Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для чего необходим кредит экономике

Роль кредита в экономике

Роль кредита – это назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике (ради чего применяется кредит)

Роль кредита едина и не зависит от форм и видов кредита. Каждая из форм кредита с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различны как субъекты, так и объекты кредитования.

При всем различии интересов кредитора и заемщика предназначение ссуженной стоимости одинаково, характерно для обеих участников кредитной сделки. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обеих субъектов кредитных отношений.

Роль кредита в экономике всегда позитивна, т.е его используют ради по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни.

Количественные и качественные характеристики кредита:

— Показатели размера кредитных вложений (сумма ссудной задолженности и выдачи кредита) в целом и в разрезе отраслей народного хозяйства, а также по заемщикам;

— Удельный вес кредита как источника формирования оборотного и основного капитала;

— Отношение размера кредита к ВВП идр.

Роль кредита не изменяется от изменения совокупного размера кредитования в экономике. Изменение совокупного размера кредитования характеризует степень заинтересованности общества в использовании кредита, обладающего определенными качествами.

Способности воздействия кредита на экономику:

— Способность кредита обеспечивать непрерывность кругооборота средств (средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на различных стадиях производства и обращения, например, на стадии незавершенного строительства; кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения);

— Способность кредита продвигать материальные ценности и обеспечивать их переход из одной стадии в другую (стадии производства, распределения, обмена, потребления) (двигательная сила кредита);

— Способность кредита работать как капитал, т.е. производить новую стоимость (кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он сужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость);

— Способность потребительского кредита (который казалось бы не продуктивен) формировать у потребителя спрос на товар (в этом производительная сила потребительского кредита). Кредит обладает производительной силой и только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения;

— Способность кредита расширять пределы развития производства (кредит является объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров);

— Способность кредита осуществлять антиципацию дохода — свойство использовать приобретенную ценность сегодня с помошью кредита в условиях отсутствия собственных средств;

— Покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение. Однако получение кредита, вуалирующее убыточную деятельность заемщика, создает лишь иллюзию увеличения спроса, но в итоге оборачивается снижением платежных возможностей ссудополучателей. В этом случае нужно говорить о мнимой покупательной способности;

— Способность кредита создавать равновесие между потребностью в ресурсах и реальным их наличием (балансирующая сила кредита). Передача ссуженной стоимости и ее использование является процессом выравнивания потребности в ресурсах как капитала (там где их не хватало, они появляются, там, где они в излишке – уходят для использвоания как капитала);

— Способность кредита обеспечивать аккумуляцию и концентрацию капитала (при банковском кредите предварительно собираются, аккмулируются временно свободные ресурсы, незначительные суммы которые не представляют интересов для заемщиков, «сливаются» в мощный денежный поток), представляющий интерес для экономических субъектов);

— Способность кредита создавать капитал (но только при определенных условиях когда кредит выдается за счет эмитирования новых (дополнительны) платежных средств, не имеющих необходимого материального покрытия (кредит, выданный из средств, привлеченных банком за счет выпуска облигаций). В теории такой кредит называют дополнительным или эмиссионно – бланковым. Если эмиссионно бланковый кредит выдан в целях потребления и его применение не влечет за собой создание новой стоимости, если он предоставлен в качестве инвестиций с длительным сроком окупаемости, то очевидно переполнение каналов денежного обращения, т.к. излишней денежной массе не будет противостоять соответствующая товарная масса, созданная за счет кредита.

Ускорение обращения за счет эмиссионно – бланкового кредита происходит в случае если он используется как оборотный кредит, опосредует кратковременные потребности, своевременно и быстро вращается и опирается на достижение конкретных материальных потоков.

— Способность кредита оказывать разрушительное влияние на экономический процесс (займы, используемые правительствами на нерациональные затраты, лишь увеличивают долги государств, замедляют общественное развитие);

— Способность кредита влиять на кругооборот средств, капитал, прибыль и воспроизводственный процесс:

1. Взаимодействие кредита и кругооборота:

— Кредит обеспечивает непрерывность кругооборота средств;

— Кредит увеличивает оборотные средства экономических сбъектов.

2. Взаимодействие кредита и денежного оборота:

— Кредит обладает покупательной силой, временно замещает деньги в обороте.

3. Взаимодействие кредита и капитала:

— Кредит обеспечивает переход основного капитала в оборотный, увеличивает массу обращающихся капиталов, обеспечивает равновесие между потребностью в капиталах и их реальным наличием, банковский кредит осуществляет аккумуляцию и концентрацию капитала.

4. Взаимодействие кредит аи воспроизводства:

— Кредит развивает производство и обращение товаров, осуществляет пространственное и временное перемещение материальных благ, увеличивает массу обращающихся средств, позволяет преодолевать парализованную способность экономических субъектов к развитию; развивает спрос и предложение; ускоряет воспроизводственный процесс (производство, распределение, обмен и потребление).

Особенности развития кредитных отношений:

1. В период экономического подъема кредит развивается (возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной)

В период спада объемы кредитования уменьшаются. Спрос на кредит возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Более частыми и объемными делаются неплатежи по кредитным долгам, убытки от кредитных операций.

2. Транснационализация движения судного капитала – появление транснациональных банков, расширение масштабов и географии движения ссудных капиталов, слияния банков с образованием более крупных, развитие синдицированной формы кредита, когда несколько банков объединяются для финансирования крупных объектов.

3. Расширение видов заемщиков. В настоящее время кредитуются не только предприятия, но и физические лица, развивается ипотечное кредитование.

4. Расширение числа объектов кредитования (кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и интеллектуальная собственность. Под ее стоимость банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов и др.)

5. Расширение видов кредитов – ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным гражданам, молодым гражданам, включая студентов, пожилым людям.

6. Кредитные отношения все теснее срастаются с финансовым рынком (развитие рынка кредитных облигаций (займов), скупка банками акций и облигаций в спекулятивных целях и др.)

7. Развитие методик оценки эффектов от кредитных сделок и объектов кредитования (например методик оценки кредитоспособности заемщиков с учетом их правовой формы, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и др.)

8. Сращение кредитного и страхового бизнеса (страхование позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций)

Читать еще:  Кредит книги учебники

9. Интернационализация кредитного дела – развитие международных соглашений, стандартов и правил, например в области противодействия легализации дохоов, полученных преступным путем, переход российских банков на международные стандарты финансовой отчетности)

Необходимость и роль кредита в экономике

Кредит непосредственно связан с движением капитала в процессе его последовательного превращения из денежной формы в производственную, из производственной в товарную, а затем снова в денежную. При этом у хозяйствующих субъектов на разных этапах кругооборота индивидуального капитала возникают разные потребности в ресурсах. В одних случаях происходит временное высвобождение денежных средств, в других — ощущается их нехватка.

Так, при движении основного капитала его стоимость переносится на произведенные товары постепенно и так же постепенно высвобождается, возвращаясь к предприятиям в денежной форме. Эти денежные средства накапливаются в амортизационном фонде. До тех пор пока они не возрастут до размеров, необходимых для покупки (замены) устаревшего оборудования или для приобретения более производительного оборудования с целью перехода на новую, экономически более эффективную технологию, эти средства являются временно свободными. Такие неиспользованные амортизационные фонды могут быть в какое-то время излишними у одних предприятий и оказаться недостаточными для расширения производства на основе новой техники у других. Для того чтобы провести реконструкцию производства, его техническое перевооружение, наладить выпуск новой продукции, предприятие должно накапливать амортизационный фонд и откладывать прибыль в течение нескольких (а то и многих) лет, а потом уже провести намеченную реконструкцию. В этом случае реконструкция производства и замена оборудования будут осуществлены за счет внутренних источников финансирования или самофинансирования.

Но для предприятия есть еще и другой источник финансирования основного капитала — внешний. Это — кредит. Кредит является дополнительным, внешним источником финансирования. Возможность его получить и использовать для замены оборудования, технического перевооружения значительно стимулирует внедрение новой техники, ускоряет НТП и ведет тем самым к росту производительности труда в отраслях экономики.

В современной экономике техническое перевооружение производства, строительство новых цехов и предприятий, внедрение новых видов продукции осуществляется, как правило, с привлечением внешнего (дополнительного) финансирования.

Движение оборотного капитала, стоимость которого в течение производственного цикла целиком переносится на изготовляемый товар и полностью возвращается предприятию при его реализации, подвержено колебаниям из-за действия более широкого круга причин.

Они бывают связаны с сезонным характером производства, который проявляется в резких колебаниях размера оборотных капиталов, например, в периоды производства, заготовки и переработки продукции сельского хозяйства. В связи с этим в сезонных отраслях возникает большая зависимость от приобретения товаров (семян, удобрений, кормов, топлива, запасных частей для ремонта техники и др.) у поставщиков с отсрочкой платежа.

Потребность в кредитах на пополнение оборотных средств бывает также неизбежной, когда возникают трудности е выплатой заработной платы своим работникам или в связи с неблагоприятным изменением цен на используемые в производстве сырье и материалы.

Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда происходит разрыв во времени между производством и обращением готовой продукции из-за срыва сроков ее реализации или несвоевременного поступления платежей от покупателя (потребителя) готовой продукции. Б этом случае возникает так называемый разрыв в обороте оборотных средств, или разрыв в платежном обороте. Если бы предприятие ориентировалось только на внутренний источник финансирования, то оно должно было бы приостановить производственный процесс. По возможность прибегнуть к внешнему источнику финансирования, т.е. кредиту, позволяет не останавливать производство, продолжить выплату заработной платы, закупку сырья и материалов.

В целом кредитование оборотных средств повышает устойчивость экономики, делает производственный процесс более стабильным. В современной экономике на кредит (на заемные средства) приходится в разных отраслях 30—40%, а иногда и свыше 50% всего объема оборотных средств.

Помимо неравномерности движения основного и оборотного капитала, в результате которого у предприятий то высвобождаются ресурсы, то требуются дополнительные средства на определенное время, необходимость кредита диктуется также различной скоростью кругооборота индивидуальных капиталов в отраслях экономики.

Например, в такой отрасли сельского хозяйства, как растениеводство, в большинстве стран оборот капитала происходит только один раз в году. Приток выручки от реализации неравномерен. Следовательно, поставка сельхозтехники из промышленности в сельское хозяйство в этот период возможна только на основе кредита. Между тем на промышленных предприятиях по производству сельскохозяйственных машин за тот же период может быть 40—45 оборотов капитала.

Наиболее длительный производственный цикл характерен для предприятий машиностроения с индивидуальным и мелкосерийным производством. Например, сроки изготовления паровых турбин для электростанций составляет 100—120 дней, гидравлических прессов для обработки деталей машиностроения — до МО дней, крупногабаритных карусельных станков для изготовления гребных винтов судов — до 230 дней и т.д. При длительном периоде изготовления такой продукции и постоянном нарастании незавершенного производства поставка сырья, комплектующих узлов и агрегатов для предприятий машиностроения может осуществляться только с помощью кредита.

Предприниматели торгово-закупочных хозяйственных структур, где период оборота капитала значительно меньше, чем в промышленности (и строительстве), также не могут обходиться без кредита при осуществлении закупок больших товарных партий.

Таким образом, кредит является необходимым условием и предпосылкой развития экономики в результате объективной потребности производства и обращения в привлечении, кроме собственных, дополнительных денежных средств — из внешних источников.

В качестве неотъемлемого элемента экономического роста кредит используется для поддержания непрерывного расширенного воспроизводства как крупными компаниями и объединениями, так и средними и малыми промышленными, сельскохозяйственными и торговыми предприятиями. Он необходим для осуществления инвестиционной и текущей основной деятельности, обеспечения перелива капитала из одних отраслей в другие, обслуживания слияний и поглощений компаний в интересах укрепления их позиций или расширения влияния на рынке.

В целом кредит играет важную роль в регулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для их нормальной работы.

При помощи кредита прибыль может более динамично превращаться в новые производственные фонды, т.е. капитализироваться, стимулируя концентрацию производства, расширение масштабов предпринимательской деятельности и накопление резервов для самофинансирования.

Происходящие на основе кредита слияния компаний в реальном и финансовом секторах экономики усиливают централизацию капитала, которая в современных условиях активно осуществляется и на международном уровне путем создания транснациональных корпораций. Примером такой централизации может служить объединение двух масштабных автомобильных гигантов — Chrysler в США и Daimler-Benz в Германии с активами более 40 млрд долл.

Концентрация и централизация промышленного и торгового капитала в реальном секторе экономики вызывают аналогичные процессы и в кредитно-банковской сфере. Так, в США с 1921 по 2006 г. совокупные ресурсы коммерческих банков и ресурсы в расчете на один банк возросли более чем в 450 раз, вызвав широкомасштабное возрастание ссудного капитала.

Макроэкономическое значение кредита проявляется не только в дополнительном финансировании реального сектора экономики, но и в дополнительном финансировании домохозяйств (населения) на потребительские цели. Значительной частью населения приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, бытовой техники и т.п.) осуществляется в кредит. Это повышает платежеспособный спрос, расширяет рынок для производителей соответствующих товаров, стимулируя экономический рост.

Читать еще:  Объектом кредитных отношений является

В современной экономике кредит достиг огромных масштабов. Так, в Российской Федерации в 2000—2007 гг. кредит развивался высокими темпами. На начало 2008 г. объем только банковского кредита (кредиторская задолженность заемщиков перед банками) составил 13,4 трлн руб., или 41% от ВВП (33,0 трлн руб. в 2007 г.), объем учтенных банками корпоративных векселей составил 251,1 млрд руб., или 0,8% ВВП, вложения банков в государственные долговые ценные бумаги РФ были на уровне 680,9 млрд руб., или 2,1% ВВП. Таким образом, объем банковского кредитования по этим направлениям приближался в предкризисный период почти к половине годового объема ВВП. Если учесть, что банки кредитуют и органы управления субъектов РФ, и муниципальные органы, что кроме банков кредитованием занимаются и другие кредитные институты, а также учесть коммерческий кредит, то объем кредитования в стране в 2007 начале 2008 г. значительно превышал 50% ВВП.

После острой фазы кризиса в период 2011—2012 гг. объемы кредитования в Российской Федерации значительно возросли. Объем только банковского кредита на конец 2012 г. составил 33,4 трлн руб., или 53,5% от ВВП за 2012 г. (62,4 трлн руб.).

В развитых странах объемы кредитования экономики еще выше. В 2007 г., по данным Всемирного банка, объем только банковского кредитования составил в Германии 130%, в Великобритании — 140, во Франции — 100т в Японии — 120% от объема ВВП этих стран. В связи с глобальным финансовым кризисом объемы кредитования экономики снизились. Так, общий объем кредитования в зоне евро снизился на 2%, в Испании — на 8,8, в Италии — на 4Т5%. Несмотря на некоторое снижение объема кредитования в ряде стран в период современного мирового финансового кризиса, в большинстве развитых стран объемы банковского кредитования превышают их ВВП.

Масштабы кредитования в современной экономике свидетельствуют о том, что экономика в целом, бюджеты стран, а также и социальная сфера в огромной степени зависят от кредита (кредитных отношений), от состояния самих кредитных институтов, и в частности, банков.

Изучаем Экономику и Бухучет

Необходимость и сущность кредита

Тема 5. Необходимость и сущность кредита

1. Необходимость кредита

Кредит возник на определенной стадии развития человеческого сообщества, когда сложились регулярные товарно-денежные отношения. Когда продавцу необходимо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить, возникала необходимость в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, т. е. в кредит. Кредит облегчал реализацию товара и появился на основе функции денег как средства обращения. В этом заключается наиболее общая причина необходимости кредита.

В условиях специализации и кооперации производства кредит помогает избежать кризисных явлений, позволяет бесперебойно осуществлять производство и реализацию товаров.

Для получения кредита необходимо, чтобы тот, кто его выдает, доверял тому, кто его получает. Отсюда и термин «кредит» (от латинского слова credere-доверять). В современных условиях одного доверия для функционирования кредитных отношений недостаточно, т. к. существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита. Необходимы дополнительные гарантии — залог, страхование, гарантии и поручительство.

Еще одним условием кредитных отношений является получение заемщиком постоянных доходов (выручки от реализации товаров, зарплаты, пенсии). При отсутствии этого условия кредит как правило не предоставляется.

Существуют также специфические причины необходимости кредита, связанные с обеспечением непрерывного процесса производства. Потребность предприятия в деньгах может колебаться постоянно или сезонно. На сезонных предприятиях нецелесообразно накапливать оборотные средства в размере наибольшей потребности в течение всего года, т. к. это ведет к нерациональному их расходованию. Предприятию достаточно иметь оборотные средства в размере минимальной потребности — норматива оборотных средств, а потребность сверх норматива можно покрыть за счет кредита.

По-другому осуществляется кругооборот оборотных средств на предприятиях несезонного характера. Колебание потребности в оборотных средствах на этих предприятиях осуществляется постоянно в связи с неравномерным получением и использованием товарно-материальных ценностей, выпуском и реализацией готовой продукции.

Колебания могут возникать также и в кругообороте средств, которые обеспечивают восстановление основных средств. Для простого и частично расширенного воспроизводства используются средства амортизационного фонда, а для расширенного — прибыль предприятия. Когда этих средств не хватает (если введенные в действие основные средства морально устарели) то необходим кредит.

При расширении предприятия необходимо приобретать новые основные средства, вести строительство, что также обуславливает необходимость кредита. Источником погашения кредита будет будущая прибыль от эксплуатации приобретенных за счет кредита основных средств.

Колебания потребности в средствах возникают также и у населения, когда не совпадают доходы с расходами. При этом возникает необходимость в кредите.

2. Сущность кредита.

Кредит — это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу передачи во временное пользование свободных средств на условиях возвратности, платности и добровольного характера.

Основные признаки кредитных отношений:

• участники кредитных отношений должны быть экономически самостоятельными;

• кредитные отношения являются добровольными и равноправными;

• в кредитных отношениях не изменяется собственник средств, им остается кредитор;

• кредитные отношения являются стоимостными, т. к. возникают в связи с движением стоимостей (денег или материальных ценностей), но это движение является неэквивалентным и осуществляется на возвратной основе.

Субъектами кредитных отношений являются: — кредитор и заемщик.

Объектами кредитных отношений являются: — денежные средства или материальные ценности. В условиях рынка преимущественно объектом кредита выступают денежные средства.

Кредит имеет много общего с другими экономическими категориями — деньгами, финансами, капиталом, так как это все стоимостные категории, обслуживающие движение стоимости в процессе воспроизводства.

В то же время кредит — это самостоятельная категория, имеющая определенные отличия от других экономических категорий. От денег кредит отличается следующими чертами:

• субъектами денежных отношений являются продавец и покупатель, а субъектами кредитных отношений — кредитор и заемщик;

• в денежных отношениях осуществляется встречное, эквивалентное движение стоимостей, находящихся в разных формах, а в кредитных отношениях — неэквивалентное перемещение стоимости в денежной или в товарной формах;

• у денег и кредита разное общественное назначение; деньги предназначены для обеспечения реализации потребительской стоимости, а кредит предназначен для удовлетворения временной потребности в дополнительных средствах;

• деньги обслуживают реализацию всего ВВП, а кредит — только части ВВП;

• движение денег всегда сопровождается сменой собственника стоимости, а при кредитовании смены собственника не происходит.

3. Формы и виды кредита

В зависимости от формы, в которой стоимость передвигается между кредитором и заёмщиком, выделяют две формы кредита: товарную и денежную.

Эти формы связаны между собой и дополняют друг друга. Кредиты, выданные в товарной форме, могут погашаться в денежной и наоборот.

В товарной форме кредит предоставляется при продаже товаров с отсрочкой платежа (коммерческий кредит), при аренде имущества (лизинг), предоставлении имущества о и оборудования в прокат, погашении межгосударственной задолженности поставками товаров.

Читать еще:  Раскрытие информации по кредитным организациям

В денежной форме кредит предоставляется банками, международными финансово-кредитными учреждениями, правительствами. Денежную форму кредита использует и население, когда размещает средства в банках на депозит или при получении кредита у банка.

Виды кредита выделяют по критериям:

По субъектам: банковский кредит, государственный, межхозяйственный, международный, частный (личный).

В зависимости от сферы экономики, в которую направляются заёмные средства: производственный кредит, который используется на формирование основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли; потребительский, который направляется на удовлетворение личный потребностей людей.

По сроку, на который средства передаются заёмщику: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Срок кредита зависит от длительности кругооборота капитала, в формировании которого он принимает участие.

По отраслям: кредиты в промышленность, в сельское хозяйство, в торговлю, в строительство, в другие отрасли. Специфика кругооборота капитала в разных отраслях обуславливает соответствующую организацию кредитного процесса.

В зависимости от целевого назначения: кредит на формирование производственных запасов (сырья, материалов); кредит на затраты производства (сезонные затраты в сельском хозяйстве, сезонные затраты на лесозаготовку, на ремонтные работы, на производство продукции с длительным сроком производства — строительство жилых домов, самолетов, кораблей); кредит на образование запасов готовой продукции; кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, когда необходимо производить платёж, а предназначенные для этого деньги не поступили.

По организационно-правовым признакам и условиям предоставления:

-обеспеченные и необеспеченные;

-прямые и косвенные;

-срочные, просроченные, пролонгированные;

-реальные, сомнительные, безнадёжные,

4. Функции кредита

Разные исследователи выделяют разное количество функций кредита, но чаще всего говорят о двух функциях: перераспределительной и контрольной.

Перераспределительная функция вытекает из сущности кредита, как формы возвратного движения стоимости и основывается на определённой работе, которую выполняет кредит в экономической системе — перемещение ресурсов между отдельными субъектами, секторами на условиях возвратности.

Эта функция заключается в том, что средства, предварительно распределённые и переданные в собственность определённым субъектам, с помощью кредита перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, оставаясь при этом в собственности кредитора.

Это перераспределение имеет большое экономическое значение, так как ускоряется кругооборот капитала, расширяется производство, способствует внедрению новых технологий, повышению эффективности производства.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования обеспечивается контроль соблюдения условий кредитования со стороны обоих субъектов. Административно-волевое влияние на кредитные отношения затруднено, поэтому возрастает роль контроля и со стороны кредитора, и со стороны заёмщика. Иначе кредитные отношения становятся невыгодны для того или другого субъекта. Кроме этого кредитный контроль включает не только проверку соблюдения условий договора, но и глубокий анализ и оценку состояния контрагентов, прежде всего кредитоспособности заёмщика, прогнозирование возможного риска до заключения соглашения.

38. Роль кредита в экономике. Функции и виды кредита.

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства.

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота. Банк России, являясь монополистом в сфере эмиссии на личных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.

Функции кредита. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

Кредит выполняет четыре функции:

1. Перераспределительная – передача временно свободных

материальных и денежных ресурсов одних собственников во вре-

менное пользование другим на условиях возвратности и платности.

2. Воспроизводственная – кредит является ресурсным ис-

точником и обеспечивает условия ведения хозяйственной деятель-

3. Эмиссионная – это создание кредитных средств обраще-

ния (бумажные деньги) и замещение наличных денег.

4. Стимулирующая функция – обязывает заёмщика хозяй-

ствовать эффективно, получать прибыль, достаточную для погаше-

ния кредита, уплаты процентов и подтверждения своей кредитоспо-

собности.Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

1. Коммерческий кредит представляет собой реализацию то-

варов с отсрочкой платежа. Основные характеристики: 1) в роли

кредитора могут выступать любые юридические лица; 2) предос-

тавляется только в товарной форме, ссудный капитал интегрирован

с промышленным и торговым; 3) дешевле других видов, при юри-

дическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком пла-

та за этот кредит включается в цену товара, а не определяется спе-

Основная цель коммерческого кредита — ускорение про-

цесса реализации товаров и, следовательно, получения прибыли.

2. Банковский кредит — объектом является предоставление

в ссуду денежных средств. Банковские ссуды могут предоставлять-

ся исключительно специализированными кредитно-финансовыми

организациями, имеющими лицензию. Доход поступает в виде

ссудного или банковского процента, ставка которого определяется

по соглашению сторон.

3. Потребительский кредит – целевая форма кредитования

физических лиц, при этом в роли кредитора могут выступать торго-

вые фирмы и специализированные финансовые компании. Предос-

тавляется в товарной форме. Банки непосредственного участия не

4. Государственный кредит требует обязательного участия

государства либо в роли кредитора, либо в роли заемщика. Как кре-

дитор государство через центральный банк осуществляет кредито-

вание конкретных регионов, отраслей, коммерческих банков при

продаже кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Как заемщик государство выступает в процессе размещения госу-

дарственных займов, государственных ценных бумаг.

5. Международный кредит – это кредит, предоставляемый

государствами, банками, физическими и юридическими лицами од-

них стран государствам, банкам или иным юридическим и физиче-

ским лицам других стран.

6. Ростовщический кредит. Это выдача ссуд физическими,

юридическими лицами, не имеющими лицензии. В зарубежных ис-

точниках рассматривается лишь в историческом плане, имеет одно-

значно нелегальный характер, т.е. прямо запрещен действующим

законодательством, но в современных российских условиях полу-

чил определенное распространение. Характеризуется сверхвысоки-

ми ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдавае-

мым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными мето-

дами взыскания с неплательщика. __Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector