовыми актами РБ и др. ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ КРЕДИТНОГО КОМИТЕТА: 1)выработка предложений по определению политики банка в области кредитования, 2)реализация кредитной политики банка, 3)рассмотрение и принятие решений по вопросам кредитования. СОСТАВ КРЕДИТНОГО КОМИТЕТА:Комитет создается правлением в составе 10ч человек -председатель комитета,2 зам.председателя,7 членов кредитного комитета. ЧЛЕНЫ КРЕДИТНОГО КОМИТЕТА:утверждаются из числа структурных подразделений банка и их заместителей.Организационной формой работы кр.комитета явл-ся заседание (открытое или закрытое).

Читать еще:  Структура государственного кредита

Проценты и плата за кредит.

РАЗМЕР процентной ставки устанавливается в соответствии с условиями утвержденными правлением банка в зависимости от вида кредита и срока пользования. При изменении процентных ставок по действующим кредитным договорам, изменении размера вознаграждения банки информируют кредитополучателей в течение 5 раб.дней с даты принятия решения о вносимых изменениях на информационных стендах. В случае изменения процентных ставок в сторону увеличения банк в течение 10 раб.дней с даты принятия решения об изменении процентных ставок письменно уведомляют кредитополучателей и приглашают для оформления дополнит.соглашения к кредитному договору. Процентная ставка считается измененной с даты указанной в дополнит.соглашении. В случае уменьшения размеров процентной ставки допол.соглашения заключается путем направления банком предложения кредитополучателю об изменении размера процентной ставки. При этом ставка считается измененной с даты принятия такого решения. Изменение условий по кредитам публикуется в одной из следующих газет: «Советская Беларусь», «Народная газета», «Белорусская нива», Рэспублика», «Звязда». Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются начиная со следующего месяца после получении кредита не позднее последнего дня календарного месяца. Начисление и уплата % по кредитам может осуществляться двумя способами: 1) за фактическое время пользования кредита:S%=Sкр.зад*%* d/ К*100%,Сумма % за месяц, Сумма кредитных задолженностей, Ставка по кредиту, Кол-во дней в периоде начисления процентов с даты выдачи кредита до даты первого платежа; кол-во дней в году; 2) пути внесения равномерных взносов, Формула расчета % по аннуитету: П=С/12*ПС*(ПП+1):2:100%:ПН, П – процента за месяц, С – сумма кредита, ПС – процентная ставка, ПН – кол-во месяцев погашения кредита.

46. Понятие кредитоспособности, необходимость её определения.

КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ – способность кредитополучателя в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями законодательства. Кредитоспособность кредитополучателей (поручителей) оценивается с целью определения возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить % за пользование им. Кредитоспособность определяется на основании документов предоставленных в банк для получения кредита, кредитной истории заявителей, деловой репутации и т.д.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector