Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Определить срок вклада

Сроки вкладов. Индивидуальные сроки по вкладам

Какие сроки вкладов существуют и предлагаются банками? Конкуренция между банками за вкладчиков с каждым годом усиливается и банки начинают внедрять все более новые и усовершенствованные условия по вкладам. Одно из последних появившихся новшеств банков — это вклады с установлением «индивидуального срока по вкладу».

Банки предлагают своим клиентам открытие следующие сроки вкладов:

  • Фиксированные сроки вкладов — применяются в срочных вкладах, по которым в договоре банковского вклада оговорена конкретная дата возврата вклада;
  • Бессрочные сроки вкладов — применяются во вкладах «до востребования», по которым в договоре оговаривается возврат средств полностью или частями по первому требованию вкладчика и без ограничений во времени.

Как определить срок хранения вклада

Сначала вкладчик должен выбрать вид вклада, который устроит его по предлагаемым условиям, а затем уже определить срок вклада. Кроме того, вкладчика должна устраивать и процентная ставка с таким сроком хранения. Срок хранения вклада впрямую связан с целью вложения (цель: — накопление для крупных покупок или поездок, получение доходов, сохранения и т.д.).

Банки сегодня предлагают открытие вкладов с разнообразными сроками хранения, а в договоре банковского вклада обязательно оговаривают срок вклада и дату окончания срока вклада.

Так, фиксированный срок вклада может устанавливаться банками в месяцах или годах: — 1 месяц; 2 мес.; 3 мес.; 6 мес.; 9 мес.; 1 год; 1,5 года; 2 года; 3 или 5 лет. Срок вклада может устанавливаться и в днях: 91 день, 185 дней, 365 дней и т.д. Если же вкладчику точно известно, в какой день понадобятся денежные средства, то отдельные банки сегодня уже предлагают вклады с продолжительностью точно до назначенного вкладчиком срока, т.е. с установлением индивидуального срока по вкладу.

Как определить срок окончания вклада

Срок окончания вклада определяется банком автоматически в момент его оформления. День или срок окончания срока вклада по договору определяется так:
Дата оформления договора + срок хранения вклада по выбранному виду > дата окончания срока по календарю.
У вкладчиков часто возникает вопрос, в какой день можно забирать свой вклад: в день, указанный в договоре или позже? Конечно позже. Вклад можно закрывать, начиная со дня, следующего за датой возврата вклада по договору. Так как полный срок вложения средств заканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре, то изъятие средств в этот день или раньше будет считаться досрочным расторжением договора с начислением пониженных процентов или процентов «до востребования».

Что такое индивидуальный срок по вкладу

При этом нижняя граница диапазона («от») включает в себя соответствующий срок, а верхняя граница («до») не включает. Так, например, вклад, выбранный ровно на 1 год открывается по ставке доходности, определенной для вкладов в диапазоне «от 1 года до 2 лет», а ровно на 2 года — в диапазоне «от 2 до 3 лет».

Клиент при открытии вклада с индивидуальным сроком может установить удобный лично для него срок хранения своего вклада в пределах выбранного диапазона – в годах, месяцах и днях. Если один вкладчик предпочитает открывать вклад со стандартными банковскими сроками, то другому крайне необходимо открыть вклад на нужное ему количество месяцев и дней и забрать средства из банка в нужный ему день. Предлагаемые банками индивидуальные сроки по вкладам позволяют клиентам получить проценты за все дни вложения, т.е. использовать свои средства более рационально.

Так, например, когда клиенту необходимо поместить средства во вклад со сроком 190 дней, то банк может предложить ему, с учётом наличия предложений, следующие диапазоны: «от 6 месяцев до 1 года», «от 9 мес. до 1 года» «от 180 дней до 547 дней» и т.д. Желаемый срок окончания действия вклада можно просто назвать сотруднику банка, и тот сделает подборку предложений по видам вкладов. Например, открывая выбранный вид вклада 01.01.2012г., клиент, сообщает работнику банка то, что средства понадобятся ему 13.11.2012г. (планируется поездка). В этом случае срок вклада составит 10 месяцев и 12 дней. Процентная ставка по вкладу будет установлена в соответствии с одним из диапазонов: «от 6 мес. До 12 мес.»; «от 9 до 12 месяцев»; «от 9 месяцев до 1.5 года» и др.

Так, например, в 2012 году среди уже привычных вкладов Сбербанка России с фиксированным сроком вклада предлагается 4 вида вкладов с «индивидуальными сроками вклада, которые необходимы именно Вам, с точностью до дня»:

Калькулятор доходности вкладов

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Читать еще:  Сервис выгодных вложений

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N — количество выплат процентов в течение срока вклада,
T — срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P — проценты, начисленные за весь период вклада,
S — сумма вклада,
d — срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

  • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
  • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%.

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Срок вклада

Срок вклада – важный параметр при определении доходности вклада. Он влияет на величину процентной ставки, и, соответственно, на всю прибыль.

Банковский вклад — сроки и виды депозитов

Срок вклада может быть определенным или неопределенным. Исходя из этой характеристики сами вклады делятся на:

Бессрочные вклады называют по-другому «до востребования». То есть вклад будет активен до тех пор, пока вкладчик не заберет сбережения.

Название «срочные» может ввести в заблуждение. Срочные вклады не предполагают экстремально коротких сроков, например, до двух недель. Это значит, что в таких депозитах срок действия ограничен каким-то периодом в отличие от бессрочных аналогов. Максимальный срок вклада – 3 года или 5 лет. При минимальном сроке можно оставить деньги на 2 недели (редко) или на 1 месяц.

Можно договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада.

В бессрочных вкладах забрать деньги можно в любой момент и по умолчанию их можно пополнять. Деньги находятся в безопасности, сбережения немного увеличиваются, а за счет постоянного пополнения можно накопить солидную сумму.

Определить, какой вклад выгоднее, может только вкладчик. Все зависит от цели вклада. Если есть большая сумма, и нет необходимости в ближайший год ее тратить, лучше воспользоваться вкладами на короткий срок. Если же начальная сумма небольшая, и деньги понадобятся в ближайшем будущем, то лучше оформить бессрочный вклад.

Рассчитать прибыль можно с помощью калькуляторов вклада. Они есть на сайтах всех крупных банков. Кроме сроков вклада калькулятор учитывает сумму вклада и капитализацию.

Читать еще:  Вклад в имущество общества

Зависимость процентной ставки от срока депозита

Зачем банкам нужны вклады? Чтобы создать оборотный капитал, из которого выплачиваются кредиты другим людям. Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам – основной хлеб кредитных организаций.

Чтобы поддерживать капитал на примерно одинаковом уровне, банки хотят обезопасить себя от внезапных обращений вкладчиков, которые хотят забрать сбережения. Некоторые вклады быстро вернуть просто невозможно, потому что на счету вкладчика крупная сумма, которая пущена в расход.

Получается, что банкам выгодны фиксированные сроки вклада. Более того, чем дольше банк сможет пользоваться размещенными средствами, тем большую получит выгоду.

Именно поэтому вклады с самыми большими ставками – это срочные вклады на максимальный срок (на 3 года, на 5 лет).

Несмотря на то, что у бессрочных вкладов окончание срока вклада может быть еще больше, процентные ставки у таких депозитов очень маленькие – около 0,1 процента.

Можно составить рейтинг вкладов с убыванием величины процентной ставки:

  • Срочные вклады на 5 лет. Если забрать деньги раньше времени – проценты сгорают.
  • Срочные вклады на 3 года.
  • Срочные вклады на 3 месяца или на 1 месяц.
  • Бессрочные вклады.

Чем больше возможностей у вкладчика (досрочное расторжение договора без потери процентов, возможность пополнения, капитализация), тем меньше процентная ставка.

Как продлить срок вклада?

Продление сроков вкладов в банках называется пролонгацией. В описании вклада банки сразу прописывают, возможно ли продление срока или нет.

Срок вклада может продлеваться автоматически. Это называется автопролонгацией договора. При этом все основные параметры вклада, кроме процентной ставки, остаются прежними на новый период. На следующий день после дня окончания срока вклада открывается новый период, причем вкладчику не нужно приходить в банк для подписания договора или дополнительного соглашения.

Если автопролонгации во вкладе нет, нужно каждый раз приходить в банк с паспортом для продления договора.

Быстро продлить можно интернет-вклад. Он управляется самим вкладчиком через интернет-банкинг. В любой момент можно посмотреть, сколько процентов начислено. В конце срока деньги автоматически переводятся на счет дебетовой карты клиента.

Если клиент не забрал деньги в последний день, и автопролонгации не предусмотрено, то вклад переходит в категорию «до востребования».

Формула расчета процентов по вкладам

Для обеспечения сохранности своих средств, а также для получения дополнительной прибыли люди несут свои сбережения в финансовые учреждения. Вкладчикам важно понимать, какая формула расчета процентов по вкладам применяется. Знание формул, умение предварительно вычислять проценты к депозиту позволит спрогнозировать размер прибыли. Такой просчет можно выполнять при заключении договоров, выполнении денежных операций, перед начислением процентов и их капитализацией.

  1. Подробнее про формулу
  2. Общая формула расчета процентов по вкладу
  3. Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией
  4. Формула для вкладов с ежедневной капитализацией
  5. Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией
  6. Что такое эффективная ставка по депозиту?
  7. Как рассчитать через Excel?
  8. Как рассчитать онлайн?
  9. Пример расчета
  10. Налоги на доход по вкладам

Подробнее про формулу

Банки в своей практике руководствуются несколькими формулами, позволяющими рассчитывать простые % и сложные. При их начислении применяется фиксированный и плавающий вид ставок. Фиксированную закрепляют договором при размещении вклада, она не меняется до оконца периода его действия. Она может измениться в случае автоматических пролонгаций действия договора. Также она изменится в случае досрочного разрыва соглашения между клиентом и банком с выплатой % за фактический период размещения вложений, если вклад был размещен до востребования. Эти нюансы должны быть описаны в договорах.

При каких условиях и в каком порядке будет осуществляться этот процесс, нужно описывать в договорах. Изменение процентов привязано к изменениям:

  • ключевой ставки;
  • валютного курса;
  • переводом депозита в иную категорию и др.

Для расчетов указываются все требуемые формой данные:

  • сумма вклада;
  • размер % ставки конкретного вклада;
  • периодичность начислений % (поквартально, помесячно, ежедневно и др.);
  • срок заключения договора;
  • иногда нужно знать вид применяемой ставки – она может плавать или быть зафиксированной.

Общая формула расчета процентов по вкладу

Использование формулы простых процентов целесообразно в случае начисления процентов в конце срока размещения депозита или если они будут переводиться на отдельный счет – если капитализация договором не предусмотрена.

Выбирая вклад, клиент банка должен обратить внимание на порядок, который применяется при начислении процентов.

Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.

В этом случае используется формула следующего вида:

S = (P x I x t / K) / 100

S – конечная сумма, полученная по завершению действия депозита;

Читать еще:  Как заработать 400 рублей без вложений

P – сумма изначально внесенная на депозит;

I – размер % ставки (за год);

t – кол-во дней начисления %;

K – кол-во дней за год по календарю.

Для расчета сложных процентов, которые применяются в случае капитализации в течение всего периода действия депозитного договора (каждый месяц, раз в квартал, ежедневно), нужно применить следующую формулу:

S = (P x I x j / K) / 100

Эти символы имеют следующее значение:

I – % ставка за год;

J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;

К – количество дней в году по календарю;

P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;

S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.

Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

Чтобы рассчитать возможную прибыль в случае выбора вида депозита с капитализацией % с ежемесячным начислением % подойдет такая формула:

S = Р х[1 + (Nхd)/100хD]n, здесь используются следующие обозначения:

n – количество проведенных операций перевода процентов в тело вклада на протяжении полного срока действия договора;

S – сумма вклада на дату окончания действия депозита, которую вкладчик получит на руки;

Р – изначально внесенная сумма на депозит с возможностью капитализации;

N — % ставка (годовая);

d –равняется 30 – кол-во дней, за которые начисляются % до капитализации;

Формула для вкладов с ежедневной капитализацией

Если выбрана форма начисления % с ежедневной капитализацией, применяется следующая формула:

S – суммарный доход;

Р – внесенная при заключении договора сумма;

N – годовая % ставка;

К – 365 или 366 дней;

Т – кол-во дней, на которые открыт депозит.

Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

S — получаемый в конце срока доход;

Р – изначально размещенная сумма на депозите;

Т – количество кварталов, на протяжении которых открыт вклад.

Что такое эффективная ставка по депозиту?

Эффективной считается номинальная ставка в сумме с капитализацией, получаемая путем начисления суммы вознаграждения, как на сумму вклада, так и на %, начисленные финучреждением.

Как рассчитать через Excel?

Рассчитать в Excel доход от депозита можно на примере. Если необходимо положить на депозит 50 000 руб. с процентной ставкой 8% на три года с ежемесячной капитализацией и просчитать размер дохода через 36 месяцев, нужно составить таблицу, в которую внести 5 столбиков:

1 – сверху вниз указываются месяцы от 1 до 36;

2 — (В4) вписывается в строку сумма вклада – 50 000 руб.;

3 – (С4) указывается % — 8;

4 – (D4) вставляется формула для расчета ежемесячных %: =B4*$C$4/12, в которой В4 – сумма вклада, С4 -% (нужно проставлять значок $, чтобы формула выбирала данное поле, или путем выделения графы С4 курсором с нажатием клавиши F4 на клавиатуре), 12 – месяцы (% высчитывается в годовых);

5 – (Е4) считается новая сумма вклада, которая будет использована для начисления процента. Нужно написать формулу =B4+D4, в которой В4 – сумма вклада, D4 – сумма %, которые были начислены. Это будет новая сумма вклада, исходя из которой начисляются %.

В графу В5 заносится формула = Е4, в которой Е4 – это сумма вклада на истекший месяц с процентами.

Далее нужно скопировать формулы:

  • подвести курсор к углу ячейки В5, он изменится с белого плюса на черный;
  • потянуть его вниз, произойдет автоматическое копирование формулы из этой ячейки в другие;
  • эту же операцию нужно выполнить с формулами, вписанными в ячейки D4, E4.
  • В итоге, если все выполнено правильно, должен получиться ответ 63 512 руб.

Как рассчитать онлайн?

Онлайн расчет процентов можно осуществлять на сайте банка, выбранного для размещения депозита. Для этого нужно найти на странице банка онлайн калькулятор вкладов, ввести в него требуемые данные и рассчитать:

  • сумму;
  • срок;
  • дату начала размещения вклада;
  • % ставку;
  • период капитализации;
  • пополнение (если возможно).

Пример расчета

Расчет при ежемесячной капитализации:

Сумма вклада – 50 000 руб.;

Годовая ставка — 8%;

Срок вклада – 12 мес.

50 000 х(1+0,08/12)12= 54 150 руб.

Налоги на доход по вкладам

Резиденты должны платить 35% налога с доходов по депозитам, нерезиденты – 30% (НК РФ ст.224). Этот налог будет взят с размера %, превышающих нормативный показатель. Для вкладов в рублях при превышении размера ключевой ставки, составляющей 7,5%. Банки в основном, предлагают проценты, не превышающие этот порог, поэтому платить налог с доходов от вкладов обычным вкладчикам не придется.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector