Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитный комитет принимает решение

Кредитный комитет банка. Особенности работы и механизм принятия решений.

В данной статье речь пойдет о работе кредитного коммитета банка. Кредитный коммитет — центральное звено банка при принятии решения о выдаче кредитов. Его решения являются обязательными для всего банка

При обращении клиента в банк за кредитными услугами, заявка клиента проходит несколько этапов:

  1. общение с клиентским подразделением банка и предоставление в банк необходимых документов;
  2. анализ предоставленных документов и подготовка экспертного суждения профильными подразделениями банка — службой безопасности банка, юридическим, кредитным и залоговым подразделениями;
  3. принятие решения кредитным комитетом банка по рассматриваемой заявке;
  4. в случае положительного решения кредитного комитета, предоставление кредитного продукта с оформлением кредитно-обеспечительной документации.

Таким образом, итоговое решение по заявке клиента принимает кредитный комитет.

Функции кредитного комитета

Кредитный комитет представляет собой орган управления, созданный для утверждения кредитной политики банка, порядка совершения банковских операций, связанных с кредитными рисками, оперативного принятия решения об одобрении или отклонении кредитных сделок, установлении лимита ответственности по филиалам банка, группам компаний или отдельным клиентам, определения условий выдачи или изменения условий уже выданных кредитных продуктов. Кроме того, кредитный комитет может делегировать часть своих полномочий руководителям подразделений и филиалов банка.

В зависимости от установленных полномочий, кредитные комитеты бывают разных уровней (приведены в порядке увеличения полномочий).

  1. кредитный комитет филиала банка;
  2. малый кредитный комитет головного офиса банка;
  3. главный кредитный комитет головного офиса банк.

Вышестоящий кредитный комитет имеет право изменить или отменить решение нижестоящего кредитного комитета.

Кредитный комитет проходит в виде очного совещания, в ходе которого которой вопрос обсуждается всеми членами кредитного комитета. В состав кредитного комитета, как правило, входят руководители кредитной, юридической, залоговой служб, клиентского подразделения, службы безопасности и представители службы анализа кредитных рисков. Такой состав кредитного комитета позволяет соблюдать баланс между выгодой от осуществления кредитных операций и уровнем риска, который несет при этом банк.

Кредитный комитет проводится 2 раза в неделю, таким образом, что-бы оперативно принимать решения по обращениям клиентов. При этом, перед проведением кредитного комитета, всем членам кредитного комитета рассылаются заключения профильных служб банка.

В свое работе кредитный комитет руководствуются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными правовыми актами Банка России, кредитной политикой банка, решениями органов управления банка и другими внутрибанковскими нормативными документами.

Решение на кредитном комитета принимается путем голосования по большинству голосов. Однако Председатель кредитного комитета может иметь право вето. Заседание кредитного комитета происходит в виде доклада клиентских, кредитных сотрудников и сотрудников службы безопасности с последующим обсуждением вопроса остальными членами кредитного комитета. Решение кредитного комитета оформляется в виде Протокола заседания кредитного комитета. Протокол подготавливает секретарь кредитного комитета. Часто на заседании ведется аудио-или видеозапись. Протокол оформляется в бумажном виде и заверяется подписями всех членов кредитного комитета. В Протоколе указываются все важные параметры и условия предоставления кредитного продукта, а именно — наименование заемщика, срок, вид и сумма кредитного продукта, условия и сроки оформления кредитно-обеспечительной документации, условия принятия в залог, рыночная и залоговая стоимость обеспечения, условия страхования и мониторинга залога и другое.

Полномочия кредитного комитета

В случае планируемого изменения параметров кредитного продукта, изменения финансового состояния клиента или залогового обеспечения, кредитный продукт вновь выноситься на рассмотрение кредитным комитетом.

Примеры вопросов, решение по которым принимает кредитный комитет:

  1. установление лимита кредитного риска на группу компаний или отдельных клиентов;
  2. предоставление нового кредитного продукта (кредитная линия, овердрафт, банковская гарантия и другие);
  3. пролонгация срока действия кредитного продукта;
  4. изменение графика погашения;
  5. вывод из под залога обеспечения, принятие в залог дополнительно обеспечения;
  6. внесение изменений в предыдущее решение кредитного комитета;
  7. внесение изменений в кредитно-обеспечительную документацию;
  8. принятие решение о выдаче согласия на последующий залог в пользу других банков;
  9. установление клиенту статуса «проблемный» и другие.

В тоже время имеется ряд вопросов, находящихся в компетенции профильных подразделений и не требующих выхода на кредитный комитет, например:

  1. предоставление согласия банка на передачу в аренду заложенного имущества;
  2. предоставление согласия банка на ремонт или реконструкцию заложенных объектов недвижимости;
  3. предоставление согласия банка на внесение в ЕГРПН изменений характеристик объектов недвижимости (например, площадь изменилась в результате реконструкции);
  4. предоставление согласия банка на временную выдачу оригиналов ПТС автотранспортных средств находящихся в залоге и другие.

Решение кредитного комитета обязательно к исполнению всеми подразделениями банка, участвующими в выдачи и сопровождении кредита. Выполнение условий выдачи и сопровождения кредитного продукта в соответствии с Протоколом кредитного комитета, контролируется кредитным подразделением и службой внутреннего контроля.

Кредитные комитеты банков: что это такое и как они работают

  • 1. Комитет уполномочен оценить.
    • 1.1 Справка: полномочия кредитного комитета
  • 2. Что происходит за дверями зала заседаний
  • 3. Кредитный офицер постоит за интересы заемщика
  • 4. Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

«Вашу заявку в четверг рассмотрит кредитный комитет, после этого будет принято решение…» У кого из заемщиков не учащался пульс при этих словах? В воображении рисуется сцена, достойная «Крестного отца»: в комнате с наглухо закрытыми шторами сидят суровые мужчины в смокингах и решают, достоин ли он доверия банка. Между тем все гораздо прозаичнее: заседания комитета — просто часть банковских будней.

Комитет уполномочен оценить.

Кредитный комитет — одна из высших банковских инстанций, выше него только правление во главе с председателем. Именно поэтому он наделен множеством прав: от установления кредитных лимитов по конкретным операциям до определения всей кредитной политики банка в целом.

Но все же главной задачей кредитного комитета является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта оценка дается на основании анализа пакета документов, предоставленного клиентом, и устного выступления сотрудника банка, ведущего заявку. По итогам заседания комитета (оно проводится с определенной периодичностью, обычно 1-2 раза в неделю) принимается судьбоносное решение: дать денег или отказать. Обжалованию оно фактически не подлежит, если только в дело не вмешивается правление.

Читать еще:  Роль кредита в современных условиях

При этом сроки принятия решений по кредитным заявкам могут быть различными: от одного дня до двух недель, в редких случаях — около месяца. Само решение тоже имеет «срок годности»: в среднем от трех до шести месяцев. Credits.ru отмечают, что это правило касается как положительных, так и отрицательных результатов.

Например, клиенту 15 мая одобрена заявка на ипотечный кредит, и открыта кредитная линия сроком на 3 месяца. Это означает, что заключить сделку и оплатить приобретаемое жилье заемными средствами он должен до 15 августа — иначе одобренная кредитная линия аннулируется, и заявку придется продлевать (писать заявление и предоставлять справку о доходах).

Другой пример: клиенту 15 мая отказали в кредите на развитие бизнеса из-за недостаточности обеспечения. Срок действия решения был установлен на три месяца. Это означает, что между 15 мая и 15 августа клиент может подыскать нужное обеспечение (например, заложить квартиру) и снова подать заявку на рассмотрение. Правда, за повторное рассмотрение заявок кредитным комитетом банк может потребовать комиссию.

Справка: полномочия кредитного комитета

Кредитный комитет уполномочен принимать следующие решения:

  • по кредитам, выдаваемым во всех подразделениях и филиалах банка;
  • по размерам и срокам выдаваемых кредитов (любого назначения);
  • по срокам действия операций, содержащих финансовые риски;
  • устанавливать определенные лимиты по всем операциям своих клиентов;
  • определять степень риска по сделкам;
  • утверждать документы, устанавливающие определенный порядок кредитования и т. д.

Что происходит за дверями зала заседаний

Как же организована работа кредитного комитета на деле, кто входит в его состав? Портал Credits.ru приоткрывает занавес при входе в зал заседаний.

Как уже было сказано, кредитный комитет в большинстве случаев собирается два раза в неделю, такой ритм банковские специалисты признают оптимальным, поскольку он позволяет принимать решения по кредитам довольно быстро и при этом не ломает внутренний график финансовых специалистов. Заседания проводятся по будним дням, и обычно длятся несколько часов (в зависимости от количества заявок и сложности решения). В ходе одного заседания может быть рассмотрено 50-60 «типовых» заявок — например, по потребительским кредитам, или всего лишь две-три, если речь идет о нестандартном продукте (например, финансировании инвестиционного проекта).

«Костяк» кредитного комитета обычно составляет 5-10 человек, имеющих право решающего голоса (5 постоянных членов комитета — минимально допустимое количество по закону). В основном это представители топ-менеджмента. Во главе стоит председатель, избираемый правлением. Кроме того, в состав комитета включаются сотрудники банка с правом совещательного голоса. Роль «джокера в колоде» отведена начальнику управления кредитного риска — без его присутствия проводить заседание комитета нельзя. Для кредитных комитетов действует правило кворума. Это означает, что принимать какие-либо решения комитет может, если на его заседании присутствуют более половины членов комитета, обладающих правом решающего голоса. Для принятия особо важных решений необходимо присутствие как минимум 2/3 членов кредитного комитета.

Кредитный офицер постоит за интересы заемщика

Ниточка, соединяющая заемщика со «сливками банковского общества», находится в руках кредитного офицера. Другие названия этой профессии — кредитный эксперт, кредитный консультант и наиболее распространенное — кредитный менеджер. Это именно тот человек, которому «выпало» работать по вашей заявке: проводить анкетирование, проверять документы и наконец, представлять вас как заемщика на заседании кредитного комитета.

«Погоны» кредитных офицеров обычно примеряют молодые специалисты обоего пола, в возрасте 28-33 лет, с высшим финансовым, экономическим или юридическим образованием. Именно от них в наибольшей степени зависит, какое решение примет комитет по конкретной заявке. Ведь кредитный офицер лучше, чем кто бы то ни было из присутствующих, знаком и с заемщиком, и с его финансовой ситуацией, поскольку не только изучал документы, но и вступал в непосредственный контакт с человеком.

И здесь огромную роль играет человеческий фактор. Если вы как заемщик произвели благоприятное личное впечатление на кредитного офицера, облегчили ему работу, собрав максимально полный пакет документов, и дали достаточные доказательства своей платежеспособности и благонадежности, то можете рассчитывать на самую лучшую презентацию. А это, в свою очередь, многократно повысит шансы на получение кредита.

Заемщик и кредитный офицер заинтересованы друг в друге. В условиях острой конкуренции за «хороших», то есть добросовестных и платежеспособных заемщиков, клиентскому подразделению очень важно как можно скорее получить одобрение кредита, чтобы не отпустить клиента в другой банк.

Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

Итак, заявка вынесена на рассмотрение комитета. Кредитный офицер, работающий по ней, приходит на заседание и в течение отведенного регламента (как правило, не более 10 минут) представляет заемщика и высказывает свое мнение о целесообразности предоставления ему кредита. Дальнейшее зависит от размера запрашиваемой суммы, срока, целей. Чем крупнее кредит, тем большее число специалистов дают оценку заявке. Обязательно выступает представитель отдела, призванного оценить риски сделки для банка (тот самый «джокер в колоде»). Нередко именно он приводит наиболее серьезные возражения. Например: «Фирма очень молодая, работает в высококонкурентной нише. Есть риск падения доходов в следующем году, в связи с тем, что. » Или: «Для такой суммы кредита этому заемщику необходимо залоговое обеспечение» — и т.д. Кредитный офицер должен дать аргументированные ответы, а также ответить на вопросы всех других членов комитета. После этого проводится голосование и выносится решение о выдаче кредита или об отказе.

Читать еще:  Принцип обеспеченности кредита

Как правило, решение по кредитам принимаются простым большинством голосов. Но председатель или члены кредитного комитета с правом решающего голоса могут наложить «вето» в случае обоснованных сомнений. В таких случаях решение не считается принятым, и обычно назначается новое заседание кредитного комитета.

Если решение принято, то после завершения заседания, клиента в течение 1-2 дней уведомляют о принятом решении. Причинами для отказа чаще становятся объективные причины, связанные с недостаточным уровнем доходов или плохой кредитной историей, но, как было сказано выше, заемщику может повредить и неблагоприятное личное впечатление. В состав комитета входят не киборги, а живые люди, так что симпатии и антипатии играют не последнюю роль.

Нередко бывает и так, что кредитный комитет выносит положительное решение с оговорками: например, заемщику предложат предоставить залоговое обеспечение в определенном размере, привлечь поручителей или согласиться на меньшую сумму кредита.

Зная, что представляет собой кредитный комитет, и на каких принципах основана его работа, вы сможете лучше подготовиться к общению с кредитным менеджером и повысить свои шансы на кредит.;

Просто о сложном: Кредитный комитет — что это и как работает?

При рассмотрении заявок на крупные потребительские кредиты или займы под залог недвижимости банк тщательно изучает предоставленные заемщиком данные. Главная цель этого анализа – оценить перспективы возврата долга, ведь только при наличии уверенности в своевременных платежах кредитор выдаст деньги. Задача по принятию решения лежит на плечах высшего руководства банка, входящего в состав кредитного комитета.

Что такое кредитный комитет

Кредитный комитет – действующий на постоянной основе коллегиальный орган банка, принимающий решение о выдаче кредита или об отказе по заявке клиента.

Помимо этого, в функции комитета входит:

  • принятие решения по использованию кредитных ресурсов,
  • оценка рисков при проведении операций и кредитовании,
  • определение размера лимитов и полномочий доверенных лиц,
  • разработка методологии выдачи кредитов, оценки платежеспособности клиентов,

В состав комитета входят сотрудники из числа руководителей и топ-менеджмента:

  • Управляющий и его заместители,
  • Главный бухгалтер банка,
  • Начальник юридической службы,
  • Начальник службы безопасности,
  • Начальник финансово – экономического отдела и др.

Также к заседанию приглашаются и другие представители организации:

  • Начальник отдела контроля, фин.мониторинга,
  • Начальник отдела методологии,
  • Начальник отдела кредитования физических лиц
  • Начальник отдела кредитования юридических лиц и др.

Руководитель банка (или его и.о. – на время отсутствия) является, как правило, главой (председателем) кредитного комитета. Оформлением и организацией заседаний занимается секретарь кредитного комитета.

Зачем нужен кредитный комитет

Заседания кредитного комитета проводятся для рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием физических или юридических лиц. Здесь обсуждаются вопросы, связанные с:

  • Возможностью выдачи новых кредитов,
  • Возвратом проблемных займов, согласование плана мероприятий по ним,
  • Изменениями условий уже заключенных договоров (снижение ставки, изменение состава участников сделки или параметров обеспечения),
  • Текущими событиями.

Заседание кредитного комитета необходимо для коллегиального принятия решений. Принятие решений может осуществляться только при условии соблюдения кворума.

Как работает комитет

На кредитном комитете все участники изучают поступившие на данное заседание заявки, знакомятся с предлагаемым проектом решения подразделения – инициатора, выносят свое решение по заявке (согласен / не согласен). Результаты голосования оформляются протоколом, информация о результатах заседания доводится до исполнителей.

Если по вопросу возникли расхождения, детали заявки рассматриваются в рабочем порядке. Если голоса разделились, решение принимается их большинством. Решение кредитного комитета сохраняет свою силу в течение 3-6 месяцев.

По каким кредитам заседает кредитный комитет

На обсуждение кредитного комитета выносятся заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств: крупные потребительские займы, ипотечные кредиты, автокредиты. По небольшим суммам потребкредитов и кредитным картам одобрение заявок происходит в автоматическом режиме через скоринг или в рамках полномочий руководителя офиса.

Частота заседаний зависит от принципов работы организации – кредитора: у некоторых существует традиция проводить заседания пару раз в неделю, кто-то организовывает деловые встречи ежедневно, некоторым банка предпочтительней формат онлайн-заседаний.

Как принимается решение на комитете

Рассмотрение заявок происходит согласно повестке заседания:

  • Инициирующее подразделение выступает, рассказывая остальным участникам о параметрах заявки. Например, при рассмотрении вопроса о выдаче кредита озвучиваются персональные данные заемщика, его образование, доход, место работы, наличие обязательств и др.
  • Члены комитета при необходимости задают уточняющие вопросы, изучают проект решения.
  • При согласии всех участников оглашается решение, комитет переходит к изучению следующего вопроса.

Нередки ситуации, когда в рамках заседания комитета банка изменяет условия выдачи кредита: например, снижает сумму кредита или требует дополнительное обеспечение.

Кредитный комитет банка — что это и как работает?

Решение по стандартным кредитным заявкам принимается на основании решения скоринга. Это автоматическая система, которая выносит решение по характеристикам клиента и его кредитной истории.

Ранее многие заявки рассматривались строго на кредитном комитете. Чтобы исключить вероятность сговора, члены кредитного комитета набирались с разных отделов и даже разных городов.

Сейчас на комитет выносятся нестандартные заявки (с отклонением от стандартного процесса), заявки на очень крупные суммы от крупнейших компаний, или иные заявки, которые не могут рассматриваться в рамках стандартного процесса или требуют очной оценки специалистов разных отделов.

У некоторых заемщиков, при упоминании слов «кредитный комитет» вырисовывается мрачная картина, когда в закрытом кабинете за закрытыми шторами сидят серьезные мужчины в костюмах и решают, можно ли доверять клиенту. На самом деле все не так.

Комитет действительно может собираться в отдельном кабинете или зале заседания, но иногда это бывает просто онлайн-конференция. Сотрудники комитета выходят на видеосвязь и проводят заседания. Это удобно, когда члены комитета находятся в разных городах.

Читать еще:  Количество кредитных организаций в регионе

Что такое кредитный банковский комитет?

Он является коллегиальным органом банковской организации, который действует на постоянной основе и принимает решения по кредитным заявкам, которые подают потенциальные заемщики. Кроме принятия решений о кредитовании, комитет решает вопросы по использованию кредитных ресурсов, составляет программы оптимизации проблемных активов, выделяет возможные для банка риски, связанные с имеющимися разновидностями кредитования, накладывает лимиты на выдачи, вносит поправки в методику анализа платежеспособности заемщиков и пр.

Решение о создании кредкомитета принимается правлением банка. Комитет состоит из 5-10 человек из различных служб. В одном банке могут действовать несколько кредкомитетов разных уровней. У каждого уровня свои компетенции и полномочия. В комитете начального уровня принимают участие минимум два человека: руководитель и кредитный эксперт. Чем выше уровень, тем расширеннее состав, поскольку тем сложнее бывают сделки. Если рассматриваются сделки глобального масштаба, то председателем кредкомитета может стать руководитель правления банка.

Состав кредитного комитета.

В зависимости от уровня, состав может меняться. Рассмотрим состав стандартного кредкомитета:

  • Кредитный эксперт. Это работник, который ведет заявку и коммуницирует с клиентом. Он готовит защиту своего клиента, заключение по сделке и представляет это всем остальным членам кредитного комитета.
  • Эксперт по залогам. Кредиты на большие суммы обычно обеспечиваются залогом. Эксперт оценивает залог, который клиент готов предоставить банку по выдаваемому займу. Если залог соответствует всем требованиям и может полностью покрыть долг заемщика в случае невыплаты, то залоговый эксперт готовит заключение.
  • Юрист. Любая нестандартная сделка, выносимая на комитет, требует обязательного присутствия юриста. Он отвечает на юридическую чистоту сделки, проводит анализ правомерности пакета документов, также выносит свой вердикт по заявке.
  • Сотрудник по безопасности. Он проводит проверку заемщика на предмет проблем с законом, связи с криминальным миром, судимостей и пр.
  • Председатель комитета. Это руководитель, который проводит заседание, задает вопросы, а также несет ответственность за принимаемое решение.
  • Секретарь. Он ведет протокол заседания, фиксирует выводы, замечания. В самом комитете права голоса не имеет.

Как работает кредитный комитет?

Заседание проводится не чаще двух раз в неделю. На него готовятся все заявки, выносимые на рассмотрение. Собрание проводится в очной форме, в режиме видео или конференцсвязи. На момент заседания все его члены должны подготовить свои заключения и передать их остальным участникам.

Кредитный эксперт выступает с защитой своей заявки, озвучивает ключевые параметры сделки, отклонения от стандартных условий, характеризует заемщика и его платежеспособность. После выступления присутствующие задают ему вопросы.

Далее по очереди выступают остальные члены. Председатель комитета выслушивает присутствующих, задает вопросы, дает рекомендации по поводу заявки.

Далее проводится голосование. Если «за» голосов будет больше, то по заявке выносится положительный ответ. Если «против» больше, то выносится отказ. Если пришли к нейтральному ответу, то заявка отправляется на доработку. Кредитный эксперт вносит изменения, согласно рекомендациям, и вновь выносит заявку на защиту. Например, комитет решил, что готов пересмотреть заявку, но только, если заемщик предоставит или изменит залог и т.д.

После каждого заседания секретарь подготавливает протокол, который должны подписать все члены комитета. Этот документ приобщается к кредитному досье и подшивается в дело. При положительном решении, выдача кредита производится на основании протокола.

Таким образом, задачей комитета является обсуждение платежеспособности будущего заемщика на основании его характеристик и представленных документов. Обжалованию решение комитета не подлежит, если в дело не вмешается правление банка. Например, есть заявка на кредитования значимой компании, но комитет принял отрицательное решение. Правление вправе дать свое суждение по этому поводу, принять участие в заседании.

Как принимается решение по заявкам на кредитном комитете?

После защиты заявки, комитет начинает выносить решение. Чем больше кредит и значимее заемщик, чем больше членов принимают участие в заседании и дают свою оценку. Отдел рисков приводит свои доводы и возможные риски. Опять же все зависит от заключений остальных отделов. Если залоговики говорят, что предоставляемый залог хороший и полностью покроет убытки банка, а эксперты и служба безопасности дают положительные характеристики по клиенту, то решение вполне может быть в пользу клиента.

Далее члены заседания голосуют, и решение фиксируется большинством голосов. Стоит отметить, что председатель комитета и сотрудник по безопасности обладают правом «вето», т.е. могут отменить принятое решение. Это происходит при наличии сомнений. В этом случае назначается новое заседание с подготовкой комментариев по замечаниям.

В голосовании есть негласный закон, согласно которому, если даже все участники проголосовали «за», а сотрудник СБ – «против», то оспорить этого нельзя.

Подготовка к кредитному комитету.

Просто так взять и вынести заявку на рассмотрение комитета нельзя. Для этого нужно полностью и тщательно подготовиться. На комитете должна быть полная информация о заемщике, проводимой сделке, залоге и возможных рисках. Важно иметь заключения всех экспертов. Если речь идет о значимом заемщике, то эксперты должны иметь полное представлении о его деятельности, финансовом положении, отслеживать новости о компании в СМИ, ее кредитные рейтинги, общие тенденции в отрасли ее деятельности.

Таким образом, чтобы получить положительное решение на кредитном комитете, будущие заемщики должны быть «чистыми» для банка: иметь положительную кредитную историю, иметь залог, отсутствие негатива. Компании должны работать по принципу прозрачности отчетности и деятельности, а новостной фон должен быть, как минимум, нейтральным, а лучше, конечно, позитивным.

Причинами отказов на комитете являются недостаточный уровень доходов или их «непрозрачность», недостаточное залоговое обеспечение, наличие негатива (например, были случаи непредоставления документов по доходам, поэтому СФМ дал негативную оценку), или же кредитная история была испорчена.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector