Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Элементы кредитной системы

1.4. Кредитная система и ее основные элементы

Кредитная система — это совокупность кредитных отношений и институтов, которые реализуют пи видносини.
В структуре кредитной системы выделяют банковскую систему и небанковские кредитно-финансовые учреждения. В общем виде структура кредитной системы представлена ​​на рис. 4.

Главным звеном кредитной системы в любой стране является банковская система, которая осуществляет основную массу кредитных и финансовых операций и является организационной совокупностью различных видов банков в их взаимосвязи.
Банк — это учреждение, которое создано для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Основная задача банка — осуществлять посредничество в размещении средств от кредиторов к позичальникив.
Зависимости от подчиненности банков, согласно действующего банковского законодательства, различают два основных типа построения банковской системы: одноуровневая и дворивнева.
Одноуровневая банковская система предусматривает горизонтальные связи между банками, универсализацию их операций и функций. Все банки, действующие в стране (включая центральные банки), находятся на одной иерархической ступеньке, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетного обслуживания клиентури.
Такой принцип построения банковской системы характерен для экономически слаборазвитых государств, а также для стран с тоталитарным, административно-командным режимом управлиння.
Двухуровневая банковская система характерна для государств с рыночной экономикой, предполагает отношения подчинения между центральным и коммерческими банками.
На первом уровне банковской системы находится центральный (эмиссионный) банк, который является эмиссионным центром государства и отвечает за постоянство денежной и банковской систем. Центральные (эмиссионные) банки всех стран мира выполняют следующие функции:
разработка и реализация денежно-кредитной политики
эмиссия денег и контроль за денежным обращением в стране;
кредитно-расчетное обслуживание государства;
кредитно-расчетное обслуживание банковских институтов. Кроме перечисленных функций центральный банк может зберигати
централизованные золотые и валютные запасы, осуществлять регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций.
На втором уровне банковской системы находятся коммерческие банки, обслуживающие экономических субъектов, осуществляя мобилизацию средств, и предоставляют кредитно-расчетное обслуговування.
Коммерческие банки. Главной их функцией является создание за счет кредита дополнительных платежных средств из-за увеличения остатков на текущих счетах клиентов. Различают универсальные и специализированные коммерческие банки.
Кроме банков, в кредитной системы входят небанковские финансово-кредитные институти.
Небанковские кредитно-финансовые институты функционируют в сравнительно узких сферах рынка ссудного капитала и имеют довольно специфическую клиентуру. Такие финансово-кредитные институты не имеют статуса банка, и их деятельность не меняет массы денег в обигу.
Инвестиционные компании — вид небанковского кредитно-финансового института, который аккумулирует денежные средства инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и вкладывает их в ценные бумаги других предприятий и нерухомисть.
Различают инвестиционные компании открытого и закрытого типа. Инвестиционные компании открытого типа обязуются выкупать свои акции по требованию инвестора. Инвестиционные компании закрытого типа такого обязательства не берут. Эти компании более распространены в мире через большую ликвидность их акций.
Пенсионные фонды — вид небанковского кредитно-финансового института, создается частными и / или государственными учреждениями, предприятиями для выплаты пенсий лицам, которые вносят пенсионные взносы. Свободные средства пенсионных фондов могут быть инвестированы в финансовые активы, которые приносят прибуток.
Сберегательные учреждения — вид небанковского кредитно-финансового института, который специализируется на привлечении денежных средств физических лиц и без участия кредитной системы не может рассматриваться и функционировать как инвестиционный капитал.
Страховые компании — вид небанковского кредитно-финансового института, для которого характерна особая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Поступления от страховых премий и активных операций превышает сумму страховых выплат, что позволяет страховым компаниям осуществлять инвестиции. Порядок инвестиций страховых компаний устанавливается национальным страховым законодавством.
Страховые компании подразделяются на компании, осуществляющие страхование населения, и компании, осуществляющие страхование майна.
Финансовые компании — вид небанковского кредитно-финансового института, который предоставляет ссуды потребителям путем покупки в торговой фирм долговых обязательств покупателей, а также осуществляет кредитование торговых фирм под залог долговых обязательств покупателей. Источником их ссудных ресурсов являются кредиты коммерческих банков и капиталы, которые мобилизуются через выпуск и распространение собственных ценных паперив.
Лизинговые компании — вид небанковского кредитно-финансового института, который специализируется на покупке основных средств производства и предоставлении их во временное пользование арендатору, который постепенно — платит, лизинговой компании стоимость взятого в аренду майна.
Факторинговые компании — вид небанковского кредитно-финансового института, специализирующаяся на покупке дебиторской задолженности клиентов. связанной с поставкой товаров или оказанием услуг.

Читать еще:  Принципы публичного кредита

© Библиотека экономической переводной литературы

И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

Понятие «система» применимо не только к деньгам и организации денеж­ного обращения. Оно используется также и для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Обращение к систе­ме позволяет соединить отдельные части в некое целое, придать действию отдельных частей определенное единство.

Понятие «система» широко используется в современной науке. Оно соотно­сится с исследованием многообразных явлений природы и общественного разви­тия. Считается, что признаком современного мышления является систем­ный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков. Как это не покажется странным, но термин «система» не получил четШго определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Име­ете с тем термин «система» определяет не только состав элементов — по содержа­нию понятие «система» более широкое, оно включает:

■ достаточность элементов, образующих определенную целостность;

Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реали­зовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов дан­ной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному под­ходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимо­сти на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства — должны быть в полной мере реализованы.

Кредитную систему России можно представить в виде следующей структу­ры (рис. 20.1).

И I. фундаментальный блок

■Государственное регулирование кредитной деятельности

— Нормативные положения
Центрального банка
Российской Федерации

— Инструктивные материалы,
разрабатываемые
коммерческими банками

в целях регулирования их деятельности

Рис.20.1. Структура кредитной системы России

Как видно из рис. 20.1, базовым блокомкредитной системы является кре-

(bum как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы к законы его движения.Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, 1можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элемен-| тов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит, [ как отмечалось, это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и пору­чителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями | одной стороны невозможно. Соблюдение законов и правил кредита только двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что репозиции системного подхода не всякий экономический субъект может стать ^частью кредитной системы. Субъекты кредитных отношений в контексте [системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая явля-£ ется-достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфиче- ского экономического отношения. Кредитор, к примеру, должен обладать не только i достаточными капиталами, но и профессиональными навыками рационального

> . Кредитная инфраструктура обычно включает научное обеспечение (иссле ; дования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новыз ^направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.) ^атакже кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля ^повышение их квалификации, обеспечение новым кредитным технологиям и т.п.) $■

Понятие и структура кредитной системы. Банковская система

Банковская инфраструктура.

Характеристика элементов кредитной системы.

Понятие и структура кредитной системы. Банковская система.

ТЕМА 10. КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ

РАЗДЕЛ III. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Кредитная система – это совокупность форм и методов организации кредитных отношений, которые осуществляются через комплекс взаимосвязанных кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в кредит денежные средства.

Экономическое значение кредитной системы состоит в масштабном перераспределении средств в экономике. Кредитная система позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования (во вклады, депозиты, различные счета) и посредством кредита перераспределять эти средства. Также очень важным моментом является организация расчетов между субъектами экономической деятельности.

Читать еще:  Проблемы кредитной системы рф

Создание современной кредитной системы происходило под влиянием следующих тенденций: концентрация и централизация банковского капитала и появление банковских монополий; усиление конкуренции между различными видами кредитных учреждений; сращивание банковского капитала с промышленным и образование финансового капитала; постепенная интернационализация деятельности монополистических банков и появление международных банковских монополий.

В настоящее время институциональная структура кредитной системы экономически развитой страны представлена следующими учреждениями:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор:

а) универсальные банки;

б) специализированные банки:

— банки потребительского кредита;

3. Кредитно-финансовые учреждения:

а) сберегательные учреждения;

б) кредитные союзы;

в) инвестиционные компании;

г) лизинговые компании;

д) факторинговые компании;

е) банкирские дома;

ж) страховые компании;

з) пенсионные фонды;

и) финансовые компании, и др.

Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран, однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга. Так, наиболее развитой является кредитная система США, чрезвычайно разветвленной является также кредитная система Великобритании. В кредитных системах стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы.

Банковская система – это совокупность различных видов банков, осуществляющих целый комплекс банковских операций. Банковская система в качестве составной части входит в более крупную систему – кредитную систему страны. Основной структурной единицей банковской системы является банк.

Банк – это финансово-кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

– привлечение денежных средств физических и/или юридических лиц во вклады (депозиты);

– размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 8 Банковского кодекса РБ).

Основные виды банков – это центральный банк и коммерческие банки. В зависимости от наличия центрального банка в банковской системе страны, последняя может быть:

– одноуровневая (представлена либо коммерческими банками либо одним центральным банком);

– двухуровневая (состоит из центрального банка и сети коммерческих банков).

Банковская система представляет собой не просто сумму банков, а именно их совокупность, которая насквозь пронизана внутренними связями. Взаимосвязь банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов, а также через установленные между ними корреспондентские отношения. Основными свойствами банковской системы являются:

– наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают целостность системы;

– упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

– динамичность банковской системы;

– «закрытость» банковской системы;

– наличие процессов управления.

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в разных государствах различна.

На развитие банковской системы любой страны влияют следующие факторы:

– степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения;

– общественный и экономический порядок;

– общие представления о сущности и роли банка в экономике;

– фаза экономического цикла (на фазе подъема – бурное развитие, в условиях экономического кризиса, особенно сопровождающегося инфляцией – спад);

– текущая экономическая политика государства;

– степень налогового давления.

Исторически сформировалось несколько типов банковских систем:

– переходного типа (от централизованной к рыночной).

Банковская система Республики Беларусь относится к системам переходного типа и содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления централизованной системы, которые постепенно, по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений, исчезают.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

– банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании соответствующей лицензии;

– коммерческие банки независимы в своей деятельности;

– разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством;

Читать еще:  Процесс кредитования физических лиц

– центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком РБ экономических нормативов;

– вкладчики пользуются свободой выбора банка;

– вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

– клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам. В законодательстве определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

– банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);

– взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Элементы кредитной системы в банковской и экономической сфере деятельности

Элементы кредитной системы входят в общее определение понятия «кредитная система». Среди наиболее точных и лаконичных дефиниций этого термина экономики звучит трактовка о том, что это такой сегмент финансового рынка, который напрямую занимается операциями в сфере кредитования или контролирует их выполнение и правильность. К элементам кредитной системы относится вся банковская инфраструктура. Основными элементами являются:

  1. Центральный банк.
  2. Банковсий сектор (коммерческие, сберегательные, специализированные отраслевые банки).
  3. Небанковские кредитно-финансовые учреждения(инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, страховые компании, благотворительные и пенсионные фонды).

Кредитом считается движение денежных потоков от того, кто кредитует к заемщику, при этом, согласно условиям договора обязательной возвратности, на условиях определенного срока. Кредит основывается на обязательности его возвращения. Естественно, без спроса и предложения такого явления финансовой сферы как кредит не появилось бы. Схема работы кредита такова: одни финансовые субъекты имеют свободные денежные ресурсы (кредитная основа), а у других есть потребность в дополнительных финансовых ресурсах. Исследователи заявляют, что кредитная система являет собой группу кредитно-финансовых институтов и взаимоотношений, возникшим между ними. Сутью этого понятия считаются формы и методы кредитования. В основном кредитную систему той или иной страны возглавляет Центробанк или Федеральная система.

Кредитная система и функционирование субъектов экономики

Некоторые источники называют кредитной системой совокупность банков и других кредитно-финансовых организаций, которые предоставляют услуги займа. Кредиты делятся на:

  • банковские;
  • потребительские;
  • коммерческие;
  • государственные;
  • межгосударственные.

Формы кредитования выражаются в функциональных элементах системы. Соответственно, все зависит от уровня иерархии, на котором находится заемщик и кредитор. Естественное явление в экономической сфере, что цели и задачи системы равняются задачам и целям финансовых рынков в целом. Что касается целей создания и функционирование элементов в кредитной системе, то они представляют собой обеспечение нормативного выполнения функций всеми субъектами экономической сферы благодаря эффективной организации обращения денежных потоков. Существует два типа кредитных систем. К первой разновидности относят сегментированные (англосаксонский тип). Такая схема ее организации заключается в установлении определенных ограничений, которые распространяются на определенные операции. К первому типу причисляют кредитные системы США и Великобритании. Ко второму типу относят универсальные системы (континентальный тип). Большинство стран Европы (к примеру, Франция, Германия) не имеют законодательные ограничения при проведении операций в банковской сфере и не лимитированы. Это связано с особенно развитой системой государственного контроля над деятельностью кредитных организаций.

Классификация элементов в системе кредитования

Главным критерием классификации систем кредитования является законодательное разрешение (или же запрет государства) для коммерческих банков на проведение операций кредитного поля. Высоким риском обладают действия с оборотом корпоративных акций. В среднем структурные элементы кредитной системы можно перечислить в поочередности, где в препозиции будет:

  • фундаментальный уровень;
  • организационный уровень;
  • регулирующий уровень.

Детализируем первую структуру, куда включают кредиты:

  • ограничения и законность его движения;
  • субъектно-кредитные отношения;
  • кредитные принципы.

На втором уровне размещается:

  • отношения в кредитной политике;
  • видовые и объектные характеристики кредитования;
  • условия кредитования;
  • механизмы кредитования;
  • кредитные инфраструктуры.

В третий блок вносят:

  • государственный уровень регулирования кредитной деятельности;
  • банковскую нормативно-законодательную базу;
  • нормативы положения Центробанка;
  • инструкции, разработанные коммерческими банками.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector