Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Структура вкладов физических лиц

Вклады населения в банках превысили 30 трлн рублей

Несмотря на существенное снижение ставок по вкладам в рублях и валюте в течение года, депозиты как инструмент сбережения в 2019 г. остались востребованными у населения, следует из статистики ЦБ.

Совокупный портфель вкладов физлиц в банках во всех валютах в рублевом эквиваленте к началу 2020 г. достиг 30,55 трлн руб., отчитался регулятор. За год прирост составил 7,3%, или 2,09 трлн руб. (рост за 2018 г. – 9,5%). При этом рублевые вклады населения увеличились на 2,22 трлн руб. до 24,576 трлн. Из-за укрепления рубля стоимость валютных вложений населения снизилась на 2,2%.

В долларовом эквиваленте же валютные вклады, напротив, выросли на $8,6 млрд до $96,5 млрд (против сокращения на $4,9 млрд в 2018 г.). Это переоценкой уже не объяснить: курс евро к доллару за год упал примерно на 2%.

Наибольший приток денег населения традиционно пришелся на конец года. Только в декабре россияне разместили в банках (с учетом начисленных процентов) почти половину годового рублевого притока – 1,078 трлн руб., а также $1,3 млрд (во всех иностранных валютах). «На конец года пришелся приток бюджетных средств в экономику, и банки аккумулировали значительную часть этих средств, так как альтернативных (с точки зрения рисков) инструментов для физлиц просто нет», – объясняет декабрьский результат главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Ставки по вкладам снижались вместе с инфляцией, объясняет сохранение интереса населения к дешевеющим вкладам регулятор в информационно-аналитическом материале «О развитии банковской системы в 2019 г». За 2019 г. инфляция упала до 3%, ключевая ставка была снижена с 7,75 до 6,25% годовых, средняя максимальная ставка топ-10 банков – с 7,53 до 6,01%. Ставки вкладов в долларах упали до 1–1,7% годовых, в евро – до 0,1% под влиянием в том числе снижения учетных ставок ФРС США до 1,5–1,75% и ставки депозитов ЕЦБ до минус 0,5%.

Откуда деньги

Вклады населения росли в значительной степени за счет обеспеченных клиентов, считают эксперты. Главный экономист «Нордеа банка» Татьяна Евдокимова напоминает, что в 2019 г. заработные платы в реальном выражении выросли на 2,5%, так что «обеспеченная часть населения стала располагать бОльшими свободными средствами». Основным источником роста вкладов населения являются накопления среднего класса и более богатых людей (их валютные вклады обычно гораздо больше рублевых), солидарен профессор Банковского института Высшей школы экономики Михаил Сухов. «Маловероятно, что различия в процентных ставках по вкладам в валютах сильно повлияют на предпочтения данной категории клиентов вкладывать в депозиты в рублях. Поэтому склонность к сбережениям немногочисленной, но достаточно состоятельной части населения определяет темпы изменения объемов вкладов», – пишет он в колонке для «Ведомостей».

Что дальше

В этом году ставки по вкладам продолжат падение, единодушны опрошенные «Ведомостями» эксперты. По мнению Монастыршина, рублевые ставки упадут в среднем на 0,25–0,75 процентного пункта (п. п.) в зависимости от того, на сколько снизится ключевая ставка. По разным прогнозам, она может опуститься до 6–5,75% годовых. В госбанках, например, ставки сместятся к 3–4,5% годовых при условии снижения ключевой ставки до 6%, полагает начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом финанс» Георгий Ващенко.

Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в топ-10 банках по итогам года опустится ниже 5%, уверен предправления «ФК Открытие» Михаил Задорнов. Долларовые ставки упадут на 0,25 п. п. вслед за прогнозируемым снижением ставки ФРС, а ставки по вкладам в евро сохранятся на околонулевых значениях, продолжает Монастыршин.

Но падение ставок не сократит притока средств физлиц на вклады, единодушны банкиры и аналитики: свободных средств у населения в текущем году станет больше. По прогнозу Евдокимовой, рост реальных зарплат в 2020 г. превысит 2%, а прирост вкладов в рублях составит 10%. Монастыршин ожидает общего прироста портфеля вкладов на 7%.

Предпочтение россияне, как и годом ранее, отдадут рублю, но вклады в валютах также будут востребованы, полагают эксперты. Например, президент Сбербанка Герман Греф в интервью телеканалу «Россия 1» признал, что его личная стратегия накоплений предполагает мультивалютную корзину: «Большая часть в рублях, но у меня есть деньги, часть накоплений – в долларах, часть – в евро».

Другие материалы в сюжете

Отвлекает реклама? Подпишитесь, чтобы скрыть её

Наши проекты

Контакты

Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту

Электронное периодическое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия 22 декабря 2006 г. Свидетельство о регистрации Эл № ФС77–26576.

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2020

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2020

Электронное периодическое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия 22 декабря 2006 г. Свидетельство о регистрации Эл № ФС77–26576.

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Аналитика: Анализ рынка вкладов физических лиц в 2018 году

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2018 году. Наиболее значимые тенденции следующие.

Читать еще:  Зарабатывать онлайн без вложений

Сберегательная активность населения

Объём средств населения в банках увеличился на 2 473 млрд руб. до 28 460 млрд руб.¹ В относительном выражении рост вкладов составил 6,5% (в 2017 году – 10,7%)².

Вложения в незастрахованные сберегательные сертификаты на предъявителя снижались с весны прошедшего года. В результате объём средств, размещённых в такие сертификаты, с начала года уменьшился более чем в 2 раза (на 236 млрд руб.) до 151 млрд руб. Доля сертификатов на предъявителя в общем объёме вкладов также снизилась, составив 0,5%. Указанная тенденция вызвана тем, что в соответствии с действующим законодательством выпускаемые с 1 июня 2018 г. сберегательные сертификаты могут быть только именными ценными бумагами, а их предъявительская форма упразднена.

Общий объём застрахованных средств в банках (с учётом средств индивидуальных предпринимателей) в 2018 году увеличился на 2 840 млрд руб. до 28 873 млрд руб. В относительном выражении он вырос на 7,9% (в 2017 году – на 11,0%).

Объём средств индивидуальных предпринимателей на 1 января 2019 г. составил 598 млрд руб. (2,1% общей суммы вкладов физических лиц), увеличившись с начала года на 138 млрд руб. Размер страховой ответственности по ним оценивается в 343 млрд руб. или 57,4% суммы средств индивидуальных предпринимателей, что соответствует общей структуре вкладов физических лиц.

Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2018 году была следующей. Рост вкладов в январе – ноябре 2018 года в среднем составлял 3,5 млрд руб. в день, без валютной переоценки – 1,2 млрд руб. в день (в январе – ноябре 2017 года – 2,4 млрд руб. в день, без валютной переоценки – 3,0 млрд руб. в день). В конце года традиционно в связи с предновогодними выплатами премий и иных дополнительных вознаграждений был отмечен большой прирост вкладов населения. За декабрь вклады физических лиц выросли на 1 304,0 млрд руб. (в среднем на 42 млрд руб. в день), что за вычетом валютной переоценки оказалось немного ниже декабрьских поступлений 2017 года.

Структура вкладов по размеру

Наиболее активно в отчётном году росли крупные вклады. Так, вклады от 1,4 млн до 3 млн руб. выросли на 17,8% по сумме и на 18,2% по количеству счетов, а вклады свыше 3 млн руб. – на 15,1% по сумме и на 17,6% по количеству счетов.

Вклады до 100 тыс. увеличились на 8,5% по сумме и на 2,4% по количеству счетов. Вклады от 100 тыс. до 1 млн руб. и от 1 млн до 1,4 млн руб. выросли на 6,2% и 11,1% по сумме и на 5,3% и 11,0% по количеству счетов соответственно.

По итогам года доли вкладов от 1,4 млн до 3 млн руб. и свыше 3 млн руб. увеличились с 9,7% до 10,3% и с 31,5% до 32,6% соответственно. Доли вкладов до 100 тыс. руб. и от 1 млн до 1,4 млн руб. практически не изменились. Доля вкладов от 100 тыс. до 1 млн руб. сократилась с 37,8 до 36,2%.

Средний размер вклада по банковской системе (без учёта счетов менее 1 тыс. руб.) составил 166,0 тыс. руб.

Доходность депозитов и её влияние на динамику вкладов

Проводимый АСВ мониторинг процентных ставок в 100 крупнейших розничных банках, показал, что с января по июль 2018 года наблюдалось снижение доходности вкладов, а с августа – небольшой рост. В результате по итогам года 45 (из 100) банков повысили ставки по вкладам, в 44 банках ставки понизились, а в 11 остались без изменений.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) по рублевым годовым вкладам на сумму 1 млн руб. за прошлый год снизился на 0,1 п.п. – с 7,3 до 7,2% годовых. Средние (невзвешенные) ставки по аналогичным вкладам увеличились на 0,7 п.п. – с 6,4 до 7,1% годовых.

Валютная и срочная структура вкладов

По итогам 2018 года доля депозитов в иностранной валюте в результате изменения курса рубля несколько увеличилась (с 20,6 до 21,5%).

В 2018 году доля краткосрочных (сроком до 1 года) вкладов снизилась с 37,8 до 36,9%, долгосрочных (сроком свыше 1 года) – с 41,2 до 39,5%. Доля вкладов до востребования увеличилась с 21,0 до 23,6%. При этом основное изменение структуры вкладов произошло в первой половине года.

Концентрация рынка вкладов

Доля 30 крупнейших по объёму вкладов банков в 2018 году увеличилась с 87,0 до 89,6%, доля ПАО Сбербанк уменьшилась с 46,1 до 45,1%. Постепенный рост доли крупнейших банков продолжается с конца 2013 года – общее увеличение за указанный период составило 13 п.п.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности Агентства (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) на протяжении 2018 года уменьшался и составил на 1 января 2019 г. 68,0% всех застрахованных вкладов (на 1 января 2018 г. – 69,2%). Без учёта ПАО Сбербанк этот показатель уменьшился с 64,1 до 62,3%.

¹ По данным формы отчетности 0409101 «Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации», без учета индивидуальных предпринимателей.

² На формирование относительных показателей рынка вкладов оказывает влияние динамика курса рубля, а также отзыв и аннулирование лицензий ряда банков, за исключением случаев аннулирования лицензий в связи с реорганизацией. Поэтому для более корректного отражения фактической динамики показателей рынка вкладов в настоящей информации приводятся (там, где это возможно) данные о темпах прироста по банкам, действовавшим на последнюю отчетную дату, с исключением влияния валютной переоценки. Динамика показателей в абсолютном выражении приведена без исключения влияния валютной переоценки.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ (ВКЛАДОВ)

Депозитные услуги банков — это услуги по привлечению, хранению и приращению стоимости свободных денежных средств клиентов. Для организаций и частных лиц банковские депозиты являются активом, приносящим доход, а для банков они — источник формирования ресурсов.

Различают депозиты юридических и физических лиц. Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются:

· средства клиентов на расчетных счетах;

· средства на счетах банков-корреспондентов.

По своей экономической сути эти счета представляют собой депозиты до востребования. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично), в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные процентные ставки. Инициатива открытия таких счетов исходит соответственно от хозяйствующих субъектов либо банков-респондентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать в свое распоряжение денежные средства при посредничестве банков. Режим работы данных счетов регулируется соответственно договором банковского счета и договором корреспондентского счета. На этих счетах оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов различных форм собственности, бюджетов и бюджетных организаций, внебюджетных фондов, а также банков-респондентов (счета лоро) по совершению операций, связанных с обслуживанием их деятельности. Так, на расчетных счетах юридических лиц отражаются поступающая в их адрес от контрагентов выручка от реализации товаров, работ, услуг, доходы от внереализационных операций, суммы полученных от банков кредитов, а также расходование этих средств на платежи поставщикам, уплату налогов в бюджеты разного уровня, перечисления в различные внебюджетные фонды, выплаты заработной платы рабочим и служащим, погашение банковских кредитов и процентов по ним и т. д. Движение средств по этим счетам может оформляться переводом, чеками и иными расчетными документами, а также наличными деньгами. Остатки средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц и корреспондентских счетах банков-корреспондентов являются подвижными, что заставляет коммерческие банки в целях сохранения своей ликвидности при выполнении требований владельцев этих счетов постоянно держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России, в государственных ценных бумагах). Вместе с тем юридические лица могут устойчивую величину своих временно свободных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депозитов.

Читать еще:  Заработок в маленьком городе без вложений

Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на определенный фиксированный срок. Таким образом, срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. В течение срока действия депозита дополнительные взносы от его владельца — юридического лица на депозитный счет не принимаются. В зависимости от срока размещения различают депозиты на срок 1-3 месяца, от 3 до 6 месяцев, от б месяцев до 1 года и свыше года. Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором — договором банковского вклада (депозита), который обязательно должен составляться в письменной форме.

Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая по каждому отдельному виду вклада (депозита) носит типовой характер. В договоре предусматриваются сумма депозита, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депозита (вклада), величина которого зависит от ориентации банка на мелкого, среднего или крупного клиента. Со своей стороны банк обязуется своевременно исполнять все условия договора и нести ответственность за их нарушение, что может выражаться в установлении пени или штрафов за несвоевременную выдачу средств владельцам депозитов или выплату процентов. Споры, возникающие между банком и вкладчиком, должны решаться в арбитражном или судебном порядке (если вкладчиком является физическое лицо). Срочный депозит для клиента банка является не только потенциальными деньгами, но и капиталом. Он приносит своему владельцу определенный доход в виде процента, величина которого фиксируется в договоре и варьируется в зависимости от срока депозита и его суммы (чем больше срок хранения и сумма вклада, тем выше процентная ставка по нему). Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами). Возврат средств осуществляется непосредственно на расчетный счет владельца депозита. Перевод этих денежных средств третьим лицам запрещен. Если вкладчик пожелает изменить сумму вклада или его срок, то он должен расторгнуть действующий договор, изъять свой вклад и переоформить его на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по депозитам до востребования.

Вклады физических лиц (до востребования и срочные) могут привлекать только те коммерческие банки, которые имеют на это специальную лицензию Банка России и включены в список участников системы страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается коммерческим банкам лишь после 2 лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг. Официально физическими лицами — вкладчиками коммерческих банков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства. Банки принимают от физических лиц вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады могут быть именными и на предъявителя. Именной вклад — это вклад на имя одного конкретного физического лица. Вклад может быть внесен как лично самим вкладчиком, так и через его представителя, т. е. доверенным лицом. В отношении физических лиц ГК РФ предусматривает открытие им вкладов третьими лицами (например, предприятиями, организациями для перечисления заработной платы во вклады граждан).[31] Привлекаются вклады населения на такие же сроки, что и депозиты юридических лиц. О временной структуре депозитов частных лиц можно судить на основании данных табл. 6.1.

Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада,[32] который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором.[33] Договор банковского вклада с физическим лицом имеет некоторые особенности по сравнению с депозитным договором с юридическим лицом. Так, например, в нем может быть предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право завещать вклад в установленном порядке, право на невозможность изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочному вкладу. ГК РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. Условие договора, предусматривающее отказ от получения гражданином своего вклада по первому требованию, считается ничтожным. При этом если вклад был срочным, то при досрочном его изъятии вкладчиком в договоре должна предусматриваться возможность выплаты ему процентов не ниже, чем по вкладу до востребования. Основанием для заключения договора банковского вклада является письменное заявление вкладчика, но договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения вклада в банк. Вклад может быть внесен гражданином в кассу банка наличными или поступить на его счет в безналичном порядке (путем перевода средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со своего счета до востребования, открытого в этом или в другом банке). Вклады граждан (независимо от их вида) могут удостоверяться и сберегательной книжкой (или книжкой денежного вклада), которая может быть именной и на предъявителя. Последняя признается ценной бумагой. В сберкнижку вносятся и удостоверяются банком:

Читать еще:  Бизнес без вложений в маленьком городе

· наименование и местонахождение банка (или его филиала), в котором вкладчику открыт счет по вкладу;

· вид вклада, его срок;

· номер вкладного счета вкладчика;

· фамилия, имя, отчество вкладчика;

· суммы денежных средств, внесенных и/или зачисленных на счет;

· суммы денежных средств, списанные со счета вкладчика или выплаченные ему;

· величина начисленных и/или причисленных к вкладу процентов, согласно условиям договора;

· остаток денежных средств на счете вкладчика на момент предъявления им сберегательной книжки в банк.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении (списании) денежных средств со счета по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, сберегательной книжки или договора, который всегда составляется в двух экземплярах, один из которых хранится в банке, а другой предъявляется вкладчику. Сведения о вкладчиках, а также об операциях по их счетам составляют банковскую тайну.

Таблица 6.1

Временная структура депозитов частных лиц-резидентов (в процентах к итогу)

Анализ портфеля депозитов физических лиц ОАО «Сбербанк России»

Рисунок 11 – Структура вкладов физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах в зависимости от сроков размещения, млрд руб.

Дополнительно для формулировки окончательного вывода по анализу депозитов по срокам, целесообразно рассчитывать следующие показатели:

1) коэффициент срочности структуры депозитов (d в Д), который рассчитывается по формуле:

где Дс – объем срочных депозитов, млрд руб.;

Д – общий объем депозитов, млрд руб.

По состоянию на 01.01.2010 d в Д = 3205,9/3237,0 = 0,99 или 99%

По состоянию на 01.01.2012 d в Д = 4577,0/4617,2 = 0,99 или 99%

Высокий показатель срочности структуры депозитов характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы.

В целом рост доли срочных депозитов в общей сумме депозитов банка должен оцениваться положительно, т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля обеспечивает на приемлемом уровне и позволяет повышать ликвидность банка и проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки.

2) доля срочных депозитов в общей сумме пассивов, рассчитывается по формуле:

где Дс – объем срочных депозитов, млрд руб.;

П – общий объем пассивов, млрд руб.

По состоянию на 01.01.2010 d = 3205,9/8523,2 = 0,38 или 38%

По состоянию на 01.01.2012 d = 4577,0/10419,4 = 0,44 или 44%

Рекомендуемый уровень данного показателя – не менее 50%. В данном случае он составляет 44% на 01.01.2012г. И мы видим отрицательную динамику данного показателя за последние пять лет.

3) коэффициент структуры обязательств (Ксо), рассчитывается по формуле:

где Дв – объем вкладов до востребования, млрд руб.;

Дс – объем срочных депозитов, млрд руб.

По состоянию на 01.01.2010 Ксо = 31,1/3237,0 = 0,009 или 0,9%

По состоянию на 01.01.2012 Ксо = 40,1/4577,0 = 0,008 или 0,8%

Показатель характеризует стабильность финансовых ресурсов банка. Чем ниже значение показателя, тем меньше относительная потребность банка в ликвидных активах, обусловленная структурой обязательств. Из проведенных расчетов видно, что данный показатель стремится к нулю.

Итак, на основании проведенного анализа видно, что физические лица охотно размещают свои денежные сбережения в разнообразные виды депозитов, предлагаемые ОАО «Сбербанк России». В портфеле депозитов физических лиц преобладают вклады в национальной валюте. Различие между депозитами в иностранной и национальной валютах весьма значительно – по состоянию на 01.01.2010 г. удельный вес вкладов в рублях составлял 84,2%, а на 01.01.2012 г. они составили 87,6 % Данная тенденция свидетельствует об улучшении условий хранения рублевых денежных средств (повышенной доходностью по сравнению с депозитами в иностранной валюте). Не смотря на незначительную долю удельного веса в структуре средств физических лиц вкладов в иностранной валюте, они так же являются привлекательным видом сбережения денежных средств для населения, о чем свидетельствует постепенное увеличение в денежном выражении вкладов в иностранной валюте за исследуемый период (более 41 млрд руб.), а также их доли в депозитном портфеле (на 3,4%).

Из анализа состава и структуры вкладов (депозитов) физических лиц видно, что их основная доля приходится на срочные депозиты. Вклады до востребования занимают небольшой удельный вес в структуре ресурсов банка и их доля, за анализируемый период, постепенно сокращается. Несмотря на это, данный вид депозитов имеет устойчивый положительный темп прироста. Такая ситуация обусловлена расширением заключения договоров с новыми клиентами по выплате заработной платы через вкладные счета, что значительно снижает стоимость привлекаемых от населения ресурсов.

Проведен анализ депозитного портфеля по вкладам физических лиц по срочности вложений. Самыми популярными за анализируемый период были вклады со сроком хранения от 1 года до 3 лет, что объясняется снижением темпов инфляции, стабилизацией курса рубля, повышением доверия населения к национальной банковской системе (наличие системы страхования вкладов) и предоставления более выгодных условий размещения долгосрочных вложений.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что в целом портфель депозитов физических лиц ОАО «Сбербанк России» весьма разнообразен по составу и является надежным источником. Но показатель доли срочных депозитов в составе пассивов имеет значение ниже рекомендуемого и, тем более, имеет тенденцию снижения, что приводит к удорожанию средств для обеспечения активных операций банка. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных.

Оценка кредитоспособности заемщика
Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время. Несомненно, если не рассматривать кризисные ситуации, дела клиента, в .

Приоритеты инвестиционной политики на фондовом рынке Кыргызской Республики
Особенностью современной кыргызской экономики является сужение процессов воспроизводства основного капитала, когда текущее выбытие не возмещается притоком достаточных инвестиционных ресурсов, а малые масштабы обновления производственного аппарата не обеспечивают структурных изменений. На сегодня им .

Вечерние кассы и инкассирование выручки
Для приема наличных денег после окончания операционного дня в банках работают вечерние кассы.Наличие таких касс создает возможность лучше обслуживать предприятия и организации, поз­воляет им сдавать денежную выручку, поступившую за весь рабо­чий день, ускоряет поступление в банк денег и обеспечивае .

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector