Kafe-sviaz.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховой рынок республики беларусь

Страховой рынок, понятие, виды, структура. Страховой рынок РБ.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

В территориальном аспекте различаются региональный, национальный и международный страховые рынки. Возникновение страхового рынка связывается с появлением множества страховщиков. Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы. Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Что касается Беларуси, страхование здесь только начинает свое становление. Несмотря на десятки страховых компаний и обилие страховых программ, объем востребованных страховых услуг в Беларуси – один из самых низких в Европе. Так, если в Западной Европе сбор страховых премий составляет свыше 600 долларов на душу населения, в соседних Польше и России – 220-230 долларов, то в Беларуси – всего 44 доллара.

Одной из основных причин низкого спроса на услуги страхования в РБ можно считать консервативность белорусов. К примеру, сегодня при страховании автомобиля многие считают, что обязательного страхования гражданской ответственности вполне достаточно, чтобы чувствовать себя уверенно. КАСКО все еще рассматривается как ненужная роскошь. В тоже время тот факт, что «автогражданка» покрывает лишь ущерб до 10 000 евро, а также то, что в случае ДТП виновник аварии будет ремонтировать свой автомобиль сам, как-то упускается из виду.

Что касается структуры рынка страхования в РБ, то здесь крупнейшим страховщиком по объему премий страхования был и остается «Белгосстрах». Ему принадлежит 56% рынка страхования Беларуси (исключая страхование жизни). Доля государственных компаний в структуре страхования в Беларуси преобладает. Среди крупных игроков с государственной формой собственности — «Белэксимгрант», «Белорусская национальная перестраховочная организация». Также доля государства есть в собственности таких страховых компаний, как «ТАСК», «Белнефтестрах», «Белкоопстрах». Среди крупных компаний, которые представляют негосударственный сектор – также «Купала», «Цептер Иншуранс», «Кентавр», «ERGO», «Стравита».

Основой страхового законодательства является Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», существенные изменения в которое были внесены Указом №165 от 14.04.2014 г.: в 5 раз увеличены требования к минимальному установму фонду страховщиков (5 млн. евро), введен минимальный уставный фонд для страховых брокеров (25 тыс. евро), расширены полномочия госрегулятора, внесены серьезные изменения в деятельность страховых агентов-юрлиц, порядок урегулирования по ОСАГО, введено два новых вида обязательного страхования и др.

Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2018 год

Основные тенденции.
Рынок страховых услуг Республики Беларусь имеет устойчивую динамику планомерного развития.
Увеличивается финансовый потенциал страховых организаций, возрастает инвестиционный ресурс и усиливается защитная функция страхования в экономике страны.
Количество заключаемых договоров страхования и объемы страховой деятельности прирастают.
Сохраняется опережающее развитие видов добровольного страхования.

Институциональная структура страхового рынка.
По состоянию на 1 января 2019 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляли 16 страховых организаций (из них две страховые организации осуществляют добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, одна осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию), и 28 страховых брокеров (Таб.1).

Количество страховых организаций,
в том числе:
государственные
с долей собственности государства более 50%

Читать еще:  Бинарные опционы для новичков уроки

17

16

Справочно. Изменения в деятельности страховых организаций и страховых брокеров в период с января по декабрь 2018 г.:
2 страховые организации ликвидированы;
03.03.2018 УСП «Приорлайф» «Приорбанк» ОАО реорганизовано путем преобразования в СООО «Приорлайф»;
11.04.2018 прекращено действие специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»;
01.11.2018 УСП «Белвнешстрах» Открытого акционерного общества «Белвнешэкономбанк» переименовано в УСП «БелВЭБ Страхование»;
находятся в процессе ликвидации ООО «Мобильный страховой брокер» (с 12.06.2018) и ЗАО «Страховой Брокер БК 2» (с 20.07.2018);

Численность работников страховых организаций (в том числе работников списочного состава, граждан, выполняющих работы по гражданско-правовым договорам и внешним совместителям) по состоянию на 01.01.2019 насчитывала 17 612 человек, в том числе работников списочного состава — 8 905 человек (по состоянию на 01.01.2018 – 17 940 и 8 998 человек соответственно) (Рис.1).

Отдельные показатели деятельности страховых организаций.

Договоры страхования.
За 2018 год было заключено 11 854,3 тыс. договоров страхования, что на 531,4 тыс. договора или на 4,7% больше, чем за 2017 год (Рис.2).

Страховые взносы.
За 2018 год взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 1 203,3 млн рублей. Темп роста страховых взносов за 2018 год по сравнению с 2017 годом составил 112,4% (Рис.3).

Структура страховых взносов.
По видам добровольного страхования за 2018 год страховые взносы составили 715,9 млн рублей. В последнее время сохраняется тенденция опережающего роста страховых взносов по добровольному страхованию, в результате чего их доля в общем портфеле страховщиков составила 59,5%, увеличившись по сравнению с 2017 годом на 2,9 процентного пункта (Рис.4).

В структуре страховых взносов по видам добровольного страхования на долю личного страхования приходится 39,6%, имущественного страхования – 54,8%, страхования ответственности – 5,6% (Рис.5).

Основными драйверами роста стали такие виды добровольного страхования, как страхование жизни, медицинских расходов, имущества предприятий (Рис.6). Темпы роста страховых взносов по указанным видам добровольного страхования за 2018 год по отношению к 2017 году составили 126,0%, 127,7%, 126,6% соответственно.

Страховые взносы по видам обязательного страхования за 2018 год составили 487,4 млн рублей. Удельный вес обязательного страхования в общей сумме взносов составляет 40,5% (за 2017 год – 43,4%), из них личное страхование – 37,4% от суммы страховых взносов по видам обязательного страхования, имущественное – 6,5%, страхование ответственности – 56,1% (Рис.7).

Страховые выплаты.
За 2018 год выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 621,2 млн рублей, и превысили данный показатель за 2017 год на 86,0 млн рублей. Из них на долю видов добровольного страхования приходится 367,0 млн рублей (59,1%), обязательных видов страхования – 254,2 млн рублей (40,9%).
Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за 2018 год увеличился по сравнению с 2017 годом на 1,6 процентного пункта и составил 51,6 % (Рис. 8).

Расходы на ведение дела.
По состоянию на 01.01.2019 расходы на ведение дела страховых организаций составили 295,1 млн рублей. Темп роста по сравнению с 2017 годом составил 112,7% .
Удельный вес расходов на ведение дела в общей сумме страховых взносов за 2018 год сохранился на уровне 2017 года и составил 24,5% (Рис. 9).

Страховые резервы.
Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2019 составила 1 543,5 млн рублей. Темп роста страховых резервов за 2018 год по сравнению с 2017 годом составил 119,4% (Рис.10).

Активы и собственный капитал.
Активы страховых организаций за 2018 год составили 3 524,6 млн руб. (темп роста по сравнению с 2017 годом – 111,5%).
По состоянию на 01.01.2019 собственный капитал страховых организаций республики составил 1 603,0 млн рублей и увеличился по сравнению с 01.01.2018 на 57,6 млн рублей. Уставный капитал составляет 1 226,9 млн рублей, или 76,5% от величины собственного капитала (Рис. 11).

Прибыль и налоги.
По состоянию на 01.01.2019 прибыль до налогообложения страховых организаций составила 128,6 млн рублей.
За 2018 год страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 131,9 млн рублей.

Перестрахование.
За 2018 год страховые премии по рискам, принятым в перестрахование, составили 111,7 млн рублей. Темп роста перестраховочной премии за 2018 год по сравнению с 2017 годом составил 106,8%.
За 2018 год страховые премии по рискам, переданным в перестрахование, составили 118,5 млн рублей и снизились по сравнению с 2017 годом на 0,4 млн рублей или на 0,3% (Рис.12).

Ключевые индикаторы развития страхового рынка.

Страховой рынок

Необходимая информация о страховом рынке Беларуси

Основные черты страхового рынка Республики Беларусь

С одной стороны:
1. Наличие 16 страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности (включая национальную перестраховочную компанию), большинство из которых, работают на рынке более 20 лет;
2. Достаточно высокая степень присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть агентов в регионах республики;
3. Наличие трех десятков брокерских компаний — профессиональных участников рынка, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат (отметим, что страховой брокер «СтрахЭкспертГрупп» основан в 1997 году и является старейшим брокером в Беларуси);
4. Серьезный уровень профессиональной подготовки специалистов страховщиков и брокеров;
5. Отсутствие «серых» страховых схем, открытость и прозрачность;
6. Подконтрольность со стороны государства;
7. Готовность рынка к работе с большим объемом договоров, предложению новых продуктов и программ.

С другой стороны:
1. Своеобразная государственная политика в этой области пока не рассматривающей, в должной мере, страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от различных рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
2. Высокая зарегулированность страховых отношений и деятельности профессиональных участников рынка;
3. Существующий дисбаланс государственной политики и регулирования в отношении участников рынка разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
4. Низкая «страховая культура» общества, несмотря на существенный рост активности участников рынка в сфере повышения финансовой (страховой) грамотности и информационно-рекламном пространстве;
5. Существенная доля обязательных видов страхования в общей сумме взносов, несмотря на постоянное снижение в последние годы (2015 год — 47,9%, 2016 год — 45,1%, 2017 год — 43,4%, 2018 год — 41,6%);
6. Высокая степень концентрации рынка — на долю Белгосстраха (по итогам 2018 года) приходится около 46% совокупных взносов, на долю первых 10 компаний (в которой только 3 не имеют госкапитала) — около 95%;
7. И как следствие, низкий уровень распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню развития страны.

Читать еще:  Стратегия цен проникновения на рынок

Страховое законодательство

Основой страхового законодательства является Указ Президента №530 от 26.08.2006 года и введенное им «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь». Наиболее существенные изменения в этот документ были внесены в 2014 и в 2019 годах. В 2014 году был значительно увеличен размер минимального уставного фонда страховщиков, введен минимальный уставный фонд для брокеров, расширены полномочия госрегулятора, изменен порядок деятельности страховых агентов-юрлиц и др.

Определенным следствием этих изменений, особенно в части увеличения размера уставного фонда, стало сокращение числа страховщиков. За период 2014-2018 г.г. с рынка ушло 9 компаний! В 2014 году — Росгосстрах и МЕГА ПОЛИС, а Вартма Иншуранс присоединилась к Белкоопстрах. В 2015 году — Цептер иншуранс, Багач и Дельта Страхование, в 2017 году — Пенсионные гарантии и Аснова страхование (ранее ППФ Страхование), в 2018 году — один из лидеров рынка — Би энд Би иншуренс Ко.

Последующие 5 лет рынок готовил, обсуждал и ждал уже новые изменения. Традиционно были надежды в плане либерализации и равенства прав собственности, в частности, допуска частных компаний и брокеров к некоторым видам обязательного страхования и «государственным клиентам».

И вот увидел свет Указ №175 от 11 мая 2019 года, основные положения которого вступили в силу с 1 сентября 2019 года. Надежды в глобальном плане не оправдались, но изменения произошли существенные, а некоторые можно отнести к революционным и даже либеральным. Много изменений по линии обязательного страхования ответственности автовладельцев (лимит по «европротоколу» 800 евро вместо 400, выплаты «без износа» по некоторым узлам и т.п.). Минимальные размеры уставных фондов страховщиков и брокеров установлены в рублях (11 млн. и 55 тыс. рублей соответственно). Сокращен минимальный срок по страхованию «жизни» с 3-х до 1-го года, взносы по «жизни» теперь можно относить на затраты при договоре со страховщиком любой формы собственности. Брокеры теперь вправе заключать договоры страхования, введено понятие «ассистент страхового брокера». Упрощены вопросы согласования правил «страхования», работы с электронным полисом и др. О некоторых внесенных изменениях мы писали в новостях.

Напомним также, что уже несколько лет резиденты могут уплачивать взносы только в белорусских рублях. Процесс «дедолларизации» проходил в несколько этапов и с 1 марта 2019 года, в валютной «зоне», останется только «Зеленая карта» и перестрахование.

Основные показатели развития страхового рынка

По итогам последних лет доля страхования в ВВП оставалась низкой и составляла примерно 0,9-1,0%, а размер взносов на одного человека около 50-70 USD в эквиваленте, так по итогам 2015 года — 0,94% и 54 USD соответственно, 2016 года — 1,05% и 52 USD, 2017 года — 1,02% и 58 USD. Итоги 2018 года: 1,01% и 63,5 USD.

В развитых странах доля в ВВП составляет 5-10% (средний мировой в 2018 году — 6,1%), а размер взноса на человека исчисляется в сотнях и тысячах USD, так средний мировой показатель в 2018 году — 650 USD.

По мере поступления новых данных о состоянии страхового рынка РБ мы будем немедленно информировать об этом посетителей нашего сайта — следите за новостями.

Страховой брокер действует, в первую очередь, в интересах своих клиентов (страхователей), помогает им правильно оценить риски и сделать осознанный выбор.

Основой деятельности брокера является нахождение оптимальных условий страхования, оформление и сопровождение договоров, содействие в получении страховых выплат.

  • O компании
  • Команда
  • Регионы
  • Партнеры
  • Вакансии
  • Корпоративным клиентам
  • Имущество предприятий
  • Медицинское страхование
  • Жизнь и пенсия
  • Общегражданская ответственность
  • Профессиональная ответственность
  • Ответственность руководителей
  • Ответственность перевозчика
  • АвтоКАСКО
  • Частным лицам
  • АвтоКАСКО
  • Имущество
  • Несчастный случай
  • Жизнь
  • Пенсия
  • Страхование детей
  • Выезд за границу
  • О страховании
  • Азбука страхователя
  • Страховой рынок
  • Страховой случай
  • Дополнительные материалы
  • Новости
  • Калькулятор
  • Блог
  • Контакты
  • Анекдоты
  • ENGLISH VERSION

Copyright © | Все права защищены. Использование материалов сайта запрещено

Уточнить условия страхования

* Обратите внимание на правильность заполнения контактных данных.

Запрос отправлен. Наш специалист свяжется с вами
после рассмотрения запроса.

Страховой рынок республики беларусь

Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

Студентка Недведская Е.Ю

Полесский государственный университет, Республика Беларусь

Анализ состояния и проблем развития страхового рынка Республики Беларусь

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредством управления рисками. С его помощью неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить на заранее определенные и невысокие расходы сегодня в виде страховой премии. Во-вторых, страхование — неотъемлемая часть финансового рынка. Как правило, именно страховой сектор является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка в странах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Читать еще:  Программы мт4 для бинарных опционов

Ежегодно по объему страховых взносов рынок страхования Республики Беларусь прирастает на 20-30%, выравнивается соотношение обязательного и добровольного сегментов страхования, расширяется перечень страховых услуг. Несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, в соответствии с западными стандартами страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим с ограниченным числом страховых услуг.

Сейчас на рынке оперируют 25 страховые компании. Из них 4 компании страхования жизни (одна из них государственная) и 20 компаний по другим видам страхования (3 государственные и 4 полугосударственные). Также на рынке существуют 8 страховых брокеров (1 региональный, зарегистрирован в г.Пинске).

Государственная страховая компания «Белгосстрах» занимает 60% рынка страховых услуг. Особенностью развития страхового рынка в Республике Беларусь является обязанность организаций государственной формы собственности страховаться исключительно у государственных страховщиков, что является одной важнейших проблем страхового сектора. В 2002 г. белорусскими властями было принято решение узаконить приоритетность обязательных видов страховании за государственными страховыми организациями. В соответствии с новыми требованиями, обязательные виды страхования стали прерогативой Белгосстраха, за исключением страхования ОСАГО, которое также могут проводить страховые организации с долей государства более 50%.

Доля премий по обязательным видам страхования в общем объеме страховых взносов Белгосстраха всегда была выше, чем у негосударственных организаций, что подразумевает снижение издержек на 1рубль страховой премии. Тем не менее, издержки на единицу страховых премий составляют 20-25% для частных компаний в сравнении в 31% для Белгосстраха. Частные страховые организации собирают 49 млн.рублей на 1 работника, по сравнению с 31 млн. руб. на 1 работника в Белгосстрахе. Также у негосударственных страховщиков процент заявленных, но неурегулированных убытков к общему количеству выплат составляет не более 25%, в то время как у Белгосстраха – 40.9%, что говорит о низкой оперативности Белгосстраха в урегулировании страховых случаев. В настоящий момент частные страховые организации снижают тарифы, чтобы вернуть себе клиентов и установить требуемый уровень сбора премий.

Более того, в соответствии с Декретом Президента №20 страховым компаниям с долей иностранного капитала в уставном фонде более 49% запрещено заниматься страхованием жизни, обязательным страхованием, обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд. Так как обязательные виды страхования находятся под непосредственным контролем государства, нет оснований не привлекать иностранный капитал в целях развития добровольных видов страхования. Более того, доступ иностранных компаний послужит положительным сигналом для притока иностранного капитала в другие отрасли.

Как видно страховой рынок республики претерпевает ряд проблем, которые усугубляются некоторыми факторами, сдерживающими спрос на страховые продукты и услуги. К ним можно отнести недоверие граждан страховым организациям вследствие невыполнения договоров страхования, заключенных до 1992 г. Госстрахом, и отсутствие компенсаций по данным договорам. Высокие инфляционные ожидания населения также негативно влияют на развитие страхового рынка, они привели к оттоку денежных средств в твердой валюте за рубеж. Растущий спрос на долгосрочное страхование удовлетворялся нелегальными посредниками иностранных компаний, а также стремлением граждан экспортировать денежные средства за границу с последующим заключением контрактов, сдерживая спрос на страховые услуги на внутреннем рынке. Поэтому, проблему спроса на страхование жизни невозможно решить, исключительно с помощью разрешения заключать договоры страхования в иностранной валюте, без соответствующего снижения уровня инфляции и повышения его прогнозируемости.

Со стороны предприятий сдерживающим факторами являются следующие. Зачастую страховой суммы недостаточно на покрытие понесенных потерь, так как страхователи ограничиваются страхованием объектов на сумму равную балансовой стоимости объекта страхования. Серьезным сдерживающим фактором является то, что подавляющая масса предприятий в республике фактически являются государственными. Государство как собственник на сегодняшний день не рассматривает страхование в качестве приоритета, предпочитая покрывать возникающие убытки за счет иных источников. Невысокие доходы белорусских предприятий, а также отсутствие традиции страховать риски, связанные с производственной деятельностью тоже оказывают негативное влияние на развитие страхового сектора. И, пожалуй, одной из главных причин отказа предприятий от страхования является тот факт, что взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться из прибыли.

Таким образом, белорусский страховой рынок лишь только наращивает темпы своего развития при наличии ряда проблем и сдерживающих факторов. Но значимость данного сектора в Республике Беларусь весьма велика, поэтому государством предусмотрены направления его совершенствования. Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

Развитие страхового рынка Республики Беларусь в 2011–2015 годах будет осуществляться с учетом приоритетов развития национальной экономики и предусматривает стимулирование внедрения новых видов страхования, страховых технологий, повышение качества и расширение спектра страховых услуг, совершенствование форм и методов страхового надзора. При этом особое внимание будет уделено финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, совершенствованию форм и методов контроля, созданию системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector