Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Капитализация по вкладу что это

Что такое капитализация вклада

Инвестируя свои кровные средства в банк, большинство вкладчиков задают вопрос о том, что такое капитализация вклада, зачем пользователю знать о данном условии депозитов. Сегодня мы подробно разберём суть прибыльного процесса на примере одного из вкладов в один из банков страны.

Капитализация, с точки зрения банковских услуг — финансово-математическая формула, характеризующаяся сложением зачисленных за предыдущий период времени процентов с основным «телом» инвестиции. Проще говоря, это проценты с полученных процентов. По словам инвесторов данная функция позволяет получить больше дохода нежели, чем это будет вклад со стандартными процентами. Поэтому прежде чем отправляться в банк за открытием депозитного счёта, стоит знать об основных азах данного процесса.

Формула капитализации процентов по вкладу

Вам хочется узнать, какой ваш доход получится по итогам определённого периода времени, то проанализировать ситуацию можно при помощи формулы капитализации:

«тело инвестиции»= (1 + % / 100)Z, где

% — процент, начисляемый за время, за которое осуществляется суммирование процентов;

Z– кол-во таких периодов за всё время инвестирования.

Анализ формулы таков, что при «сложном проценте» начисленные %-ты надбавляются к сумме депозита и только уже с новой суммы зачисляется следующий процентик. Не трудно догадаться, что капитализация процентов по вкладам, вычисленная на каждодневное зачисление процентов, приносит намного больше прибыли, чем тот же квартальный или месячный. Камнем преткновения считается то, что не каждая банковская структура согласится с таким условием.

Особенности капитализации в банковских депозитах

Прибыльность от «сложных процентов» значительно выше стандартных, но и здесь имеются некоторые нюансы:

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Типы капитализации процентов

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

Ниже приводим таблицу расчета по каждому из имеющихся типов. Итог вышел из расчёта: сумма депозита 120 000 рублей под 6% (6,09% годовых -эффективная ставка).

Как вы уже заметили, что чем чаще начисляются проценты с процентов, тем доход будет значительно выше. Однако смеем напомнить, что не каждый банк согласится на частое начисление процентов. Если да, то и % по общему вкладу будет меньше.

Какая выгода от капитализации процентов?

За выгодой можно наблюдать уже с предыдущего примера. При долгосрочном депозите капитализация средств с периодизацией значительно приумножает итоговой доход вкладчика. А ведь действительно, девиз «чем чаще, тем больше» — это про капитализацию.

Планирующим накопить немалую сумму сбережения — для жизнеобеспечения или для приобретения чего-либо, — инвестиция с причислением процентов позволит ограничиться без лишних взносов, так как снимать денежные средства достаточно обременительно для клиентов данного вида вклада. Данная вариация вклада больше похожа на сберегательную.

Однако минусы такого вклада тоже имеют место быть:

  1. В банках, которые предоставляют вкладчику опцию «капитализация» сильно заниженная процентная ставка (3-5%). Благодаря разнице в 1-1,5%, банковские структуры уравнивают разные виды депозитов по прибыльности. И тут у инвесторов начинается ступор — стало меньше понятно, какой депозит выбрать: капитализированный или стандарт?
  2. Если при обычном инвестировании проценты можно будет получать ежемесячно на свою карту или счёт, то с капитализацией все по-другому — «проценты с процентов» просто так снять невозможно. По сути, банк прописывает данные условия в договоре сразу перед его заключением со вкладчиком. Соответственно о таком исходе инвестор заранее проинформирован.

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Какие типы капитализации процентов предлагают банки?

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

  • каждый день;
  • каждую неделю;
  • каждый месяц;
  • каждые 3 месяца;
  • раз в 6 месяцев;
  • каждые 12 месяцев.

Какие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов?

На сегодняшний день количество банков, предлагающих опцию «сложный процент», насчитывается более 20.

Мы подобрали топ-10 надёжных финансовых организаций и показываем доходность по вкладам в расчёте 100 000 руб. сроком на 1 год:

  1. Сбербанк («Сохраняй»): процентная ставка 4,39% с ежемесячной капитализацией. Итоговой доход составляет 4 387 р.
  2. Банк Россия с тарифом «Надежное будущее»: процентная ставка 6,40% с ежемесячной капитализацией. Итоговый доход составляет 6 420 рублей.
  3. Газпромбанк «На будущее»: ставка 6,20%, капитализация ежемесячная. Ожидаемый доход — 6 219 рублей.
  4. Райффайзенбанк «Просто и выгодно»: эффективная ставка 6%. Прибыль 6 002 руб.
  5. Открытие «Надёжный» по ставке 5,72%. Итоговая прибыль составит 5 733 руб.
  6. ВТБ «Выгодный» по ставке 4,44%, ежемесячная капитализация. Итоговый доход составит 4 439 руб.
  7. Возрождение «Надёжная защита» по эффективной ставке 7,66% . Прибыль вкладчика составит 17 681 рублей.
  8. Альфа-Банк — «Альфа-Счет»: процентная ставка по вкладу 4,54%. Итоговая сумма — 4 537 руб.
  9. УБРИР «Надёжный на 390 дней (Все под контролем)» с процентом по вкладу 5,90% — 5 906 р.
  10. Банк Центр-Инвест «Стабильный» с эффективной ставкой 4,60% и ежемесячной капитализацией. Прибыль составит 4 589 рубля.
Читать еще:  Капитальные расходы это

Капитализация – что это?

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

  • с помощью онлайн калькулятора вкладов;
  • по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
  • попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

  • 732 000 – без капитализации;
  • 745 428 – ежеквартальное суммирование;
  • 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

Читать еще:  Маткапитал на строительство жилого дома

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

  • обслуживание счета;
  • смс-информирование;
  • за обслуживание в другом отделении и т.д.

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.

Капитализация вклада: что это такое

Для получения максимальной прибыли от вложения средств на счета в банке, выбирайте вклады с капитализацией процентов. При открытии такого депозита обращайте внимание на процентную ставку. Кредитно-финансовые организации могут устанавливать на такие вклады более низкую ставку, чем по обычным депозитным счетам. Бробанк разъяснит, зачем нужна капитализация вклада, как она работает и чему еще уделить внимание при выборе стратегии.

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Почему уменьшается доход от депозита

Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

  • внесение денег на счет;
  • обслуживание депозитного счета;
  • возврат вклада наличными;
  • интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
  • снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
  • проведение операций по банковскому вкладу;
  • снятие денег через банкомат.

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:

  • получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
  • при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.

При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.

Читать еще:  Основоположником теории человеческого капитала является

Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.

Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации. На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная. Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

Капитализация вкладов

Что такое капитализация вклада и всегда ли это выгодно?

Банковские вклады — популярный, безопасный и простой методом получения пассивного дохода, подходящего всем гражданам. Но даже несмотря на свою простоту, депозиты также отличаются определенными нюансами. В частности, необходимо знать, что такое капитализация вклада, и какие преимущества она имеет.

Что такое капитализация вклада: основные особенности

Суть стандартного банковского депозита заключается в том, что вкладчик вносит определенную сумму на счет, получая проценты один или два раза в год, размер которых вычисляется в зависимости от изначальной суммы и установленной процентной ставки. Капитализация заключается в прибавлении процентов, уже начисленных за весь прошедший период, к основной сумме депозита. Фактически, проценты начисляются уже на набежавшие по вкладу проценты. Таким образом, как правило, более выгодными бывают вклады, предусматривающие капитализацию, в особенности если основная сумма вклада изначально будет немалой.

Правда, случаются ситуации, когда обычный депозит становится более выгодным по сравнению со вкладом с капитализацией. Это возможно в случае эффективной ставки процента, уравнивающей доход, получаемый по стандартному депозиту, с доходом, который клиент банка может получить при наличии капитализации. Чтобы определить эту особенность, необходимо заранее рассчитать, каким будет доход при существующей процентной ставке – нередко в результате расчетов сумма, начисляемая по обычным процентам, оказывается больше, чем при условиях капитализации.

Капитализация вклада: недостатки, преимущества

Существует ряд важных особенностей, которые нужно учитывать будущим вкладчикам, прежде чем определиться с будущим типом вклада:

  • депозиты с капитализацией зачастую не предусматривают возможность снятия части средств до истечения срока договора. Таким образом, если возникает необходимость снять со счета деньги раньше окончания срока договора, проценты вы потеряете;
  • вклады на условиях капитализации часто предполагают более низкую процентную ставку: таким образом банки стараются компенсировать дополнительную прибыль, которую предоставляет депозит с возможностью капитализации;
  • внимание следует уделить выбору банка. Во-первых, вклады с капитализацией имеют наибольший смысл на длительную перспективу. При этом вкладчику следует быть уверенным в том, что в ближайшее время ему не понадобится снять вложенные средства.

Решив оформить депозит с капитализацией, будущий вкладчик должен выбрать наиболее подходящий банк, который предложит самые выгодные условия и при этом будет отличаться высоким уровнем надежности.

Следует обращать внимание и на то, что наиболее надежные банки, по рейтингу Центробанка, предлагают зачастую не самую высокую процентную ставку. Потому в этом смысле стоит искать компромисс, не забывая о рисках, к которым приводит доверие к неоправданно высоким процентам по депозитам.

Чтобы рассчитать, предложения какого банка будут наиболее выгодными, можно воспользоваться онлайн-депозитными калькуляторами, которые присутствуют на сайте каждой финансовой организации, либо высчитать самостоятельно или обратиться за консультацией к сотрудникам банков.

Итак, в целом, как показывает практика, депозиты, которые в своей основе предусматривают процесс капитализации, обычно бывают более выгодными для вкладчиков. Но для того чтобы понять наверняка, будет ли выгодно в данном случае использование капитализации, нужно рассчитывать каждое банковское предложение и сравнивать с другими.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector