Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредиты в японии

Почему так трудно взять потребительский кредит в Японии?

Корпоративная культура бывает разной

Однако исключения есть и здесь — Suruga Bank, являющийся региональным кредитором, из картины японского банкинга несколько выбивается. Кредитование Суруга-банк производит из департамента Heaven’s Loan Ranger (небесные кредитные рейнджеры). При этом данные о клиентах компьютеры черпают из Heaven’s Heart (сердце неба), а указы «сверху» поступают из Heaven’s Mission Control (небесный контроль). Что ж, корпоративная культура может быть сколь угодно странной, для банка это не главное. Зато фондовый рынок ценит Suruga Bank куда больше, чем его «коллег». Да и чистых активов у него в два раза больше, чем у любого другого такого же банка.

Проблемы японского банкинга

Многие региональные банки Японии страдают от трио привычных и укоренившихся бед:
— крайней степени неприятия риска;
— тяжеловесного управления;
— сокращения рынка сбыта из-за массового переезда молодежи из регионов в крупные города.

Проблемы есть и у мега-банков Японии, которые акцентируют свою деятельность на кредитовании крупных компаний. Но эти, хотя бы, могут опереться на более прибыльные зарубежные операции. Региональным же финансовым структурам доступны только внутренние схемы.

Им бы объединиться – да вот беда, когда региональный кредитор Bank of Yokohama заявил о своей готовности слиться с меньшим банком в Токио, оказалось, что большинство столичных кредиторов истощены. У многих из них настолько скуден капитал и туманны перспективы, что в один прекрасный день это может обернуться банковским кризисом. Что для экономики Японии стало бы последней каплей.

Когда новаторство на пользу

А вот Suruga Bank традициями не отягощен. Его нынешний руководитель, г-н Окано, который одновременно приходится внуком основателю, на свою должность заступил в относительно молодом возрасте, в 40 лет, при этом основам банкинга он учился в Штатах. Молодость вкупе с иностранным опытом и сказалась на его манере руководства.

Первым делом глава Suruga Bank отказался от японской системы старшинства, благодаря которой работники могли зарабатывать больше, просто оставаясь на своих местах. Из-за новой системы, которая была связана с производительностью, некоторые сотрудники начали получать меньше на треть.

Также был создан дополнительный комитет по управлению – начальственные посты заняли молодые, 30-летние специалисты, которым позволили свои креативные идеи донести до высшего руководства. В Японии, стране свято чтущей субординацию, шаг более чем смелый.

Потребительский кредит как основной продукт

Но главное – несмотря на всеобщее отношение банкиров к потребительскому кредитованию, г-н Окано именно благодаря этому сектору сумел за 30 лет привести свой банк к успеху. Результатом стала чистая маржа – разница между тем, что банк платит вкладчикам и тем, что он зарабатывает на кредитах. И маржа эта в 5 раз больше, чем у конкурентов Суруга-банка.

Все те данные и знания, что банк накопил за эти десятилетия в сфере потребительского кредитования, помогли ему усовершенствовать свою кредитно-балльную систему. Что позволило ему разумно кредитовать тех, кому отказывают в других банках. Так, к примеру, еще лет 10 назад молодая незамужняя женщина не могла рассчитывать на ипотеку ни в одном банке, невзирая на ее доходы. Ни в одном – кроме Suruga Bank, который, пользуясь положением соискателей предоставлял им займы по слегка завышенным ставкам.

Кредит в Японии дадут не всем

С удовольствием кредитует Suruga Bank и так называемых самозанятых граждан. Сколько бы ни были обеспечены такие предприниматели, большинство японских банков от них отворачивается. И это касается профессиональных спортсменов, писателей, врачей. Для того, чтобы охарактеризовать потребительское кредитование в Японии, достаточно упомянуть о том, что мега-банки отказали в ипотеке даже Каору Такеути – даром, что он является известным ученым и писателем. Не понравился традиционным банкам в качестве поручителя и Кодзи Судзуки, не менее известный сценарист.

Конечно, конкуренты Suruga Bank стараются меняться, чтобы догнать нарушителя устоев. Однако отставание все еще огромно – сказывается тот самый многолетний опыт, который Суруга-банк накапливал все это время. К тому же несмотря на стремление получать прибыль, остальные японские банки по-прежнему держаться за старомодные системы управления и кадровой политики.

Читать еще:  Роль кредитных отношений

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

Сколько стоит ипотека в разных странах мира

Ставки по ипотечным кредитам в России в последнее время снижаются, но даже с сегодняшним рекордно низким показателем (в среднем для новостроек — 9,88%, на вторичное жилье — 10,14% ) вы переплатите за жильё половину стоимости квартиры, взяв ипотечный кредит на 10 лет. Если, глядя на эти цифры, вы сомневаетесь: покупать, снимать, или поискать другую страну для жизни — давайте посмотрим на самые дорогие и самые дешёвые ипотеки в разных странах.

Страны с самой дешёвой ипотекой

В Японии средняя ставка по ипотечному кредиту в банках первой величины — 0,72%. Снять квартир у на три спальни в городе можно за $1540 в месяц, купить — за $653 000. Иностранцу, чтобы взять ипотеку в Японии, желательно иметь разрешение на постоянное пребывание и доказательство легальной работы на протяжении нескольких лет. Другой вариант — быть в браке с гражданином этой страны. Любой заёмщик, независимо от гражданства, должен быть не старше 75 лет и застраховать свою жизнь. Общий случай — это займ на 75-80% стоимости жилья, но можно найти предложения, покрывающие до 90% стоимости. Переплата за ипотечный кредит сроком 50 лет с такой ставкой составит примерно 19%.

В Швейцарии с редняя ставка по ипотеке — 1,58% . Аренда трехспаленной квартиры обойдётся в $3600/месяц, покупка — $934 000. Главное условие получения ипотеки в Швейцарии — наличие разрешение на легальное проживание и легальной же работы. Обычно банки покрывают 80% от стоимости недвижимости, заёмщик должен покрыть остальные 20%. Те, кто уже какое-то время живёт и платит налоги в Швейцарии, могут покрыть первоначальный взнос (до 10% стоимости жилья) за счёт накопительной части пенсии. При этом ипотеки в Швейцарии необычайно длинные. Обычный срок займа — 50-100 лет, он переходит по наследству, как и недвижимость. Переплата по ипотеке на 50 лет составит примерно 45%.

Средняя ставка по ипотеке в Финляндии 1,07% . Трехспальная квартира в аренду стоит 1795 евро в месяц, купить её можно за 525 000. Ипотечный кредит можно взять не только на покупку недвижимости, но и на строительство и даже ремонт. Вас попросят раскрыть всю информацию о своем финансовом положении — заработки, накопления и долги, — чтобы банки могли оценить, можете ли вы себе позволить ежемесячные платежи, и хватит ли вам оставшихся денег на жизнь. Банку не обязательно нужна справка о постоянной работе и если вы, например, предприниматель, то достаточно показать справки об уплате налогов. Обычно банки покрывают 75% от стоимости квартиры. Переплата по ипотеке на 50 лет — примерно 28%

Страны с самой дорогой ипотекой

В Венесуэле ипотечный кредит можно получить под 21,27% . Трехкомнатную квартиру (85 м² в дорогом районе) можно снять за $430 в месяц, купить за $125 000. Несмотря на последствия кризиса, в Венесуэле инвестиции в премиальное жилье и бизнес-центры в последние годы только росли: те, у кого остались боливары, сейчас не могут перевести их в доллары (ограничение законодательства) — и потому инвестируют в дорогое жилье, которое может стать важным активом, когда и если экономика восстановится. Рынка ипотечного кредитования для обычных людей практически не существует. Переплата по ипотеке на 10 лет составляет примерно 141%.

В Украине средняя ставка по ипотечному кредиту сейчас около 22,0% (два года назад показатель взлетел до 34%). Трёхкомнатную квартиру (85 м² в дорогом районе) можно снять за $730 в месяц и купить за $125 000. Часть девелоперов разрабатывает программы специального кредитования по ставкам 5-7% при покупке недвижимости у девелоперов. Банки здесь готовы покрывать 50-70% стоимости недвижимости. Переплата по ипотеке на 10 лет: примерно 147% при займе в банке или 40% при кредитовании у девелопера.

Читать еще:  Сущность кредита структура кредита ее элементы

Средняя ипотечная ставка в Аргентине 26,29% . Трёхкомнатная квартира (85 м² в дорогом районе) стоит $220 000, арендовать её можно за $945/месяц. Ставка по ипотеке отражает состояние национальной экономики: после финансового кризиса 2014 года местный рынок ипотечного кредитования сильно сократился. Недавно правительство Аргентины запустило программу поддержки, по которой планирует компенсировать часть ежемесячных платежей по ипотеке для аргентинцев с ежемесячным доходом в пределах $950-1900 (половина экономически активного населения зарабатывает меньше 500 долларов в месяц). Переплата по ипотеке на 10 лет составит примерно 182%.

Россия находится где-то посередине: у нас достаточно дорогая недвижимость и достаточно высокая ипотечная ставка. Особых предпосылок к снижению цен на недвижимость нет, хотя над снижением ставки государство обещает работать .

Интересно? Ещё больше — в наших соцсетях, подписывайтесь!

В Россию прибывает крупнейший японский банк

Второй по величине японский банк Mizuho, входящий в десятку крупнейших кредитных учреждений, займется розничным кредитованием в России. Рассказывая о международных планах банка, его гендиректор Хироши Сэйто заявил в интервью агентству Reuters о намерениях Mizuho купить российский бизнес другого японского банка — Michinoku. Это единственный японский банк, рискнувший начать реальную работу в России. Для этих целей в Москве был зарегистрирован АКБ «Мичиноку Банк (Москва)» (Michinoku), который не только открыл два филиала на Дальнем Востоке (в Хабаровске и Южно-Сахалинске), но и вошел в российскую систему страхования вкладов и начал программу ипотечного кредитования.

Такой разворот событий стал настоящим сюрпризом для многих аналитиков, которые предполагали, что российский «Мичиноку» сконцентрируется на обслуживании японских автомобильных концернов, работающих в России, и ограничится сотрудничеством с каким-нибудь европейским банком.

Однако вместо этого банк начал разворачивать программу ипотечного кредитования российских граждан. И если стоимость рублевых (от 12% годовых) или долларовых (от 9,5%) кредитов еще как-то может сравниться с принятыми в России ставками, то кредитование в японской валюте выглядит фантастическим в российских условиях проектом. Годовая ставка по ссудам в йенах составляет 6%. Кредиты в основном получают российские жители Дальнего Востока, где и развивает свою деятельность японский банк. В Москве банк предпочитает все-таки корпоративных клиентов.

Ставка ежегодно пересматривается в зависимости от ставки TIBOR (Токийской межбанковской биpжи). Но учитывая, что ставки денежного рынка в Японии мало чем отличаются от нуля, риски такого пересмотра можно игнорировать.

По информации, полученной «Газетой» от участников московского кредитного рынка, у Michinoku были большие планы. Банк уже осваивает сегмент депозитов и автокредитования. Информация о продаже растущего бизнеса может выглядеть несколько странной. Можно предположить, что Mizuho (у которого очень хорошие связи с Michinoku в Японии) просто изначально профинансировал российский банковский проект как венчурный, предполагая его последующий выкуп.

Однако, по мнению аналитика компании «Финам» Ольги Беленькой, российская «дочка» уже вышла за стадию венчура и превратилась в нормальный бизнес, хоть и не слишком быстро развивающийся. Беленькая не верит, что перепродажа банка была запланирована заранее: «Похоже, что это вынужденный шаг — ведь прошлый год Michinoku закончил со значительным убытком, ему нужно восстанавливать свою репутацию», — считает аналитик.

Банку Mizuho известны российские компании. Правда, до сих пор японский гигант кредитовал их на международных рынках и в синдикатах с другими банками. Слухи о намерении банка начать реальную работу в России появились на рынке еще год назад. Но только вчера японские банкиры открыто признали серьезность этих намерений. Опрошенные «Газетой» участники рынка предполагают, что российская «дочка» «Мичиноку» и дальше будет заниматься развитием розничного бизнеса.

World Of Credit

Как и аренда жилья, получение кредитной карточки в Японии потребует от вас недюжинной терпеливости и стойкости. Мы собрали всю информацию о получении японской кредитки иностранцем в этой статье, чтобы немного облегчить вашу задачу.

Читать еще:  Виды кредитования жилой недвижимости

Основы

Получение кредитной карточки в йенах не только упрощает вашу жизнь в Японии; она также значительно поможет, если вам понадобится доступ к таким сервисам, как онлайн-бронирование отелей, местные интернет-магазины и многое другое. Если же вы ведёте собственный бизнес в Японии, кредитка становится просто необходимой.

Конечно, всегда есть вариант использовать кредитную карточку из своей страны, но в этом случае вам придётся оплачивать множество дополнительных комиссий, а также терять на курсовой разнице.

Процесс получения кредитной карты в Японии

Первое, что нужно знать перед получением японской кредитки — это то, что в данной стране существуют три различных метода погашения долга. Они следующие:

1. Однократное (полное) погашение — ikkatsu barai. Такой способ обычно беспроцентный.

2. Выплаты по графику (bunkatsu barai). Общая сумма долга делится на количество месяцев, в течение которых вы хотите его выплачивать. К сумме долга добавляется процент.

3. Возобновляемый кредит (ripo barai). Платите установленный минимальный месячный платёж; с общего баланса вашего кредита будет взят процент.

Каждый из этих вариантов доступен у одного из пяти международных провайдеров кредитных карт: JCB, Visa, MasterCard, Diner’s Club и American Express.

Затем вам нужно выбрать банк, у которого вы будете заказывать кредитку. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы; многое будет зависеть от ваших требований и необходимости наличия дополнительных функций (смарткарта или бонусная программа).

Иностранцам обычно достаточно сложно получить кредитную карту, так как банки рассматривают их в качестве носителей высокого кредитного риска. В интернете полно историй неудачных попыток получить японскую кредитку иностранцами. Если вы столкнулись с такой проблемой, обратитесь к кредитным консультантам — обычно их можно найти на верхних этажах торговых центров.

Некоторые карты в Японии имеют годовую комиссию, составляющую от 1500 до 10 тысяч йен в год, но при этом предоставляют программы кэшбека, премиальные мили авиакомпаний и скидки. Некоторые карты предоставляют специальные комбинации таких услуг отдельным группам клиентов: например, существуют кредитные карточки, выпущенные исключительно для женщин.

Варианты

По ссылке вы можете найти полный перечень японских кредитных карт, доступных для получения иностранцам. Для тех, кто плохо знает японский, мы приведём здесь наиболее интересные из них:

Promise (JCB Card)

Promise — хорошо известный центр финансовых услуг для краткосрочных кредитов с относительно высокой процентной ставкой. В случае подачи заявления на открытие расчётного счёта ваши шансы получить кредитную карту значительно увеличатся. Больше информации можно найти здесь.

Citigroup Citi Card

Высокий шанс получить положительный ответ. Для получения карты нужно иметь годовую зарплату не менее 2 миллионов йен (порядка 17,5 тысяч долларов). Больше информации можно найти здесь.

SBI (MasterCard)

Система утверждения является не слишком строгой. Карты имеют дополнительные преимущества в виде системы бонусных баллов, а также страхования путешествий. Больше информации можно узнать по ссылке.

TSUTAYA W Card / Famima Credit (JCB Card)

Одна из ведущих потребительских кредитных карт в Японии. В отличие от предыдущих вариантов, здесь нет годовой платы за пользование картой; при этом действует бонусная программа за использование карты для совершения покупок. полученные бонусные баллы можно затем использовать в магазинах Family Mart, ресторанах и многих других точках розничной торговли. Узнать больше об этой карты можно здесь.

Saison Card (American Express / Visa / MasterCard)

Кредитная карта, выпускаемая универмагом. Имеет годовую плату в размере 1575 йен. Больше информации по ссылке.

Имейте в виду, что эта статья является лишь кратким описанием и не претендует на звание официальной финансовой консультации. Тем не менее, мы надеемся, что предоставленная нами информация поможет вам выбрать и получить подходящую вам кредитную карточку в Японии.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector