Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банк не выплатил проценты по вкладу

Почему банк не начислил проценты по вкладу? Стратегия поведения для клиентов в случае неполучения дохода по вкладам

Условия начисления и выплаты процентов по банковским вкладам определяются соглашением, заключённым банком и клиентом (вкладчиком). Перед размещением денежных средств в банке рекомендуется изучить раздел договора, посвящённый методике начисления и порядку капитализации или процентов на расчётный счёт. Клиент не получает предполагаемого дохода по вкладу в трёх случаях.

  1. Банк начислил проценты, но не перевёл сумму на расчётный счёт клиента. В этом случае следует перечитать условия договора. Например, ряд банковских вкладов предполагает ежемесячное начисление процентов, но выплата дохода производится при закрытии продукта и снятии денежных средств.
  2. Банк начислил неверную (неполную) сумму процентов по вкладу. В этом случае следует проверить соблюдение условий договора о заключении вклада. Например, клиенту начисляется 10% процентов в год при условии пополнения вклада на пять тысяч рублей в месяц. Если сумма пополнений меньше, банк перечисляет только 8%.
  3. Банк не начислил проценты по вкладу. В этом случае следует обратиться в офис банковской организации за разъяснениями. Обычно начисление процентов на вклад проводится при соблюдении ряда условий, указанных в договоре, сотрудники банка смогут разъяснить ситуацию клиенту. Однако, иногда неполучение суммы процентов вызвано ошибкой работников финансовой организации, клиент имеет право подать претензию.

С точки зрения законодательства, банк может изменить размер выплачиваемых процентов в одностороннем порядке, если иное не зафиксировано в договоре. К сожалению, рекламные материалы финансовых организаций не содержат всех условий открытия и пополнения вкладов, многие клиенты заключают договор о банковском обслуживании без понимания деталей. Вкладчику рекомендуется лично уточнить у сотрудника банка периодичность и порядок уплаты процентов, обговорить доходность при частичном изъятии суммы, досрочном погашении депозита.

Когда банки имеют право изменить процентную ставку по вкладам?

Текст договора об открытии вклада оговаривает условия пересмотра величины процентной ставки. Банк может изменить величину начисляемых процентов в следующих случаях.

  1. Открытие вклада с плавающей процентной ставкой. Величина начисляемых на вклад процентов может зависеть от суммы депозита, срока открытия вклада или финансового индикатора (например, ставка рефинансирования ЦБ РФ). Обычно банки предлагают повышенную процентную ставку при открытии долгосрочного (от трёх лет) вклада на крупную сумму. Привязка величины начисляемых процентов к финансовым индикаторам используется редко ввиду нестабильного дохода вкладчиков. Процентная ставка в указанных случаях пересматривается, если клиент частично снял средства или досрочно закрыл вклад.
  2. Открытие вклада до востребования. Депозит до востребования должен быть возвращён клиенту по первому требованию, поэтому банки не могут долгосрочно инвестировать средства клиентов и склонны снижать процентную ставку в одностороннем порядке. Держателю вклада до востребования отправляется уведомление за месяц до снижения процентной ставки. Например, держатели пластиковых карт с опцией начисления процентов на остаток фактически оформляют вклад до востребования, предусматривающий возможность в любой момент снять средства.
  3. Автоматическая пролонгация вклада. Депозиты размещаются в банке на срок, определённый договором, после его окончания клиент может продлить обслуживание (произвести пролонгацию) или забрать средства. Большинство депозитов предполагает опцию автоматической пролонгации, договор вклада продлевается на актуальных для банка условиях. Например, в 2013 году клиент открыл вклад на пять лет по ставке 7% годовых, к моменту пролонгации банк предлагает 4% в год, доходность депозита снижается.
  4. Досрочное закрытие вклада. Если клиент закрывает вклад раньше срока, установленного договором, банк возвращает всю сумму (или тело депозита), однако значительно уменьшает величину процентных выплат. Конкретные ставки при досрочном закрытии банковского депозита указываются в договоре.

Банк должен уведомить клиента о последствиях досрочного закрытия вклада, условиях автоматического продления договора, а также рассчитать предполагаемую доходность при открытии депозита с плавающей процентной ставкой. Вклады до востребования имеют низкие процентные ставки, поэтому не распространены на рынке финансовых услуг.

Действия клиента при начислении неверной суммы процентов по вкладу

Если банк начислил проценты неверно или не перевёл доход вообще, клиенту следует выполнить ряд действий.

  1. Проверка договора об открытии вклада и дополнительных соглашений к нему. Клиенту следует убедиться в соблюдении всех условий начисления процентов, установленных банком. Если дополнительно была оформлена пластиковая карта, условия получения процентов по ней могут устанавливаться отдельно. Например, клиент перевёл часть средств со вклада на пластиковую карту, процентная ставка изменилась.
  2. Подготовка письменной претензии в адрес банка. Вкладчику следует составить досудебную претензию, указав адрес и номер отделения банка, свои контактные данные. Рекомендуется сослаться на 28 статью ФЗ, защищающего права потребителей, а также потребовать выплаты штрафа размером до 3% от суммы вклада за каждый день просрочки.
  3. Передача письменной претензии сотрудникам банка. Подписанную претензию можно передать лично, дождавшись факта регистрации входящего документа. Целесообразно отправлять претензию заказным письмом, чтобы сотрудник почты оформил уведомление о вручении.
  4. Подача жалобы в контролирующие органы. Если банк продолжает игнорировать претензии вкладчика, следует обратиться в Роспотребнадзор, подать жалобу в районное отделение ЦБ РФ. Надзорные органы могут привлечь банк к административной ответственности, наложить штраф. Крупные банковские организации дорожат деловой репутацией, поэтому постараются уладить спор с клиентом.
Читать еще:  В какой банк выгоднее сделать вклад

С юридической точки зрения только решение суда может вынудить банк выплатить проценты по вкладу. Перед подачей иска рекомендуется проконсультироваться с юристом, сопоставить стоимость судебных издержек и предполагаемую величину дохода при выигрыше дела.

Итоги

Большинство банковских вкладов предполагает начисление процентов при соблюдении ряда дополнительных условий, указанных в договоре на открытие депозита. Если банк начисляет неверную сумму процентов или не производит перевод денежных средств на счёт, следует внимательно изучить договор, проконсультироваться с юристом.

Случаи ошибок или мошенничества банковских организаций рассматривает Роспотребнадзор, также можно подать жалобу в Банк России. Обращение в суд является крайним вариантом решения проблемы, перед подготовкой искового заявления рекомендуется показать договор на открытие вклада юристу.

Что делать, если банк не начисляет проценты по вкладу?

​Порядок начисления процентов по вкладу определяется условиями договора между банком и клиентом (вкладчиком). Эти условия, во-первых, очень широко варьируются на рынке, даже на уровне стандартных параметров, во-вторых – очень часто формируются индивидуально, применительно к определенному клиенту, сумме и сроку вклада.

В ситуациях, когда банк некорректно начислил проценты по вкладу или по каким-то причинам не начислил вообще, в первую очередь нужно обратиться к условиям вашего договора. Именно они будут той отправной точкой, теми основаниями, которые позволят предъявлять к финансовому учреждению претензии и требовать выполнения условий вклада.

К сожалению, очень часто, доверившись рекламе, первичным договоренностям с банком, вкладчики подписывают договор, не читая, или читают невнимательно. Результатом такой оплошности становится несовпадение ожидаемого результата с реальным, причем по многим параметрам. Более того, зачастую начисление процентов не является безусловным, а поставлено в зависимость от соблюдения клиентом каких-то пунктов договора. Иногда такая зависимость может быть установлена и на ином уровне, например, предусматривать выплату процентов в определенном размере при условии, если их размер не был изменен банком. Причем такое право банка вполне может быть определено в самом договоре, подписав который не читая, клиент сам себя поставил в зависимое от множества факторов положение.

Если банк не начислял проценты по вкладу – законно ли это может сказать в первую очередь договор с вами. При условии, что положения договора не противоречат закону, они будут иметь превалирующее значение. Это связано с тем, что гражданское право предполагает добросовестность и разумность действий сторон, в том числе и при заключении договора вклада. Если вы халатно, невнимательно подошли к подписанию соглашения – это ваша ошибка, за которую часто приходится отвечать в случае с банковскими вкладами упущенной выгодой.

Что делать, если банк не начислил проценты или начислил их некорректно

План действий в любом из этих случаев может быть следующим:

  1. Изучаем внимательно договор вклада и все дополнительные к нему соглашения.
  2. Если к счету «привязана» карта, необходимо изучить и условия действия карты. Так бывает, что карта не всегда «привязывается» к счету вклада, а имеет свой отдельный счет. При этом условия, распространяющиеся на вклад, могут не распространятся на счет карты. Таким образом, переводя деньги на карту, вы можете автоматически терять проценты, которые начислялись бы по вкладу.
  3. В ходе изучения всех договоров определяем, соответствуют ли действия банка их условиям, а также соблюдены ли условия договоров в части начисления процентов с вашей стороны.
  4. Готовим и направляем в банк письменную претензию. Получение банком претензии должно быть у вас зафиксировано. Это может быть отметка банка о принятии или, если претензия направлялась почтой, уведомление о вручении.
  5. Если на претензию получен отказ или она проигнорирована, можно направить жалобу в Роспотребнадзор на ненадлежащее качество банковских услуг. Но здесь важно понимать, что обязать банк начислить проценты или начислить их корректно этот надзорный орган не может. В его компетенции – только привлечение к административной ответственности, и принятие этого решение некоторыми банками воспринимается как удар по репутации, а некоторыми нет. Налагаемые же штрафы, по понятным причинам, для банка существенного вреда не нанесут.

Принудить банк к выплате процентов может только суд, а это значит, что вам придется понести некоторые финансовые затраты, которые в случае проигрыша дела вам никто не возместит. В суд есть смысл обращаться после консультаций с юристом, который точно скажет, имеет ли дело перспективу, а также при уверенности, что полученная после суда сумма стоила того, чтобы тратить на нее силы и время.

Банк не выплатил проценты по вкладу

​​​​Добрый день. И у меня возникла аналогичная проблема.
http://sovcombank.copiny.com/problem/details/id/151518, http://sovcombank.copiny.com/problem/details/id/153215, http://sovcombank.copiny.com/question/details/id/332701.
28 ноября 2013г. открыла вклад «Максимальный доход» на 3 месяца с автоматической пролонгацией в отделении Совкомбанка в Дополнительном офис № 13 «Алтуфьевский» в Москве. 27 мая были перечислили последние проценты за 3 месяца. Затем мои денежные средства(никто о данных изменениях меня не оповестил)были переведены на вклад до востребования, в результате чего за следующие 3 месяца (с 28 мая по 28 августа) обещанные по договору проценты не были начислены.. Никаких уведомлений об изменении условий вклада от банка не было.

Читать еще:  О привлечении денежных средств во вклады депозиты

Отмечено как решение

Уважаемая Анна Геннадьевна! По Вашему обращению № 4543567 принято положительное решение. Проценты по договору вклада зачислены на Ваш счет. Приносим свои извинения по поводу сложившейся ситуации и приглашаем Вас в отделение Банка для перезаключения договора вклада.

Я рада, что удалось разрешить данный вопрос! Если возникнут дополнительные вопросы обращайтесь, я с радостью на них отвечу.

Здравствуйте! Анна, для того чтобы разобраться в сложившейся ситуации, необходимо указать Ваши ФИО, серию и номер паспорта. От Вашего имени будет зарегистрирована претензия и направлена в отдел по работе с Клиентами. Результат рассмотрения будет предоставлен на сайте.
Ожидаю от Вас ответное письмо.

Анна, зарегистрирована претензия под номером 4543567. Обычно срок рассмотрения составляет до 5 рабочих дней. Как только будет получен ответ, я опубликую его на сайте. Мы обязательно разберемся и сделаем все возможное, чтобы это произошло в кратчайшие сроки.

Екатерина, спасибо за быстрое реагирование.

Екатерина, проблема решена, проценты начислены. Спасибо за вашу помощь в оперативном решении данного вопроса, чего, к сожалению, нельзя сказать о сотрудниках в Дополнительном офис № 13 «Алтуфьевский». В сложившейся ситуации они просто предложили открыть вклад заново или забрать деньги, не думаю, что кого то бы устроил такой итог. Никто и словом не обмолвился, что можно написать претензию. Хотелось бы при обращении непосредственно в отделение банка получать более компетентную и полезную информацию. Еще раз раз спасибо Вам.

Уважаемая Анна Геннадьевна! По Вашему обращению № 4543567 принято положительное решение. Проценты по договору вклада зачислены на Ваш счет. Приносим свои извинения по поводу сложившейся ситуации и приглашаем Вас в отделение Банка для перезаключения договора вклада.

Я рада, что удалось разрешить данный вопрос! Если возникнут дополнительные вопросы обращайтесь, я с радостью на них отвечу.

И у меня такая же проблема, проценты по вкладу начислены не верно. Просил предоставить расчет процентов по вкладу — отказали. Сказали ждите 14 дней. Хотя 2+2= 4, а для того чтобы сделать простое арифметическое действие необходимо ждать 2 недели. Еще пытались договор по вкладу у меня забрать. Бардак.

Уважаемый Виталий! Давайте разберемся более детально. Уточните, претензию по данному вопросу уже оформили?

Будьте добры, укажите Ваши ФИО, серию и номер паспорта. При отправке данных рекомендую воспользоваться «скрыть ответ», тогда данные будут доступны только мне.

Мне не правильно начислили проценты. Не нашел электронный адрес для отправки претензии. Видимо придется сращу подавать исковое в суд. Напишите электронный адрес куда можно отправить претенщию

Здравствуйте, Андрей! Я помогу в решении Вашей проблемы. Необходимо, что бы описали всю ситуацию и предоставили Ваши данные: ФИО, номер договора, паспортные данные и контактный сотовый номер телефона. При отправке данных воспользуйтесь кнопкой «скрыть», данные будут видны только мне.

Андрей, спасибо, что подробно изложили суть проблемы, мы обязательно разберемся, по какой причине была выплачена именно такая сумма. От вашего имени оформлена претензия №4724933, по факту рассмотрения, ответ будет предоставлен ниже. Ожидайте, пожалуйста.

Уважаемый Андрей Валерьевич! Банк действует в строгом соответствии с законодательством РФ. Течение срока вклада начинается со дня подписания договора. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения суммы вклада, обозначенной в договоре, по дату его возврата включительно. При расчете процентов учитывается остаток на каждую дату нахождения денежных средств во вкладе. Дополнительные взносы договором предусмотрены, но никак не влияют на порядок начисления процентов.
Т.е. не существует отдельного срока для каждого дополнительного взноса — именно это является Вашим заблуждением. Например, если на счете — 80000, то проценты начисляются на 80000, если довнесли еще 220000, то проценты начисляются на 300000 со следующего дня после взноса, при этом дата, с которой течет срок договора, не изменяется.
При досрочном расторжении Вашего договора (ранее 23.07.2016) расчет процентов производился в соответствии с его условиями: за два года по ставке 10,75%, за один год по ставке 10,50%, за неполный год — по ставке до востребования (0,1%). Условия начисления процентов подробно расписаны в договоре, который был Вам выдан при оформлении.
Годовым сроком вклада считается срок с даты открытия вклада по эту же дату следующего календарного года. Ваш договор заключен 24.07.2013, расторгнут 24.09.2014, соответственно по 24.07.2014 срок вклада — один полный год, после 24.07.2014 — один неполный. Поэтому за период с 24.07.2013 по 24.07.2014 проценты рассчитаны по ставке 10,5%, и за период с 25.07.2014 по 24.09.2014 — по ставке 0,1%.
Надеемся, что приведенные разъяснения будут достаточны для урегулирования разногласий. Если Вы пожелаете получить официальный ответ с полным расчетом начисления процентов — Вы можете обратиться в любой офис Банка. Сообщите, пожалуйста, все ли Вам понятно из разъяснений.

Читать еще:  В каком банке лучше открыть валютный депозит

Выплата процентов по вкладу

Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.

Как начисляются проценты по вкладу?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

  • обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
  • если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

  • устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
  • по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.

Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.

Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.

Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.

Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector