Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит с плавающей процентной ставкой это

Кредит с плавающей процентной ставкой

Кредитные продукты могут выдаваться под фиксированную или плавающую ставку. Заемщик в первом случае обязуется платить за использование полученной суммы неизменный на протяжении всего срока сделки процент. Платежи можно повысить или снизить лишь по соглашению сторон с последующим пересмотром сопутствующих параметров погашения задолженности. Одностороннее изменение ставки считается грубым нарушением условий договора и может повлечь за собой расторжение сделки с последующей выплатой штрафов.

Что такое ролловерный кредит?

Ролловерный кредит – это любая ссуда, средства по которой выдаются под плавающую процентную ставку. К уникальным особенностям этого займа следует отнести наличие обширного списка критериев, которые в течение всего срока сделки влияют на совокупный размер переплаты. Процентная ставка может повыситься и снизиться несколько раз на протяжении действия договора. Для снижения влияния частых незначительных колебаний банк задает временные промежутки, по истечению которых актуальная ставка корректируется в ту или иную сторону.

Процентная ставка по ролловерному кредиту включает:

  • Неизменную маржу – минимальный платеж для гарантированного получения кредитором прибыли;
  • Изменяемую доплату – дополнительного платежа, размер которого меняется с учетом конъюнктуры рынка.

Чтобы кредит с плавающей ставкой вызвал интерес среди представителей целевой аудитории, уровень маржи обязан соответствовать актуальному на момент заключения договора показателю

рекомендованной Центральным банком ставки. На уровень доплаты при этом влияют различные внешние факторы. В итоге при удачном стечении обстоятельств заемщик может сэкономить крупную сумму. Однако допускается и неблагоприятный исход, когда стремительное повышение ставки приводит к существенному увеличению конечного уровня платежей по займу.

Преимущества ролловерного кредита

Главным плюсом использования плавающей ставки по кредиту является возможная выгода. Допуская клиента к ролловерному займу, финансовое учреждение планирует повысить прибыль за счет увеличения отчислений, изменяющихся под влиянием указанных в договоре факторов. Однако в выигрыше может остаться и заемщик, если на протяжении всего срока действия сделки базовая ставка останется на прежнем уровне, снизится или незначительно возрастет.

Преимущества плавающей процентной ставки по кредиту:

  • Снижение переплаты в сравнении с обычными займами. Высокая вероятность экономии на выплатах;
  • Отказ от начислений, которые используются для подстраховки при составлении фиксированной ставки;
  • Изменение процентных отчислений с учетом актуальных рыночных условий, включая валютные курсы;
  • Гибкие условия кредитования, позволяющие ускорить оформление взаимовыгодных соглашений.

Сделки с использованием плавающей кредитной ставки несут выгоду для клиента и кредитора, но на результат сотрудничества влияет множество внешних факторов. Чтобы снизить риск стремительного повышения или снижения ставок на протяжении всего срока действия соглашения, стороны могут обсудить список критериев. При наступлении указанных в договоре условий процент останется фиксированным или изменится в пределах указанного значения.

Недостатки ролловерного кредита

Ссуды с плавающими ставками привлекательны для заемщиков и кредиторов по причине потенциальной выгодности, но на практике эксперты отмечают обширный список минусов подобной формы сотрудничества. Сделка, во время заключения которой проигнорирована возможность начисления фиксированных процентов, представляет собой соглашения без точного прогноза возможной прибыли или убытков. В итоге по договору невозможно предугадать переплату.

Недостатки плавающей процентной ставки по кредиту:

  • Повышение риска появления ситуационных и технических просроченных выплат;
  • Проблемы с прогнозированием, особенно при оформлении долгосрочных кредитов;
  • Путаница в связи с постоянным изменением размеров регулярных платежей;
  • Возможные финансовые убытки как для кредитора, так и для заемщика.

Использование плавающей ставки в рамках ролловерной схемы кредитования повышает риск систематических просроченных платежей. Предвидеть колебание выплат по займу на годы вперед не могут даже самые опытные финансовые менеджеры и эксперты в области кредитования. Ставка может как возрасти, так и ощутимо снизиться, поэтому во избежание сильных колебаний банковские учреждения предлагают установить лимиты. В итоге можно получить зафиксированную в обозначенных сторонами границах плавающую процентную ставку.

Оформление ролловерных кредитов

Финансовые учреждения лишь изредка предлагают клиентам займы с плавающей процентной ставкой. Эта схема кредитования встречается при заключении долгосрочных сделок, рассчитанных на сотрудничество сроком от трех лет. Встречаются также среднесрочные ролловерные ссуды, но при краткосрочных сделках финансовые учреждения ориентируются исключительно на фиксированные процентные выплаты с различными доплатами.

Ролловерные кредиты предоставляют:

  1. Банковские учреждения;
  2. Кредитные кооперативы;
  3. Банковские консорциумы.

Процесс оформления займа ничем не отличается от получения ссуды с фиксированными начислениями. К клиенту выдвигается обозначенный заранее список требований, в частности нужно подтвердить текущий уровень платежеспособности и трудовой стаж. Во время согласования условий договора стороны могут договориться об оптимальных промежутках времени – субпериодах, по истечении которых автоматически выполняется пересмотр ставок. Банки оставляют за собой право начислять штрафы и применять прочие санкции в случае возникновения просроченных выплат. В свою очередь заемщик может претендовать на сокращение переплаты при снижении базового процента.

Погашение кредитов с плавающей ставкой

Оформляя ссуду, клиент обязуется платить исходную ставку на протяжении указанного в договоре срока без скрытых комиссий и дополнительных начислений. Однако после наступления согласованной сторонами даты ставка будет изменена в большую или меньшую сторону. Промежуток времени между коррекцией процента часто составляет от трех до шести месяцев. Некоторые учреждения применяют схему ежегодного изменения ставки. В отдельных случаях от клиента требуется предоставление дополнительных документов, например, справки о доходах.

На изменение ставки влияет:

  • Продолжительность субпериодов – длительность временных отрезков для пересмотра условий соглашения;
  • Экономическая ситуация в стране, включая колебание текущих валютных курсов и показателей инфляции;
  • Действующая внутренняя кредитная политика обслуживающей ссуду банковской организации;
  • Выполнение заемщиком условий соглашения, в том числе отсутствие просроченных регулярных платежей.

Ролловерный кредит в течение первого субпериода имеет статичную ставку, которая может как измениться по пришествию оговоренного сторонами срока, так и остаться неизменной на протяжении действия договора. Клиент вправе согласовать с кредитором различные критерии, от которых зависит результат пересмотра процентных ставок.

Заключение договора по ролловерному займу не означает, что на параметры погашения можно влиять в одностороннем порядке. Выплаты корректируются исключительно с учетом прописанных в документах условий, причем заемщик может настоять на добавлении дополнительных критериев, повышающих шанс снижения ставок.

Проблемные ролловерные кредиты

При возникновении проблем с погашением займов, предполагающих пересмотр исходной процентной ставки, заемщику рекомендуется немедленно обратиться в выбранную для сотрудничества организацию. Кредитор может предложить пересмотр условий сделки. Если параметры начисления процентов провоцируют непредумышленное нарушение договора, допускается вариант с реструктуризацией образовавшейся задолженности.

Во избежание проблем с погашением ролловерного кредита рекомендуется:

  1. Заранее обсудить с финансовым учреждением условия регулярного рефинансирования;
  2. Выбрать оптимальный субпериод, отталкиваясь от перечня влияющих на изменение ставки факторов;
  3. Согласовать перечень критерии, от которых зависит повышение или снижение процентных платежей;
  4. Обратить внимание на сопутствующие выплаты и комиссии;
  5. Подключить уведомления по SMS и e-mail для получения информации об изменении ставок;
  6. Отказаться от автоматических платежей в счет погашения займа;
  7. Выполнять перерасчет регулярных выплат сразу же после коррекции базовой ставки по кредиту.
Читать еще:  Анализ кредитов предприятия

Повышение или снижение обязательных платежей должно обосновываться изменением критериев, влияющих на результаты сделки. Прежде чем давать согласие на сотрудничество с кредитором, заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с текстом договора. Проблемы в процессе погашения кредита часто возникают из-за допущенных на стадии заключения сделки ошибок. Если интересы одной из сторон ущемляются, рекомендуется пересмотреть параметры сделки. В противном случае повышается вероятность расторжения договора через суд.

Изменить условия соглашения следует в случае:

  • Снижения платежеспособности;
  • Необоснованного повышения ставок;
  • Появления просроченных платежей;
  • Начисления скрытых комиссий;
  • Рефинансирования сделки;
  • Реструктуризации задолженности.

За счет исключения из расчета процентной ставки дополнительных платежей, в частности страховых выплат, заемщик снизит совокупную стоимость кредита. В свою очередь финансовые учреждения гарантированно получат стабильные выплаты по договору даже после повышения показателя инфляции. Банки также оставляют за собой право отказаться от оформления классических ролловерных кредитов в пользу смешанного типа займов.

Ссуды с плавающей процентной ставкой пользуются спросом среди заемщиков и кредиторов. К основным преимуществам подобной формы финансирования относится возможность регулировать платежи с учетом актуальных рыночных условий. Однако на практике получить выгоду позволяет лишь внимательный подход к расчётам.

Плавающая процентная ставка по ипотеке – что это и выгодна ли она?

ЧТО ТАКОЕ ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА?

Если фиксированная процентная ставка предполагает, что в течение всего срока кредитования заемщик выплачивает банку постоянный процент за пользование его деньгами, то смысл плавающей процентной ставки также заложен в ее названии. Она меняется, или «плавает», в течение периода действия кредитного договора.

Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки называется « банковская маржа » (или «надбавка»). Она не меняется на протяжении всего периода кредитования. Ее размер обязательно прописан в кредитном договоре.

Плавающая составляющая – изменяющаяся во времени величина, привязанная к какому-либо рыночному индикатору. Размер изменения, его частота и другие условия определяются в кредитном договоре.

Рыночный индикатор

Для расчета плавающей процентной ставки банки используют несколько рыночных индикаторов.

Индекс LIBOR (London Interbank Offered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения), признанный финансистами всего мира. Это средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском рынке.

LIBOR – это средняя процентная ставка, по которой банки кредитуют друг друга. С 1985 года ставка ежедневно фиксируется Британской банковской ассоциацией (British Banker’s Association – ВВА).

LIBOR рассчитывается по семи мировым валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской иене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару. Поэтому этот индекс и берется в качестве основы для расчета базы по кредитам с плавающим процентом, выданным именно в этих валютах.

Для рублевых кредитов существуют два следующих индекса:

MosPrime – это ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском рынке «Moscow Prime Offered Rate».

MosIBOR (иногда его называют MIBOR) – это ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском межбанковском рынке «Moscow Interbank Offered».

Также существует индекс Euribor , по которому работают европейские банки. Исчисляется только для евро.

Ранее Банк России предлагал банкам привязать плавающую процентную ставку к величине ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако предполагалось делать это лишь в случае ее понижения, таким образом облегчая долговую нагрузку заемщиков. Это не было обязательным для банков, регулятор рекомендовал, а прислушиваться или нет к рекомендации – каждый конкретный банк решал самостоятельно.

ИПОТЕКА ПО ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКЕ

В России ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой не очень распространены, в том числе и в силу того, что ситуация на российском экономическом рынке плохо поддается прогнозированию. В европейских странах плавающий процент по ипотеке встречается гораздо чаще.

Тем не менее сейчас в России можно оформить ипотеку с плавающей процентной ставкой в некоторых банках. Также ипотечные кредиты по т. н. переменной ставке предлагает ДОМ.РФ (ранее АИЖК). Ее отличие от классической плавающей процентной ставки в том, что она не привязана к традиционным индексам.

Процентные ставки по этой программе пересматриваются один раз в квартал в зависимости от размера индекса потребительских цен (инфляция, ИПЦ) по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за три месяца + определенный фиксированный процент.

В этом случае изменение процентной ставки не отражается на размере ежемесячного платежа, а уменьшает или увеличивает срок кредитования. Кроме того, изменение процентных ставок по данной программе влияет и на кредиты, выданные ранее.

Таким образом, процентная ставка по ипотеке может повыситься после заключения договора, впрочем, так же она может и понизиться. Но это возможно лишь в том случае, если договор ипотечного жилищного кредитования изначально заключал в себе условие плавающей процентной ставки.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ

Плюсы плавающей процентной ставки:

изначально она ниже, чем фиксированная; у заемщика есть возможность со временем сократить размеры/срок выплат.

в любой момент ставка может вырасти; заемщику сложно самостоятельно соориентироваться в размерах платежей/изменении срока кредита при изменении ставки.

Кредиты с плавающей процентной ставкой: может ли выиграть заемщик?

  • 1. Не корысти ради, а по воле индексов
  • 2. Разберемся в терминологии
  • 3. Формула расчета спрэда:
    • 3.1 Как вычисляют плавающую ставку?
      • 3.1 Пример расчета (для условного банка):
  • 4. Думайте сами, считайте сами.
  • 5. Плюсы и минусы «плавающего» кредита
    • 5.1 Но не будем забывать и о минусах.
  • 6. Доля «пловцов» растет

Не корысти ради, а по воле индексов

Сегодняшний заемщик стал грамотным и знает: от величины процентной ставки зависит, сколько своих кровных денег он вернет банку сверх суммы кредита. И всеми силами стремится понизить переплату. Поэтому на вопрос, что предпочтительнее — фиксированная ставка, неизменная на всем протяжении действия кредитного договора, или плавающая, которая может быть изменена банком в одностороннем порядке, многие ответят: фиксированная! Но не все так однозначно.

На самом деле плавающая процентная ставка может как увеличиваться (принося дополнительную маржу банку), так и снижаться, удешевляя кредит для пользователя. «Да ни один банк добровольно не согласится на снижение процента — ведь ему это не выгодно!» — воскликнет недоверчивый заемщик. И ошибется. Изменение плавающей процентной ставки в ту или иную сторону происходит не по прихоти банка, а в зависимости от поведения ряда экономических показателей (индексов). Например, вы можете рассчитать потребительский кредит на онлайн-калькуляторе и посмотреть разницу в ежемесячных платежах.

Для определения плавающих процентных ставок на российском рынке используются два основных индекса — LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR(Московская межбанковская ставка предложения). То, как они себя ведут, тесно связано с общим «самочувствием» экономики и уровнем финансовой стабильности.

Кроме того, на величину плавающей ставки влияет банковский спрэд. Этот показатель отражает процентную политику банка, уровень цен, по которым банк привлекает и размещает средства. Говоря проще, это процент вознаграждения, который банк назначает сам себе (в том числе за расходы по выдаче и обслуживанию кредита).

Читать еще:  Кредитная рестрикция означает

Плавающая процентная ставка — система начисления процентов на «тело» кредита, привязанная к определенному рыночному показателю

Разберемся в терминологии

Ставка LIBOR (London Interbank Offered Rate) — лондонская межбанковская ставка предложения. Наиболее известный международный кредитный индикатор. Формируется на основе процентных ставок ведущих мировых банков, под которые они готовы кредитовать другие банки на Лондонской межбанковской бирже. На российском рынке обычно используется для расчета плавающих ставок по валютным кредитам.

Ставка MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) — московская межбанковская ставка предложения кредитов. Это старейший индикатор российского денежного рынка (публикуется с 1996 года). В соответствии с Указанием Банка России №2332-У от 12.11.2009 года, ставка MIBOR рассчитывается по специальной методике Банка России. В основе расчета — операции крупнейших российских банков на межбанковском кредитном рынке в рублях и долларах США, для следующих диапазонов (сроков кредитования): 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181-365 дней. В каждом диапазоне MIBOR вычисляется как среднее арифметическое из заявляемых отдельными банками ставок размещения межбанковских кредитов.

Спрэд прибыли — интегрированный банковский показатель процентной разницы между стоимостью привлеченных ресурсов и доходностью их размещения. Величина спрэда влияет на плавающую процентную ставку в каждом конкретном случае.

Формула расчета спрэда:

Спрэд = Процентные доходы / Средние активы с процентным доходом — Процентные расходы / Средние платные пассивы.

Этот показатель позволяет оценить адекватность процентной политики банка текущей рыночной ситуации, а также способность банковского руководства своевременно реагировать на вызовы рынка.

Как вычисляют плавающую ставку?

В большинстве случаев значение плавающей ставки вычисляется так:
значение выбранного индекса (на дату вычисления ставки) плюс банковский спрэд (его величина зависит от размера активов и пассивов, а также от кредитной политики банка).

Пример расчета (для условного банка):

  • Индекс – трехмесячная ставка MIBOR (90 дней), спрэд – 2,5%,

Значение плавающей ставки:

  • MIBOR (90) + 2,5%;
    На 06 июля 2012 ставка MIBOR (90) была равна 7,4 %;
    Плавающая ставка, рассчитанная на эту дату: 7,4 % + 2,5 % = 9,9 %.

Думайте сами, считайте сами.

Экономический закон един для всех: чем стабильнее социальная и финансовая ситуация, чем устойчивее национальная валюта, тем ниже процентная ставка и дешевле кредиты.

По банковской практике, сложившейся в России, плавающая часть ставки по кредиту может изменяться два раза в год. Соответственно, через каждые шесть месяцев ваш кредит может подорожать или подешеветь — в зависимости от текущей ситуации на рынке. Но некоторые банки указывают в кредитном договоре другую периодичность пересмотра ставок — каждые три месяца или только раз в год. Все зависит от того, насколько рискованным банк считает конкретный кредит.

Плавающая процентная ставка всегда выгодна банку, поскольку позволяет максимально снизить кредитный риск и гарантировать прибыль фактически в любых условиях (за исключением полного коллапса финансовой системы)

Изменение процентной ставки раз в полгода удобно для банка и приемлемо для заемщика. Но заемщику необходимо учитывать, что в каждом новом периоде нужно выплачивать кредит с учетом нового значения индекса. Это вынуждает более строго следить за графиком платежей и резервировать в своем бюджете «страховую сумму» на случай удорожания кредита.

Плюсы и минусы «плавающего» кредита

Заемщик может как выиграть, так и проиграть от применения плавающей ставки. Сначала об очевидных плюсах.

    • При благоприятной ситуации на рынке и общем плавном понижении процентных ставок, можно сэкономить: итоговая переплата по кредиту будет меньше. Но оценить это, в основном, смогут только те заемщики, которые взяли крупную сумму на длительный срок (например, ипотеку);
    • Согласие на «плавающую» ставку дает возможность получить кредит под более низкий процент, по сравнению с текущей средней стоимостью кредитов на рынке;
    • Плавающая ставка облегчает доступ к ипотеке — вам охотнее дадут большую сумму на больший срок, что значительно расширит возможности при выборе подходящего жилья.

Но не будем забывать и о минусах.

      • Кредит с плавающей ставкой всегда несет серьезный процентный риск, особенно в нестабильной экономической ситуации;
      • Планировать свои расходы на несколько месяцев вперед труднее, если ставка по кредиту не фиксирована;
      • Для банка крайне невыгодно изменять условия погашения кредита с плавающей ставкой. Поэтому при необходимости рефинансирования, срочного полного или частичного погашения кредита с плавающей ставкой, можно «попасть» на серьезные штрафные санкции.

Если вы берете кредит под плавающую процентную ставку — уделите особое внимание тому пункту кредитного договора, где оговорены условия погашения и возможные штрафы.

Доля «пловцов» растет

Несмотря на растущую финансовую грамотность заемщиков, кредиты с плавающей ставкой по-прежнему остаются на положении «золушек»: потребители их не жалуют. Одна из причин — недобрая память об уже прошедших финансовых кризисах и предчувствие нового. Но все же доля «пловцов» постепенно растет в секторе ипотечного кредитования. Это связано с тем, что плавающая ставка позволяет получить ипотеку в случае «серых доходов»: банк страхует риск отсутствия официальных справок, а заемщик получает нужную ему сумму на нужный срок. Например, существует ипотечная программа, где ставка пересматривается раз в 5 лет, и при этом изначально несколько ниже, чем в среднем по рынку.

Но что делать и куда бежать, если плавающий индекс неумолимо поползет вверх, грозя вам банкротством? Плюс в том, что о такой возможности вы предупреждены заранее, поэтому есть время «подстелить соломку». Можно либо накапливать резервы, которые позволят погасить кредит досрочно, либо подобрать программу перекредитования (рефинансирования) уже на условиях фиксированной процентной ставки.

Будущее кредитов с плавающей ставкой на российском рынке в огромной степени зависит от того, насколько стабильной и прогнозируемой будет экономическая ситуация в ближайшие годы.

Виды процентных ставок по кредиту

Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».

Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.

Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.

Фиксированная ставка

Фиксированная процентная ставка — это тот вид начислений, при котором и заемщик, и кредитор четко осознают, какой ежемесячный платеж будет начислен, и какая сумма переплаты будет в итоге. На протяжении всего периода кредитования процентная ставка либо не меняется вообще, либо меняется на оговоренные в договоре конкретные единицы.

Читать еще:  Оценка и анализ кредитных рисков

Выплаты здесь могут происходить аннуитетными платежами (про их разницу с дифференцированными можете почитать тут), когда заемщики платят равные суммы каждый месяц, или дифференцированными, когда равными долями платится тело кредита, а проценты начисляются на остаток, из-за чего ежемесячный платеж в начале и конце кредитования значительно различается.

Итак, что такое фиксированная ставка? Этот тот вид начислений, с которым заемщики в России сталкиваются чаще всего. Процент, прописанный в договоре, не меняется в течение всего срока кредитования. Измениться он может только в трех случаях:

  • Если стороны подписали дополнительное соглашение, прописав в нем новую ставку.
  • Если в договоре изначально был пункт о том, что ставка будет изменена. Например, в Центр-Инвест банке ставка по потребительскому кредиту в первые 3 года составляет 13%, а начиная с четвёртого – 14%.
  • Если клиент нарушил условия договора, что повлекло за собой увеличение переплаты. Этот момент в соглашении также должен быть оговорен.

Если изначально в договоре ничего не было сказано про изменение ставки, банк не имеет права поднять ее в одностороннем порядке. Однако если же вы невнимательно прочитали соглашение и не заметили пункта про возможность изменения процентов, тогда спорить с банком будет бесполезно — его действия были законны.

Главное достоинство неизменной ставки — стабильность. Процент переплат не зависит ни от каких внешних факторов. В момент подписания договора заемщик получает выписку, где прописаны сроки возврата, рассчитан ежемесячный платеж, вынесен итоговый размер всей ссуды. Таким образом клиент сможет планировать свой бюджет, чтобы не допускать просрочек платежей.

Минус такой системы — высокая переплата. Дело в том, что на этапе установки ставки кредитор сразу закладывает в нее всевозможные риски, связанные внешнеэкономическими факторами.

Плавающая ставка

Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:

  • фиксированный процент кредитора (банковская маржа) — обычно от 1 до 6%;
  • собственно плавающий процент, зависящий от показателей выбранного индикатора финансового рынка.

В качестве нестабильной основы берутся:

  • ставка рефинансирования центробанка РФ;
  • усреднённая ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке — MosPrime Rate;
  • европейская межбанковская ставка — Euribor;
  • лондонская межбанковская ставка — Libor.

Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.

Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.

Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.

Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.

Основное преимущество плавающего процента — более низкая ставка, по сравнению с фиксированной. При стабильности рынка заемщик сможет существенно сэкономить на переплате.

Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке. Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент. Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.

Комбинированная ставка

Третий вид ставки — комбинированный. Он сочетает в себе характеристики двух предыдущих вариантов. Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.

В России получить ипотеку с комбинированной ставкой можно в Центр-Инвест банке. По условиям предложения в первые 10 лет ставка стабильная и составляет 11% годовых, а начиная с одиннадцатого года применяется плавающий вариант — размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых. То есть в 2020 году ставка будет: 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ на январь 2019 года) + 3,5% (ставка банка) = 11,25% годовых.

Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке. С другой — подобных предложений немного, риски заемщика появятся по истечении оговоренного периода, но зато ставка в конце кредитования будет ниже, чем могла бы быть при фиксированном начислении. Как видно на примере Центр-Инвест, в конце кредитования клиенты сэкономят 0,25%.

Основные отличия друг от друга

Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре. Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка. Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.

Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.

Третье отличие — тип платежей. Дифференцированный вариант может быть применен при любом виде начисления, но чаще всего устанавливается при плавающей ставке. Аннуитетный платеж применяется при фиксированном проценте.

Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.

Какая ставка выгодна для клиента

Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки. Если не брать в расчет скачки финансового рынка, то при плавающей ставке можно сэкономить до трех процентных пунктов, при комбинированной — до двух.

Однако, такие виды начислений применяются в основном на ипотеках, и человеку, не разбирающемуся в экономике, практически нереально предугадать, как поведет себя ставка через 5–10 лет. При стабильности рынка, экономия действительно будет, но если наступит экономический кризис, переплата может возрасти в несколько десятков раз.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector