Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какова классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов

  • Банковские операции
  • Рынок банковских услуг
  • Банковская тайна
  • Консультационные услуги
  • Международные расчеты
  • Кредиты Банка России
  • Корреспондентские счета и отношения
  • Лизинг
  • Преимущества лизинга

Потребительские кредиты — это кредиты, предоставляемые населению.

Классификация потребительского кредитования в РФ

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

  • экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
  • риск;
  • стремление к максимизации дохода (прибыли);
  • инновационный характер деятельности;
  • ответственность.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

  • всем слоям населения;
  • определенным социальным группам;
  • различным возрастным группам;
  • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
  • VIP-клиентам;
  • студентам;
  • молодым семьям.

2. По обеспечению:

  • обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
  • необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

  • разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
  • рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

  • разовый;
  • возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

  • строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
  • без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (до 5 лет);
  • долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Виды потребительских ссуд по направлениям использования (объектам кредитования):

1. Кредиты на неотложные нужды;

2. Кредиты под залог ценных бумаг;

3. Кредиты на строительство и приобретение жилья;

4. Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает:

1. поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;

2. поручительство платежеспособных предприятий и организаций;

3. передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.

Кредиты на капитальные затраты, в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от населения предоставления отчета об их использовании. Выдача потребительских кредитов данного вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.

Виды потребительских ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):

1. Банковские потребительские ссуды;

2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

3. Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

4. Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

5. Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском кредите, нужно помнить, что главное его отличие в том, что его использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость [17, С.28]. В рамках данного исследования такое «направление» потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.

Читать еще:  Принципы ипотечного жилищного кредитования

Виды потребительских ссуд по срокам кредитования:

1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

3. Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет [17, С.28].

Виды потребительских ссуд по способу предоставления:

1. Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

2. Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).

Виды потребительских ссуд по обеспечению:

1. Необеспеченные (бланковые);

2. Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

В настоящее время в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Виды потребительских ссуд по методу погашения:

1. Ссуды, погашаемые единовременно;

2. Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).

Виды потребительских ссуд по методу взимания процентов:

1. Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

Классификация потребительских кредитов

Проанализировав рынок потребительского кредитования, можно выделить обобщенную классификацию, достаточно полно учитывающую различные группы потребительских кредитов.

Так, с точки зрения целей кредитования в рамках целевых кредитов их можно разделить на:

— направленные на потребление (автокредиты, товары длительного пользования);

— на инвестиционные цели (образовательные кредиты, ипотечные кредиты);

— кредиты на приобретение иных услуг (лечение, туристические путевки и т.п.).

Кроме того, потребительский кредит может предоставляться без указания цели, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать направления расходования предоставленных средств, что является достаточно удобным. Объектами кредитования в данном случае выступают личные нужды физических лиц. Российская практика показывает, что индивидуальные предприниматели рассматривают такой потребительский кредит более привлекательным, чем специальный кредит для малого бизнеса. Указанное обстоятельство объясняется высокими требованиями к заемщику – индивидуальному предпринимателю и, как следствие, длительной процедурой рассмотрения заявки и высокой вероятностью отказа банка.[12]

Итак, потребительские кредиты можно классифицировать по ряду признаков, отражающих их сущность, например, по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. рис. 1.1).

Рис. 1.1 — Основные виды потребительского кредитования

Рассмотрим эту классификацию более подробно. [13]

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты можно разделить на :

— кредиты на неотложные нужды;

— кредиты под залог ценных бумаг;

— кредиты на строительство и приобретение жилья;

— кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации и т.д.

Так, например, кредит на неотложные нужды банк предоставляет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода. Такой вид кредита предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение мебели, бытовой техники или транспортного средства, организация праздничных торжеств, на оплату путевок и другие цели. Данный вид кредита в большинстве случаев среднесрочный.[14]

Кредиты на капитальные затраты несколько сложнее в оформлении и в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от заемщиков предоставления дополнительного пакета документов об их использовании.

Потребительские ссуды по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) можно разделить на:

— банковские потребительские кредиты;

— ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

— потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

— личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

— потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском кредите, следует помнить, что клиенты его используют на цели потребления, такой кредит не направлен на создание новой стоимости.

По срокам действия потребительские кредиты можно разделить на:

— краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

— среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);

— долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

Но, в связи с общей нестабильной ситуацией в экономике страны в настоящее время, представленные выше временные границы носят условный характер.

Также потребительские кредиты можно классифицировать по способу предоставления:

— целевые (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

— нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению потребительские кредиты могут быть:

— обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заемщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Хотя обеспечение и не является гарантом погашение кредита, но способствует снижению потерь, поскольку в случае непогашения кредита, банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении активов, принятых в качестве залога по обязательствам.[15]

Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, не предполагающий предоставления заемщиком обеспечения. Такие кредиты ограничены по сумме и имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

Исходя из метода погашения кредиты подразделяются на:

— кредиты с рассрочкой платежа (погашение возможно равномерными и неравномерными платежами).

Кредиты с рассрочкой платежа в свою очередь можно разделить на прямые и косвенные банковские кредиты. Предоставление прямого кредита характеризуется заключением кредитного договора между кредитной организацией и физическим лицом.[16]

Косвенный банковский кредит отличается наличием посредника в кредитных отношениях между банком и клиентом. Таковыми посредниками в большинстве случаев выступают предприятия розничной торговли. При таких условиях кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем может получить ссуду в банке. Поэтому покупатели на таких условиях стараются приобрести дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры или другие товары длительного пользования) на условиях рассрочки платежа. Косвенное кредитование потребительских нужд дает возможность банку снизить отрицательное воздействие существующих рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), так как ссуды, предоставляемые юридическим лицам (торговым организациям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большим процентом достоверности и реальности рассчитать уровень кредитоспособности заемщика (юридического лица), возможности погашения долга своевременно и полностью, организовать качественный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

Читать еще:  Как найти сальдо конечное по кредиту

По методу взимания процентов потребительские кредиты можно разделить на:

— кредиты с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

— с уплатой процентов в момент погашения кредита;

— с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно подразделить на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Причем, в группу возобновляемых кредитов включены кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, а также кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

В целом представленная выше классификация дает общее представление о многообразии потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. Поэтому ее можно продолжить в зависимости от других более мелких признаков.

Большое многообразие видов и форм потребительского кредитования, предлагаемых в настоящее время коммерческими организациями, дает возможность выделить наиболее традиционные, широко представленные на рынке розничного кредитования и имеющие общую сущность, несмотря на определенные отличия в условиях реализации разных кредитных программ.[17]

Среди таких групп потребительских кредитов выделяют:

1. Потребительский кредит в товарной форме (покупка в рассрочку): предоставляется, как правило, при продаже товаров длительного пользования, например, бытовая техника, мебель и т.д. Такие кредиты на сегодняшний день пользуются наиболее высоким спросом. Данная форма кредитования активно развивается, видоизменяя существующие условия покупки в рассрочку. Например, покупка товара в рассрочку позволяет сразу выплачивать фирмам-продавцам деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредитные обязательства перед банком.

2. Кредитные карты. Сущность такого типа кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы (индивидуального кредитного лимита) приобретать товары в определенных магазинах, с которыми банк имеет соглашения на продажу в кредит на основе кредитных карт. Размер задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком. А владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные договором сроки должны погасить долг перед банком (они обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг). Если же минимальная сумма в обозначенный срок остается неоплаченной, то на нее начисляются проценты и эта сумма суммируется с оставшимся долгом владельца карты. Поскольку кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, имеет возможность при желании увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

3. Целевые кредиты: включают в себя кредиты, выдаваемые для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Это может быть: покупка машины (автокредит); покупка недвижимости (ипотека); покупка товаров и услуг; оплата образования (образовательный кредит); помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.[18]

4. Кредит на образование: по сути, это вложение в собственное развитие, плата за будущие достижения в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной работы, высокого заработка и достойного уровня жизни. Но в России данный вид кредитования используют крайне редко. Возможно, это связано с тем, что у нас не создана четкая и отлаженная система кредитования на получение образования.

5. Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счете). Обычно, для оформления такого кредита банку требуется информация о материальных возможностях клиента за последние шесть месяцев. При этом, клиент, однажды заключив такой договор, может несколько раз получать кредит. Кредит в форме овердрафт выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком.

6. Кредит на неотложные нужды: это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера. Данный вид кредита привлекает внимание тем, что клиент может получить наличные средства и использовать их по своему усмотрению. К тому же, максимальная сумма такого кредита может быть больше, чем сумма товарного кредита. Следует отметить, что кредит на неотложные нужды один из наиболее более сложных в оформлении.[19]

Таким образом, на рынке потребительского кредитования, посредством установления кредитных отношений между заемщиками и кредитными организациями, немаловажным фактором остается соблюдение определенного ряда принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Вывод

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики — физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины ,сберкассы.

Кредитные операции — самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.[20]

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов.

Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим.

Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого.

Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).

Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ — конструкции, предназначен­ные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой.

12.1. Классификация потребительских кредитов и их виды

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

банковские потребительские ссуды;

ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

» потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского

Читать еще:  Мероприятия по снижению кредитного риска

типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

всем слоям населения;

различным социальным группам;

группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности ;

По целевому направлению ссуды могут быть нелевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-матери- альные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:

краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

¦ среднесрочные (сроком от одного года до 3—5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаше всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет вы-яснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на ста-дии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будут рассмотрены на примере Сбербанка РФ.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ, следующие:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

6) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметом домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет, кредиты на неотложные нужды — до 5 лет. С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под ‘залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

при выдаче кредита на приобретение транспортных средств — на срок не более трех лет;

при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели — в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

С июля 2000 г. Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector