Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная ставка в японии

Сколько стоит ипотека в разных странах мира

Ставки по ипотечным кредитам в России в последнее время снижаются, но даже с сегодняшним рекордно низким показателем (в среднем для новостроек — 9,88%, на вторичное жилье — 10,14% ) вы переплатите за жильё половину стоимости квартиры, взяв ипотечный кредит на 10 лет. Если, глядя на эти цифры, вы сомневаетесь: покупать, снимать, или поискать другую страну для жизни — давайте посмотрим на самые дорогие и самые дешёвые ипотеки в разных странах.

Страны с самой дешёвой ипотекой

В Японии средняя ставка по ипотечному кредиту в банках первой величины — 0,72%. Снять квартир у на три спальни в городе можно за $1540 в месяц, купить — за $653 000. Иностранцу, чтобы взять ипотеку в Японии, желательно иметь разрешение на постоянное пребывание и доказательство легальной работы на протяжении нескольких лет. Другой вариант — быть в браке с гражданином этой страны. Любой заёмщик, независимо от гражданства, должен быть не старше 75 лет и застраховать свою жизнь. Общий случай — это займ на 75-80% стоимости жилья, но можно найти предложения, покрывающие до 90% стоимости. Переплата за ипотечный кредит сроком 50 лет с такой ставкой составит примерно 19%.

В Швейцарии с редняя ставка по ипотеке — 1,58% . Аренда трехспаленной квартиры обойдётся в $3600/месяц, покупка — $934 000. Главное условие получения ипотеки в Швейцарии — наличие разрешение на легальное проживание и легальной же работы. Обычно банки покрывают 80% от стоимости недвижимости, заёмщик должен покрыть остальные 20%. Те, кто уже какое-то время живёт и платит налоги в Швейцарии, могут покрыть первоначальный взнос (до 10% стоимости жилья) за счёт накопительной части пенсии. При этом ипотеки в Швейцарии необычайно длинные. Обычный срок займа — 50-100 лет, он переходит по наследству, как и недвижимость. Переплата по ипотеке на 50 лет составит примерно 45%.

Средняя ставка по ипотеке в Финляндии 1,07% . Трехспальная квартира в аренду стоит 1795 евро в месяц, купить её можно за 525 000. Ипотечный кредит можно взять не только на покупку недвижимости, но и на строительство и даже ремонт. Вас попросят раскрыть всю информацию о своем финансовом положении — заработки, накопления и долги, — чтобы банки могли оценить, можете ли вы себе позволить ежемесячные платежи, и хватит ли вам оставшихся денег на жизнь. Банку не обязательно нужна справка о постоянной работе и если вы, например, предприниматель, то достаточно показать справки об уплате налогов. Обычно банки покрывают 75% от стоимости квартиры. Переплата по ипотеке на 50 лет — примерно 28%

Страны с самой дорогой ипотекой

В Венесуэле ипотечный кредит можно получить под 21,27% . Трехкомнатную квартиру (85 м² в дорогом районе) можно снять за $430 в месяц, купить за $125 000. Несмотря на последствия кризиса, в Венесуэле инвестиции в премиальное жилье и бизнес-центры в последние годы только росли: те, у кого остались боливары, сейчас не могут перевести их в доллары (ограничение законодательства) — и потому инвестируют в дорогое жилье, которое может стать важным активом, когда и если экономика восстановится. Рынка ипотечного кредитования для обычных людей практически не существует. Переплата по ипотеке на 10 лет составляет примерно 141%.

В Украине средняя ставка по ипотечному кредиту сейчас около 22,0% (два года назад показатель взлетел до 34%). Трёхкомнатную квартиру (85 м² в дорогом районе) можно снять за $730 в месяц и купить за $125 000. Часть девелоперов разрабатывает программы специального кредитования по ставкам 5-7% при покупке недвижимости у девелоперов. Банки здесь готовы покрывать 50-70% стоимости недвижимости. Переплата по ипотеке на 10 лет: примерно 147% при займе в банке или 40% при кредитовании у девелопера.

Средняя ипотечная ставка в Аргентине 26,29% . Трёхкомнатная квартира (85 м² в дорогом районе) стоит $220 000, арендовать её можно за $945/месяц. Ставка по ипотеке отражает состояние национальной экономики: после финансового кризиса 2014 года местный рынок ипотечного кредитования сильно сократился. Недавно правительство Аргентины запустило программу поддержки, по которой планирует компенсировать часть ежемесячных платежей по ипотеке для аргентинцев с ежемесячным доходом в пределах $950-1900 (половина экономически активного населения зарабатывает меньше 500 долларов в месяц). Переплата по ипотеке на 10 лет составит примерно 182%.

Читать еще:  Порядок выдачи кредитов юридическим лицам

Россия находится где-то посередине: у нас достаточно дорогая недвижимость и достаточно высокая ипотечная ставка. Особых предпосылок к снижению цен на недвижимость нет, хотя над снижением ставки государство обещает работать .

Интересно? Ещё больше — в наших соцсетях, подписывайтесь!

Отрицательные ставки ЦБ Японии дали неожиданный результат

В январе Банк Японии удивил рынки, установив с середины февраля процентную ставку по депозитам банков на уровне -0,1%. Так он хотел стимулировать экономический рост, кредитование и инфляцию. Но эксперимент привел к неожиданным результатам. Активность на денежных рынках снизилась, в то же время вырос спрос на гособлигации, хотя доходность многих из них отрицательная. Курс иены к доллару не опустился, а вырос до максимума за полтора года.

Председатель Банка Японии Харухико Курода заявил о готовности еще сильнее смягчить политику, если потребуется. Но участники финансовых рынков не столь уверены в эффективности отрицательных ставок. «Каждый день напоминает «Алису в Стране чудес», – говорит Томохиса Фудзуки из BNP Paribas Securities Japan. – Уровень ставок мало влияет на спрос на кредиты, а рынок теряет свое назначение».

В Дании банки платят проценты ипотечным заемщикам

Снижение процентных ставок обычно приводит к ослаблению валюты, что выгодно экспортерам. Это ключевая цель так называемой абэномики – пакета мер, принятого премьером Синдзо Абэ. Но иена укрепилась в этом году на фоне неопределенности на мировых рынках и снижения курса доллара.

Кроме того, иностранные инвесторы неожиданно вышли на японский рынок облигаций – их привлекла возможность супердешевого финансирования в иенах. В результате курс иены вырос, так как трейдеры уверены, что у Банка Японии теперь нет возможности существенно смягчить политику. «Нет гарантий, что снижение ставок поспособствует росту корпоративных капиталовложений и тому, что домохозяйства станут предпочитать инвестиции сбережениям», – говорит президент Mitsubishi UFJ Financial Group Нобуюки Хирано.

В швейцарском банке не осталось вкладов без отрицательных ставок

Курода прогнозировал, что банки увеличат кредитование, но они стали искать возможность более выгодных инвестиций за границей. По данным минфина, в марте японские инвесторы приобрели иностранные ценные бумаги на 5,47 трлн иен ($50 млрд) – на 11% больше, чем в феврале. Из-за этого у инвесторов из Японии вырос спрос на доллары, и они стали занимать их у иностранных финансовых организаций. Те, в свою очередь, повысили комиссии (например, по трехмесячным контрактам – почти вдвое) и стали вкладывать полученные иены в японские гособлигации, говорят трейдеры. Хотя их доходность и отрицательная, но благодаря высокой комиссии иностранные инвесторы все равно извлекают выгоду. По данным Ассоциации дилеров по ценным бумагам Японии, нетто-покупка гособлигаций Японии иностранными инвесторами выросла в феврале по сравнению с январем на 16% до 18,3 трлн иен ($167,4 млрд). А нетто-покупка ими среднесрочных бондов в феврале вдвое превысила среднее значение за 12 месяцев.

Даже высокий спрос на доллары со стороны некоторых японских инвесторов не смог предотвратить рост курса иены. «Для укрепления иены на фоне отрицательных ставок нет оснований. Но из-за беспокойства по поводу Китая и мировой экономики иена приобрела статус безопасной валюты, – говорит Барт Вакабаяси из State Street Global Markets. – И в то же время возникают сомнения в эффективности абэномики».

Банк Японии ввел отрицательную процентную ставку

29 января Банк Японии объявил, что вводит отрицательную процентную ставку на избыточные резервы, а именно на новые депозиты, которые кредитные учреждения размещают в ЦБ. Ставка, которая сейчас составляет 0,1% будет до –0,1%. Сокращение депозитной ставки до отрицательных значений делает невыгодным для банков размещение средств на счетах Центробанка — вместо того чтобы получать доход, они вынуждены платить регулятору. Предполагается, что в таком случае средства, вместо того чтобы поступать на счета ЦБ, будут инвестированы в экономику.

Читать еще:  Централизованный государственный кредит

Отрицательная ставка будет применяться только к тем резервам, которые Банк Японии начисляет коммерческим банкам в ходе новых раундов выкупа ценных бумаг у финансового сектора. По уже существующим резервам, которые, по оценке The Financial Times, достигают $2,5 трлн, по-прежнему будет действовать процентная ставка 0,1%. Bloomberg пишет, что новые правила начнут действовать с 16 февраля.

ЦБ также будет скупать гособлигации, бумаги фондов, инвестирующих в недвижимость, а также биржевых фондов с целью расширить денежную базу.

Одновременно с вводом отрицательной процентной ставки для части избыточных резервов Банк Японии сохранил программу выкупа ценных бумаг. Она достигает ¥80 трлн ($666 млрд) в год. Агрессивные монетарные меры призваны стимулировать инфляцию. Банк Японии намерен довести ее до 2% в год — уровня, считающегося оптимальным для развитых стран. По прогнозу организации, эта цель достижима к периоду между мартом—октябрем 2017 года. В декабре 2015 года уровень годовой инфляции составлял 0,2%. Повышение инфляции, в свою очередь, должно будет стимулировать рост экономики, которая в Японии в последние годы стагнировала и лишь в последнее время начала демонстрировать признаки восстановления.

По уточненным данным, в третьем квартале 2015 года ВВП страны вырос на 1% в пересчете на годовую динамику. Но промышленное производство, согласно статистике Минэкономразвития Японии, в декабре снизилось на 1,4%.

Решение об отрицательной ставке было принято с минимальным перевесом — пятью директорами против четырех. Чуть больше недели назад глава Банка Японии Хироши Курода заявил в парламенте, что регулятор «серьезно не рассматривает такую возможность». «Председатель Курода заслужил дурную славу, меняя курс тогда, когда меньше всего этого ждешь, и сегодняшний шаг подтверждает эту репутацию», — цитирует CNN экономиста Capital Economics Марселя Тельяна.

Рынок пошел вверх

После ввода отрицательных ставок иена подешевела по отношению к доллару. Кроме того, снизилась стоимость обслуживания 10-летних японских гособлигаций. Местный фондовый рынок отреагировал на новости ростом. Индекс Nikkei 225 по состоянию на 15:35 мск вырос на 2,8%. До снижения ставки тенденция была обратной: с начала года индекс просел уже на 10%, а иена постоянно укреплялась к доллару. Европейские фондовые индексы также начали сессию 29 января в зеленой зоне.

До Банка Японии с отрицательными ставками уже экспериментировали центробанки других ведущих государств и объединений. Например, Европейский центральный банк ввел отрицательную ставку по депозитам овернайт в июне 2014 года, а сейчас ставка по ним составляет -0,3%. Как и в случае с Банком Японии, основная цель этого шага — стимулирование инфляции. Отрицательные ставки на избыточные резервы действуют также в Швейцарии и Швеции, а в 2012–2013 годах с ними экспериментировал Банк Дании.

Как неоднократно заявлял председатель Европейского центробанка Марио Драги, неконвенциональная политика (в том числе отрицательные ставки) помогла экономике еврозоны избежать дефляции. «В теории такая политика выглядит привлекательной, но она может повлечь за собой и непредвиденные последствия. Например, банки могут решить возложить на клиентов расходы по депонированию средств в Центробанке, а сами вкладчики предпочтут держать свои деньги под матрасом, а не нести их в банк», — рассуждает The Guardian.

Сверхмягкая монетарная политика Банка Японии расходится с действиями Федеральной резервной системы США. В середине декабря прошлого года ФРС впервые за девять лет повысила ключевую ставку. До этого ФРС отказалась от масштабных интервенций на рынке ценных бумаг. Таким образом, политика «количественного смягчения» (низкая ключевая ставка и выкуп ценных бумаг), которая действовала в США с 2009 года, была завершена.

Пять стран с самыми низкими ставками по ипотеке

По сообщению газеты The Wall Street Journal, в последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562 %, то есть не заёмщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон (38 долл.).

Читать еще:  Показатели кредитоспособности заемщика

Важно понимать, что далеко не все заёмщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идёт о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0 %). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определённые риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придётся платить 2–3 % годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9 % годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он будет осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут ещё дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заёмщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: её среднее значение — около 3 % годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2 % годовых.

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются низкой инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30 %), в Швейцарии — отрицательная (-0,90 %). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30 %, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13 %.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать 2–5 млн иен в год (18,4 тыс. — 46 тыс. долл.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90 % от стоимости объекта, а сумма кредита — от 1–10 млн до 100–200 млн иен.

В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение ещё 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80 % от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80 % от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заёмщика должен составлять не меньше 20 тыс. евро в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35 % от его заработка.

В Финляндии максимальная сумма займа — 75 % от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100 % стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80 % от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объём выданных средств составит в среднем не более 50–60 % от стоимости объекта.

В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платёжеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.

Кирилл ШМИДТ, директор по финансовым сервисам Tranio

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector