Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

24 формы обеспечения возвратности кредитов

Формы обеспечения возвратности кредита

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита.

В соответствии со ст. 329 Гражданского Кодекса исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательства во многом зависит от сущности последнего. Для обязательств, возникающих из договора займа или кредитного договора, более надежными считаются такие способы, как: договор залога; договор поручительства; банковская гарантия.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Более подробно основные формы обеспечения кредита представлены на рис. 2.2.

Рис. 2.2. Формы обеспечения кредитов

Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

В качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и т.д.).

Залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

— залог товаров в обороте;

— залог товаров в переработке;

— залог недвижимого имущества.

Залог товара в обороте (он же залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Под залог товара в обороте кредитовались и продолжают кредитоваться торговые и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека) – это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Предоставляя кредит под залог зданий, оборудования и другой недвижимости, банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но и в способности заемщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита, чтобы избежать продажи залога.

Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя вправе проверять по документам его фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога. Если предмет залога утрачен и залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.

Залог прав – это новая для России форма заклада и пока недостаточно отработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

Договор поручительство. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо (но не кредитная организация).

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате.

Одной из форм обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком может выступать переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором. В соответствии с договором о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам) банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

Зарубежные коммерческие банки нередко в качестве условия получения кредита выставляют требование хранения заемщиком на депозитном счете определенной денежной суммы (примерно 10-20 % от испрашиваемой суммы кредита), которая называется компенсационным остатком. Последний играет двоякую роль:

— дает возможность банку привлечь на конкретный срок кредитные ресурсы;

— выступает формой обеспечения возвратности кредита.

Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение.

Основные формы обеспечения возвратности кредитов

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (бланковыми) или обеспеченными. Формы обеспечения возвратности кредита являются одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Необеспеченные кредиты предоставляются, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трех месяцев).

Читать еще:  Оспаривание кредитной истории

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т. е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности.

Различают кредиты, обеспеченные:

— залогом (залоговые кредиты);

— поручительством третьего лица;

Обеспечительные обязательства закрепляют за банком кредитором право обратить взыскание в случае непогашения кредита заемщиком на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта).

Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Наиболее распространенным видом обеспечения банковских кредитов выступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Предметом залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные средства (здания, сооружения, оборудование); товарно материальные ценности; товарно транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т. д.), права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

— без передачи имущества залогодержателю(ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

— с передачей заложенного имущества залогодержателю(например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в различных формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, переработке и залог недвижимости.

Залог товаров в обороте(залог с переменным составом) означает, что залогодатель вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования, ценностями, на равную или большую сумму. Залогодатель обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что залогодатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) –это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю,иначе называемый закладом, выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно транспортные документы, а также ценные бумаги. Во первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу хау, патенты) и др. Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164 ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге. Залогодатель с целью информирования потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде, форме, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

Право залога прекращается в случаях:

— исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом;

— продажи с публичных торгов заложенного имущества;

— приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

— гибели заложенного имущества.

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока оно не будет исполнено в полном объеме.

Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита

Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.Они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Читать еще:  Бюджетный кредит реферат

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

— при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта согласно ст. 368 ГК РФ, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Действие гарантии прекращается в следующих случаях:

— окончания срока, на который она выдана;

— выплаты бенефициару ее суммы;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Обеспечение возвратности кредита

Для снижения рисков не возврата основной задолженности или процентной ставки по займу банки требуют от клиентов гарантии. Кредит с обеспечением бывает двух видов – с залогом и поручительством. При наличии гарантий возврата средств банк снижает требования к заемщикам и предоставляет им льготные условия кредитования.

Обеспечение кредита это.

Статья № 329 Гражданского кодекса РФ гласит, что исполнение кредитных обязательств обеспечивают:

  • залоговое имущество;
  • поручительство;
  • неустойка;
  • банковские гарантии;
  • задаток;
  • удержание вещи должника.

Обеспечение является дополнительной гарантией, а не платой за кредит. Условно оно подразделяется на 2 вида:

  1. Гарантия полного погашения задолженности. Это значит, что залоговое имущество способно покрыть расходы и убытки банка, или поручители обязуются выплатить весь долг.
  2. Частичная гарантия выплаты. В ее качестве банки применяют:
  • процентные ставки;
  • начальные взносы;
  • пени и штрафы за просрочку.

По большинству кредитных программ виды обеспечения выбирает банк, анализируя такие данные о заемщике:

  • размер ежемесячной зарплаты;
  • дополнительные источники дохода;
  • состояние кредитной истории;
  • уровень дохода супруга.

Формы обеспечения кредита

В виде дополнительного источника погашения займа финансовые организации принимают:

  1. Залог ликвидного имущества, которое оформлено в собственность клиента. Это могут быть:
  • транспортные средства;
  • недвижимость – дома, квартиры, участки, драгоценности и др.

2. Поручительские гарантии, которые предоставляют друзья, родственники, знакомые. В зависимости от их платежеспособности банки требуют одного или нескольких поручителей.

3. Банковскую страховку. При оформлении заемщиком полиса страховщик обязуется вернуть долг из собственных средств. Главное условие – это наступление страхового момента, обозначенного в договоре.

4. Гарантийный вклад, оформленный клиентом в данном банке. Он становится обеспечением, если сумма депозита способна покрыть задолженность по займу.

5. Приобретаемый товар, на который оформлен договор залога.

Качество обеспечения кредита

На основании представленных клиентом бумаг банк анализирует достаточность и качество обеспечения займа. Результаты вносятся в специальный документ, по итогам которого кредит признается:

  • полностью обеспеченным;
  • недостаточно обеспеченным;
  • необеспеченным.

Чем выше уровень обеспечения, тем выгоднее условия кредитования предлагает банк. Для этого клиенту необходимо предоставить кредитору такие документы:

  1. По залоговой недвижимости:
  • бумаги, устанавливающие право владения имуществом;
  • полис страхования, по которому банк является выгодоприобретателем;
  • документ, свидетельствующий о территориальных границах земельного надела;
  • справку из Росреестра и поэтажный план объекта.

2. При залоге автомобиля:

  • свидетельство о праве собственности;
  • копию техпаспорта;
  • полис страхования в пользу банка;
  • свидетельство о регистрации в ГИБДД.

3. При поручительстве:

  • справку о доходах гаранта;
  • договор поручительства.

4. При оформлении ценных бумаг под залог:

  • свидетельство о праве собственности;
  • выписку и реестра держателей бумаг.

Если документов нет или они оформлены неправильно, кредит считается необеспеченным.

Классическая процедура получения кредита под обеспечение

  1. Заполнение анкеты на ссуду в режиме онлайн или в офисе банка. Получение предварительного решения.
  2. Обращение в финучреждение с необходимыми документами. Служба безопасности проверяет заемщика и залоговый объект. Кредитный сотрудник изучает предоставленные документы и согласовывает с клиентом оптимальные условия кредитования.
  3. Оценка залога независимым экспертом за счет средств заемщика.
  4. Окончательное согласование условий ссуды и подписание кредитного соглашения. Оформление договора залога у нотариуса. Поручители, при их наличии, посещают учреждение банка и подписывают соответствующий договор.
  5. Регистрация сделки в службе Росреестре, если обеспечением выступает недвижимость. Максимальный срок процедуры – 5 рабочих дней.
  6. Получение заемщиком кредитных средств.

Сумма обеспечения кредита

Гарантии по кредиту должны покрывать общую сумму обязательств заемщика. В их число входит объем основной задолженности, процентные начисления и банковская комиссия. Чтобы рассчитать сумму обеспечения, необходимо знать величину поправочного коэффициента, который зависит от вида залога.

  • сумма займа – 200 тыс. р.;
  • процентная ставка – 22% годовых;
  • срок кредитования – 3 мес.;
  • комиссия – 1% годовых;
  • поправочный коэффициент – 0,6.

Залоговая стоимость рассчитывается по формуле:

  • РЗС=сумма кредита+(процентная ставка+комиссия/100)*(длит. расчетн. периода/365)*сумма кредита
  • РЗС=200000+(23/100)*(92/365)*200000=200000+0.23* 0,25* 200000=211500

Поправочный коэффициент для расчета стоимости обеспечения по займу:

  • Стоимость обеспечения=РЗС/коэффициент=211500/0,6=352500 р.

Единовременная комиссия за выдачу средств в расчетах не фигурирует.

Договор обеспечения по кредиту

Чаще всего в качестве гарантии возврата кредита выступает залог имущества или прав требования на него. Прежде чем заключить залоговый договор, банковский сотрудник проверяет состояние объекта в действительности и по документам. Результаты заносятся в акт и подписываются обеими сторонами. При составлении договора необходимо:

  • оформить документ в обычном письменном виде или заверить его нотариусом;
  • соблюсти форму договора и регистрационную процедуру;
  • договор залога недвижимости зарегистрировать в Росреестре.
Читать еще:  Коммерческое кредитование организаций

Граждан, давших согласие на поручительство, банки проверяют с позиции финансовой состоятельности. В поручительском договоре должны быть указаны:

  • сведения о лице, за которого выдано поручительство;
  • размер ответственности в случае неисполнения условий кредитного договора;
  • сведения об обязанностях сторон.

Риск обеспечения кредита

Оформление займа под залог или с поручительством влечет следующие риски:

  1. Банк имеет право подать иск в суд о конфискации заложенного имущества в счет погашения долга. В случае положительного решения кредитор реализует залог и сумму задолженности вычтет из его стоимости.
  2. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, если иное не обозначено в кредитном договоре. При неисполнении заемщиком обязательств по договору поручитель должен возмещать основной долг, начисленные проценты, судебные издержки и другие убытки банка. Лица, которые совместно дали поручительство, несут перед кредитором солидарную ответственность.
  3. При оформлении страховки риска непогашения кредита оплачивать полис должен заемщик.
  4. Если обеспечением выступает депозит, то кредитор имеет право удовлетворить претензии путем удержания со счета необходимой суммы.
  5. Когда кредит взят под залог приобретаемого товара, банк вправе конфисковать его и продать в счет погашения долга.

Оценка обеспечения кредита

Объем выдаваемой ссуды зависит от отчета, составленного оценочным экспертом в соответствии со стандартами и требованиями банковской организации. Следует понимать, что сумма займа всегда ниже рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что банк допускает факт не возврата долга и учитывает затраты на судебные издержки.

Залоговое имущество кредитный эксперт оценивает следующим образом:

  1. Изучает рынок и собирает информацию относительно имущества.
  2. Определяет рыночную цену объекта.
  3. Рассчитывает залоговую стоимость имущества, исходя из рыночной цены с учетом коэффициента поправки. Его величина колеблется в пределах от 0 до 1.

Если оценочная стоимость залога значительно выше суммы задолженности, суд вправе отказать банку в наложении на него взыскания. Причиной является несоразмерность стоимости отчуждаемого имущества объему обязательств перед финучреждением.

Возвратность кредита

Любой кредит предоставляют в соответствии с принципами платности, срочности, возвратности, целенаправленности и обеспеченности. Один из этих принципов – возвратность кредита – гарантирует кредитору, что долг будет возвращен, чем снижает риски для него. Формой обеспечения возвратности кредита может быть какой-либо источник средств, способный погасить долг перед кредитором. Заемщик должен иметь юридическое право на его использование и при надобности оформить его на кредитора.

Банк, в свою очередь, отвечает за приемлемость и достаточность указанного источника. Чем выше риск невозвратности долга заемщиком, тем надежнее должно быть обеспечение по данному кредиту.

Обеспечение возвратности кредита

Обеспечение возврата займа может осуществляться в таких формах:

Залог

Главным документом при залоговом обеспечении выступает договор залога, по которому кредитор станет выгодополучателем в случае невозврата долга заемщиком. Залог должен покрывать не только долг, но и проценты по нему.

Залогом могут выступать:

  • реальные активы – кредит под залог недвижимости, ТМЦ, основных фондов, драгоценных металлов;
  • финансовые активы – кредит под залог ценных бумаг, депозитных счетов, валюты;
  • права – кредит под залог прав требования, авторских прав, прав аренды.

Однако банком для залога выбирается далеко не любой вариант, а тот, который будет наиболее надежен и выгоден. Дело в том, что существует ряд требований к залоговому имуществу. Оно должно иметь:

  • высокую ликвидность;
  • способность к длительному хранению;
  • стабильную цену;
  • низкие затраты на хранение и реализацию;
  • легкий доступ к контролю.

Гарантия

Одной из популярных форм обеспечения обязательств по кредитному договору является гарантия. Правила кредита предполагают заключение сделки между гарантом и банком, подтверждением чего есть выдача банком гарантийного листа. Если должник не погасит долг в предусмотренные сроки, то возвратность кредита предполагает в безусловном порядке взыскания с его счета. Гарантия действует приблизительно на 10-15 суток дольше, чем срок возврата денег по кредиту.

Поручительство

При поручительстве заключается договор поручительства, который обязывает поручителя выплатить долг заемщика при его неспособности это сделать. Поручитель становится таким же ответственным лицом перед кредитором, как и заемщик, и поэтому такая форма обеспечения долга является наилучшей. Если к поручителю предъявлен иск, то он обязан задействовать должника.

Страхование

Страхование как форма обеспечения обязательств должника перед банком осуществляется как страхование ответственности. В таком случае клиент предоставляет банку страховой полис или другие документы, подтверждающие факт страхования кредитной организации. Банк должен убедиться в платежеспособности страховщика.

Банк может самостоятельно зарегистрировать заем путем заключения соглашения со страховой компанией о страховании кредитного риска. В таком случае сумма страховых платежей добавляется к процентам по займу.

Формой обеспечения выполнения обязательств по долгу могут выступать взыскания неустоек (пени и штрафов). Пеня – это денежная сумма, которая должна быть выплачена заемщиком кредитору в случае неисполнения обязательств, в частности, при просрочке возврата денег.

Правильный кредитный договор должен предусматривать возможность взыскания неустоек при возврате тела кредита и процентов за его пользование. Вообще неустойки как форма обеспечения обязательств по кредиту встречается крайне редко, так как является малоэффективной.

Для того чтобы оградить себя от возможных потерь по кредитным операциям, банки создают специальные резервы, что тоже помогает избежать убытков.

Возвратность кредита – это одно из главных свойств банковского кредита, и на сегодняшний день банки всячески пытаются обеспечить свои средства. Созданы классы заемщиков, в которые по различным критериям (наличие работы, возраст, имущество) определяют клиентов. Также очень тщательно изучается кредитная история каждого, кто хочет одолжить деньги. Если имеет место прошлая неуплата по кредиту или длительная просрочка, то вероятность, что кредит предоставят снова, очень мала.

Кредитная политика банков должна быть хорошо продуманной, не последнее место отводят возвратности кредита, ведь это не только риск потерять и заработок, и свои деньги, но и также и доверие людей.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector