Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Методы потребительского кредитования

Принципы и методы потребительского кредитования

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность.

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

Коммерческие банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной политики, собственных интересов и нужд заемщиков, могут применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования:

1) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

2) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными методами кредитования есть кредитная линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Каждый метод кредитования обусловливает соответствующую форму заимообразного счета. Форма заимообразного счета определяет режим функционирования счета, то есть порядок документального оформления операций относительно выдачи и погашения займа и их отображения в учетных реестрах. Для проведения операций из кредитования банк может открыть следующие заимообразные счета: простой (отдельный) заимообразный счет, специальный заимообразный счет и текущий счет с правом на овердрафт.

Кредитная линия — согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров.

Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом обязательным для банка, а вот простой кредитный договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и что не возобновляется.

Читать еще:  Ответственность кредитора за неисполнение обязательства

Следовательно, главное назначение кредитной линии для клиента — обеспечить собственную ликвидность.

Овердрафт — краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического дебетирования заимообразного счета и кредитования текущего счету заемщика.

Лимит овердрафта определяется потребностями клиента в займе. Но он не должен превышать сумму, которая, по мнению банка, может быть возвращена клиентом своевременно и в полном объеме.

Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций.

75. Методы кредитования

75. Методы кредитования

Методы кредитования представляют собой способы выдачи кредита и его погашения, отвечающие принципам кредитования. Долгое время в России использовалось два основных метода – по остатку и по обороту.

В современных условиях применяются следующие методы :

Разовое зачисление денежных средств на банковский счет либо разовая выдача наличных денег: кредит предоставляется на определенный срок, на удовлетворение конкретной целевой потребности.

Открытие кредитных линий различного вида: клиенту заранее устанавливается лимит кредитования, и заемщик использует его по мере возникновения потребности в средствах для оплаты платежных документов, предусмотренных в кредитном договоре. Заемщик может получить ссуду в любой момент, предоставление дополнительных документов и переговоры с банком не требуются. Как правило, кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим долговременные отношения с банком. Лимит кредитования по кредитной линии может быть изменен в результате согласования между заемщиком и банком. Если же финансовое положение заемщика ухудшается, возможен отказ банка в выдаче ссуды.

Читать еще:  Отличительные признаки кредитных организаций

Кредитные линии подразделяются на : а) возобновляемые (при ее открытии выдача и погашение ссуды в пределах установленного лимита происходит автоматически); б) невозобновляемые (отношения между заемщиком и банком завершаются после погашения кредита); в) целевая (рамочная) кредитная линия (предназначение такой линии состоит в том, чтобы в течение определенного периода произвести оплату определенных документов (поставок определенных товаров), в кредитном договоре указываются и цели, и сроки).

Кредитование банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента (при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств).

Кредитование на синдицированной (консорциальной) основе .

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Похожие главы из других книг:

56. Основные принципы кредитования

56. Основные принципы кредитования К принципам кредитования относятся:1) возвратность и срочность кредитования;2) дифференцированность кредитования;3) обеспеченность кредита;4) платность банковских ссуд.Рассмотрим подробнее каждый из принципов.Возвратность является

4.3. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ

4.3. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В условиях свободных рыночных отношений существенно возросла роль кредита, поскольку развитие предприятий, позволяющее получить конкурентные преимущества, возможно либо за счет собственных средств, либо (при нехватке собственных

117. Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки кредитоспособности клиентов банками

117. Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки

14.3. Процедура банковского кредитования

14.3. Процедура банковского кредитования Процедура банковского кредитования включает пять этапов.Первый этап — рассмотрение кредитной заявки заемщика. К заявке прилагаются необходимые документы, в которых содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом

Правовые принципы банковского кредитования

Правовые принципы банковского кредитования Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражает сущность и содержание

44. Методы кредитования

44. Методы кредитования Методы кредитования представляют собой способы выдачи кредита и его погашения, отвечающие принципам кредитования. Долгое время в России использовалось два основных метода – по остатку и по обороту.В современных условиях применяются следующие

71. Принципы кредита и кредитования

71. Принципы кредита и кредитования Общеэкономические принципы :1. Принцип комплексности . При организации кредитных отношений необходим учет состояния внешней среды – политических и экономических условий, финансовых возможностей кредитора и заемщика, особенностей

Читать еще:  Бюджетные кредиты их виды

87. Схемы ипотечного кредитования в России

87. Схемы ипотечного кредитования в России 1. Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку .Рассрочка предоставляется на сумму 30–50 % от стоимости покупаемого жилья. Эта схема привлекательна для населения (жилье обходится дешевле на стадии строительства).Риски:

Тема 29. Организация межбанковского кредитования (МБК)

Тема 29. Организация межбанковского кредитования (МБК) Рынок МБК в РФ представлен тремя основными разновидностями кредита:1*кредиты долгосрочные от 3 до 6 месяцев,2*кредиты со сроками от 1 месяцев до 3,3*от нескольких дней до 1 месяца.Динамика доходности 1-го МБК имеет

Тема 88. Программа овердрафтного кредитования

Тема 88. Программа овердрафтного кредитования Овердрафтное кредитование предназначена для оперативного поддержания платежеспособности компании при кратковременных задержках в поступлении денежных средств на расчетный счет (кассовых разрывах).Лимит кредитования

39. Организация кредитования

39. Организация кредитования Кредитная политика и процесс кредитования.Организация кредитования – деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования. Предполагает решение двух

Срок кредитования

Срок кредитования Не менее значимой характеристикой коммерческого кредита является срок, на который он выдан. Большинство компаний, устанавливая сроки по коммерческим кредитам, ориентируются на предложения конкурентов. Нужно также следить за тем, чтобы средняя

84. Методы элементарной математики, математической статистики и теории вероятностей, эконометрические методы

84. Методы элементарной математики, математической статистики и теории вероятностей, эконометрические методы При обосновании потребностей в ресурсах, учете затрат на производство, разработке планов, проектов, балансовых расчетах в обычных традиционных экономических

8. Проблемы ипотечного кредитования

8. Проблемы ипотечного кредитования 8.1. Подорожание ипотечного кредита Согласно ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям

1.3. Этапы кредитования

1.3. Этапы кредитования Этапы кредитования являются одним из наиболее важных вопросов в управлении кредитными операциями банка, так как здесь и находят свое применение все наработки банка по снижению риска, поддержанию ликвидности и получению максимальной

Условия кредитования

Условия кредитования От ликвидности предмета залога и личности самого заемщика зависят условия, на которых банк предоставляет ипотечный кредит. Условия кредита – это размер первоначального взноса, срок кредитования, процентная ставка, график оплаты, возможность (или

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector