Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что дает вклад в банке

Как банки «зарабатывают» на вкладах

Суть банковской системы в том, чтобы концентрировать свободные денежные ресурсы населения и организаций с целью последующего использования их для кредитования. Сегодня в статье рассмотрим: из чего складывается прибыль банка; зачем нужны вклады; как регулируются взаимоотношения вкладчика и банка; что происходит в случае отзыва лицензии у кредитной организации.

Прибыль банка состоит из процентов по кредитам, комиссий, дохода от валютообменных операций и операций с драгоценными металлами, а также от межбанковского кредитования.

Как банк получает прибыль

На примере банковского вклада можно увидеть, как работает данная схема. Клиент размещает на депозите 10 000 рублей на 1 год. В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Кредитная организация имеет право выдать кредит на эту сумму и получить процент. Часто банк успевает повторить операцию несколько раз. В результате разница между доходом от кредитования и процентом по депозиту составляет прибыль банка.

Однако определенный процент от всех вкладов банк обязан направить на хранение в Центральный Банк (норма резервирования). Это делается, чтобы гарантировать вкладчикам выплату депозитов и не допустить бесконтрольную выдачу кредитов. Если на привлеченную сумму в 10 000 рублей выдано кредитов на 100 000 рублей, то может возникнуть кризис ликвидности, который приведет к увеличению денежной массы и росту инфляции.

В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению

Частично средства, полученные с помощью вкладов, попадают на международный валютный рынок, что позволяет увеличить прибыль кредитной организации во много раз. В сравнении с полученным доходом, процент за пользование вкладом, который выплачивает клиентам банк, просто минимален. Можно сказать, что кредитные организации получают значительную прибыль за счет использования вкладов населения и при этом не рискуют собственными средствами.

Регулирование отношений между банком и вкладчиком

Основным документом, регулирующим взаимоотношения кредитной организации и вкладчика, является договор банковского вклада. В нем прописаны все условия размещения и досрочного изъятия денежных средств, а также начисления и выплаты процентов. Кроме этого, в документе описаны права и обязанности сторон.

На данный момент в России действует закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Под действие закона попадают срочные депозиты, вклады до востребования и расчетные банковские счета.

Все вклады застрахованы государством, а максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей (не так давно сумма была в два раза меньше, 700 000 рублей). При этом эксперты рекомендуют рассчитывать сумму вклада таким образом, чтобы в конце срока, с учетом начисленных процентов, сумма не превышала размер гарантированного возмещения. Это объясняется тем, что разница между полной суммой вклада с процентами и максимальной страховой суммой возмещается в судебном порядке в качестве кредиторов третьей очереди (до которых дело доходит далеко не всегда).

Если сумма сбережений превышает 1 400 000 рублей, то желательно разместить их на нескольких депозитах в разных банках.

В систему страхования вкладов не включены индивидуальные предприниматели, адвокаты и нотариусы, а также все юридические лица.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Организацией выплат занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывается лицензия, то дальнейшие действия контролируются АСВ. Через средства массовой информации Агентство оповещает клиентов банка о сложившейся ситуации.

После этого Агентство по страхованию вкладов в течение 14 дней обязано найти уполномоченный банк, который займется страховыми выплатами. Также АСВ решает все процедурные вопросы, обеспечивающие процесс возврата средств вкладчикам.

Чтобы получить страховое возмещение, вкладчик должен написать заявление, которое подается в уполномоченный банк-агент. При себе надо иметь документ, удостоверяющий личность, по которому открывался депозит и договор банковского вклада.

Выплаты производятся в российских рублях. Если вклад оформлялся в иностранной валюте, то его сумма конвертируется в рубли по курсу на день отзыва у банка лицензии.

Как правильно выбирать банк?

Обратите внимание на репутацию кредитной организации, а также оцените размер банковского капитала. Чем прибыльнее и активнее деятельность банка и чем выше показатели его доходности, тем надежнее и плодотворнее будет ваше сотрудничество.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации

Завышенные процентные ставки или агрессивная реклама показывают, что кредитная организация срочно нуждается в средствах вкладчиков, а это может быть вызвано финансовыми проблемами. Инвестировать в такой банк деньги крайне опасно и нежелательно.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации, прозрачные схемы работы, хорошие отзывы в независимых источниках и личные рекомендации знакомых.

Читайте по теме

Что такое «Структурные продукты»?

Структурный продуктй — это комплексный финансовый инструмент и может расцениваться как достойная альтернатива банковскому депозиту. Подробнее об этом мы расскажем вам в нашей статье.

Автор статьи: Надежда Гашинская
16 января 2015

Банковский вклад: что это, классификация, преимущества и недостатки

Вклад в банке – это один из способов вложения своих денежных средств. Несмотря на простоту, лёгкость и доступность, этот финансовый инструмент имеет некоторые особенности, о которых должен иметь представление каждый, кто открывает банковский вклад.

Суть понятия

Вклады – это денежные средства, которые граждане отдают в банк для получения прибыли. Они являются одним из инструментов, позволяющим надёжно защищать, хранить и копить свои деньги. Процентная ставка является доходом, который выражается в процентах и прибавляется к основной сумме. Финансовые организации мотивируют клиентов к размещению своих средств на длительное время: чем длительнее время вложения, тем выше процентная ставка.

В настоящее время граждане имеют возможность открыть любой вклад, который может быть рублёвым, валютным, мультивалютным, пополняемым, с капитализацией и т. д. Но надо учитывать, что чем больше опций предусматривается условиями договора, тем ниже процентная ставка.

Цели банковских вкладов:

  1. Накопить и сберечь свои денежные средства.
  2. Получить доход в форме процентов с вложения.

Доходность рублёвых вкладов, как правило, выше, чем у сбережений в евро и долларах. Но если клиенту нужна валюта или он хочет защитить свои вложения на длительное время, целесообразно открыть мультивалютный вклад, который поможет распределить риски, а снижение стоимости одной валюты компенсируется ростом цены другой. Сезонные, то есть вклады, которые банки предлагают открыть во время праздников или в определённый сезон, приносят наибольшую выгоду. Обычно процентные ставки по ним максимальные.

Клиент может в любое время частично или полностью снимать средства. Но необходимо помнить, что это может понизить доходность вложения. Если не хочется терять доход, нужно размещать деньги на вкладе, условия которого позволяют частично снимать средства.

Государство страхует любые вклады до 1,4 млн. р. Это значит, что при выборе не стоит руководствоваться, как основным критерием, надёжностью банка. Следует акцентировать внимание на процентной ставке, то есть размере дохода, который выплатит банк. Если вложенные средства превышают сумму 1,4 млн. р., их можно разделить и положить в несколько банков.

Преимущества и недостатки

Банковские вклады имеют как преимущества, так и недостатки:

Исходя из всего вышеописанного, можно резюмировать, что лучше открывать вклад на конкретную цель (образование и т. п.), чтобы накопить денег на крупные приобретения (автомобиль, дом и т. д.) или создать финансовую подушку безопасности.

Сегодня банки предлагают большое разнообразие продуктов, имеющих свои нюансы и особенности, зная которые любой клиент может легко выбрать наиболее подходящий для себя. Существует несколько видов вкладов:

В большинстве случаев открываются для хранения большой суммы денег, которые в любой момент могут понадобиться. Например, семья продала квартиру и хочет приобрести новую. Пока идёт поиск подходящего варианта, это самый идеальный способ хранения денег

Читать еще:  Банк зенит в системе страхования вкладов

Срок договора может быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Если клиент досрочно снимает деньги, проценты начисляются как при вкладе до востребования

Только пополняемые можно лишь пополнить, а расходно-пополняемые, кроме пополнения можно частично тратить, если остаётся неснижаемый остаток

Основное преимущество – минимальные риски. Доход можно получить с начисления процентов на остаток и с конвертации одного вида валюты в другой

Классификация

Вклады в банках классифицируются по ряду признаков и отличаются:

  1. Порядком изъятия средств, то есть, условиями снятия денежных средств:
  • до востребования – самый распространённый вариант, условия которого дают возможность клиенту в любой момент снять всю сумму или пополнить. При этом банк начисляет самый низкий процент;
  • срочные – открываются на определённый период времени (не меньше года). Невозможно пополнение, а при досрочном закрытии клиент потеряет проценты;
  • бессрочные – имеют похожие условия с вкладами до востребования. Разница заключается в бессрочном сроке действия. Чаще используется, как средство оплаты услуг ЖКХ, налогов, штрафов и т. п.
  1. Видом валюты. Начисление процентов производится в той валюте, в которой открыли вклад. Процентные ставки рублёвых вложений зависят от ставки рефинансирования Центробанка РФ. В случае, когда условия договора твёрдо не установлены, для предотвращения потери дохода нужно отслеживать малейшие колебания экономической ситуации в стране.

Вклады в зарубежной валюте открывают для осуществления расчётов за границей. Они отличаются меньшей доходностью, то есть низкими процентными ставками, но большей стабильностью. Когда вклады открываются в свободно конвертируемой валюте, чаще всего они предназначаются для приобретения недвижимости или обучения детей за границей и т. п. Мультивалютные вклады можно открыть в нескольких валютах, проценты в этом случае начисляются отдельно по каждому виду валюты.

  1. Периодом размещения. По этому признаку банковские вклады классифицируются на краткосрочные и долгосрочные. Долгосрочные считаются наиболее выгодными и могут принести большой доход. Когда условия предусматривают капитализацию процентов, это может принести наибольшую прибыль.

Краткосрочные вклады открываются на срок от 3 до 9 месяцев. Чаще всего они менее прибыльные по сравнению с долгосрочными. Обычно их открывают, чтобы защитить свои средства в период кризиса в экономике или застоя в производстве.

  1. Типом клиентов. Могут предназначаться для юридических или для физических лиц. Вклады физических лиц могут открыть обычные граждане, как местные, так и иностранцы, и лица, не имеющие гражданства.

Вклады юридических лиц могут открыть местные и зарубежные юрлица. Подобные вложения государство не страхует. В случае банкротства банка юридические лица смогут вернуть свои средства только после того, как деньги выплатят физическим лицам.

Порядок начисления процентов

Различные виды вкладов предусматривают разные варианты начисления процентов. В настоящее время применяется три способа:

  1. К концу срока.
  2. В сроки, указанные в договоре.
  3. Проводится капитализация.

От способа начисления процентов зависит прибыльность вложения. Если проценты начисляются к концу срока договора, доход прибавится к основной сумме только по окончании срока договора.

Когда используется периодическая система начисления процентов, выплаты производятся в сроки, указанные в договоре (месяц, квартал, полугодие). Начисленную сумму банк перечисляет на карту клиента или другой банковский счёт.

Если условиями договора предусмотрена капитализация процентов, начисление и причисление к основной сумме вложения осуществляется через указанное в договоре время. В дальнейшем начисление производится на сумму вклада и ранее начисленные проценты. Это считается самым выгодным вариантом.

Если появилось желание открыть банковский вклад, нужно поинтересоваться такой услугой, как пролонгация, то есть продление срока. Это поспособствует действительно правильному выбору.

Процедура открытия

Для того, чтобы открыть банковский вклад, необходимы следующие действия:

  • выбор максимально подходящего банка. Следует ознакомиться с рейтингом финансовых учреждений в интернете, зайти на официальный сайт и прочитать информацию, находящуюся в открытом доступе. Кроме того, нужно поинтересоваться отзывами клиентов этого банка в сети. Стоит также уточнить, страхует ли вклады, размещённые в этом банке, государство;
  • посещение банка. Клиент должен посетить отделение банка лично. Сотрудник банковской организации примет заявление и предложит несколько вариантов, из которых клиент выберет наиболее подходящий. Не нужно стесняться консультироваться со специалистом по любому возникшему вопросу. Ведь правильный выбор повлияет на условия и доходность вложения;
  • нужен единственный документ, который подтверждает личность – российский паспорт. Кроме того, заполняется бланк заявления с указанием выбранного вида вклада. Через несколько минут банковским сотрудником будет оформлен депозитный счёт. Клиент получит оригинал договора с банком.

Договор с банком составляется в двух экземплярах. Один передаётся клиенту, а второй хранится в офисе финансового учреждения. В договоре содержится подробная информация и все условия.

Отличие вклада от депозита

Вклад в банке – более узкое понятие, означающее определённый вид какого-либо вложения. Депозит – обобщающий термин, объединяющий все эти понятия. Помимо вложений в денежных средствах, депозит можно открыть в ценных бумагах, драгоценных металлах (платине, золоте, серебре) и других активах.

Ещё одно немаловажное отличие – депозит открывается только в банке, имеющем лицензию, разрешающую такие действия. Вклад открывается в любом финансовом учреждении. Следует учитывать, что открытие вклада в организации, не имеющей лицензию, сопровождается большими рисками. Можно не только не получить доход, но и потерять все свои деньги.

Права вкладчиков

Даже при заключении договора с банком, имеющем хорошую репутацию, нужно внимательно читать все пункты соглашения. Каждый банк имеет собственный шаблон договора. Но все финансовые организации должны обязательно указывать следующие пункты:

  • срок длительности договора;
  • индивидуальную процентную ставку;
  • систему начисления и выплаты процентов;
  • условия досрочного прекращения договора или его пролонгации;
  • возможность управления своими средствами.

Клиенту, заключившему договор с банком, предоставляется право:

  1. Пополнения счёта (если это указано в договоре).
  2. Получения дохода по процентной ставке, соответствующей условиям договора.
  3. Возврата своих денежных средств по истечении срока.
  4. Досрочного расторжения договора.
  5. Управления денежными средствами в соответствии с договором.

Банковские организации не могут самостоятельно понижать процентные ставки по вкладам. Права вкладчиков в России регулирует законодательство.

Видео по теме:

Страхование

Любой банковский вклад застрахован государством на сумму 1,4 млн. р. Так защищаются сбережения граждан по всей территории РФ. Подобная система применяется и в других странах. Система обязательного страхования – часть государственной программы, способствующей защите финансовых интересов граждан. Для страхования вложений человек не заключает отдельные договора, страховка осуществляется в соответствии с законом. Если вкладчик открыл несколько вкладов в разных банках, то компенсируется каждый из них.

В некоторых случаях страховка не действует:

  • при открытии на предъявителя;
  • при ведении профессиональной деятельности индивидуальными предпринимателями (без образования юридического лица);
  • когда средства передаются банку в доверительное управление;
  • при открытии в филиале отечественного банка, который находится в другом государстве.

Ожидается, что сумма, которая подлежит страхованию, в будущем увеличится. Это будет способствовать более высокому уровню защиты вкладчиков, не имеющих больших средств. Следовательно, повысится активность накопления денег на банковских депозитах. Если вкладчик имеет сбережения, составляющие сумму в несколько миллионов, страховка, установленная государством, не даст особого эффекта. Таким вкладчикам приходиться делить сбережения и открывать вклады в разных крупных банковских организациях.

Зачем банки привлекают вклады?

Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты? Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.

Читать еще:  Вклад в банке это

На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?

  • На выдачу кредитов
  • В фонды резервов
  • Вложения в ценные бумаги и в валюту
  • На увеличение своего капитала.

Как происходит использование депозитных средств на кредиты?

Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:

Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.

Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).

Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?

Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.

В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.

Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?

Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рубл. за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.

Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.

Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?

Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.

Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.

Вклады на картах

Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?

Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.

Выводы:

  • Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
  • Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
  • Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
  • Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
  • Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
  • Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

  1. Понятие банковского депозита простыми словами
  2. Типы банковских депозитов
  3. Как начисляются проценты по банковским депозитам?
    1. «Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией
    2. «Простые» проценты, начисляемые без капитализации
  4. Что влияет на процентную ставку?
  5. Виды банковских депозитов
  6. Валютные депозиты
  7. Условия депозитов
  8. Безопасность и страхование депозитов
  9. Налогообложение депозитов
  10. Плюсы и минусы депозитов
  11. Как открыть депозит – инструкция

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.
Читать еще:  Список банков застрахованных государством вклады

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

  1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
  2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

  • Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.
  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

  • Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
  • Максимально возможная сумма вклада;
  • Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
  • Возможность дальнейшего пополнения счёта;
  • Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

  • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
  • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
  • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
  • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.
  • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
  • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
  • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

  • подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
  • Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
  • Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector