Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Срочные сберегательные вклады это

Депозиты как форма привлеченных ресурсов коммерческого банка РК

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они подразделяются на:

• собственно срочные депозиты;

• депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств. Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком:

• от 31 до 90 дней;

• от 91 до 180 дней;

• от 181 до 360 дней;

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств.

Таким образом, срочный вклад (депозит) имеет четко определенный срок, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов:

• не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;

• средства на счетах оборачиваются медленно;

• уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться Национальным банком РК;

• устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;

• определяется более низкая норма обязательных резервов. Сберегательные счета (вклады) не имеют фиксированного срока.

Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой, для которого характерно:

• отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств;

• не требуется предупреждение об изъятии средств;

• при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной банковской практике сберегательные счета открываются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам [6].

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам. Срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с предварительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал.

Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату (новогодние вклады, к моменту совершеннолетия и т.д.).

Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. В западной практике эти счета могут быть «привязаны» к срочному вкладу для автоматического подкрепления остатка в случае недостатка средств для осуществления платежей по этому счету.

В практике американских банков в 1982 году появились депозитные счета денежного рынка — ДСДР, которые были отнесены к категории сберегательных счетов при определении резервных требований.

Особенности этих счетов состоят в следующем:

• ставка процента по счету изменяется каждую неделю в зависимости от изменения ставок других инструментов денежного рынка;

• срок вклада не оговаривается, но банки могут требовать уведомление об изъятии денежных средств не менее чем за 7 дней;

• владелец счета имеет право осуществлять не более шести переводов со счета в месяц для платежей третьим лицам;

• нет ограничений для снятия средств по почте или при личной явке владельца счета в банк [7].

Развитие депозитных операций с населением отечественными коммерческими банками показывает, что существует необходимость применения математических расчетов в проведении депозитной политики. Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования можно использовать такие показатели, как средний срок хранения вклада и уровень оседания средств, поступающих во вклады. Расчет среднего срока хранения денежных средств можно проводить по следующей формуле:

Читать еще:  Играть и зарабатывать без вложений

Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития
Для того чтобы совершенствовать механизм жилищного ипотечного кредитования в Республике Казахстан необходимо рассмотреть проблемы, которые существуют на современном этапе развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан [8, с.201]. .

Понятие и виды договора страхования. Основные признаки договора страхования
Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК), в других — его создание зависит и .

Выводы
Осуществленная исследовательская работа на предмет изучения становления и укрепления ресурсной базы банков в условиях рыночной экономики показала, что формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, н .

Особенности сберегательных вкладов

В зависимости от того, какие права у банка в части распоряжения деньгами клиентов, вклады делят на сберегательные и вклады до востребования. Отличия сберегательного вклада в сравнительно длительном хранении и постепенном накоплении средств. Поговорим об особенностях сберегательных вкладов.

Какими особенностями обладают сберегательные вклады населения

В результате сотрудничества банка и клиента, разместившего сберегательный депозит, выигрывают обе стороны. Банк имеет доступ к вложенным средствам в течение оговоренного времени, а по его окончании выплачивает клиенту проценты (доход). Сберегательные продукты могут быть разноплановыми и многоцелевыми, но их объединяют ряд особенностей:

  • досрочное снятие средств банки не предусматривают;
  • на сберегательные вклады проценты выше, чем на вклады до востребования;
  • сумма дохода и срок размещения средств имеют прямую зависимость;
  • процентная ставка по договору зависит от суммы первоначального взноса (вклада);
  • итоговый доход зависит от кратности зачисления процентов (конец месяца, квартала или года); для клиента выгоднее, если проценты зачисляются реже;
  • сберегательный депозит предусматривает капитализацию процентов.

Виды сберегательных вкладов. Особенности и отличия

Банки России предлагают сберегательные вклады для физических лиц и юридических лиц. Они отличаются не только названиями, но и целевым назначением. На сегодняшний день доступны следующие виды сберегательных вкладов:

  • сберегательный сертификат представляет собой ценную бумагу, которую можно обналичить по окончании определенного срока (доступен физ. лицам);
  • депозитный сертификат имеет такую же целевую направленность, как и сберегательный сертификат, но приобретается только юридическими лицами;
  • сберегательный счет- это долгосрочный вклад. Лучше открывать для накопления большой суммы (допускает частичное изъятие денег).

Сберегательный сертификат обеспечивает более высокие проценты, чем аналогичный счет. Срок действия ценной бумаги не превышает трех лет, при минимально установленном сроке в 95 дней. Минимальная сумма для открытия сертификата также устанавливается банком.

Ценная бумага имеет ряд особенностей:

  • ее можно подарить, перепродать или завещать;
  • ее можно передавать третьим лицам без оформления доверенностей;
  • не нужно открывать счет при оформлении.

Сберегательный счет требует личного присутствия при подписании договора. Банки предлагают сберегательные срочные вклады и бессрочные счета, не устанавливая минимальных сумм при открытии и дальнейшем их пополнении. Все предложения позволяют частично пользоваться средствами на счету, не прекращая срока действия договора. Вклады на сберегательном счете не имеют ограничений по сроку и могут продлеваться по желанию клиента.

Сбербанк и другие банки РФ открывают сберегательные счета в национальной и иностранной валюте (EUR, USD). При одинаковых условиях открытия и пополнения, проценты по каждой валюте будут разные.

Порядок оформления сберегательных депозитов

Оформление (покупка) сберегательного сертификата производится по предъявлению паспорта и при полной уплате его номинальной стоимости. Различают именные депозитные сертификаты и на предъявителя.

При оформлении сберегательного счета нужен паспорт и сумма первоначального взноса. Банками выдается физическим лицам документальное подтверждение наличия у них вкладов. Это сберегательная книжка установленной формы. Банк выдает сберегательную именную книжку или книжку на предъявителя. В этом документе фиксируется вся информация относительно вкладчика, банковского учреждения, операции по зачислению и списанию средств, процентные ставки по счету.

Особенности сберегательных вкладов

Современные банки предлагают клиентом большое количество разнообразных финансовых продуктов, предназначенных для инвестирования, сбережения и накопление денежных средств. В то же время население чаще всего рассматривает депозиты, как инструмент для преумножения капитала.

Однако этого нельзя сказать про сберегательный вклад. Его не следует рассматривать в качестве продукта для извлечения прибыли. Подобные депозиты имеет смысл открывать в банках исключительно в целях защиты и накопления денег.

Понятие

Сберегательный вклад – это разновидность банковского продукта, который рассчитан на непрерывное накопление средств для дальнейшего совершения крупной покупки.

Основная особенность такого депозита состоит в том, что клиент финансово-кредитного учреждения в состоянии в любое время пополнить его на желаемую, даже маленькую сумму. Банк не вправе создавать для этого какие-либо ограничения или помехи.

Таким образом сберегательные депозиты изначально предназначаются для сохранения и накопления денежных средств. Они прекрасно подходят людям, которые не отличаются достаточной личной дисциплиной в управлении собственными финансами.

Если человеку предстоит крупная покупка, но он не в силах накопить на нее из-за текущих трат и расходов, то сберегательный вклад – разумный выбор.

Характерные особенности

Банки не создают рассматриваемые продукты с целью извлечения клиентом максимальной прибыли. Следовательно, подобные депозиты имеют ряд существенных особенностей.

  • Вкладчик вправе в любой момент забрать инвестированные средства. Однако эта возможность ограничена условиями договора. В большинстве случаев клиент обязан заранее известить финансово-кредитное учреждение о своем желании.
  • Чем дольше срок хранения средств в банке, тем большей процентной ставкой отличается сберегательный депозит.
  • Отсутствие лимитов по максимальной и минимальной сумме пополнения вклада для физических лиц.
  • Сохранность денежных средств в рамках программы обязательного страхования гарантирована.

Клиенту финансово-кредитного учреждения нужно понимать отличие сберегательных вкладов от таких же счетов. Последние являются самостоятельными банковскими продуктами.

На детей

Финансово-кредитные учреждения разрабатывают не только универсальные, но и специальные депозиты. Дальновидный родитель в состоянии открыть вклад, бенефициаром (выгодополучателем) которого станет несовершеннолетний ребенок.

Это срочный банковский продукт. Средства по нему могут быть получены выгодополучателем в момент наступления совершеннолетия. То есть по законам Российской Федерации в 18 лет.

По условиям таких вкладов мама или папа имеют возможность по собственному желанию проводить пополнение специального счета на любую сумму. Подобный подход позволяет к наступлению совершеннолетия ребенка скопить на депозите значительный капитал.

При этом родители не вправе самостоятельно снять средства с рассматриваемого вклада, если иное не установлено договором.

Для пенсионеров

Сберегательные депозиты для лиц пенсионного возрасти не пользуются значительной популярностью. Чаще всего лица, относящиеся к этой категории предпочитают им срочные банковские продукты (на 1–3 года), которые имеют большую доходность.

В связи с этим финансово-кредитные учреждения редко разрабатывают такие вклады.

Валютные

Не каждый клиент банков интересуется продуктами в российских рублях. Таким людям финансово-кредитные учреждения предоставляют возможность сделать вклад, номинированный в иностранной валюте. На практике в большинстве случаев это евро или американские доллары.

Некоторые инвесторы считают, что депозиты в иностранной валюте намного выгоднее тех, что открываются в рублях. Однако это не соответствует истине.

Дело в том, что доходность валютных депозитов ниже на несколько порядков. При этом далеко не всегда российская валюта дешевеет по отношению к доллару или евро.

Ярким примером является 2017 год. На фоне системного подорожания нефти российский рубль укрепился по отношению к американским и европейским деньгам. Учитывая же низкие процентные ставки по сберегательным валютным вкладам, инвестиции в них стали неудачными.

Порядок открытия

Прежде всего инвестору нужно выбрать подходящий депозит. В этом вопросе отталкивайтесь от предлагаемых банками условий. В случае со сберегательными вкладами упор стоит сделать на уровень доходности.

Когда выбор сделан, нужно прийти в ближайшее отделение финансово-кредитного учреждения и сообщить менеджеру о желании открыть сберегательный депозит. Клиенту банка нужно прийти с российским паспортом.

Следующий шаг заполнение стандартного заявления. Как правило, на это уходит не больше 10 минут.

Кроме того, современный уровень развития информационных технологий позволяет инвестору открыть вклад в онлайн-режиме с помощью интернета. Для этого зайдите на сайт выбранного банка и следуйте подсказкам консультанта.

Банковское дело

Срочные депозиты и сберегательные вклады в банках

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наибо­лее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они под­разделяются на:

  • собственно срочные депозиты;
  • депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств. В отечественной банковской практике на долю собственно срочных депозитов на конец 1996 г. приходилось всего около 30% всех привле­ченных ресурсов, в то время как в банках Западной Европы и США на долю собственно срочных депозитов приходится свыше 60% всех депо­зитных ресурсов.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подраз­деляются на депозиты со сроком:

  • до 30 дней;
  • от 31 до 90 дней;
  • от 91 до 180 дней;
  • от 181 до 360 дней;
  • свыше 360 дней.

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъя­тие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть де­позит с графиком расходования денежных средств.

Таким образом, срочный вклад (депозит) имеет четко определенный спок, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вво­дятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада панее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее ого­воренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов :

  • не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;
  • средства на счетах оборачиваются медленно;
  • уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться цент­ральными банками;
  • устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;
  • определяется более низкая норма обязательных резервов.

Сберегательные счета (вклады) не имеют фиксированного срока.

Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой, для которого характерно:

  • отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств;
  • не требуется предупреждения об изъятии средств;
  • при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегатель­ная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной банковской практике сберегательные счета откры­ваются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с пред­варительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значе­ние сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобили­зуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал.

Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксирован­ный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату (новогодние вкла­ды, к моменту совершеннолетия и т.д.).

Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработ­ной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам на­числяется минимальная процентная ставка. В западной практике эти счета могут быть «привязаны» к срочному вкладу для автоматического подкрепления остатка в случае недостатка средств для осуществления платежей по этому счету.

В практике американских банков в 1982 г. появились депозитные счета денежного рынкаДСДР, которые были отнесены к категории сберегательных счетов при определении резервных требований.

Особенности этих счетов состоят в следующем:

  • ставка процента по счету изменяется каждую неделю в зависимос­ти от изменения ставок других инструментов денежного рынка;
  • срок вклада не оговаривается, но банки могут требовать уведом­ления об изъятии средств не менее чем за 7 дней;
  • вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов;
  • владелец счета имеет право осуществлять не более шести перево­дов со счета в месяц для платежей третьим лицам;
  • нет ограничений для снятия средств по почте или при личной явке владельца счета в банк.

В отечественной практике пока на долю сбережений населения при­ходится около 2% всех банковских ресурсов, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы, США и Японии. Вместе с тем развитие депозитных операций с населением отечественными коммерческими банками показывает, что существует необходимость применения мате­матических расчетов в проведении депозитной политики. Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов крат­косрочного кредитования можно использовать такие показатели, как средний срок хранения вкладного рубля и уровень оседания средств, поступающих во вклады. Расчет среднего срока хранения денежных средств можно проводить по следующей формуле:

где Сд — средний срок хранения в днях;

Оср — средний остаток вкладов;

В — оборот по выдаче вкладов;

Д — количество дней в периоде.

Уровень оседания средств, поступивших во вклады, предлагается определять по формуле

где У — уровень оседания средств во вкладах в процентах;

Ок — остаток вкладов на конец года;

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector