Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Бумажная форма денег

Виды денег (металлические, бумажные, кредитные, электронные);

Виды денег (металлические, бумажные, кредитные, электронные)

ТЕМА 2. ВИДЫ ДЕНЕГ

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различ­ные виды денег.

К древнейшим видам денег относятся товары, которые ис­пользовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис и др.), меховые шкурки пушных зверей, орудия труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, брас­леты, цепочки). Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в виде слитков разной формы, а в VII в. до н.э. в виде чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, в некоторых странах (в Ассирии и Египте) еще в древности, за два тысячелетия до н.э., золото. С разви­тием товарного производства золото и серебро стали денеж­ными товарами.

Нам более всего привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в средние века. О них упоминает Марко Поло, посетивший Китай в 1268 г. В Европе выпуск бумажных денег (бумажно-денежная эмиссия) относится к концу XVIII в. В России бумажные деньги — ассигнации — впервые были введены при Екатерине II. Сегодня деньги чаще всего принимают форму почти ничего не стоящей бу­маги или депозитов в банке.

Приведенные примеры показывают различие между тре­мя основными видами денег: товарные (действительные) деньги, символические деньги (знаки стоимости) и кредит­ные деньги.

Товарные (действительные) деньги имеют ту же ценность при торговле ими как обыкновенным товаром или при лю­бом другом способе их использования, какую они имеют в качестве денег.

Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Мо­нета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лице­вая сторона которой называлась аверс, оборотная — реверс и обрез — гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.

На территории Беларуси монеты появились в конце II — начале III века нашей эры. Ими стали древнеримские сереб­ряные монеты — динарии. Затем в VIII—X вв. обращались монеты стран арабского востока, в X-XI вв. — византий­ские и западноевропейские, а в XI—XIII монеты древней Руси. С XIV века серебряные монеты стал выпускать Виленский монетный двор, который в XVI веке стал единым центром монетной эмиссии Великого княжества Литовского. С этого времени в обращении стали преобладать национальные монеты и монеты Речи Посполитой, а также монеты России, Прибалтики, Германии, Венгрии и других стран. С присоеди­нением к Российской империи (1772, 1793, 1795 гг.) на тер­ритории Беларуси обращались преимущественно российские монеты.

Во второй половине XIX века страны перешли к золо­тому обращению. Ведущей из этих стран была Велико­британия, которая вместе со своими колониями и доми­нионами занимала первое место по добыче золота. При­чинами перехода к металлическому обращению и, преж­де всего, к золотому, послужили свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выпол­нения назначения денег: однородность по качеству, де­лимость и соединяемость без потери свойств, портатив­ность (большая концентрация стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки.

Появление символических денег при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

— золотодобыча не поспевала за производством това­ров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;

— золотые деньги высокой портативности не могли об­служивать мелкий по стоимости оборот;

— золотое обращение не обладало в силу объективно­сти экономической эластичностью, т.е. быстро расши­ряться и сжиматься;

— золотой стандарт в целом не стимулировал произ­водство и товарооборот.

Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго — до первой мировой войны, когда воющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию бумаж­ных денег. Постепенно золото исчезло из обращения.

Заместители действительных денег — символические день­ги – это средство платежа, чья стоимость или покупательная способность в качестве денег превосходит издержки их произ­водства или ценность при альтернативном использовании.

Так, например, банкнота в 100 долларов США стоит гораздо больше в качестве денег, чем просто листок вы­сококачественной бумаги размером 3×6 дюймов.

Существенным условием для существования симво­лических денег является наличие контроля над правом их производства. Право выпуска символических денег присваивает себе государство. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска образуют эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений.

Современные деньги принимаются в качестве платежа еще и потому, что этого требует закон. Такие деньги явля­ются декретными деньгами, или законными средствами пла­тежа. Законное средство платежа — это деньги, которые правительство провозгласило обязательными для приема при обмене и в качестве законного способа уплаты долгов.

Важнейшим недостатком символических денег является то, что они поступают в оборот без необходимой увязки с по­требностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). Чрезмерный их выпуск в обращение при­водит к обесцениванию денег, уменьшению их покупатель­ской способности. Данный недостаток в значительной мере устраняется благодаря применению кредитных денег.

Кредитные деньги — это средство обмена, которые пред­ставляют собой обязательство частного лица или фирмы.

Они возникли с развитием товарного производства, когда куп­ля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кре­дит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок другими видами денег. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способ­ным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить другие виды денег, способствовать разви­тию безналичного оборота.

Можно выделить следующие основные пути развития кре­дитных денег:

Вексель представляет собой безусловное обязатель­ство должника уплатить определенную сумму кредитору в заранее оговоренный срок.

Выделяют следующие виды векселей:

— финансовый (долговое обязательство, возникшее из предоставления в долг определенной суммы денег);

— казначейский (когда должник — государство, выпускаю­щее их для покрытия дефицита государственного бюджета и кассового разрыва);

— дружеский (векселя выставляются друг на друга с це­лью последующего учета их в банке);

— бронзовые (не имеющие реального обеспечения).

Коммерческий вексель является, с одной стороны, средст­вом оформления коммерческого кредита, предоставляемого в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки долга за проданный товар (оказанные услуги), с другой — ценной бумагой, в которой содержится обязательство векселедателя уплатить определенную денежную сумму векселедержателю независимо от оснований выдачи векселя.

Различают две разновидности коммерческого векселя — простой и переводной.

Простой вексель (соло-вексель) — письменный документ, содержащий обязательство одного лица (векселедателя) уп­латить определенную денежную сумму определенному лицу (ремитенту или первому получателю) в установленный срок или по требованию. Переводной вексель (тратта) — письмен­ный документ, содержащий безусловный приказ одного лица (векселедателя или трассанта), обращенный к другому лицу (плательщику или трассату), об уплате определенной денеж­ной суммы определенному лицу (ремитенту или первому по­лучателю) в установленный срок или по требованию.

Трассант (векселедатель) — лицо, выписавшее вексель. Трассат (плательщик) — лицо, к которому выставлен век­сель. Ремитент — первый получатель или первый векселе­держатель, в пользу которого выставлен вексель.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые централь­ным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных ком­мерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпуска­лась на базе коммерческих векселей, связанных с товаро­оборотом, и золотую гарантию, обеспечивающую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, име­ли высокую устойчивость и надежность. Центральный банк обладал золотым запасом для обмена, что исключало обес­ценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бес­срочное долговое обязательство и обеспечивается общест­венной гарантией центрального банка, который в большинст­ве стран стал государственным. Современная банкнота потеря­ла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитывае­мые центральным банком, обеспечены товарами, и отсутству­ет обмен банкнот на золото.

Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. В чековом обраще­нии участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI—XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распростране­ние. Различают три основных вида чеков:

— именной — на определенное лицо без права передачи;

— предъявительский — без указания получателя;

— ордерный — на определенное лицо, но с правом пере­дачи посредством индоссамента на обороте документа.

Электронные деньги — результат автоматизации банков­ских операций.

Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало усло­вия для замены чеков кредитными карточками.

Читать еще:  Заявка на получение наличных денег образец

Кредитные карточки — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить кратко­срочную ссуду в банке. Выпускаются они кредитными учреж­дениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Кредитные кар­точки применяются для получения наличных денег и для рас­четов на предприятиях торговли и сервиса.

Тема 1. Деньги и денежная система

1.1. Происхождение, сущность и виды денег

Деньги имеют товарное происхождение. В процессе развития товарного обмена использовались следующие формы стоимости:

1) простая или случайная,- соответствовала ранним этапам развития обмена, когда он имел случайный характер. Один товар выражал свою стоимость в другом противостоящем ему товаре;

2) полная или развернутая форма стоимости,- связана с развитием обмена вследствие первого крупного разделения труда (выделение земледельческих и скотоводческих племен). В этой связи в обмен включаются многочисленные предметы труда, и каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров эквивалентов;

3) всеобщая форма стоимости — сформировалась на этапе, когда из товарной массы выделяются отдельные товары, за которыми на отдельных рынках закрепляется роль товаров эквивалентов. Выделение таких товаров происходит естественно, исходя из общих наиболее часто повторяющихся потребностей продавцов и потребителей. История знает различные образцы посредников товарообменных операций. Так в России обменные эквиваленты назывались «кунами», от меха куницы («меховые» деньги), в качестве эквивалента использовался скот, кожи, табак, бусы из раковин.

Важным следствием развития товарообменного процесса на данном этапе стало отделение акта продажи от акта купли. В товарообменных операциях появляется посредник;

4) денежная форма стоимости — деньги становятся единственным товаром, выполняющим роль всеобщего эквивалента. Важным шагом данного этапа является переход к металлическим деньгам, поскольку все использовавшиеся ранее эквиваленты имели следующие недостатки: трудноделимость, подверженность порче и износу, качественные различия. Роль посредника в обмене закрепляется за слитками металлов. Первыми денежными металлами стали медь, бронза, железо. Позднее роль всеобщего эквивалента прочно закрепляется за драгоценными металлами, которые обладают следующими положительными свойствами: редкость, высокая ценность при малом объеме (портативность), однородность, легкая делимость, устойчивость к внешней среде.

Таким образом, деньги являются специфическим товаром, с натуральной формой которого соединена общественная функция всеобщего эквивалента.

В процессе своей эволюции деньги имели следующие формы:

Металлические деньги. Оформление металлических денег в монеты происходит постепенно. Первоначально золотые и серебрянные деньги имели форму ожерелий, колец, брусков, слитков, золотого песка, серебрянных рыболовных крючков. Первые золотые монеты приписываются Лидийскому царю Гигесу (VII в. до н.э.). Слово «монета» впервые появилось в Риме в 279 году до н.э. На Руси чеканка золотых и серебрянных монет относится ко времени князя Владимира Первого (конец X-начало XII в.)

В начале XVII в. на Руси использовалась единая денежная единица «копейка», содержавшая 0,68 грамма серебра, разменными монетами были «деньга» (0,5 копейки) и «полушка» (0,25 копейки). Позднее в денежную систему были введены рубль, полтина, гривна, алтын, чеканившиеся также из серебра. Золотые деньги «червонцы» появились в России с 1718 г., но биметаллизм сохранялся до конца XIX в.

Постепенно расширение товарооборота, возрастающие издержки на чеканку монет, а также такие факторы как стирание монет, сознательная порча монет государственной властью с целью получения дополнительного дохода в казну привели к внедрению в каналы денежного обращения бумажных денег.

Бумажные деньги. Являются знаками, представителями полноценных денег. Не имея самостоятельной стоимости, бумажные деньги снабжаются со стороны государства принудительным курсом и, таким образом, имеют представительную стоимость. На этой основе бумажные деньги выполняют роль покупательного и платежного средства.

Эмитентом бумажных денег является государство либо непосредственно в лице казначейства, либо косвенно через центральный банк (в данном случае осуществляется кредитование государства). Эмитируя в оборот бумажные деньги, государство обеспечивает себе получение эмиссионного дохода, разницы между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска. Целью эмиссии является финансирование государства, покрытие бюджетного дефицита.

В России эмиссия бумажных денег, ассигнаций, впервые началась в 1769 году. Ассигнации использовались для выплаты жалованья государственным служащим, для государственных закупок продовольствия. С целью организации обращения ассигнаций был создан специальный Государственный ассигнационный банк. Позднее выпускались иные формы бумажных денег: билеты государственного казначейства, совзнаки. Традиционно эмиссия бумажных денег возрастает в периоды войн, экономических кризисов, социальных конфликтов, когда от государства требуются высокие затраты финансовых ресурсов.

Бумажные деньги являются неустойчивыми по своей природе и легко обесцениваются. Поскольку они практически лишены внутренней стоимости, то не могут выполнять функции сокровища, следовательно, отсутствует механизм изъятия излишка бумажных денег из каналов денежного обращения в форме образования сокровищ.

Кредитные деньги. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, из его среды выделяется часть капитала, которой придаются денежные функции.

Кредитные деньги возникают из производства и кругооборота капитала, когда денежный капитал принимает форму кредитных денег.

Различают следующие формы кредитных денег:

Вексель представляет собой письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Вексель характеризуется следующими особенностями:

— абстрактность, — вексель отделен от сделки, которая лежит в его основе;

— бесспорность, — обязательность платежа по векселю реализуется с помощью механизма протеста векселя.

Наличие данных особенностей обусловливает выполнение векселем, в определенных условиях, платежных функций.

Передача векселя как платежного средства осуществляется с помощью передаточной надписи — индоссамента. Дополнительные возможности обращения возникают при наличии акцепта векселя (письменного согласия об оплате) и аваля (поручительства по векселю).

Но вексель как платежное средство имеет ограниченное использование, поскольку суммы векселей, сроки платежей по ним не всегда удовлетворяют потребностям платежного оборота. Кроме того, вексель обслуживает, как правило, только оптовую торговлю. В вексельное обращение вовлечен ограниченный круг участников, уверенных в платежеспособности лиц, обязанных по каждому конкретному векселю.

Банкнота, в отличие от векселя, является обязательством, обращенным на эмитировавший ее банк.

— банкнота является бессрочным долговым обязательством;

— выпускается в обращение центральным банком и имеет государственную гарантию;

— возникла из функции денег как средства платежа;

— в условиях золотого монометаллизма банкноты свободно разменивались на золото в отличие от неразменных бумажных денег.

Современные банкноты не размениваются на золото, но сохраняют кредитную основу.

Каналами эмиссии банкнот являются следующие:

— банковское кредитование экономики;

— банковское кредитование государства;

— прирост официальных валютных резервов.

Депозитные деньги — это частные кредитные деньги, связанные с движением текущих счетов коммерческих банков или депозитов до востребования. В их основе лежит депозит — временно свободный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка с целью получения процентного дохода или удобств услугового характера. В современных условиях в качестве носителей депозитных денег могут выступать также срочные и сберегательные вклады. Эта разновидность депозитных денег получила название квазикредитных. Специфика их в том, что они могут выполнять денежные функции только будучи трансформированными в текущие счета. Примером являются НАУ-счета, позволяющие использовать средства, размещенные на срочных счетах, для расчетов.

НАУ-счета — это депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные тратты аналогичные чекам. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода в виде процентных платежей. Название счета «НАУ» (NOW) — это аббревиация от Negotiable Order Withdrawal — обращаемый приказ об изъятии средств или расчетная тратта, которая может использоваться для платежей третьим лицам.

Способом повышения ликвидности депозитов являются также АТС-счета (automatic transfer service accounts). Это сберегательные счета, с которых банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если остаток на счете падает ниже оговоренного уровня.

Формами депозитных денег являются: чек, банковская кредитная карточка, электронные деньги.

Чек — это разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Чек является письменным приказом владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Различают следующие разновидности чеков:

а) именные — выписываются на определенное лицо без права передачи;

б) ордерные -именные, но с правом передачи другому лицу посредством индоссамента;

в) предъявительские — сумма по чеку выдается предъявителю;

г) расчетные — используются в системе безналичных расчетов;

д) акцептованные — по таким чекам предоставляется акцепт банка (согласие произвести платеж).

Экономическая природа чека состоит в том, что он является средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа, является инструментом безналичных расчетов.

Читать еще:  5 основных функций денег

Кредитная карточка представляет собой средство расчетов, заменяющее наличные деньги и чеки, позволяющее получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитные карточки применяются в розничном торговом обороте, в сфере услуг. Разновидности кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для оплаты бензина, туристические.

Банковская кредитная карточка предназначена для записи всех покупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позднее. Карточка является своеобразным заменителем чека и выполняет только функцию денег как средства платежа. При ее использовании не происходит передачи продавцу денежного эквивалента или титула собственности на эквивалент. Вместе с тем наличие временной разницы между сроком покупки товара и сроком расчета означает предоставление эмитентом карточки кредита ее владельцу.

Имеются различия при использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии и в электронных системах.

Механизм использования кредитных карточек в бумажной технологии схематично заключается в следующем:

1) владелец банковского счета покупает у эмитента специальную пластиковую карточку, на которой указаны его фамилия и номер счета в банке;

2) при покупке товара карточка предъявляется продавцу. Продавец выписывает счет с указанием номера карточки, фамилии и даты покупки;

3) с определенной периодичностью владельцу карточки присылается общий счет за все покупки с приложением копий отдельных счетов.

В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с банком-эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры специальную комбинацию цифр, которая при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета. Такие карточки, связанные с чековым или сберегательным счетом владельца, не предусматривают предоставления кредита, а выполняют роль чека. При использовании карточки (в момент совершения сделки) происходит идентификация владельца и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия.

Электронные деньги представляют собой депозитное обращение с использованием новых информационных технологий. Они позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом. Электронные деньги впервые появились в 70-х годах, когда обращение кредитных карточек отдельных компаний стало переводится на электронную основу.

Способы использования электронных денег: автоматизированные расчетные палаты, системы автоматизированного кассира, системы териминалов (рассмотрена выше).

Во второй половине 80-х годов в ряде стран начинают внедряться электронные кредитные карточки с встроенной микросхемой (чип). Они оснащены энергонезависимой программируемой постоянной памятью. На основе запрограммированной в чипе информации сделки по карточке могут осуществляться в автономном режиме без непосредственной связи с центральным процессором банковской системы. Карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Если сумма операции меньше суммы остатка по счету, то в момент ее совершения сумма свободного остатка будет уменьшена и записывается новый остаток. Если остаток превышен — сделка не состоится. Такие карточки обладают высокой надежностью, поскольку чип имеет несколько степеней защиты: при неправильном введении кода чип разрушается и карточка не может использоваться.

Виды денег (металлические, бумажные, кредитные, электронные);

Виды денег (металлические, бумажные, кредитные, электронные)

ТЕМА 2. ВИДЫ ДЕНЕГ

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различ­ные виды денег.

К древнейшим видам денег относятся товары, которые ис­пользовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис и др.), меховые шкурки пушных зверей, орудия труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, брас­леты, цепочки). Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в виде слитков разной формы, а в VII в. до н.э. в виде чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, в некоторых странах (в Ассирии и Египте) еще в древности, за два тысячелетия до н.э., золото. С разви­тием товарного производства золото и серебро стали денеж­ными товарами.

Нам более всего привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в средние века. О них упоминает Марко Поло, посетивший Китай в 1268 г. В Европе выпуск бумажных денег (бумажно-денежная эмиссия) относится к концу XVIII в. В России бумажные деньги — ассигнации — впервые были введены при Екатерине II. Сегодня деньги чаще всего принимают форму почти ничего не стоящей бу­маги или депозитов в банке.

Приведенные примеры показывают различие между тре­мя основными видами денег: товарные (действительные) деньги, символические деньги (знаки стоимости) и кредит­ные деньги.

Товарные (действительные) деньги имеют ту же ценность при торговле ими как обыкновенным товаром или при лю­бом другом способе их использования, какую они имеют в качестве денег.

Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Мо­нета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лице­вая сторона которой называлась аверс, оборотная — реверс и обрез — гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.

На территории Беларуси монеты появились в конце II — начале III века нашей эры. Ими стали древнеримские сереб­ряные монеты — динарии. Затем в VIII—X вв. обращались монеты стран арабского востока, в X-XI вв. — византий­ские и западноевропейские, а в XI—XIII монеты древней Руси. С XIV века серебряные монеты стал выпускать Виленский монетный двор, который в XVI веке стал единым центром монетной эмиссии Великого княжества Литовского. С этого времени в обращении стали преобладать национальные монеты и монеты Речи Посполитой, а также монеты России, Прибалтики, Германии, Венгрии и других стран. С присоеди­нением к Российской империи (1772, 1793, 1795 гг.) на тер­ритории Беларуси обращались преимущественно российские монеты.

Во второй половине XIX века страны перешли к золо­тому обращению. Ведущей из этих стран была Велико­британия, которая вместе со своими колониями и доми­нионами занимала первое место по добыче золота. При­чинами перехода к металлическому обращению и, преж­де всего, к золотому, послужили свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выпол­нения назначения денег: однородность по качеству, де­лимость и соединяемость без потери свойств, портатив­ность (большая концентрация стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки.

Появление символических денег при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

— золотодобыча не поспевала за производством това­ров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;

— золотые деньги высокой портативности не могли об­служивать мелкий по стоимости оборот;

— золотое обращение не обладало в силу объективно­сти экономической эластичностью, т.е. быстро расши­ряться и сжиматься;

— золотой стандарт в целом не стимулировал произ­водство и товарооборот.

Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго — до первой мировой войны, когда воющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию бумаж­ных денег. Постепенно золото исчезло из обращения.

Заместители действительных денег — символические день­ги – это средство платежа, чья стоимость или покупательная способность в качестве денег превосходит издержки их произ­водства или ценность при альтернативном использовании.

Так, например, банкнота в 100 долларов США стоит гораздо больше в качестве денег, чем просто листок вы­сококачественной бумаги размером 3×6 дюймов.

Существенным условием для существования симво­лических денег является наличие контроля над правом их производства. Право выпуска символических денег присваивает себе государство. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска образуют эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений.

Современные деньги принимаются в качестве платежа еще и потому, что этого требует закон. Такие деньги явля­ются декретными деньгами, или законными средствами пла­тежа. Законное средство платежа — это деньги, которые правительство провозгласило обязательными для приема при обмене и в качестве законного способа уплаты долгов.

Важнейшим недостатком символических денег является то, что они поступают в оборот без необходимой увязки с по­требностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). Чрезмерный их выпуск в обращение при­водит к обесцениванию денег, уменьшению их покупатель­ской способности. Данный недостаток в значительной мере устраняется благодаря применению кредитных денег.

Кредитные деньги — это средство обмена, которые пред­ставляют собой обязательство частного лица или фирмы.

Они возникли с развитием товарного производства, когда куп­ля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кре­дит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок другими видами денег. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способ­ным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить другие виды денег, способствовать разви­тию безналичного оборота.

Можно выделить следующие основные пути развития кре­дитных денег:

Вексель представляет собой безусловное обязатель­ство должника уплатить определенную сумму кредитору в заранее оговоренный срок.

Выделяют следующие виды векселей:

Читать еще:  Возникновение сущность и виды денег

— финансовый (долговое обязательство, возникшее из предоставления в долг определенной суммы денег);

— казначейский (когда должник — государство, выпускаю­щее их для покрытия дефицита государственного бюджета и кассового разрыва);

— дружеский (векселя выставляются друг на друга с це­лью последующего учета их в банке);

— бронзовые (не имеющие реального обеспечения).

Коммерческий вексель является, с одной стороны, средст­вом оформления коммерческого кредита, предоставляемого в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки долга за проданный товар (оказанные услуги), с другой — ценной бумагой, в которой содержится обязательство векселедателя уплатить определенную денежную сумму векселедержателю независимо от оснований выдачи векселя.

Различают две разновидности коммерческого векселя — простой и переводной.

Простой вексель (соло-вексель) — письменный документ, содержащий обязательство одного лица (векселедателя) уп­латить определенную денежную сумму определенному лицу (ремитенту или первому получателю) в установленный срок или по требованию. Переводной вексель (тратта) — письмен­ный документ, содержащий безусловный приказ одного лица (векселедателя или трассанта), обращенный к другому лицу (плательщику или трассату), об уплате определенной денеж­ной суммы определенному лицу (ремитенту или первому по­лучателю) в установленный срок или по требованию.

Трассант (векселедатель) — лицо, выписавшее вексель. Трассат (плательщик) — лицо, к которому выставлен век­сель. Ремитент — первый получатель или первый векселе­держатель, в пользу которого выставлен вексель.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые централь­ным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных ком­мерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпуска­лась на базе коммерческих векселей, связанных с товаро­оборотом, и золотую гарантию, обеспечивающую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, име­ли высокую устойчивость и надежность. Центральный банк обладал золотым запасом для обмена, что исключало обес­ценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бес­срочное долговое обязательство и обеспечивается общест­венной гарантией центрального банка, который в большинст­ве стран стал государственным. Современная банкнота потеря­ла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитывае­мые центральным банком, обеспечены товарами, и отсутству­ет обмен банкнот на золото.

Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. В чековом обраще­нии участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI—XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распростране­ние. Различают три основных вида чеков:

— именной — на определенное лицо без права передачи;

— предъявительский — без указания получателя;

— ордерный — на определенное лицо, но с правом пере­дачи посредством индоссамента на обороте документа.

Электронные деньги — результат автоматизации банков­ских операций.

Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало усло­вия для замены чеков кредитными карточками.

Кредитные карточки — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить кратко­срочную ссуду в банке. Выпускаются они кредитными учреж­дениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Кредитные кар­точки применяются для получения наличных денег и для рас­четов на предприятиях торговли и сервиса.

1.3.ВИДЫ ДЕНЕГ

Общая схема видов денег представлена на рисунке 1.

Наличные деньги — деньги, имеющие материальную форму, номинал, передача осуществляется из рук в руки и не требует оформления дополнительных документов.

Безналичные деньги — деньги на счетах в банках, принадлежащие физическим или юридическим лицам. Операции с этими деньгами ведет банк по поручению клиента. Центральный банк организует безналичное денежное обращение и устанавливает формы платежных документов.

В Российской Федерации формы платежных документов регламентируются положением № 2-П Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

Монета (Coin) — слиток металла (золота, серебра, меди и др.), имеющий установленный законом весовое содержание и форму и являющийся средством обращения и платежа. Вес металла в монете и его проба удостоверяются государственным штемпелем.

Монета, как правило, имеет круглую форму и в ней различают лицевую сторону — аверс, оборотную — реверс и обрез — гурт.

Полноценная монета — монета, содержащая драгоценный металл в количестве, соответствующем ее номинальной стоимости и стоимости чеканки.

Неполноценная монета — монета, номинальная стоимость которой превышает стоимость содержащегося в ней металла и стоимость чеканки. Разница между номинальной стоимостью монеты и стоимостью металла вместе с затратами на чеканку, получаемая казначейством (государством) в виде прибыли, называется сеньораж. В разные времена к сеньоражу прибегали правительства разных стран для покрытия государственных расходов при нехватке золота, что вызывало недовольство граждан.

Рис. 1. Виды денег

Деньги как всеобщий эквивалент при товарном обмене играют мимолетную роль. Именно поэтому создаются предпосылки для возникновения знаков стоимости, с появлением которых происходит полный отрыв денег от их товарной стоимости. Знаки стоимости — разменная монета, бумажные деньги.

Разменная монета — знак стоимости, номинальная стоимость которой не зависит от стоимости металла для ее изготовления. Она появилась для обслуживания мелких платежей и являлась дробной единицей полноценной обращающейся монеты. В современных условиях разменная монета изготавливается главным образом из медно-никелевого, медно-цинкового и алюминиевого сплавов.

Бумажные деньги (Paper Money) — являются знаками стоимости, представителями полноценных денег, т. е. они как бы замещают находившиеся ранее в обращении золотые и серебряные монеты. Под обеспечение таких денег в эмиссионном банке хранится золотой запас, который может быть выдан при предъявлении бумажных денег. Соотношение обмена «денежная единица — масса золота (серебра)» устанавливается государством законодательно и меняется не часто. Например: в 1792 г. $1 США равнялся 1,6 г золота, а в 1922 г. российский червонец равнялся 7,74 г золота.

Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казначейство (ряд зарубежных стран), либо центральный банк страны (Россия). Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (бумага, печатание и др.) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

Виды бумажных денег:

Банкнота (Bank Note) — бессрочный вексель центрального банка, обеспечивается золотым запасом страны, государственными ценными бумагами.

Казначейский билет (Treasury Note) — бумажные деньги, выпускаемые казначейством страны, правительственным учреждением, ведающим исполнением бюджета.

Неразменные деньги (Fiat Money) — деньги, которые не могут быть превращены в драгоценные металлы, т. е. правительство не обменивает бумажные деньги и монеты на золото и серебро по фиксированной цене.

Кредитные деньги — кредитная форма бумажных денег, они возникли для обслуживания купли-продажи товаров с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа. Задачи кредитных денег:

— сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах;

— экономить реальные (действительные) деньги;

— способствовать развитию безналичного оборота денег.

Виды кредитных денег:

Вексель(Note) — письменное долговое обязательство, в котором указана величина денежной суммы и сроки ее уплаты должником. Век- сель банка носит общее название — банкнота(от англ. banknote — банковский вексель).

Чек (Check) — письменное распоряжение лица, имеющего текущий счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет.

Электронные деньги — электронно-информационный носитель, содержащий информацию о состоянии и движении средств на счете клиента в банке. Электронные деньги по сути — это деньги на особом счете, доступ к которому может осуществляться посредством карты, которая является своеобразным «ключом» к нему.

В зависимости от отношений между клиентом и банком, лежащих в основе выдачи пластиковой карты, различаются: кредитная карта, дебетовая (дебетная) и смешанная карта.

Кредитная карта (Credit Card) — электронная карта, выдаваемая банками своим клиентам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг, по которой им предоставляется ссуда в пределах определенного лимита. Как и при всякой ссуде, получение карточки связано с заключением договора между банком, выдающим карту, и клиентом. В договоре обычно оговаривается процент за пользование кредитом, ежегодная плата за пользование картой, максимальная сумма текущей задолженности и некоторые другие условия.

Дебетовая карта (Debit Card) — электронная карта, по которой ее владелец совершает операции по снятию наличных денежных средств, покупке товаров, оплате услуг только в пределах остатка денежных средств на счете.

Смешанная карта — дебетовая карточка, которая допускает овердрафт текущего счета, т. е. предоставляет возможность автоматического кредитования клиента в определенных пределах. Максимальная сумма кредитового остатка и сумма процента оговариваются условиями выпуска карточки.

В зависимости от носителя информации различают карты с магнитной полосой (магнитные карты) и карты с электронным чипом (смарт-карты).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector