Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
7 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Функции сберегательного банка

Сберегательный банк: функции и операции

Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Ноября 2011 в 23:37, реферат

Описание работы

Сберегательный банк России — мощный центр кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций. Обслуживание клиентов осуществляется на основе кредитных договоров, содержание которых определяется на местах в зависимости от особенностей развития банка, финансового состояния хозяйственных структур и решений Совета банка

Работа содержит 1 файл

ср№7.doc

Реферат на тему: «Сберегательный банк: функции и операции».

Сберегательный банк России — мощный центр кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций. Обслуживание клиентов осуществляется на основе кредитных договоров, содержание которых определяется на местах в зависимости от особенностей развития банка, финансового состояния хозяйственных структур и решений Совета банка.

К основным функциям Сбербанка относятся:

  • мобилизация временно свободных и не используемых на текущие потребительские цели денежных средств населения и предприятий;
  • размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;
  • кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;
  • кредитование потребительских нужд населения;
  • осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;
  • выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
  • консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
  • оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг и др.);
  • учредительская функция;
  • совершение валютных операций и международных расчетов.

Одной из наиболее важных функций Сберегательного банка является привлечение временно не используемых на текущие потребительские цели средств населения и предприятий. Благодаря этой функции вкладчики получают гарантированный государством (в лице Центрального банка) доход в виде процентов на вложенные в банк свободные денежные средства.

Это несколько смягчает материальное положение населения в условиях стремительного роста инфляции и обесценения их основных доходов. Вместе с тем привлечение средств населения и предприятий во вклады и депозиты выгодно и самому банку. С одной стороны, концентрируя эти средства, банки затем инвестируют их в экономику, что расширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур. С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу, позволяет получать прибыль при отсутствии ликвидного риска. Важным стимулом в этом отношении является также и то, что начиная с 1991 г. прирост вкладов населения используется учреждениями Сбербанка самостоятельно по согласованию с ЦБ России. Тем самым обеспечиваются реальные права банка по управлению активами и получению значительной прибыли от кредитной и прочей деятельности, без чего невозможна экономическая самостоятельность банка.

Однако зависимое положение от Центрального банка существенно ограничивает коммерческую деятельность Сбербанка. Значительная часть его активов размещена в ЦБ России в качестве подкрепления ресурсов других коммерческих банков и для финансирования государственного долга.

За пользование ресурсами, сформированными за счет вкладов населения в учреждениях Сбербанка, ЦБ России вносит Сбербанку плату, которая значительно ниже ставки за пользование кредитными ресурсами на межбанковском рынке. В результате снижаются возможности банка по формированию и распределению собственных ресурсов, обеспечению их маневренности.

Банк выполняет активные и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные — использование этих средств на кредитной основе.

Масштабы и характер пассивных операций обусловлены уровнем развития товарно-денежных отношений, характером сети банковских учреждений и системы безналичных расчетов. Эти операции должны строиться таким образом, чтобы доходы банка по ним превышали затраты на их обеспечение, т. е. были бы рентабельными. На рентабельность банковских операций существенно влияет конкуренция между банками, которая, приводит, с одной стороны, к выравниванию уровня доходности (рентабельности) в разных банках, а с другой — к обеспечению необходимого уровня обслуживания клиентов при меньшей плате. Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей массы денежных сбережений населения (60%) и реально складывающееся положение в банковской сфере, в ближайшие годы его учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании населения, по крайней мере до тех пор, пока сеть других банков не будет достаточно развита.

К пассивным операциям банка относятся операции по приему и хранению вкладов населения и предприятий; выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода(платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений); продаже и покупке государственных и иных ценных бумаг и пр.

Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах, имеющихся в его распоряжении ресурсов. Кредиты выдаются на потребительские нужды; на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги; в займы коммерческим банкам и другим юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ России. Руководство проведением операций, связанных с кредитованием юридических лиц, возложено на Кредитный комитет. В его обязанности входит рассмотрение вопросов о предоставлении кредитов хозорганам, а также предложений клиентов по участию в их капитале.

При этом изучаются: состав учредителей клиента; размер его уставного фонда; объем кредитных ресурсов; род деятельности; предполагаемые перспективы развития; величина запрашиваемых ссуд и сроки их возвращения; размеры процентной ставки. Решение Комитета оформляется протоколом и доводится до клиента устно или в письменной форме в течение 5 рабочих дней после его подписания. Кредиты предоставляются при наличии юридически оформленного обеспечения гарантии их возврата.

Читать еще:  В какой банк вкладывать деньги

Большой объем занимают операции, связанные с выдачей ссуд населению. Ссуды выдаются членам жилищных кооперативов, а также на строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; на капитальный ремонт; строительство домов в сельской местности для сезонного проживания на выделяемом участке земли. Большим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления кредита, при этом половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая половина делится на количество исчисленных месяцев и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными операциями Сберегательный банк выполняет следующие услуги: представляет интересы органов; осуществляет расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютные операции по лицензии Центрального банка России; оказывает брокерские, консультативные и другие виды услуг.

Кроме того Сберегательный банк своими денежными средствами на договорных началах может принимать участие в деятельности других юридических лиц. Процентные ставки по вкладам населения, кредитованию населения и собственным ценным бумагам определяются Сберегательным банком самостоятельно в пределах требований кредитно-денежной политики Центрального банка РФ. За оказание банковских услуг взимается комиссионное вознаграждение на договорной основе.

Сущность и виды операций сберегательного банка.

Операции Сберегательного банка РФ (на примере Дуванского отделения Сбербанка)

Выполнила студент: Прокопьева Надежда Александровна

Министерство общего и среднего образования РФ

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Кафедра денег, кредитов и ценных бумаг

Введение

В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневая банковская система Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. По данным Центрального банка на 1 января 98 года в России действовало 1675 банков. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших и сложных задач экономической реформы. Российская банковская система перестраивается. По форме перестройка заключается в переходе от одно к двухуровневой системе, а по содержанию от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной системе. В связи с этим проблема конкуренции в банковском деле приобретает первостепенное значение. Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банков. В настоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком. Курсовая работа построена на примере Дуванского отделения Сберегательного банка РФ, на основе изучения действующего законодательства, учебников, различных печатных изданий. В данной теме курсовой работы поставлена цель — раскрыть содержание основных видов операций, проводимых Сбербанком — определить значение необходимости, проведения этих операций банком- проанализировать основные виды операций Сбербанка. Показать, что анализ деятельности банка в каждом конкретном случае, имеет свои особенности, зависящие от условий в которых функционирует данный банк

Глава 1. Сущность и виды операций сберегательного банка.

Сберегательный банк России (структура, функции)

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства. По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приказ Центробанка от 21.03.91 г). Уставной капитал Сбербанка на 1.01.98г составлял -700, 1 млр. рублей. Акционерами банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц. Крупнейшим акционером -Центральный банк РФ, который владеет контрольным пакетом акций (54, 6%). Структура акционеров Сбербанка на 1. 01. 98г характеризуется следующими данными :

-60% банковский сектор (включая Центробанк)

-18% инвестиционные компании.

-11% юридические лица

-11% физические лица.

Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Собранием акционеров, а в промежутках между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, 15- ти членов совета директоров и 4-х вице-президентов. Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают -отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются территориальные банки Сбербанка России -Председателями, назначенными президентом, а отделения банков — Управляющими, назначенными председателями. На 1.01.98 г Сбербанк России насчитывал : — 74 территориальных банка, 1824 — отделения, 28362 -филиала, 771- агентство. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основным функциям Сбербанка относятся:

-Мобилизация Временно свободных денежных средств населения и предприятий ;

-размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами ;

-кредитно- расчетное обслуживание предприятий и организаций ;

-кредитование потребительских нужд населения ;

-осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением

-выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;

-консультирование и предоставление экономической и финансовой информации ;

-оказание коммерческих услуг(факторинг, лизинг) ;

-совершение валютных операций и международных расчетов ;

Сущность и виды операций сберегательного банка.

Сбербанк России выполняет активные и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные -использование этих средств на кредитной основе. К пассивным операциям банка относятся операции: по приему и хранению вкладов населения и предприятий, выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений ) ; продажа и покупка государственных и иных ценных бумаг. Из годового отчета Сбербанка РФ следует, что доля средств привлеченных Сбербанком России в общем остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках страны на 1.01.98 г составила — 77,9 %. Всего на счетах по вкладам физических лиц в банке хранилось на начало 98 года более 115 трлн. рублей и 2 млрд. долларов США. Количество счетов вкладчиков превысило 226 млн. Доля средств корпоративной клиентуры на счетах в учреждениях Сбербанка РФ в общих остатках средств юридических лиц во всех коммерческих банках страны на 1.01.98 г составила 11%, то есть 765 тысяч клиентов, с остатком средств 1536 трлн. рублей и 181 млн. долларов США. Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющегося в его распоряжении ресурсов. Также к активным операциям относятся все виды операций с ценными бумагами. На 1. 01. 98г совокупный объем вложений Сбербанка РФ в различные виды ценных бумаг составил около 98 трл. рублей, в том числе вложено в ГКО и ОФЗ — 8,4 трлн. рублей, в ОГСЗ — 8,4 трлн. рублей, на вексельном рынке Сбербанк по-прежнему занимает ведущее место. На начало 98 г в обращении находились векселя банка общей номинальной стоимостью 16 трлн. рублей. Объем кредитного портфеля Сбербанка РФ на 1. 01. 98 г составил 36,8 трлн. рублей, увеличившись за год в 1, 2 раза. В 97 году банку выдано кредитов на сумму 94,1 трлн. рублей и 8,6 млрд. долларов США. В реальный сектор экономики направлено свыше 44 трлн. руб., что почти в 2 раза больше чем в 96 году. (журнал Деньги и кредит №6 за 1998 г). Наряду с перечисленными операциями Сберегательный банк РФ выполняет следующие услуги: представляет интересы предприятий, организаций, финансовых и хозяйственных органов; осуществляет расчеты по поручениям клиентов и банков -корреспондентов их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков корреспондентов; проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютные операции по лицензии Центрального банка России, оказывает брокерские, консультативные и другие виды услуг.

Читать еще:  Реестр банков страхования вкладов физических лиц

Сберегательный банк

Сберегательный банк – это финансовое-кредитная организация, которая привлекает и концентрирует свободные денежные сбережения и вклады физических и юридических лиц. Сберегательные банки осуществляют разнообразную деятельность, поскольку сочетают в себе и коммерческие, и сберегательные функции.

  1. Сберегательный банк вклады
  2. Сберегательные сертификаты банка
  3. Сберегательный банк России
  4. Кредиты сберегательного банка
  5. Сберегательный банк депозиты
  6. Ставки сберегательного банка
  7. Сберегательный банк: принципы работы
  8. Сбербанк СССР

В область задач сберегательных банков входит работа со счетами физических лиц и корпоративных клиентов, выполнение транзакций, предоставление услуг по размещению депозитов, оформлению и выдаче кредитов, а также проведение инвестиционных и валютно-обменных операций.

Сберегательный банк вклады

Специфика, которой обладает сберегательный банк – вклады населения, которые можно постоянно пополнять в целях накопления суммы для крупной покупки или проведения масштабного семейного мероприятия. Особенность этих вкладов еще и в том, что их можно пополнять небольшими денежными вливаниями, а при необходимости и частично снимать средства со счета.

Еще один вид сберегательных вкладов – инвестиционные счета. Но это относится, скорее, к коммерческим банкам и предполагают размещение крупных денежных средств. Условия и процентные ставки ориентированы на длительное (более года) хранение.

Сберегательные сертификаты банка

Сберегательные сертификаты банка – это ценные бумаги, как альтернативный способ надежного хранения средств, отличающийся от обычных вкладов большей доходностью. Их можно приобрести без открытия счета, на национальную валюту страны. Эти ценные бумаги не именные, а на предъявителя, поэтому позволительно их продавать, дарить, оставлять в наследство.

Сертификаты российских банков доступны и россиянам, и иностранцам, старше 14 лет. Минимальная стоимость — 10 тыс. руб., срок хранения – до 3 лет, процентная ставка 0,01 – 10,50%. Снять часть суммы или пополнить невозможно до окончания срока.

Сберегательный банк России

Сберегательный банк России – преемник Сбербанка СССР. Контроль осуществляет государство. Основан в 1841 году. С 1991г. – открытое акционерное общество, контрольный пакет акций принадлежит Центробанку РФ. Лидер финансового сектора РФ: больше 16 тысяч отделений в 83 субъектах и 14 региональных банков, 110 млн клиентов в РФ и 11 млн клиентов – за рубежом. Основные активы – частные вклады населения.

Единственный из отечественных банков входит в сотню лидирующих банков Европы и в 200 влиятельных финансовых структур мира. В составе Всемирного института сберегательных касс, имеет статус наблюдателя в группе сберкасс Европы.

Кредиты сберегательного банка

Основа коммерческой политики сберегательных банков – это оказание социальной защиты малоимущих слоев населения. Этим продиктовано весомое вложение денежных средств на приобретение государственных ценных бумаг.

Кредиты сберегательного банка, основном, ссуды на покупку недвижимости, промышленные займы, всевозможные потребительские кредиты, межбанковские, муниципальные. Кредитные продукты Сбербанка России отличаются условиями погашения и целевым назначением,бывают краткосрочные и долгосрочные. Например, ипотека или пакет кредитов «На образование».

Читать еще:  Для коммерческих банков денежные вклады это

Сберегательный банк депозиты

Депозит – вклад на конкретный срок, в конце которого на базовую сумму начисляются проценты, которые выплачивают либо по окончании срока, либо ежемесячно, согласно условиям вклада. Это надежный, доходный и простой способ преумножения средств.

В России, Сберегательный банк, депозиты размещает под весьма высокие проценты:

  • «Благодарные сердца» предлагает по депозиту — до 9,5% годовых
  • «Сохраняй» — 8,7%, в USD – 4%, в EUR – 4,5%

Эти продукты не допускают никаких манипуляций с вкладом до окончания срока. Есть депозиты, предусматривающие пополнение, например, «Пополняй» — 8% в RUB, 3,75% в USD и 4,25% в EUR.

Ставки сберегательного банка

Ставки сберегательного банка приносят доход клиенту в форме процента на вложенную сумму денег. Сберегательные счета бывают двух видов: текущий и срочный. Текущий предполагает возможность в любой момент пополнить счет, снять часть или всю сумму. Срочный сберегательный счет не предусматривает никаких действий до завершения срока.

За хранение денег на сберегательных счетах банка, клиент получает прибыль за счет начисления по процентной ставке. Например, процентные ставки Сбербанка РФ доходят до 9,5% годовых в RUB и до 4% в USD. Есть программы для пенсионеров и мультивалютные вклады.

Сберегательный банк: принципы работы

Статус универсальности банка определяет его многофункциональность. В сферу его деятельности, помимо традиционных банковских задач, включены кредитные решения, инвестиционные программы, услуги по депозитам, валютно-обменные операции.

Итак, Сберегательный банк: принципы работы основаны на развитии национальной экономики. Он не только обслуживает частный сектор и юридические лица, но в том числе и государство. Вливание инвестиций в жилищное строительство, развитие сельского хозяйства и промышленности, внедрение новых технологий – это все в области задач Сберегательного банка.

Сбербанк СССР

Необходимость реорганизации в финансовой системе привела к реформам банков в 1987 году, в результате которых Государственные сберегательные кассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР. В эту финансовую структуру входили республиканские банки 15 союзных республик и местные управления 166 краев и областей. Всего, 4 100 отделений, 50 700 филиалов и 22 100 агентства.

В 1990 году Сбербанк СССР поменял свой статус на коммерческий специализированный банк. Согласно закону, он занимался привлечением и размещением денежных средств населения. Гарантом Сбербанка выступал Госбанк СССР.

Discovered

О финансах и не только…

Сберегательные банки

Сберегательные банки (кассы) (англ. savings banks, нем. Sparekasse) — кредитные учреждения, предоставляющие населению возможность надежного хранения денежных средств, содействующие накоплению денежных сбережений и использованию их в интересах развития национального хозяйства. Сберегательные банки — кредитные организации, служащие главным образом для привлечения денежных сбережений и свободных денежных средств населения. Они осуществляют прием и выдачу вкладов по договорам банковского вклада, зачисляют на счета по вкладам суммы дохода, пенсии и другие поступления, принимают платежи за жилье, коммунальные услуги и т.п.

Во многих странах сберегательные банки осуществляют операции по кредитованию населения, приблизившись по широте диапазона предоставляемых ссуд к коммерческим банкам.

Система сберегательных банков развита во многих странах и ориентирована в основном на работу в сфере индивидуального строительства, потребительского кредита, коммунального хозяйства и т.д., т.е. в программах, имеющих значение для местного хозяйства и для местных органов власти (самоуправления).

Основная функция сберегательных банков — привлечение сбережений и временно свободных денежных средств населения. Сберегательные банки относятся к специализированным кредитным учреждениям, которые появились в XIX в. и продолжительное время выполняли в кредитной системе подчинительную роль, значительно уступая коммерческим банкам. После 2-й мировой войны значение специализированных кредитных институтов практически во всех странах заметно возросло, что обусловлено обострением конкуренции за привлечение сбережений различных слоев населения и расширение сферы приложения ссудного капитала; сберегательные банки делят на государственные, частные и муниципальные.

На ранних этапах развития сберегательные банки занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения. Постепенно круг операций сберегательных банков расширялся, и сейчас они представляют из себя универсальные коммерческие банки. Универсализация банков привела к усилению конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов. В настоящее время сберегательные банки осуществляют большой спектр банковских операций, в том числе депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Банки работают как с частными вкладчиками, так и с компаниями, другими кредитными учреждениями и государством.

В некоторых промышленно развитых странах сберегательные банки занимают ведущие позиции в кредитной системе, а в развивающихся странах они в основном ориентированы на стимулирование сбережений, развитие жилищного строительства и сельскохозяйственного производства, финансирование социальных программ.

Организационная структура сберегательных банков разных стран связана с особенностями их развития: в Великобритании, Италии, Японии наибольшее распространение получили государственные, во Франции — государственные и муниципальные, в Германии — муниципальные сберегательные банки.

В современных государствах сберегательные банки представлены обычно как особого рода система, подлежащая специальному надзору со стороны государства — централизованная (государства с переходной экономикой) либо децентрализованная (государства с рыночными традициями).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector