Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Общество взаимного кредита

Ретро
Финансовая
энциклопедия

Общества взаимного кредита

Общества взаимного кредита — кредитные объединения, имеющие целью доставлять своим членам в порядке кредитования необходимые для их торгово-промышленной деятельности денежные средства.

В довоенное время на 1 января 1913 г. общая сумма балансов 932 обществ составляла в России 1 019 млн руб., капиталы всех обществ составляли 142 млн руб., сумма вкладов 545 млн руб. и учетно-вексельные операции достигали 530 млн руб.

Общества взаимного кредита в современных условиях работают исключительно по кредитованию частной торговли и промышленности, восполняя недостаток в банковском обслуживании частной торгово-промышленной деятельности. Общества взаимного кредита производят для членов все важнейшие банковские операции, а от посторонних лиц и учреждений имеют право принимать вклады и поручения. Первое Общество взаимного кредита в СССР — Ленинградское — начало функционировать с 1 июля 1922 г. На 1 октября 1923 г. работало уже 38 Обществ взаимного кредита, на 1 октября 1924 г. — 87, на 1 сентября 1925 г. — уже 159 обществ и несколько десятков обществ ждало утверждения своих уставов, и наконец на 1 октября 1926 г. — 280 обществ. На 1 октября 1922 г. членами Обществ взаимного кредита состояло 1.950 чел., 1 октября 1923 г. — 3.131 чел., 1 окт. 1924 г. — 16.956 чел., 1 октября 1925 г. — 57.235 чел., на 1 октября 1926 г. — 85.415 чел. Размер и характер операций Обществ взаимного кредита несколько видоизменяются в зависимости от района их деятельности. В провинциальных Обществах взаимного кредита среднее число членов на 1 августа 1925 г. составляло 254 чел., а средняя величина баланса 143.220, в московских Обществах взаимного кредита среднее число членов на то же число составляло 660 чел. при среднем балансе в 5.118.800 руб. Деятельность всех Обществ взаимного кредита объединяет бюро Обществ взаимного кредита.

Сводный баланс Обществ взаимного кредита составлял на 1 октября 1923 г. около 7 милл руб., на 1 октября 1924 г. — 14 млн руб., на 1 октября 1925 г. — 67.587 тыс. руб., и на 1 октября 1926 г. — 99.578 тыс. руб. Несмотря на быстрое увеличение операций Обществ взаимного кредита особенно в 192425 г., все же сводный баланс современных Обществ взаимного кредита составляет лишь несколько процентов довоенного сводного баланса.

Собственные капиталы состоят из оборотных и специальных капиталов. Оборотные капиталы составляются из членских взносов, специальные — путем отчисления от прибылей и взимания определенных процентов с активных операций. На 1 октября 1923 г. все капиталы Обществ взаимного кредита составляли 1.138 тыс. руб., на 1 октября 1924 г. — 3.353 тыс. руб., на 1 августа 1925 г. — 6.192 тыс. руб. и на 1 октября 1926 г. — 15.139 тыс. руб. Из общей суммы собственных капиталов около 2 /3 приходится на оборотный и Уз на специальный капитал. Наиболее крупные капиталы — в Обществе взаимного кредита Московского района, в провинции же существуют Общества взаимного кредита с капиталом в 10 — 20 тыс. руб.

Текущие счета в Обществах взаимного кредита составляли на 1 октября 1924 г. 5.346 тыс. руб., или 29 % баланса, на 1 августа 1925 г. — 3.751 тыс. руб., или 25.5 % баланса, и на 1 октября 1926 г. — 27.055 тыс. руб., или 28 % баланса. Клиентура по текущим счетам почти исключительно состоит из частных лиц. Ввиду недостаточности средств Общества взаимного кредита нуждаются в значительном кредитовании в других банках. Займы эти открывает им в последнее время исключительно Госбанк. На 1 октября 1924 г. сумма займов Обществам взаимного кредита в Госбанке и в других кредитных учреждениях составляла 2.725 тыс. руб., или 14,7 % баланса, на 1 августа 1925 г. — 10.272 тыс. руб., или 19,10 % баланса, а на 1 октября 1926 г. — 15.950 тыс. руб.

Основными активными операциями Обществ взаимного кредита являются вексельные и товаро-ссудные. Вексельные операции с 1 октября 1924 г. до 1 августа 1925 г. поднялись с 6.755 тыс. руб. до 17.288 тыс. руб. и до 1 октября 1926 V. до 38,8 млн руб., товаро-ссудные — с 3.803 тыс. руб. до 15.414 тыс. руб. к 1 августу 1925 г. и до 9 млн руб. к 1 октября 1926 г. и кредитование товаро-комисс. операц. до 9.151 тыс. руб. на 1 октября 1926 г.

Такое значение товаро-комиссионных и товаро-ссудных операций особенно характерно для Московских Обществ взаимного кредита. До некоторой степени это объясняется тем, что с вытеснением частного опта Общества взаимного кредита взяли на себя комиссионное и гарантийное посредничество между госорганами и мало известной последним частной клиентурой.

Читать еще:  Организационно правовая форма это что кредит

Товаро-комиссионные операции, имевшие до средины 1926 г. важное значение в деятельности Обществ взаимного кредита, не всегда влияли благоприятно на товарооборот. Поэтому целым рядом распоряжений, изданных Наркомфином, товаро-комиссионные операции Обществ взаимного кредита с недостаточными товарами были запрещены, и общие размеры этих операций резко сократились.

Более половины — 51,4 % всего числа членов Обществ взаимного кредита на 1 октября 1926 г. составляли торговцы-розничники, около 15 % — кустари и ремесленники, 14 % — рабочие, служащие и лица свободных профессий и т. д. Общества взаимного кредита уделяют значительные средства на свою наличную кассу и активные текущие счета, так как вклады в Общества взаимного кредита недостаточно стабильны, а помощь, которую они получают от Госбанка, не всегда достаточно велика. Это обстоятельство, равно как и весьма слабое развитие корреспондентских отношений с другими кредитными учреждениями, стимулирует желание Обществ взаимного кредита образовать свой центральный банк для операционного содействия и финансирования Обществам взаимного кредита.

Общества взаимного кредита имеют в настоящее время особенно большое значение как почти единственные пока организованные объединения, через которые можно влиять на частный рынок. Под влиянием принятых мер Общества взаимного кредита в течение последних месяцев значительно снизили размеры взимаемых и платимых ими процентных ставок. В настоящее время ставки эти доведены; до 1,5 — 2 % в месяц по активным и от 1 % до 1,5 % по пассивным операциям. В дороговизне кредита, оказываемого Обществами взаимного кредита их клиентам, значительную роль играют высокая себестоимость средств и практика различных отчислений (в дополнительные оборотные капиталы). Немалым препятствием для снижения активных ставок Обществ взаимного кредита служит то, что деятельность их сопряжена с большими расходами, поскольку до последнего времени Общества взаимного кредита рассматриваются как частноправовые предприятия. Вновь разрабатываемый нормальный устав Общества взаимного кредита значительно улучшает в этом отношении положение Обществ взаимного кредита.

ОВК (общества взаимного кредита): что скрывается за этими тремя буквами?

Ответ на этот вопрос, как и на многие в нашей жизни, кроется в истории.

Попытки организовать эффективную систему кредитования для предпринимателей и ремесленных объединений на Руси восходят еще к концу XVIII века. Первой такой организация стала Общественная комиссия, которая представляла своего рода ссудный банк, из которого предприимчивые обыватели могли оформить займ на «устроительство» собственных нужд. Пожар 1811 года свёл на нет деятельность данного учреждения (попутно ликвидировав и финансовые накопления организации), а последующие попытки правительства организовать кредитно-денежную политику не давали нужного эффекта.

Изменить ситуацию помогло предложение известного финансиста Николая Бунге. Благодаря его осознанию, что между государственным и взаимным кредитом существует значительная разница, он подошёл к организации частного банка на особых началах. Если деньги берутся в долг из державной казны, у абстрактных чиновников, которым нет дела до назначения ссуды – это одно. Совсем иное — если горожанина кредитует сообщество таких же обывателей, соседей, знакомых. Будучи в курсе хозяйственных дел заемщика, они грамотнее оценивают возможные риски и перспективы, к тому же одолженные деньги, так или иначе останутся под присмотром, а значит, куда вероятнее, найдут полезное для частного и городского хозяйства применение.

Так, весной 1868 года возникло «Киевское городское общество взаимного кредита», чей устав высочайше утвердил государь Александр II. В первом параграфе данного документа значилось: «Киевское городское общество взаимного кредита имеет целью доставить городским жителям, преимущественно же занимающимся торговлею и другими промыслами, капиталы под надежные обеспечения и на короткий срок».

В организации существовали вступительные взносы, благодаря которым формировался оборотный капитал. Ссуды выдавались только членам сообщества, причём, в отличие от многих банков, наличными деньгами, а не облигациями. Условия кредита оговаривались индивидуально по правилам, установленным Советом Общества. В качестве страховки от невозврата средств, с заемщика брали вексель, обеспечением которого служили принадлежащие ему товары и ценности.

Опять же, в отличие от банков, Общество Взаимного Кредита (ОВК), в силу более тесной связи с членом своей организации, не требовало дополнительных передаточных векселей или подписи авалиста. Проценты по кредиту начислялись посуточно, и погасить его гражданин мог в любой момент, тогда как банк в первую очередь требовал уплаты процентов и лишь после этого, заёмщик мог рассчитаться за ссуду. ОВК также привлекал в свои ряды и тех, кто предпочитал получать доход от своих накоплений. В то время гражданин мог получать до 7% от вклада, что существенно превышало ренту Госбанка.

Читать еще:  Регламент осуществления кредитных операций

Благодаря гибкой внутренней политике внутри общества, Совет выделял часть прибыли для так называемых операционных премий. Их распределяли между крупными вкладчиками и заемщиками, для первых стимулируя размещение капиталов, для вторых — удешевляя кредит.

К парабанковской системе относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.д.

1) Ломбарды — кредитные учреждения, выдающие ссуды под залогдвижимого имущества. Ссуда выдается на краткосрочный период (до трехмесяцев) в размере от 50% до 80% стоимости заложенного имущества.

2) Кредитные союзы могут быть двух видов:

— создаются группой физических лиц с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита;

— создаются несколькими самостоятельными кредитными товариществами.

Ресурсы кредитных союзов формируются за счет оплаты паев, членских взносов и выпуска займов.

Основные выполняемые операции: предоставление ссуд своим членам,выпуск займов, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции.

3) Общества взаимного кредита (упрощенный вариант — кассы взаимной помощи). Участники: физические и юридические лица.

При вступлении в данное общество каждый член вносит определенныйпроцент (10%-30%) от предоставляемого кредита в качестве оплаты своегопаевого взноса. Участник общества анализируется на предмет кредитоспособности. Для получения кредита участник общества предоставляет поручительство и гарантии, в качестве обеспечения предоставленного кредита принимается имущество участника.При выходе из общества участник должен погасить основную суммудолга, проценты по кредиту и, если общество несет убытки, погасить приходящуюся на него сумму убытка.После выполнения этих обязательств ему возвращается вступительныйвзнос и заложенное имущество.

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, росту влияния которых способствовали:

— рост доходов населения в развитых странах;

— активное развитие рынка ценных бумаг;

— оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могутпредоставлять банки.

Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать более долгосрочные инвестиции.

1) Пенсионные фонды – фонды, которые создаются компаниями и частными лицами для аккумулирования пенсионных взносов и обеспечения вдальнейшем выплаты пенсий. Полученные фонды инвестируются в широкийкруг ценных бумаг.

2) Инвестиционные компании — привлекают денежные средства путемвыпуска собственных ценных бумаг, а затем вкладывают их в ценные бумагикомпаний. Существуют инвестиционные компании закрытого и открытоготипов. Инвестиционные компании привлекают к инвестиционной деятельности широкие слои населения, т.е. мелкого инвестора, благодаря чему удается,во-первых, мобилизовать значительные средства для капиталовложений вэкономику, а во-вторых, создать определенную иллюзию, что каждый можетстать владельцем акций и, значит, собственником.

3) Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитныетоварищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Ихресурсы складываются в основном из взносов пайщиков. Основа их деятельности — предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство вгородах и сельской местности. Ссудосберегательные ассоциации носят в основном кооперативный характер, так как базируются преимущественно навзносах пайщиков.

4) Страховые компании. Накопление капитала страховых компанийпроисходит за счет поступления страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифовили ставок, а также дохода от инвестиций.Результатом финансовой деятельности страховых компаний являютсяприбыль (как разница между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций), которая оседает в компании,и резервы страховых взносов, которые являются будущими обязательствамиперед полисодержателями и направляются в инвестиции.Страховые резервы инвестируются в государственные облигации центрального и местного правительств, в облигации и акции частных корпораций, ипотеку и недвижимость, а также в займы под полисы.

5) Финансовые компании — особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита. Их организационными формами могут быть акционерная и кооперативная.

Представлены двумя видами:

— по финансированию продаж в рассрочку — занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования (автомобили, телевизоры, холодильники и т.п.), предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансированием розничных торговцев;

— личного финансирования — как правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании.

Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет. Ресурсы формируются главным образом за счет выпуска собственных ценных бумаг, а также краткосрочных кредитов у коммерческих банков.

Основные направления использования средств — выдача потребительских кредитов и вложения в государственные ценные бумаги.

6) Благотворительные фонды — получают средства в виде крупных денежных поступлений или пакетов акций. За счет этого фонды действуют на рынке капиталов, вкладывая средства в различные ценные бумаги или недвижимость. Получаемый доход обычно в большей части передается на определенные создателями фондов цели.

Читать еще:  Количество кредитных организаций в регионе

Развитие благотворительных фондов связано с тем, что благотворительность стала частью предпринимательства, а также с стремлением владельцев крупных личных состояний избежать больших налогов при передаче наследств и дарении.

Создавая благотворительные фонды, крупные собственники и корпорации финансируют: образование (университеты, колледжи, школы), научно-исследовательские институты, центры искусств, церкви, различные общественные организации.

Перечисленные институты ведут конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций. Так, страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

ВЫГОДНОЕ ВЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ
КУДА ВЫГОДНО ВЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ

Куда выгодно вложить деньги » Главная » Малый бизнес » Кредитование малого бизнеса » Общества взаимного кредита возрождаются

Архив новостей

В сё новое, как говорится, хорошо забытое старое. Вот и в России стали вспоминать добрым словом общества взаимного кредита – учреждения, ранее уже существовавшие в нашей стране. Устав первого общества взаимного кредита был зарегистрирован ещё в 1863 году, но »днём рождения первого общества» считается дата совершения первой операции, которая была проведена в марте 1964 года. Идея создания первого общества принадлежит Е.И.Ламанскому, который изучал опыт зарубежных предпринимателей, в Бельгии он и нашёл идеи взаимного кредитования.

Все общества взаимного кредита представляют собой кредитные учреждения, которые организуются несколькими учредителями – заёмщиками на основе взаимности, а целью создания таких обществ является предоставление любому из учредителей дешёвых кредитов на предпринимательские нужды.

В зависимости от финансового состояния учредителя устанавливался размер кредита, который учредитель в случае надобности может получить. Если Уставом общества был определён минимальный размер кредита, то это позволяло принимать в общество только состоятельных граждан, имеющих определённое обеспечение, которые должны были вносить ещё некоторую сумму в качестве вступительного взноса. Кроме того, общества взаимного кредита возлагали на каждого участника ответственность за определённую часть обязательств общества, что делало такие организации устойчивыми к разного рода финансовым потрясениям. Известно, что, в отличие от банков, в кризисные времена (которые случались и раньше), не один клиент или член обществ взаимного кредита ни разу не пострадали.

Не стоит думать, что общества занимались только выдачей кредитов »в тесном семейном кругу», такие общества вели и другую деятельность, например, привлекали денежные средства и вели счета как физических, так и юридических лиц.

В начале прошлого столетия наблюдался бурный рост этих кредитных учреждений, общества взаимного кредита из года в год показывали только положительную динамику роста, например, только в Санкт-Петербурге было создано порядка тридцати таких обществ. Но после революции 1917 года, пришедшие к власти большевики решили закрыть все частные банковские структуры, в том числе и общества взаимного кредита. Во времена НЭПа, начиная с 1922 года, общества взаимного кредита постепенно стали возрождаться в СССР. Окончательное своё существование данные кредитные учреждения прекратили в начале 1930-х годов, после реформы кредитной системы.

В России с начала 1990-х годов существовали банки группы О.В.К. (Общества Взаимного Кредита), начиная с 2004 года, происходило несколько реорганизаций банков, в результате чего произошло слияние бизнеса банков ОВК и Росбанка, осенью прошлого года хозяйственное общество Банк »Центральное общество Взаимного Кредита» было ликвидировано, а в ЕГРЮЛ появилась запись о прекращении деятельности банка путём реорганизации в форме присоединения.

В настоящее время в России стали развиваться СКК – сельскохозяйственные кооперативы, число которых уже превысило 1900. В числе задач кооперативов – выдача кредитов пайщикам, большая часть которых идёт на развитие крестьянского (фермерского) хозяйства, остальное – на неотложные нужды. Одним из успешно развивающихся СКК является СКПК »Цимлянское общество взаимного кредита» (г. Цимлянск), которое выдаёт займы членам кооператива, а также принимает их сбережения. Для сельской местности, где банки не спешат открывать свои филиалы, такие кооперативы являются отличной возможностью получить ссуды для развития своего бизнеса, а также на другие цели (лечение, образование, отдых и т.д.).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector